аналитическо- Департамент статистики

Надзора

информационные

Ревизионный

Экономический

Депатрамент

департамент

Департамент денежно-

Департамент

кредитного регулирования

кассового исполнения

госбюджета

управлен-

операционные Департамент эмис-

Валютно-экономический ческие

сионно-кассовых

департамент

операций

Операционный

Департамент научнных

департамент

исследований

Департамент стратегического методоло-

вспомо- Департамент автоматизации

Планирования гическое

гательные банковских операций

Департамент бухучета и

Департамент социального

финансового планирования

протокольные развития

Юридический департамент

Административно-

хозяйственный департамент

Департамент координации центрального банка

Департамент внешних связей

2.2.2. НЕЭМИССИОННЫЕ БАНКИ КОММЕРЧЕСКИЕ (УНИВЕРСАЛЬНЫЕ) БАНКИ

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных

банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-

расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его

составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность

которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных,

расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной

деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и

накоплений;

обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма,

осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация

платежного оборота;

кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических

лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного

оборота:

- учет векселей и операций с ними:

- хранение финансовых и материальных ценностей:

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции)

Типы коммерческих банков.

В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного

капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и

паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и

основателями банка, получают статус учредителей банка, купив

"учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные

инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус

акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного

капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками) .

Коммерческие банки могут быть также классифицированы исходя из степени

их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов;

их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке

кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности

государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления

экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их

активов.

Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его

собственных средств как базы для привлечения депозитов и осуществления

активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все

коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие - с уставным

фондом до 30 млн.руб., средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн.рублей,

крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн.рублей.

Аналогичную градацию можно провести по сумме актива (пассива) баланса

банков, так как максимальный размер банковских обязательств увязывается с

размерами собственных средств, т.е. с капиталом банка.

Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков

относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду

крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе

трансформированных отделений бывших государственных специализированных

банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия

государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно в основной своей массе вновь созданные коммерческие

банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством

функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-

хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих

кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию

на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения

для осуществления операций в иностранной валюте.

При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим

банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание

практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая

крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что

касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты

обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея

несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь созданных коммерческих банков становится

обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном

коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах

банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку

вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими

отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими

многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает

их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных

структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают

вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом,

осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность

банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены

прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения

кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.

Исходя из подобного сложившегося деления клиентуры определяется и

основной круг активных операций различных категорий коммерческих банков.

Вместе с тем доля активных операций вновь созданных коммерческих банков в

свободном балансе банков страны все еще весьма невелика, причем наибольший

удельный вес в активных операциях коммерческих банков в свободном балансе

занимают кредитные вложения, состоявшиеся в 1991 г. 65-75%. Характерной для

коммерческих банков особенностью является преобладание краткосрочных ссуд,

доля которых достигает 83% всех кредитных вложений коммерческих банков.

Положительно характеризуют деятельность коммерческих банков

незначительные размеры просроченной задолженности клиентов, для которой не

достигает 2 % их кредитных вложений. Вместе с тем намечается тенденция к

некоторому увеличению удельного веса просроченной задолженности.

В целом на сегодняшний день коммерческие банки являются наиболее

интенсивно развивающимся звеном банковской системы, они быстро наращивают

темпы активных и пассивных операций, постоянно проводят политику кредитной

экспансии, способствуют развитию прогрессивных структур в экономике.

Немаловажную роль играют коммерческие банки и в обслуживании иностранных

инвестиций, включая кредитно-финансовое обслуживание совместных

предприятий. Вместе с тем, хотя формально коммерческие банки в Российской

Федерации являются банками универсального типа им разрешены практически все

виды банковских операций на рынке кредитных ресурсов, включая

посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций

промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая

специализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являются

комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для

других - процессы за предоставленные краткосрочные ссуды.

На практике коммерческие банки пока играют активную и заметную роль

только на рынке краткосрочных кредитных операций. Предоставление

долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов

практически большинством банков либо не осуществляются, либо

осуществляются в весьма незначительных масштабах. Данное обстоятельство

объясняется неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, а

также чисто экономическими причинами, такими, например, как недостаточность

собственных и привлеченных кредитных ресурсов, слабая долгосрочная

ресурсная база. Немаловажную роль играют и причины организационно-

технического порядка. Но о проблемах коммерческого банка мы поговорим ниже.

Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное

управление кредитными рисками , текущей ликвидностью , универсализацией

деятельности . Как правило , имеют хорошие шансы на выживание только те

банки , которые стараются разнообразить свой кредитный портфель как по

отраслям промышленности и торговли так и по срокам и рискам и привлекают

ресурсы по тем же принципам , постоянно поддерживая ликвидность баланса и

приводя в необходимое соответствие с помощью различных финансовых

инструментов свои пассивы по срокам и объемам.

2.2.3.СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ

Деятельность специализированных банков ориентирована на

предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих

клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо

отраслевая специализация (рис. 4). Наиболее ярко выражена функциональная

специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер

деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов,

построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции

денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска

облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью

деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и

участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В

некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их

пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска

ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве

организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц,

гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых

операций.

Учетные и депозитные банки исторически специализируются на

осуществлении краткосрочных кредитных операций ( в среднем 3-6 мес.) по

привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей

сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и

учетные операции существенный удельный вес занимают кредитные и учетные

операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань

между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6