на тему рефераты Информационно-образоательный портал
Рефераты, курсовые, дипломы, научные работы,
на тему рефераты
на тему рефераты
МЕНЮ|
на тему рефераты
поиск
Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства

Коммерческие банки: операции, функции и роль в кредитно-денежной политике правительства

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КАФЕДРА МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ: ФУНКЦИИ, ОПЕРАЦИИ, РОЛЬ В

ДЕНЕЖНО–КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКЕ ПРАВИТЕЛЬСТВА

Выполнил: студент группы АТ – 312

Литвинов Александр Владимирович

Проверил: Гриневич Ирина Ивановна

ВОЛГОГРАД 2004

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Коммерческие банки и их функции

_____________________________________________________________________

3

2. Основные операции коммерческих банков

________________________________________________ 4

3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной

политике правительства

__________________________________________________________________________

_________________________ 5

4. Современное состояние и перспективы развития

банковской отрасли в России

__________________________________________________________________________

________ 6

1. Коммерческие банки и их функции (на примере США)

Банковское дело по своей направленности стоит в одном ряду с любым

другим видом деятельности бизнесменов. Коммерческий банк - это сравнительно

несложное деловое предприятие, обслуживающее клиентов, предоставляя

соответствующие услуги, что дает возможность банку получить соответствующую

прибыль.

Баланс банка выглядит таким же, как и баланс любого другого

предприятия. В балансе отражаются активы банка, обязательства, собственный

капитал. Конечно, в деятельности банки есть свои специфические особенности,

однако они носят второстепенный характер.

Главной особенностью сводного банковского баланса является величина и

стабильность пассивов, то есть заемных средств, которые подлежат выплате по

первому требованию вкладчиков. Теоретически существует вероятность того,

что все клиенты вкладчики в один день потребуют возвращения своих денег, и

тогда банк прекратит свое существование. Однако вероятность такого

положения слишком мала, если руководствоваться средними условиями состояния

дел в экономике, не подверженной кризисным явлениям.

В банках каждый день одни изымают свои деньги, другие делают вклады. В

этом случае ситуация находится в некотором равновесии. В условиях

развивающейся экономики новые вклады на много больше привычного изъятия

вкладов из банка. Сумма изъятий денежных средств из банка может быть в

какой-то момент быть больше суммы вкладов. На этот случай у банка всегда

имеются резервы в качестве банковской наличности, которая находится в

ближайшем Федеральном резервном банке.

Кассовые деньги, хранящиеся в сейфах банков, а их резервы в резервном

банке должны составлять только необходимую часть аккумулированных денег или

депозитов. Практика показывает, что 2% денежной наличности бывает

достаточно, чтобы уравновесить изымаемые депозиты. Против необходимости

иметь кассовый резерв действует другой аргумент: кассовый резерв не

приносит дохода, поэтому у банкира есть соблазн иметь его как можно меньше,

но это рискованно. Банкира подстерегают на каждом шагу и другие риски. Для

банка всегда остается желательным часть свободных денежных средств

использовать для приобретения облигаций, акций, то есть инвестировать

средства в производство, чтобы получить по ним соответствующие проценты,

если банкир вдруг допускает ошибку в своих инвестициях? Ведь любые

инвестиции заключают в себе долю риска.

Руководство банка в этом случае предпринимает некоторые защитные меры

от возможности волны изъятия денежных средств из своего банка клиентами

своего же банка. Держать для такого случая денежную наличность слишком

накладно, поскольку, как было сказано, наличные деньги не приносит дохода.

Поэтому банки, как правило, предпочитают держать в своих портфелях

некоторые ценные бумаги, которые легко превратить в деньги, реализуя ценные

бумаги на фондовом рынке. Тоже можно сказать и о государственных

облигациях. Эти ценные бумаги практически не меняются по своей стоимости и

могут быть проданы в любой момент. Существует пословица: «Государственную

облигацию легко продать даже в воскресенье». Всегда можно продать и

долгосрочные государственные облигации, правда, по несколько более низкой

цене. В данном случае первостепенное значение имеет не срок погашения

облигаций, а характер ликвидности активов банка, насколько легко переходить

от одних денег - кассовой наличности к использованию менее ликвидных

средств, коими являются акции и облигации.

Экономические функции коммерческих банков сводятся к следующему:

1. аккумулирование бессрочных депозитов, то есть ведение текущих

счетов и оплата чеков, выписанных на соответствующие банки;

2. предоставление кредитов местным торговцам, промышленникам,

фермерам.

Банки выполняют и многие другие функции, составляя конкуренцию другим

финансовым структурам, финансовым институтам. Как правило, такие банки

принимают сберегательные и срочные вклады. По данным вкладам выплачивается

процент, а по текущим счетам - нет. Коммерческие банки конкурируют с

"взаимно-сберегательными банками", которые берутся принимать срочные

вклады. Практически коммерческие банки конкурируют с кооперативными

обществами по предоставлению ссуд на строительство и федеральными

сберегательными обществами.

Банки также принимают денежные переводы, выдают туристические чеки,

тем самым они составляют конкуренцию почтовым агентствам и специальным

компаниям.

Коммерческие банки выполняют функции советников по инвестициям,

управляют имуществом, дают рекомендации по вложению капитала в ценные

бумаги.

Подводя итог общей характеристики коммерческих банков, следует указать

на их экономическое значение в жизни страны. Коммерческие банки являются

важным финансовым институтом. Это единственная организация, которая может

создать банковские деньги, то есть срочные чековые депозиты, которые всегда

удобно использовать как средство обращения.

Вторая важнейшая функция этих банков является функция кредитования.

Банки могут предоставить краткосрочный кредит бизнесу и населению,

предоставляют долгосрочные займы под залог недвижимости, а также банки

предоставляют и средне срочный кредит на срок и более года через систему

«срочных ссуд».

2. Основные операции коммерческих банков

Операции коммерческих банков, которые продолжают играть роль «рабочих

лошадок» в современной банковской системе, можно разделить на три основные

группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и

комиссионно-посреднические и доверительные. Ресурсы банков складываются из

собственных, привлеченных и эмитированных средств. Собственные средства -

акционерный и резервный капитал и нераспределенная прибыль - составляют

около 10% ресурсов современного банка. Основная их часть - привлеченные в

форме депозитов средства. Под депозитами понимаются как срочные, так и

бессрочные (счета до востребования) вклады клиентов банка. Вклады до

востребования предназначены в основном для текущих расчетов, срочные вклады

вносятся на более длительные сроки. Банк может располагать этими вкладами

более продолжительное время, увеличив свои доходы от процентов за счет

кредитов, выданных под эти вклады.

В активных операциях банков основная доля приходится на кредитные

операции и операции с ценными бумагами. Выдавая ссуды своим клиентам,

коммерческие банки увеличивают денежное предложение, и наоборот, возврат

этих ссуд сокращает денежную массу в обращении.

С ссудными операциями связан один из наиболее сложных и мистических

аспектов денег и кредита. Это так называемое «мультиплицированное

расширение денежного предложения». Чтобы понять суть этого явления, нам

следует ввести новое понятие «обязательные банковские резервы»- это часть

банковских активов, хранящихся либо в форме наличных в специальных сейфах

банка, либо (большая их, часть) в форме депозитов на счетах Центрального

банка. Резервы составляют лишь определенный процент банковских вкладов,

который устанавливается Центральным банком и является обязательным для всех

кредитно- финансовых институтов. Коммерческий банк может выдавать новые

ссуды и создавать банковские деньги только в том случае, если у него есть

свободные или избыточные резервы, т.е. резервы, превышающие установленную

законом минимальную сумму. В этом процессе можно выделить два шага:

- центральный банк принимает решение об ограничении официальных

резервов некими рамками;

- банковская система трансформирует избыточные резервы в большее

количество банковских денег. Размер этого увеличения определяется так

называемым мультипликатором денежного предложения, который определяется как

величина, обратная норме резервных требований. Таким образом, если

банковская система получает определенную сумму избыточных резервов

(например, за счет новых вкладов), она может увеличить предложение денег на

величину, равную произведению избыточных резервов на мультипликатор

денежного предложения. Но процесс может идти и в обратном направлении,

когда дефицит в резервах приводит к разрушению депозитов и сокращению

предложения банковских денег.

Помимо ссудных операций, еще одним видом банковских операций являются

банковские услуги. Они включают операции с валютой, платежный оборот,

доверительные операции (управление имуществом клиентов по доверенности),

размещение и хранение ценных бумаг.

Наряду с вышеназванными традиционными операциями банков в последнее

время стали широко использоваться такие банковские услуги, как лизинг и

факторинг. Лизинг - это приобретение банком имущества, например,

компьютерного оборудования, для сдачи его в аренду пользователям. Это новая

форма финансирования, которая дает ряд преимуществ как лизингодателю, так и

лизингополучателю. Факторинг - это передача компанией управления своей

дебиторской задолженностью банку, который берет также обязательство

финансировать по мере необходимости при помощи кредита выполнение всех

финансовых обязательств данной фирмы. Факторинг является универсальной

системой обслуживания клиентов, включая бухгалтерское, информационное,

рекламное, сбытовое, страховое, кредитное и юридическое. Благодаря

факторингу значительно ускоряется оборачиваемость средств в расчетах.

3. Роль коммерческих банков в кредитно-денежной политике правительства

Кредитно-денежная политика состоит в изменении денежного предложения с

целью стабилизации совокупного объема производства, занятости и уровня цен.

Кредитно-денежная политика проводится Центральным банком.

Воздействие Центрального банка на денежно-кредитную сферу может

осуществляться при помощи трех главных инструментов денежной политики:

1. изменение учетной ставки процента (ставки рефинансирования) –

дисконтная политика;

2. изменение нормы обязательных резервов;

3. операции на открытом рынке (купля-продажа ЦБ государственных ценных

бумаг).

Изменение учетной ставки Центрального банка. Эта мера направлена на

изменение объема ссуд коммерческих банков и Центрального банка. Ее смысл

состоит в том, что, меняя уровень ставки процента по кредитам, выдаваемым

коммерческим банкам, центральный банк тем самым ограничивает кредитную

экспансию коммерческих банков, так как если ограничиваются возможности

получения ссуд коммерческими банками, то ограничиваются и кредиты самих

коммерческих банков. Как правило, государство повышает процентную ставку в

период политики бурного экономического роста с целью ослабления «перегрева»

экономики. Удорожание кредита и ограничение притока денег в кредитную

систему («сжатие кредита») именуется политикой «дорогих денег». В период

спада деловой активности государство проводит снижение ставки процента по

кредитам. Удешевление кредита и расширение ресурсов кредитной системы

Страницы: 1, 2



© 2003-2013
Рефераты бесплатно, курсовые, рефераты биология, большая бибилиотека рефератов, дипломы, научные работы, рефераты право, рефераты, рефераты скачать, рефераты литература, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты медицина, рефераты на тему, сочинения, реферат бесплатно, рефераты авиация, рефераты психология, рефераты математика, рефераты кулинария, рефераты логистика, рефераты анатомия, рефераты маркетинг, рефераты релиния, рефераты социология, рефераты менеджемент.