Новые виды банков и их функции

Виды банков и их новые операции и услуги

Содержание

Введение 2

1. Банковская система России. 3

1. Виды банков 6

3. Новые операции банков 11

3.1. Виды операций и услуг банков 11

3.1. Лизинговые операции 13

3.2. Факторинговое обслуживание 18

3.3. Трастовые операции 19

4. Современный кризис банковской системы и возможные решения проблем

21

Заключение 25

Список использованной литературы 27

Введение

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны

переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается банковская

система, возникают новые виды финансово-кредитных институтов и операций,

модифицируется система взаимоотношений.

Система банков в ее современном виде стала формироваться с 1988 г.

Коммерческие банки РФ строят свою деятельность в соответствии с Законом

РСФСР от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности в РСфСР" и

Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)".

Коммерческие банки имеют значительное число филиалов, основное

количество которых приходится на Сберегательный банк РФ. Коммерческие банки

России, как уже отмечалось, функционируют на основании лицензий,

выдаваемых Центральным Банком РФ. В России в отличие от развитых зарубежных

стран лицензии имеют универсальный характер. В банковской деятельности в

РФ государственные органы не устанавливают специализации банков, например,

на осуществление инвестиционной, ипотечной деятельности и т. д. Российские

банки имеют право беспрепятственно участвовать на рынке фондовых ценностей.

Таким образом виды деятельности банков весьма разнообразны.

В условиях перехода к рыночной экономике в России развивается рынок

новых для наших банков услуг. Проблему возникновения новых операций банков

различных типов поднимаю я в этой работе.

1. Банковская система России.

Кредитная система РФ включает в себя банк России, кредитные

организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк можно определить как кредитную организацию, которая имеет

исключительное право осуществлять следующие операции: привлечение во вклады

денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств

от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,

срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических

лиц.

Первоначально банки возникли как частные коммерческие формирования,

представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнее

обрамление рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались не

только целью способствовать движению денежных средств, представляя их

взаймы, но и стать ростовщиками, иметь на этом «навар». Ведь ростовщичество

- самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили

коммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране.

Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать

с ними таким образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических

отношений.

Социализм изменил банковскую систему, установив полную

государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув

частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его

запретным. Достигнутый в социалистической системе хозяйствования высший

уровень монополизма государственного банка привел к тому, что

республиканские и местные банки фактически представляли отделения

центрального Государственного банка страны. Более того, так как Госбанк

СССР был непосредственно подчинен правительству и министерству финансов, то

возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия,

державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в

обращение, распределения и использования денежных средств, государственного

долга.

Предельная централизация банковской системы имела и положительную

сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная

система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию,

стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного

внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически

беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в

особенности совхозов и колхозов (в ряде случаев долги государственному

банку просто не возвращались и превращались в дотации).

Когда созрела концепция перехода к рыночной экономике, стало ясно,

что сложившаяся и укоренившаяся в прежней экономике банковская система

должна быть подвергнута кардинальному преобразованию. Необходима ликвидация

государственной монополии на банковское дело, установление контроля

законодательных органов над государственным банком, делегирование ряда

функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным,

местным банкам, а также возрождение коммерческих негосударственных

банковских структур. Хотя банковская система присуща любой экономике,

только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена

финансового контура управления.

Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике

рыночного типа выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежного

обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому

банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем

многообразии их проявлений, имеют непреходящее значение в рыночной

экономике.

В период господства командно-административной системы в нашей

стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению

безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также

финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и

специальных целевых фондов. Банки, будучи составной частью государственного

аппарата, при централизованном общегосударственном планировании

осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых

направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов

кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-

правительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих

банковских работников фактически не было существенной разницы между

бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же

бюджета по условным процентам. Государственный банк постоянно занимался

воспроизведением через кредит финансового образа директивного

государственного народнохозяйственного плана и дополняющих его

правительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся

кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для

финансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто

ненужных правительственных программ. Введение, в дополнение к

государственному банку, сети специализированных не меняло дела по существу,

поскольку они стали разделенным централизованным банком, в котором

прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишь

тормозила развитие товарно-денежных отношений.

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы

для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент

структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем

перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования

инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и

развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять

денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы,

регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные

процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам,

дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда

банки подмяты под себя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция

заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных

денежных средств, движением омертвленного капитала. В итоге все это ведет к

обнищанию страны. Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения

банковской системы из тисков государственного засилья, превращения ее в

активный инструмент, ведущую часть финансового контура управления

экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990-1991 гг., она

стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.

1. Виды банков

Необходимо отметить, что в мировой практике различают универсальные

банки и специальные кредитные институты.

. Универсальные банки оказывают весь комплекс банковских услуг; к

ним, как правило, относятся крупнейшие банки как в России, так и

за рубежом.

. Специальные кредитные институты включают: ипотечные банки,

сберегательные банки, инвестиционные банки, сельскохозяйственные

банки, кредитную кооперацию.

Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог движимости -

земли, строений, зданий, сооружении. Они осуществляют кредитование под

залог и под заклад.

При кредитовании под залог предмет залога остается в собственности

получателя кредита, а при кредитовании под заклад право собственности на то

или иное имущество на время предоставления кредита переходит к кредитору.

Среди специальных кредитных институтов особое место занимают

сберегательные банки - как правило, это государственные кредитные

учреждения. Они производят прием вкладов на небольшие суммы. В царской

России законом был установлен предельный размер вклада в сберегательную

кассу в сумме одной тысячи рублей. Сберегательные банки вкладывают средства

в облигации государственных займов, закладные листы, а свободные остатки

средств хранят на счетах в банках.

Существенные изменения произошли в деятельности Сберегательного

банка России в условиях перехода к рыночной экономики.

В соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности

в РСФСР" Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий

банк, 51% акций которого принадлежат Центральному Банку России.

Сбербанк России является соучредителем или участвует своим

Капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и

финансовых компаний, инвестиционных фондов. Он имеет генеральную лицензию

на проведение международных валютных операций.

Резко расширены его операции. Сбербанк не только аккумулирует

основную часть вкладов населения (более 60% общего объема средств частных

лиц), но и осуществляет кредитование граждан, проводит покупку и продажу

свободно конвертируемой валюты, организует работу по расчетно-кассовому

обслуживанию юридических лиц, осуществляет операции с ценными бумагами и

др. Сбербанк в России стал полноценным универсальным коммерческим банком,

который работает не только с населением, но и с огромным количеством

предприятий. На конец 1995г. остатки средств на счетах превысили 4 трлн.

руб. а частных лиц - по состоянию на май 1996г. составили 65,2 трлн. руб.

В условиях рыночных отношений существенно изменилась кредитная

политика Сбербанка. Если в условиях административно-командной системы

средства, аккумулируемые Сбербанком, забирались правительством, то в

настоящее время они используются на покупку различных видов государственных

ценных бумаг, которые являются одним из наиболее прибыльных и надежных

финансовых инструментов. Эти вложения гарантируют возврат средств частным

лицам. Более 30 трлн. Руб. и около 1 млрд. долл. использованы для

кредитования различных предприятий и организаций; 1,5 трлн. руб. выданы на

покупку индивидуального жилья и другие нужды населения. С 15 сентября 1996

г. ставки Сбербанка по кредитам для населения составляют 65% годовых.

За 1993 - 1995 гг. резко увеличился перечень услуг, оказываемых

Сбербанком населению. Если прежде он предоставлял частным лицам всего три-

четыре вида вкладов, то сейчас более 20. Наиболее популярный - срочный

Страницы: 1, 2, 3