Банковская конкуренция

САМАРСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра “Финансы и кредит”

Контрольная работа

по курсу: Деньги, кредит, банки.

на тему: Банковская конкуренция.

выполнила: студентка факультета второго

высшего образования, специальности финансы и

кредит, 4 курса

Шаповалова Галина Вячеславовна

приняла: Дьяконова Марина Леонтьевна.

г. Самара 1998 год

СОДЕРЖАНИЕ

I. Возникновение и развитие банковской конкуренции.

II. Понятие банковской конкуренции и сфера её деятельности.

III. Уровни банковской конкуренции.

IV. Виды банковской конкуренции.

а) Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей;

б) Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция;

в) Ценовая и неценовая конкуренция;

г) Совершенная и несовершенная конкуренция.

V. Современные особенности и закономерности банковской конкуренции.

VI. Банковская конкуренция в России.

Литература.

I. Возникновение и развитие банковской конкуренции.

Некоторые признаки конкурентного поведения можно найти у самых первых

банков средневековья и даже у древних прообразов кредитных институтов, но о

реальной банковской конкуренции до второй половины XIX в. говорить не

принято. С одной стороны, это обусловлено экономическими причинами: банков

было относительно мало. Рынок был не насыщен, и в этих условиях

существовала возможность расширения собственного дела без ущемления

интересов друг друга.

С другой стороны , неразвитость банковской конкуренции была связана со

специфической предпринимательской этикой банкиров. Согласно которой

банковское дело воспринималось как нечто принципиально отличное от обычной

коммерции, от торговли товарами.

Еще в прошлом столетии в британских банковских кругах считалось

нечестным отбивать друг у друга клиентов, более того , в случае перехода

клиента из другого банка по собственному почину ему не открывали счет без

предварительных переговоров с этим банком. А месторасположение для новых

баков или их филиалов выбиралось с таким расчетом, чтобы они находились вне

сферы деятельности уже существующих.

Однако на рубеже нынешнего столетия ситуация изменилась, и для банков

началась эпоха конкуренции охоты на клиентов. Если раньше клиент сам должен

был идти в банк для открытия счета, то теперь банки начали предлагать

клиентам (прежде всего предпринимателям) услуги прямо на дому, соревнуясь в

том , кто предложит наиболее выгодные условия. Президентом Банковского

института в Великобритании в 1902 г. был отмечен такой факт: банки стали

вступать в конкуренцию даже по поводу таких сделок, которые в итоге обещали

быть убыточными. Тем самым сиюминутная выгода приносилась в жертву во имя

достижения стратегических конкурентных преимуществ.

В ХХ в. Европейское банковское дело пережило две глубокие

перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой

войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли

кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. Мелкие

промышленные и сельскохозяйственные предприятия обслуживались в основном в

кредитных товариществах. Сберкассы ограничивались исключительно

сберегательными операциями использованием привлеченных сбережений для

долгосрочного кредитования. Безналичные расчеты еще не получили широкого

распространения. Таким образом, у каждой группы кредитных институтов была

приоритетная сфера влияния. А вмешательство в чужую сферу встречалось

относительно редко.

И если крупные банки, как уже отмечалось, конкурировали друг с другом, то,

например, сберкассы ими в качестве серьезного конкурента не

рассматривались.

Эта конкурентная ситуация в корне изменилась после первой мировой

войны в связи с волной рационализации в банковском деле. Вызванной

чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Именно в этот период

в западные коммерческие банки пришли вычислительные машины, было внедрено

ведение клиентами книг выписок по счетам. Благодаря этому банки охватывали

все новые круги клиентуры. Что явилось одной из причин усиления

концентрации в банковском секторе экономики. Многочисленные мелкие частные

банки и провинциальные банки были поглощены крупными банками. В свою

очередь, и среди крупных банков произошел ряд слияний. Так, если в 1920г. в

Германии было десять крупных банков с разветвленной филиальной сетью, то в

1933 г. - только три.

Вторая крупная структурная перестройка банковского дела Западной

Европы началась в 60-ых годах, когда на роль первостепенного источника

ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады

населения. До этого крупные коммерческие банки обслуживали только

предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же массам

населения были доступны по существу только сберкассы. Положение резко

изменилось с связи с ростом доходов широких масс населения, достигших

положения перспективных банковских клиентов. Этому способствовало и

введение безналичной выплаты зарплаты. В этой ситуации больше всех

выиграли, конечно же, сберкассы, имевшие наилучшие связи с людьми. Помимо

них, однако, свою долю дополнительной клиентуры пожелали получить и крупные

банки, которые начали открывать счета населению.

После этого первого шага стало важно превратить миллионы обладателей

счетов в настоящих банковских клиентов. Это было достигнуто посредством

оказания им помощи в освоении форм безналичных расчётов, но в первую

очередь - за счёт расширения ассортимента потребительских кредитов. В

дальнейшем в целях привлечения и удержания частных клиентов были внедрены

самые разнообразные сберегательные планы. Кроме того, коммерческими банками

и банковскими группами начали создаваться инвестиционные компании, которые

давали возможность даже при незначительном объёме сбережений вложить их в

ценные бумаги. Фактически банки начали впервые всерьёз заниматься

маркетингом.

Расширение массовых операций всех кредитных институтов повлекло за

собой стирание различий между банковскими группами, универсализацию

банковской деятельности, а как следствие - усиление банковской конкуренции.

В 60-ых годах начался ещё один процесс, оказавший значительное

влияние на обострение конкурентной ситуации на европейских банковских

рынках. Это процесс либерализации государственного регулирования

деятельности коммерческих банков.

80-ые годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции.

Возросшая чувствительность клиентов к цене в развитых странах привела к

уменьшению маржи между процентными ставками по кредитам и по вкладам. Это,

а также рост издержек на оплату труда и материальное обеспечение банковской

деятельности ещё более сузили возможности ценовой конкуренции. Внутренние

рынки сбыта банковских услуг, в особенности в Западной Европе, оказались по

существу исчерпаны, что было усугублено снижением мировых темпов

экономического роста и повышением кредитных рисков. В этих условиях

западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта,

представленным прежде всего странами Восточной Европы.

II. Понятие банковской конкуренции и сфера её деятельности.

В общем виде конкуренцию можно определить как

соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той

же цели. Такими рыночными субъектами являются либо продавцы, либо

покупатели. Характерные признаки конкуренции следующие:

- существование рынков с альтернативными возможностями выбора для

покупателей (продавцов);

- наличие большего или меньшего количества покупателей (продавцов),

соревнующихся между собой и использующих различные инструменты рыночной

политики;

- чередование применения этих инструментов одними конкурентами и

ответных мер других конкурентов.

Аналогично банковская конкуренция - это совершающийся в динамике

процесс соперничества коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в

ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке

кредитов и банковских услуг.

Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его

специфика заключается в том, что это - очень сложное образование, имеющее

весьма широкие границы и состоящее из множества элементов. Правильнее

говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Современные коммерческие банки функционируют в роли продавцов или

покупателей практически во всех рыночных секторах. Если рассматривать

рыночную систему с точки зрения объектов купли-продажи, можно сказать, что

в неё входят следующие сектора:

1. Рынок средств производства и производственных услуг. На него

коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для

предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление

финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование

производственных объектов), а также в роли покупателей

производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2. Рынок предметов потребления и потребительских услуг. Здесь банки

выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские

цели), но иногда и как покупатели (организация приёмов в рамках

работы с общественностью).

3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой политики банков,

которым неизбежно приходится время от времени обновлять или

пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве

покупателей.

4. Рынок интеллектуально-информационного продукта. На нём банки могут

действовать и как продавцы банковских услуг (финансовое

консультирование), и как покупатели производственных ресурсов

(программное обеспечение для ЭВМ).

5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего как финансовые

посредники (ипотечное кредитование) и лишь относительно редко как

покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса)

или продавцы (реализация залога по невозвращённому ипотечному

кредиту).

6. Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одними из главных

действующих лиц. Можно назвать:

- рынок ссудных капиталов. С одной стороны, банки покупают

временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой -

выступают как продавцы при выдаче ссуд;

- рынок ценных бумаг. Выполняя поручения клиентов, а также по

собственной инициативе банки осуществляют куплю-продажу ценных бумаг

и играют попеременно то роль продавцов, то роль покупателей;

- рынок валют и драгоценных металлов. Роль банков на этом

рынке аналогична их роли на рынке ценных бумаг.

Таким образом, мы видим, что сфера банковской конкуренции очень

обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.

III. Уровни банковской конкуренции.

Банковская конкуренция - понятие достаточно условное, так как

конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе

этого рынка можно выделить три уровня конкурентной борьбы.

Основной уровень - конкуренция между коммерческими банками, которые

традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между

этими видами существовала чёткая грань. Во-первых, это было связано с тем,

что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения.

Например, такого рода ограничения были введены в Великобритании в начале 30-

ых годов как реакция на огромное число банковских крахов в период мирового

экономического кризиса 1929 - 1933 годов. Во-вторых, прибыли банков от

отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что

деятельность в других сферах становилась необязательной.

В результате в экономике всегда существовали и универсальные, и

специализированные банки. При этом в банковских системах одних стран

преобладали первые, а других - вторые. Так, универсальные банки традиционно

господствовали в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Доминирование же

специализированных банков было характерно для Великобритании, Франции, США,

Италии и Японии.

Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления

банковской конкуренции всё больше проявляется тенденция к универсализации

банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков

Страницы: 1, 2, 3