Банковская система РФ

1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. 5

2 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ. 11

3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 15

4 ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 16

5 КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ. 21

5.1 Понятие комерческого банка. 21

5.2 Организационное устройство коммерческого банка. 26

5.3 Принципы деятельности коммерческого банка. 29

5.4 Функции коммерческого банка. 31

6 СИСТЕМА ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ. 35

6.1 Система денежных расчетов. 35

6.2 Обращающиеся инструменты: понятие и сферы применения. 38

6.3 Чек. 43

6.4. Клиринг чеков. Расчетные палаты. 48

7 НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 54

ЛИТЕРАТУРА: 56

1 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.

Для оценки значения процессов, происходящих ныне в банковской системе

страны, целесообразно совершить небольшой экскурс в прошлое России. Мне

представляется, такой ретроспективный подход позволит не только взвешенно

подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле, но и в

определенной степени предвидеть будущее.

Коммерческие банки, естественно, не представляют собой новации

переходного периода Союза Независимых Государств. Это банки, присущие любой

экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием

промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде

вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций. Коммерческие банки

пополняют также свои ресурсы за счет заимствований у эмиссионных банков.

Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе

производства и обращения, а также свободные средства населения,

коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям.

Иными словами, через эти банки происходит перераспределение капиталов между

различными отраслями хозяйства. Коммерческие банки создают кредитные орудия

обращения посредством открытия текущих счетов своим заемщикам, на которые

последние выписывают чеки. Через коммерческие банки осуществляются

безналичные расчеты через корреспондентские счета в центральных банках.

Просматривается объективная тенденция, (конечно, не в наших современных

условиях) объединения коммерческих банков в банковские монополии и их

широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

Итак, немного истории. До проведения одной из важнейших экономических

реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в

основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный

кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа

крепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк был

учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк для

дворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего

банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов

стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых

активизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страны

стали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю и

недвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городских

управлений.

Банковская система России в преддверии первой мировой войны включала

эмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные

банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияния

банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков,

которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них

выделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургский

международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и

Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков

превысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерных

коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей

стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество

крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк

контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и

Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный

банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью

банковской политики России являлось активное привлечение иностранного

капитала, в основном французского. В 1914 году примерно половина

акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным

партнерам.

Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянский

поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36

губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной

задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных

банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче

ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват

Государственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан

декрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах

в связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированы

ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая

выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки,

объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920

году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное

бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки

развития кредитных отношений и создания по-существу заново банковской

системы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк,

стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативные

банки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные и

сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.

Затем начали формироваться на щпаевых началах общества

сельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местные

сельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года

были учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитом

развитию потребительской кооперации.

Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых

специальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерного

Российского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с

сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальные

банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.

Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация

новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого

использования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были

учреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческий

банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним из

учредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Было

также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме

обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и

вовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и

частников.

Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 года

достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитных

учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный

банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ

сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная

кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений

Госбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56%

всех кредитных вложений.

На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитной системы

было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление

"О принципах построения кредитной системы", которое положило начало

монополизации банковского дела. Дальнейшие изменения в организационной

структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной

реформы. Все операции по краткосрочному кредитованию были сосредоточены в

Госбанке, реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции

которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных

банка долгосрочных вложений. Реформация банков происходила и в последующие

годы, вплоть до 1988 года, когда была создана не оправдавшая себя система

специализированных банков.

2 СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЭКОНОМИКИ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВ ПРИ ИХ РЕШЕНИИ.

Но вернемся к проблемам сегодняшнего дня. Значение рубля, как

платежного средства, в преддверии рынка серьезно поколеблено. Развитие так

называемого, внутреннего бартера, все более активное проникновение в оборот

иностранной валюты, широкое распространение всевозможных платежных

суррогатов привели к разбаллансированию денежной системы. Происходит

резкое увеличение доходов населения, не подкрепленное соответствующим

повышением объемов производства товаров и платных услуг. Здесь сказывается

влияние как субъективных, так и объективных факторов - прежде всего

реализация социальной программы. Серьезное влияние окывает и становление

рыночных отношений, что для нашей экономики, основанной на тоталитарных

принципах, оказалось, в известной степени неприемлемым. Не срабатывают

экономические меры, ограничивающие чрезмерное наполнение каналов обращения

наличными деньгами.

С созданием сотен коммерческих и кооперативных банков, многие из

которых стали осуществлять кассовое обслуживание клиентуры, положение

обострилось. В кассах коммерческих банков стали оседать выпущенные в

обращение деньги. Вот как сложилась данная ситуация в 1991 году. За I

полугодие остатки денег у населения по сравнению с тем же периодом 1990

года увеличились в 1.6 раза, тогда как размер оборотной кассы коммерческих

банков по сравнению с началом года возрос в 14 раз. Подобное

"замораживание" банками денежных средств, изъятие их из хозяйственного

оборота свидетельствуют о несовершенстве действующего банковского

механизма, приводящего к сокращению доходной базы предприятий и самих

банков.

Вот почему необходимы безотлагательные меры, направленные на

обеспечение стабилизации банковского дела. Первые шаги уже сделаны. Создана

двухуровневая банковская система - Государственный банк Российской

Федерации в едином комплексе с широкой сетью коммерческих и кооперативных

банков, а также специальных кредитных учреждений.

В период становления рыночных инфраструктур приоритетное развитие

получили коммерческие банки. И это естественно, поскольку такие

формирования рыночного типа, как акционерные общества, ассоциации, концерны

могут нормально функционировать, только опираясь на развернутую сеть новых

кредитных институтов. Сейчас их насчитывается уже более трех тысяч.

Коммерческие банки уже наладили достаточно развитые стабильные

партнерские отношения с государственными, кооперативными и общественными

организациями. В то же время пока не сложились должные контакты с

арендаторами, фермерами, гражданами, занятыми индивидуальной трудовой

деятельностью.

Именно в этой сфере должно принадлежать приоритетное право малым

банкам, которых среди коммерческих сейчас большинство.

Каковы преимущества создаваемого банковского механизма? В области

кредитования практически не существует ограничений в использовании заемных

средств. Это - предоставление ссуд на инновационные мероприятия, создание

производственного потенциала, то есть сооружение и реконструкция

предприятий, цехов, внедрение передовой техники и технологий, организация

выпуска всевозможных товаров и изделий. С помощью банковского кредита могут

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5