Грошова система

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

ЧЕРКАСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ ТЕХНОЛОГІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ ПЕРЕПІДГОТОВКИ ФАХІВЦІВ

К О Н Т Р О Л Ь Н А Р О Б О Т А

по дисципліні « Грошово-кредитна система »

Слухач : ........................……………..................Осадчий Ю.П.

Спеціальність, група : .................................................ЗФ

– 02 ( фінанси )

Керівник :

............................................................................

...........Гордієнко Л.А.

Результат, дата:

Реєстраційний номер, дата:

м. Черкаси 2002 р.

З М І С Т

1. Позабанківський обіг готівки і чинники його скорочення ..............

- 3

2. Комерційний кредит

............................................................................

.............................. - 11

3.Взаємовідносини України з міжнародними фінансово-кредитними

організаціями...............................................................

..........................- 13

Література

............................................................................

.................................................................- 17

1. Позабанківський обіг готівки і чинники його скорочення.

Проблема виведення з тіньового сектору значних обсягів грошової

маси (у вигляді в основному позабпяківського обігу готівки) і включення їх

до офіційного економічного обороту країни — одне з найгостріших питань

виходу вітчизняної економіки з кризи, що насамперед зумовлює необхідність у

системному комплексному підході до вирішення проблеми. Саме на цьому

загострив увагу Президент України Леонід Кучма у своєму виступі на

розширеному засіданні Коордіиіаціііного комітету по боротьбі з корупцією і

організованою злочинністю: Завдання подолання тіньової економіки і

суттєвого зменшення основного джерела її живлення — позабанківського обігу

готівки — є одним із наріжних каменів Послання Президента України до

Верховної Ради України у 2000 році .

У позабанківському обігу обертається готівка, яка належить фізичним

особам, тобто населенню, і та, що знаходиться в касах підприємств (15-20%

від загального обсягу готівки). Друга частина коштів фізичних осіб — їх

заощадження, розміщені в комерційних банках у вигляді депозитів.

Рух коштів у національній валюті облічується вітчизняною

статистикою, яку здійснює Національний банк України. Дані щодо обсягів

готівки в позабанківському обігу в національній валюті та їх частки у

загальній грошовій масі наведено в таблиці. Станом на 01.01.2000 року сума

готівки в обігу становила 9583 млн. грн. За період з 1996 року обсяг

готівки в обігу збільшився в 3,6 раза. В 1999 році щомісячні темпи

зростання обсягів готівки поза банками становили 3,3%, у цілому за 1999 рік

— 33,9%. Дуже висока питома вага позабанківського обігу готівки у загальній

грошовій масі в національній валюті: в 1996-1999 роках вона не знижувалася

нижче 43%, а на кінець 1999 становила 43,4 %. Тобто майже половина грошової

маси в національній валюті обертається поза банками і не контролюється з

боку банківської системи. Водночас у розвинутих країнах світу частка

готівки у структурі грошової маси не перебільшує 3-5%.

Таблиця №1 . Обсяги готівки в поззбанківському обігу в 1992-1999 роках

|Рік |Кошти |Гроші |Заощад.|Загальна |Питома вага |

| |фізичних|поза |нас, |грошова |грошової маси |

| | |банкамиш| |маса, |поза банками |

| |осіб, |ти | | | |

| |млн.грн.|млн.грн.|млн..гр|млн.грн. | % |

| | | |н.. | | |

|1992 |8 |5 |3 |25 |20.0 |

|1993 |159 |128 |31 |482 |26,6 |

|1994 |1021 |793 |228 |3216 |24.7 |

|1995 |3153 |2624 |529 |6930 |37,9 |

|1996 |5049 |4041 |1008 |9364 |43.2 |

|1997 |7830 |6132 |1698 |12541 |48,9 |

|1998 |10276 |7158 |3118 |15705 |45,6 |

|1999 |13434 |9383 |4071 |22079 |4З.4 |

| | | | | |43.9 |

|середн.| | | | | |

Такі темпи зростання обсягів готівки в національній валюті поза

банками в 1992-1999 роках дають можливість спрогнозувати цей обсяг на інші

періоди.

Готівка в іноземній валюті обертається у двох видах:

• легальному (формується при офіційному перетинанні кордону: відрядження,

туристичні поїздки, поїздки у приватних справах і під час оплати праці й

послуг фізичних осіб за кордоном). Обсяг готівки в легальному вигляді

відображається через платіжний баланс країни і таким чином може бути більш-

менш точно визначеним;

• нелегальному (обертається в тіньовій економіці і не облічується офіційною

статистикою). Зрозуміло, що є лише експертні оцінки фахівців і науковців.

Так, за підрахунками експертів, щорічно у населення “осідає” S 2-5 млрд.,

які в основному обслуговують тіньову економіку, в тому числі її кримінальну

складову. Л в цілому у населення знаходиться S 10-15 млрд.

Зростання обсягів позабанківського обігу готівки як у національній,

так і в іноземній валюті має такі негативні наслідки:

1) зменшується пропозиція іноземної валюти на внутрішньому міжбачківському

валютному ринку. Це не дає можливості встановлювати реальний курс гривні

стосовно іноземних валют, а за рахунок зниження запропонованої валютної

маси курс гривні — нестабільний;

2) значно скорочуються можливості збільшення валютних резервів держави, що

знижує усталеність національної грошової одиниці:

3) істотно скорочуються інвестиційні й кредитні ресурси країни, що створює

штучний попит на іноземні кредити і призводить до збільшення зовнішнього

державного боргу та заборгованості юридичних осіб;

4) зменшується база оподаткування за рахунок наявності тіньового обігу

готівки;

5) збільшення обсягів позабанківського обігу готівки сприяє дальшому

поширенню тіньової економіки, яку вона переважно й обслуговує;

6) значні обсяги позабанківської готівки — суттєве джерело відтоку валюти

за кордон.

Аналіз показує, що існують такі основні джерела зростання обсягів

позабанківського обігу готівки в національній та іноземній всиї'іоті:

1. Постійне перевищення доходів населення над їх витратами. Значне джерело

збільшення коштів у населення, не включених до банківського обігу.

2. Друге важливе джерело поповнення обсягів позабанківського обігу готівки

— наявність позитивного сальдо купівлі-продажу іноземної валюти населенням.

3. Найбільше джерело зростання обсягів позабанківського обігу готівки в

національній та іноземній валюти належить участі населення в тіньовій

економіці.

4. Ухилення від оподаткування і переведення безготівкових грошей в

готівкові та виплата потім заробітної плати готівкою в «конвертах», тобто

поза розрахунковими відомостями по зарплаті.

5. Утримування юридичними особами оборотних коштів у готівковому вигляді та

їх наступні розрахунки між собою, між юридичними і фізичними особами

готівкою. В умовах України основні чинники цього — високий податковий тиск

на підприємства, неврегульованість і незавершеність економічного

законодавства, фінансова нестабільність і платіжна криза. Російськими

дослідниками наводяться схожі до українських чинників причини зростання

позабанківського обігу: ухилення від податків — 44% респондентів, потреба в

готівці для неформальних витрат — 36%, економічна і політична

нестабільність — 32% .

6. Високий рівень долариззації економіки (на 01.12.99 цей показник —

42,4%). Значна доларизація економіки призводить до зростання доларизації

збережень населення і розрахунків між фізичними особами у вигляді валюти.

Вищенаведені джерела є одночасно й чинниками зростання обсягів

позабанківського обігу готівки.

Варто виділити три основних шляхи використання населенням іноземної

валюти: 1) формування заощаджень в іноземній валюті, не схильних до

інфляції; 2) обслуговування тіньового товарообігу всередині країни (продаж-

купівля ііпсс/існпям нерухомості, автомобілів тощо); 3) фінансування

«човникової» торгівлі. До того ж за своєю економічною природою купівля

іноземної валюти населенням є формою кредитування економік інших держав.

ОСНОВНІ ЧИННИКИ ЗРОСТАННЯ ПОЗАБАНКІВСЬКОГО ОБІГУ ГОТІВКИ :

1. Нездатність уряду іі Національного бпнку України включити наявні чільні

грошові ресурси (величезні суми готівки пол.і банками, перевищення купівлі

іноземної валити над її продажем, постійне позитивне сальдо доходів і

витрат населення, збільшення заборгованості із зарплат і пенсій, тіньові

капітали) у фінансовий оборот у вигляді кредитних ресурсів та інвестицій.

Це пов'язано насамперед з відсутністю довіри з боку населення, юридичних

осіб до договорів, процентних ставок, валютних курсів, постанов і політики

уряду і НБУ. Адже відомо, що багато в чому вартість грошей заснована на

довірі. Поки що населення, кредитні організації та підприємства віддають

перевагу обміну значної частини вільних коштів на іноземну валюту. Втрата

довіри до кредитної системи і держави не дає можливості послабити

найсильніший тиск на курс гривні й валютні резерви ІІБУ, що переконливо

доводить досвід років незалежності України. Активність заощаджень громадян,

спрямована па фінансовий ринок, залежить від ступеня довіри до фінансового

ринку, розміру і мсти заощаджень . Дається взнаки й відсутність розвинутого

страхового ринку.

2. Діяльність пунктів обміну валюти. Збільшенню позабанківського обігу

готівки сприяє діяльність пунктів обміну валюти (небанківських), які

функціонують на підставі агентських угод з уповноваженими банками, оскільки

їх діяльність неможливо контролювати.

3. Відсутність звітності й відповідного аналізу сальдо вивозу-ввозу

іноземної та національної валют фізичними особами при перетинанні кордону,

а також звірки інформації щодо конкретних боржників та обсягів

заборгованості на основі реєстрів вивізних і ввізних митних декларацій з

боку Держмитслужби України та матеріалів уповноважених банків з наступною

передачею результатів цієї звірки до Національного банку України для

оперативного реагування.

4. Невирішеність питання з відкриттям і використанням фізичними особами

України рахунків в іноземних банках.

Національним банком України не завершено розробку і впровадження порядку

надання індивідуальних ліцензій на відкриття фізичними особами-резидентами

рахунків в іноземних банках. Внаслідок цього громадяни України вивозять

власні валютні кошти за кордон безконтрольно.

5. Низький рівень безготівкових розрахунків населення за товари і послуга.

Відсутня практика перерахування заробітної плати на банківські рахунки.

Зараз в Україні використовуються пластикові картки тільки іноземного

походження (17 банків): в основному VISA, Еигорау, Маstег. Дотепер немає

вітчизняної плас-тикової картки.

6. Слабкість вітчизняної системи комерційних банків, робота лише з

грошовими ресурсами, нерозвинугість комерційного кредитування,

неспроможність до залучення національної та іноземної валюти, що

знаходиться у паселеіїіія та її наступного використання у фінансово-

кредитній сфері. Сумарний банківський капітал становить всього 4,9% ВВП,

тоді як у країнах з перехідною економікою Центральної та Східної Європи — в

середньому 40%, країнах ОЕСР — понад 80%. У Польщі на кінець минулого року

банківські депозити надушу населення становили $1300, в Україні —$ 50 .

Значна система комерційних банків не працює на реальну економіку,

функціонує в основному за рахунок спекулятивних операцій на валютному

ринку. Не секрет, що банківська система (свідомо чи ні) стала однією з

ланок грошового обслуговування тіньової економіки, переведення тіньових

капіталі за кордон, насамперед в офшорні зони.

Страницы: 1, 2, 3