Залоговые операции банка

С О Д Е Р Ж А Н И Е .

Введение

1. Экономическая сущность залога.

1.1. Место и роль залога в банковской практике.

1.2. Виды залога.

2. Залоговые операции коммерческого банка.

2.1. Залоговые операции коммерческого банка.

2.2.Порядок обращения взыскания и реализация заложенного имущества.

3. Проблемы и пути совершенствования работы с залогом.

3.1. Развитие залоговых отношений в России.

Заключение.

Список использованных источников.

Введение.

В процессе деятельности коммерческие банки сталкиваются с

совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой местом и

временем возникновения , внешними и внутренними факторами, влияющими на их

уровень, и следовательно, на способы их анализа и методы описания. Все виды

рисков взаимосвязаны и оказывают воздействие на деятельность банков.

Так как основную часть прибыли банк получает от своих ссудных

операций, то становиться очевидным важность минимизации именно кредитного

риска, то есть риска неплатежа по ссуде, в процессе взаимодействия банка и

клиента.Как правило, именно непогашение ссуд заемщиками приносит банкам

крупные убытки и служит одной из наиболее частных причин банкротств

кредитных учреждений.

Сейчас, в условиях низкого уровня договорной дисциплины , ненадежности

и часто просто недобросовестности контрагентов все больше необходимо

развивать, рассматривать и применять на практике различные способы

обеспечения исполнения обязательств.

Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная

деятельность банка, включающая в себя систему организационных,

экономических и правовых мер , составляющих особый механизм, определяющий

способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию,

обеспечивающую возврат ссуд.

В соответствии со статьей 329 ГК предусматриваются следующие

способы обеспечения исполнения обязательств: залог,неустойка,

поручительство, банковская гарантия, задаток, удержание имущества должника.

Данный перечень не является исчерпывающим .Стороны вправе в договорном

порядке предусмотреть иные способы обеспечения исполнения обязательств.

В предлагаемой работе рассмотрен один способ обеспечения исполнения

обязательств - залог, залоговые операции коммерческого банка. Объектом

исследования являются экономические отношения между коммерческим банком как

кредитором и клиентом как заемщиком ( Залогодателем ) по поводу

возникновения , развития , прекращения залоговых операций.

Целью работы является выяснить особенности работы коммер-ческого банка

с залогом , какие виды залога применяются больше , среди каких заемщиков,

причины. Выявить проблемы, возникающие при работе с залогом , и предложить

пути их решения.

Данная работа написана на основе анализа Федеральных законов,

нормативных и законодательных актов, инструкций, а также монографий

(А.Вишневский , В.Белов, Р. Галиева, И.Караваева ) , периодической

литературы.

1. Экономическая сущность залога.

1.1.Место и роль залога в банковской практике.

Для снижения кредитного риска коммерческие банки при выдаче кредита

анализируют кредитоспособность потенциального заемщика.

К настоящему времени коммерческими банками разных стран было

опробовано значительное количество систем оценки кредито-способности

клиентов при выдаче им ссуды.В последнее время широкое распространение

получила методика оценки - CAMPARI.В нее включается анализ репутации

личных качеств потенциального заемщика, способность к возврату ссуды,

доходность операции, целевое назначение кредита, размер и достаточность

суммы, условия погашения кредита, обеспечение.

Основным параметром кредитоспособности является предлагаемое

обеспечение. Все способы обеспечения исполнения обязательств можно условно

разделить на договорные , финансово-гарантийные и вещные.

К договорным относят неустойку, представляющую собой денежную сумму ,

которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения (

ненадлежащего) обязательств. Очевидно. что при отсутствии денежных средств

для погашения основного обязательства , заемщик также не уплатит и

неустойку.

В качестве финансово-гарантийных способов обеспечения обязательств

рассматривается банковская гарантия и поручительство.В этом случае третье

лицо, выступающее в качестве гаранта должника , обязуется при неисполнении

последним своих обязательств уплатить за него кредитору. Недостатком этих

способов является возможность несостоятельности самого гаранта.

Наиболее надежными представляются вещные способы обеспечения

обязательств, к которым относится и залог. Этот способ заключается в

выделении для обеспечения обязательства определенного имущества должника

(или третьего лица) и установлении на это имущество опреде-ленных прав.

Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ обеспечения исполнения

обяза-тельства , при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в

случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства

получить удовлетворение за счет заложенного имущества преиму-щественно

перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом.

Залог - один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный

способ защиты интересов кредитора.

Немалое значение в усилении роли залога имели появившиеся в экономике

переходного периода негативные явления, и прежде всего инфляция, распад

хозяйственных связей, падение производства.Эти явления повлекли за собой

многочисленные нарушения того , что традиционно называется платежной

дисциплиной , а это в свою очередь утрату доверия к торговому партнеру.

Возникает потребность в использовании таких средств обеспечения

обязательств, которые основываются на вере в первую очередь”в вещь”, а во

вторую - в личность должника.

Конструкция способа обеспечения исполнения обязательства отличается

дополнительных характером по отношению к главному обязательства ,

недействительность основного обязательства влечет недействительность

обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом

(ст.329 ГК).

Особенность залога в сравнении с большинством других способов

обеспечения обязательств состоит в том, что он носит вещно-правовой

характер.Залог обладает наиболее характерным свойством вещных прав-правом

следования, то есть право как бы следует за вещью.Где бы ни находился

предмет залога , в чьей бы собственности он ни находился , он будет

предметом залога до прекращения основного обязательства .Право следования

закреплялось в ст.32 Закона о залоге;” Залог сохраняет силу, если право

собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо

составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу”.

В этом смысле исполнение основного обязательства обеспечивает вещь, а

не должник.Личность должника в случае залогового обеспечения играет

гораздо меньшую роль по сравнению с такими личными способами обеспечения,

как например, поручительство.В силу этого не имеет значения , в чьей

собственности находиться вещь, перемена собственника заложенного

имущества не изменяет содержания залогового правоотношения, меняется только

его субъективный состав, то есть происходит перемена лиц в залоговом

обязательстве. Обремененность вещи залогом не прекращается и в случае

последующего залога имущества, которое уже является предметом залога.В

этом случае право предшествующего Залогодержателя удовлетворяются из

стоимости предмета залога после удовлетворения требований предшествующего

Залогодержателя.Последующий залог допускается , если он не запрещен

предшествующими договорами о залоге. Интересам Залогодержателя служит

возможность установить в договоре недопустимость после-дующего залога

заложенного имущества. Залогодатель обязан сообщить каждому последующему

Залогодержателю сведения о всех существующих залогах данного имущества и

отвечает за убытки, причиненные Залогодержателю невыполнением этого

условия.

Наряду с правом следования залог обладает правом преимущества.Право

преимущества состоит в том , что кредитор-Залогодержатель вправе

удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества преимущественно

перед другими кредиторами должника, за изъятиями, предусмотренными

законом.Суть данных изъятий означает , что закон устанавливает ряд

кредиторов ,которые являются привилегированными даже по отношению к

залоговому кредитору, они предусматриваются Гражданским процессуальным

кодексом РФ, Гражданским кодексом( при ликвидации, банкротстве

предприятий).

В соответствии со ст.336 части первой ГК предметом залога может

быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за рядом

исключений. К исключениям относятся :

имущество, изъятое из оборота,

требования , неразрывно связанные с личностью кредитора , к ним относятся

требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, требования

об алиментах,

права,уступка которых запрещена законом.

Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено

взыскание(при неисполнении обязательства), содержится в Приложении 1 к ГПК.

Сторонами залогового правоотношения являются Залогодатель-лицо,

которое передает свое имущество в залог, и Залогодержатель- лицо,

принимающее в залог имущество Залогодателя с целью обеспечения исполнения

обязательства.

Залогодержателем может являться только кредитор по обеспечен-ному

залогом(основному) обязательству.

В качестве Залогодателя может выступать как должник по основному

обязательству, обеспеченному залогом, так и третье лицо. Предмет залога

должен принадлежать Залогодателю на праве собственности или хозяйственного

ведения. Содержание права хозяйственного ведения означает право владеть,

пользоваться и распоряжаться имуществом.Если предприятию принадлежит

недвижимое имущество на праве хозяйственного ведения, то оно вправе

заложить его только с согласия собственника.Если движимое имущество , то

оно вправе заложить его без согласия собственника.Залогодателем права

может быть лицо , которому принадлежит закладываемое право, а если

закладывается право на чужую вещь , то как правило с согласия собственника

(например залог права аренды с согласия арендодателя).

Предоставляя кредит предприятию, заключая договор залога, необходимо

знать , обладает ли оно правом юридического лица. Юридическими лицами

являются предприятия, которые имеют соответствующую организационно-правовую

форму и надлежащим образом зарегистрированы.Вид и форму предприятия можно

установить, изучив его учредительские документы : устав предприятия,

учредительный договор, свидетельство о регистрации, справка о постановке на

учет в налоговой инспекции.

У имущества, передаваемого в залог , может быть несколько

собственников ( в случае общей собственности). Общая собственность может

быть совместной или долевой. Долевая собственность, когда определены доли

каждого собственника в праве собственности , если не определены -

совместная собственность.Если имущество находиться в общей совместной

собственности , то каждый из участников вправе совершать сделки по передаче

такого имущества в залог, но сделать это он вправе по согласию всех

участников совместной собственности.

Если имущество находится в общей долевой собственности , то

процедура передачи его в залог будет различной в зависимости от того,

передается ли в залог все имущество или только доля одного из

сособственников.Если в залог передается все имущество, то для этого

необходимо согласие всех сособственников.Если же а залог передается доля

одного из сособственников, то собственник соответствующей доли вправе

передать ее в залог по своему усмотрению.

Залоговая сделка должна оформляться письменным договором.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8