Кр - кредиты развития.[4]

Здесь показана теоретическая и несколько идеализированная модель развития

банковской системы региона особенности развития банковской системы

Приморского края несколько отличаются от вышеприведенных параметров, что

обусловлено рядом признаков.

3. Особенности развития банковской системы Приморского края

С 1995 в регионе прекратилось создание новых банков и единственной формой

экстенсивного развития региональной кредитно-финансовой инфраструктуры

осталось открытие филиалов, но и вэтом процессе начались

взаиамонейтрализующие сдвиги, закрываются филиалы проблемных банков

объявляются банкротами сами банки, их ниша занимается подразделениями более

устойчивых и «пространственно-агрессивных» российских банков и в 1996 г.

развитие филиальной сети Дальневосточного экономического пространства даже

снизилось. Лишь в Приморском крае и в Амурской области доля доля филиалов

банков других регионов превышает среднероссийский уровень

Приморскую банковскую систему отличает весьма существенная дифференциация

показателей развития ее территориальных подсистем. В целом по региону, как

и по стране, в последние два года плотность кредитных учреждений на 100

тыс. человек падает, что объективно регистрирует окончание этапа

экстенсивного развития кредитно-финансовой инфраструктуры.

Исходя из этих оценок, на первый взгляд, представляется, что

Дальневосточный район не испытывает ощутимой потребности в создании новых

кредитных учреждений. На 100 тыс. жителей в нем насчитывается 6,3 единицы

кредитных учреждений, в то время как в среднем по России лишь около 5. Но

нельзя не учитывать огромную пространственную емкость системы расселения в

этом регионе, из-за которой структура спроса на денежно-кредитное

обслуживание здесь отличается от среднероссийской. В ней превалирует

большая потребность в наличии мелких кредитных учреждений, максимально

приближенных к клиентуре.

Исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено

двумя основными причинами;

а) усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику регионов

и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских

услуг,

б) снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с

другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли

на вкладываемый капитал.

В условиях затянувшегося экономического спада количество потенциальных

кредитоспособных клиентов сокращается, совокупные финансовые активы

субъектов хозяйствования, нуждающихся в банковских услугах, менеджменте,

уменьшаются. Движение кредитно-финансовых ресурсов в экономике определяется

в большей степени перераспределением денежных средств внутри банковского

сектора: население снова концентрирует свои ресурсы в Сберегательном банке;

юридические лица производят передислокацию счетов от небольших и, как

правило, менее надежных (по их мнению) коммерческих банков к ведущим

(опорным) региональным банкам, а также через филиальную сеть к крупным

российским банкам.

Претензии к низкой надежности мелких банков целесообразнее все же

связывать не столько с уставным фондом и валютой баланса, сколько с

оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в

отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и

кредитное обслуживание широкому спектру малых предприятий и индивидуальным

клиентам. Крупные же банки предпочитают иметь дело с клиентами,

осуществляющими масштабные денежные обороты. К тому же мелкие банки, будучи

самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных

банков, рассматриваемые как альтернатива мелким кредитным учреждениям в

небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою

более рискованную политику непроизвольно подстраховывают надежностью

головного банка.

В середине 90-х гг. в функционировании денежно-кредитной системы страны к

ее региональных сегментов стали происходить заметные количественные и

качественные изменения, отразившиеся на содержании и пропорциях движения

банковского капитала на всех его стадиях.

Для стадии мобилизации кредитно-финансових ресурсов в 1995 - 1996 гг. были

характерны следующие особенности.

Во-первых, наметилась неблагоприятная тенденция сокращения ресурсной базы

коммерческих банков региона. После периода устойчивой динамики прироста с

середины 1995 г. этот показатель перестал расти, а в течение 1996 г. во

многих банках стал даже сокращаться, не компенсируя инфляционного

обесценения мобилизуемого денежного капитала.

В Приморском крае, например, общий объем ресурсов банковской системы в

абсолютном выражении достиг к середине 1995 г. своего максимума (2,8трлн

руб.), после чего обнаружилась поквартальная колебательная тенденция

сужения и расширения совокупного размера располагаемого банковского

капитала. А в полугодовом разрезе динамика этого процесса представлялась

устойчиво падающей, к середине 1996 г. объем располагаемых банками средств

снизился к в сравнении с началом года, и в сравнении с серединой 1995 г.

Основной причиной появления демобилизационной тенденции стало сокращение

объема привлекаемых банками средств клиентов.

Вторая особенность состоит в том, что в структуре аккумулируемых ресурсов

повысилась доля собственного капитала банков. Если в начале 1995 г.

удельный вес собственных средств в общей ресурсной базе составлял примерно

10 - 12%, то к середине 1996 г. он возрос в среднем до 18 – 20%, т. е.

можно говорить о некотором укреплении потенциала финансовой маневренности

банков. Несмотря на дефицитность финансовых средств в экономике, размеры

уставного капитала банков продолжали возрастать.

Во внутренней структуре собственных средств доля уставного капитала

сохранялась в течение 1995 -1996 гг. на достаточно высоком уровне (35

-40%), а в абсолютном выражении суммарные уставный капитал банков региона

увеличился (в Приморском крае, например, за 1995 г. в 2 раза, за первую

половину 1996г. везде на четверть). В результате размеры уставных капиталов

растут более быстрыми темпами, чем их балансы.

Этот процесс связан с ужесточением со стороны Центрального банка требований

соблюдения норматива достаточности капитала и других обязательных

нормативов, а также с перманентным увеличением размера минимального

уставного капитала, обязательного для подтверждения статуса банка. В связи

с этим банки уделяют пристальное внимание вопросу наращивания капитала.

Естественно, что те кредитные учреждения, которые не имеют возможностей для

капитализации своей прибыли, привлечения внешних источников и к тому же

проводят рискованную кредитную политику, попадают в категорию проблемных

банков.

С переходом к новому этапу развития российской экономики,

характеризующемуся низкой инфляцией при сохранении состояния

производственной депрессии, сужающегося воспроизводства экономических

ресурсов и ужесточения требований к ликвидности кредитных учреждений, в

банковском секторе усилился процесс расслоения на три группы. Первую

составляют банки, сумевшие удержать достаточный уровень ликвидности,

диверсифицировать сферу предоставляемых услуг, реструктурировать балансы

с учетом текущей конъюнктуры развития экономики, финансового и денежного

рынков. Число таких кредитных институтов в Дальневосточном регионе невелико

(около 15%), и, пожалуй, они составляют каркас будущей сети региональных

опорных банков, на которых замкнется основной объем операций.

Вторую группу кредитных учреждений образуют банки, переживающие острейший

кризис, практически потерявшие ликвидность и свернувшие активные операции

на рынке. По приблизительным оценкам, доля таких учреждений в общей

численности банков уже достигает 20%.

Самую многочисленную третью группу составляют банки, прилагающие огромные

усилия для удержания требуемых нормативов ликвидности и устойчивости, для

сохранения клиентуры и своей ниши на региональном рынке банковских услуг. В

их числе есть как растущие банки, имеющие потенциал для перехода в

категорию опорных банков, так и "стагнирующие" - претенденты на потерю

лицензии либо ограничение круга разрешенных операций.

За сравнительно короткий период крупные сдвиги произошли в пропорциях между

источниками привлекаемых средств.

Практически полностью иссяк поток централизованных кредитных "вливаний" в

банковский сектор региона. Доля кредитов ЦБ РФ в структуре заимствованных

средств в 19% г. составляла уже менее 5% против 15 - 20% в 1994 г. и 30 –

35% в 1993 г. Политика рефинансирования Центрального банка практически

полностью перестроена на инструменты аукционного и ломбардного

кредитования, которые для дальневосточных банков оказались и дорогими, и

технически не всегда доступными.

Сократились масштабы взаимного банковского кредитования. Доля этого

финансового источника в 1996 г. составляла по большинству территориальных

сегментов дальневосточной банковской системы 4 - 6% от привлеченных

средств, снизившись по сравнению с началом года в два раза (и во столько же

раз за 1995 год).

По двум этим источникам банки региона потеряли 20 - 25% ресурсного

потенциала.

Образовавшийся дефицит банки пытаются закрыть выпуском собственных

долговых обязательств. Удельный вес этого источника мобилизации ресурсов за

полтора года в Приморском крае, например, вырос в 3,5 раза, и уже десятую

часть всех привлеченных ресурсов банки получают от эмиссии своих ценных

бумаг и долговых обязательств. Активизация процесса привлечения

средств за счет эмиссии ценных бумаг - следующая характерная особенность

реструктурирования пассивов. Однако, учитывая текущее (как правило,

неустойчивое) состояние платежеспособности и ликвидности региональных

банков и предприятий, выпуск а оборот этих не всегда ликвидных обязательств

становится дополнительным фактором увеличения регионального системного

риска.

Основным же источником финансовых ресурсов для банковской системы по-

прежнему остаются средства физических и юридических лиц. К концу первого

полугодия 1996 г. доля этого источника значительно возросла и достигла

уровня 70 – 75%. Однако этот рост носил только относительный характер. В

абсолютном исчислении размер средств на счетах предприятий и организаций в

сводных балансах коммерческих банков ряда территорий в течение 1996 г.

снижался.

Остатки средств и депозиты предприятий и организаций о расчете на одно

кредитное учреждение снизились за этот: период в четырех территориальных

подсистемах к в целом по Дальневосточному экономическому району, в то время

как в среднем по российским регионам этот показатель возрос а 1,3 раза.

Можно сделать формальный вывод о низком потенциале дальневосточного

Таблица 1

Структура привлеченных кредитно-финансовых ресурсов коммерческими банками

Приморского края

| |1 января |1 января |1 января |

| |1995 г. |1996 |1997 |

|Банковские |100 |100 |100 |

|обязательства | | | |

|В том числе: |14,3 |16,1 |3,3 |

|Централизованные | | | |

|кредитные ресурсы | | | |

|Средства до |54,1 |56,9 |72,2 |

|востребования, | | | |

|вклады и депозиты | | | |

|Средства банков и |20,2 |10,1 |5,1 |

|кредитных | | | |

|учреждений | | | |

|Эмиссия ценных |2,9 |5,4 |10,5 |

|бумаг и долговых | | | |

|обязательств | | | |

рынка по привлечению в регион внешних кредитных институтов, если исходить

из среднероссийской структуры спроса на банковские услуги. Учитывая,

однако, процесс выбытия банков и филиалов из числа активно действующих,

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5