болезней бизнеса они действительно могут знать, а вот знают ли они

специфику протекания таких болезней в российских условиях - это большой

вопрос. Банкирам следует учитывать, что западные специалисты обычно смело

берутся

помогать (за хорошие деньги), даже когда и не знакомы с нашей

спецификой. Логика здесь бывает часто проста: раз российский бизнесмен

приглашает для проведения такой работы и хорошо за это платит, то почему бы

и не поучиться специфике работы в российских условиях. Глядишь - через

какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей стране можно прослыть

экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.

Иностранные специалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно

известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или

технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно

применить. Это могут быть как отдельные технические и программные средства,

так и целые банковские технологии. Однако нужный результат должен быть

продуман и просчитан заранее, а в контракте с зарубежной фирмой следует

четко оговорить не только установку в банке рекомендуемой ею системы, но

также ее внедрение и выведение на необходимый уровень эффективности в

реальных рабочих условиях.

Возможно, некоторым крупным банкам хотелось бы иметь собственную

службу, которая занималась бы оздоровлением банковского организма. В

принципе - это возможный путь, но тут надо учитывать, что самые

квалифицированные специалисты в штаты таких служб не придут. Дело в том,

что сильным профессионалам нужны определенная Среда и условия. Им

необходимо быть независимыми от руководства банка ( в смысле своего

должностного положения). Только тогда они могут говорить правду, а не

только то, что руководители хотели бы слышать. Нужна также постоянная и

разнообразная практика, чтобы иметь хорошую базу сравнения различных

ситуаций. Так что собственных специалистов иметь можно, но для серьезной

диагностики обязательно следует привлекать независимых профессионалов.

Могут возразить, что привлекать со стороны людей, которым придется

показывать банк изнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать к

подобным делам не стоит. Здесь следует руководствоваться двумя правилами.

Первое - искать действительно профессионалов, имеющих за плечами по крайней

мере десятилетний опыт такой или аналогичной работы. Полезно выяснить,

какие серьезные работы выполнялись ими в прошлом, какова их репутация в

своей профессиональной среде, какие результаты своей работы публиковали и с

какими идеями выступали среди коллег. После такого анализа риск неприятных

последствий от привлечения незнакомого специалиста резко уменьшится. И

второе правило: надо начинать с малого, постепенно присматриваясь и

привыкая

к специалисту. Полезно стараться не терять его из поля зрения,

периодически поручая хотя бы небольшую работу. Иначе говоря, такие

специалисты как врачи, адвокаты и представители некоторых других профессий,

нужные бизнесменам, должны постоянно находиться в поле зрения банкира,

заботящегося о здоровье своего банка.

3.2. Решение насущных проблем – путь к успешному развитию банков.

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных

проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:

1) взаимоотношения между банками и государственной властью:

2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3) банк и собственность;

4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5) направления банковской политики;

6) кадровый потенциал банков;

7) научные основы банковской деятельности. Что может и что должно

сделать государство для развития банковской деятельности, каковы должны

быть обязательства банков по отношению к государству? Согласно закону а

банках они "не отвечают по обязательствам государства, государство не

отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных

законами РСФСР". Это, однако, не означает, что государство и банки

разделены "китайской стеной". Напротив, они тесно взаимодействуют.

Прежде всего во всяком государстве создаются правовые основы

банковской деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы

законы "работали". В жизни, однако, эти законы реализуются не полностью:

Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечению

устойчивости рубля (как уже отмечалось, государство, по существу, вопреки

закону встало на инфляционный путь); коммерческие банки в нарушение закона

зависимы от органов власти в части принятия ими решений, связанных с

проведением банковских операций. Законодательная и правоохранительная

функции государства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу

нужны законы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально

банки могут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное

денежное обращение и функционирует стабильная политическая государственная

власть, юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и

банков.

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой

активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных

банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но

и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время

коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по

"наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении,

существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнем

кредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственными

организациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Словом, с позиции

банка как предприятия - это малопривлекательная клиентура. С позиции

народного хозяйства, однако, ряд структур является жизненно необходимым,

без их функционирования общество не может нормально существовать, поэтому

нуждается в банковской поддержке. Где же выход из этого противоречия?

Выход, бесспорно, есть, и традиционно такая дилемма разрешается не за счет

коммерческого банка, его принуждения кредитовать клиента или выполнять те

или иные операции, как говорят, "себе в убыток", а при поддержке

государства. Государство, заинтересованное к примеру, в развитии

производства продуктов питания, легкой промышленности, сельского хозяйства,

берет на себя дополнительное, в их взаимодействии с банками, материальные

гарантии. Их может быть несколько. Прежде всего есть категория дешевых

кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий банк кредитует

предприятия по сниженной процентной ставке, а государство (бюджет)

компенсирует ему разницу, между тем, низким уровнем процента, который

могут платить предприятия, и ссудным процентом, который складывается на

рынке. Возможен и другой вариант, когда бюджет передает коммерческому

банку определенные ресурсы, предназначенные для специальных

инвестиционных кредитов. В первом случае государство компенсирует банку

плату за кредит, во втором дает деньги. В каждом из этих случаев речь идет

о специально утверждаемой государством программе (национальной или

региональной), которая финансируется банками, получающими

соответствующую правительственную поддержку. Никто не остается в накладе:

народное хозяйство получает дополнительный импульс для развития жизненно

необходимых отраслей, коммерческие банки не только не теряют своего

коммерческом интереса, но и, напротив, получив дополнительные гарантии

государства, с большей охотой взаимодействуют с подобными клиентами.

В нормальной экономической ситуации (и особенно в условиях инфляции)

банки осторожно относятся к потребностям бюджета, ограниченно участвуют в

кредитовании его расходов. Банковское содействие государственным программам

развития экономики страны осуществляется не путем огульного кредитования

большей части расходов государственного бюджета и его колоссального

дефицита, а посредством приобретения ценных бумаг и других обязательств

государства, а также на основе кредита, его срочности и платности,

изыскивая, как уже отмечалось, источники для компенсации снижения

доходности коммерческого банка.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности всегда

являлась также налоговая политика. В целом она должна исходить из тех же

принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов

предприятий. Усиленный налоговый пресс, направленный на сокращение прибыли

банка, в конечном счете скажется на развитии деятельности предприятий.

Рациональной в этой связи была бы дифференциация ставок

налогообложения применительно к отдельным банкам, особенно на

первоначальном этапе их деятельности. Значительная экономическая поддержка

может быть оказана также посредством освобождения от налогов прибыли,

направляемой на расширение деятельности, приобретение оборудования,

инвестиций в производство, пересмотра положений, регламентирующих перечень

расходов, относимых на издержки банка. В условиях резкого обострения

проблемы обновления основных фондов в народном хозяйстве целесообразно

продление льгот, установленных для предприятий, организаций в части

погашения инновационных кредитов из прибыли до налогообложения.

Наконец, в переходный период банки особенно нуждаются в прямых

государственных инновационных программах, предусматривающих развитие

банковского дела, в том числе посредством разработки и внедрения в практику

новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на

отдельных этапах его функционирования.

Разумеется, банки несут свою ответственность перед государством. Их

вкладом в экономику является ускорение производства посредством денежно-

кредитных инструментов. Перед законом банки отвечают при этом прежде всего

по двум направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в

Банке России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать

установленные экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну по

операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Здесь не

должно быть иллюзий: во всем мире за банками организован довольно жесткий

контроль.

Важно, однако, чтобы центральные банки не мешали коммерческим

учреждениям, обслуживающим народное хозяйство, выполнять свои операции, не

вмешивались административно. По свидетельству коммерческих банков,

выступивших в сентябре 1991 года на Ассамблее российских коммерческих

банков, попытка командовать ими не изжила себя. Разумеется, речь здесь не

идет о той мелочной опеке, которая исходит от Центральном банка

(коммерческие банки жалуются, к примеру, на то, что при их регистрации

выдвигаются все новые и новые мелочные требования, установлена

унизительная процедура и проч.). При всей важности этих замечаний, не в них

дело, а в том, что эмиссионные банки довольно часто меняют свои экономиче

ские нормативы, что существенно отражается на финансовой стороне

банковской деятельности. Неустойчивость поведения центрального банка,

частая смена его важнейших экономических нормативов приводят к финансовым

потерям коммерческих банков, делают неуверенной их денежно-кредитную

политику. Коммерческие банки нуждаются в равных условиях при покупке

централизованных ресурсов посредством создания системы кредитования.

Неуверенность Центрального банка проявляется не только на уровне

взаимоотношений с деловыми банками, но и на макроуровне, его денежная

(эмиссионная) политика грозит свести на нет все усилия по преодолению

торможения общественного развития еще больше дестабилизировать

экономику. За все годы, прошедшие с начала реконструкции наших

производственных отношений, общество так и не увидело жесткой линии

государственного банка по предотвращению инфляции, не услышало слова

протеста против "затратной" политики государства, оказываемого на него

политического давления как эмиссионного центра, призванного укреплять

денежное обращение. Создается впечатление, что наш эмиссионный банк так и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9