соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х

годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит

акционирование государственных банков Как грибы после дождя начинают

появляться новые коммерческие банки

За период 1990-1994 годов число коммерческих банков на территории

России возросло более чем в 18 раз. Однако "черный вторник" и межбанковский

кризис многие банки, в основном мелкие, привели к банкротству. В последнее

время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя

возможности экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью

исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в

дальнейшем относительно уменьшаться. Это связано и с тем, что более

жесткими становятся условия расширения банковской системы: увеличиваются

минимальные размеры уставного фонда, денежно-кредитный рынок насыщается

традиционными банковскими услугами, возрастает конкуренция в банковской

сфере, ограничителем для создания новых банков выступает и нехватка

высококвалифицированных специалистов. Главным же в дальнейшем развитии

банковской системы все больше будет становиться ее качественное

совершенствование.

1. РЕШЕНИЕ НАСУЩНЫХ ПРОБЛЕМ — ПУТЬ К УСПЕШНОМУ РАЗВИТИЮ БАНКОВ

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных

проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:

1) взаимоотношения между банками и государственной властью:

2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3) банк и собственность;

4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5) направления банковской политики;

6) кадровый потенциал банков;

7) научные основы банковской деятельности.

Что может и что должно сделать государство для развития банковской

деятельности, каковы должны быть обязательства банков по отношению к

государству? Согласно закону о банках они "не отвечают по обязательствам

государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме

случаев, предусмотренных законами РСФСР". Это, однако, не означает, что

государство и банки разделены "китайской стеной". Напротив, они тесно

взаимодействуют.

Прежде всего во всяком государстве создаются правовые основы банковской

деятельности, задача государства состоит при этом в том, чтобы законы

"работали". В жизни, однако, эти законы не всегда реализуются полностью.

Коммерческие банки в нарушение закона зависимы от органов власти в части

принятия ими решений, связанных с проведением банковских операций.

Законодательная и правоохранительная функции государства должны соблюдаться

в полной мере, иначе зачем обществу нужны законы, которые не реализуются на

практике. Собственно, нормально банки могут развиваться только тогда, когда

в стране создано прочное денежное обращение и функционирует стабильная

политическая государственная власть, юридически и экономически не

ущемляющая интересы хозяйства и банков.

Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловой

активности. Со стороны государственных структур, со стороны центральных

банков им необходима значительная поддержка, не только административная, но

и главным образом экономическая. Как известно, в настоящее время

коммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по "наследству".

Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении, существуют, как

известно, слабые хозяйства, с низким уровнем кредитоспособности. Кредитные

отношения с такого рода хозяйственными организациями ненадежны, сопряжены с

повышенным риском. Словом, с позиции банка как предприятия - это

малопривлекательная клиентура. С позиции народного хозяйства, однако, ряд

структур является жизненно необходимым, без их функционирования общество не

может нормально существовать, поэтому нуждается в банковской поддержке. Где

же выход из этого противоречия? Выход, бесспорно, есть, и традиционно такая

дилемма разрешается не за счет коммерческого банка, его принуждения

кредитовать клиента или выполнять те или иные операции, как говорят, "себе

в убыток", а при поддержке государства. Государство, заинтересованное к

примеру, в развитии производства продуктов питания, легкой промышленности,

сельского хозяйства, берет на себя дополнительное, в их взаимодействии с

банками, материальные гарантии. Их может быть несколько. Прежде всего есть

категория дешевых кредитов. Организационно в таких случаях коммерческий

банк кредитует предприятия по сниженной процентной ставке, а государство

(бюджет) компенсирует ему разницу, между тем, низким уровнем процента,

который могут платить предприятия, и ссудным процентом, который

складывается на рынке Возможен и другой вариант, когда бюджет передает

коммерческому банку определенные ресурсы, предназначенные для специальных

инвестиционных кредитов. В первом случае государство компенсирует банку

плату за кредит, во втором дает деньги. В каждом из этих случаев речь идет

о специально утверждаемой государством программе (национальной или

региональной), которая финансируется банками, получающими соответствующую

правительственную поддержку. Никто не остается в накладе: народное

хозяйство получает дополнительный импульс для развития жизненно необходимых

отраслей, коммерческие банки не только не теряют своего коммерческого

интереса, но и, напротив, получив дополнительные гарантии государства, с

большей охотой взаимодействуют с подобными клиентами

В нормальной экономической ситуации (и особенно в условиях инфляции)

банки осторожно относятся к потребностям бюджета, ограниченно участвуют в

кредитовании его расходов. Банковское содействие государственным программам

развития экономики страны осуществляется не путем огульного кредитования

большей части расходов государственного бюджета и его колоссального

дефицита, а посредством приобретения ценных бумаг и других обязательств

государства, а также на основе кредита, его срочности и платности,

изыскивая, как уже отмечалось, источники для компенсации снижения

доходности коммерческого банка.

Важным инструментом стимулирования банковской деятельности всегда

являлась также налоговая политика. В целом она должна исходить из тех же

принципов, которые заложены в систему взимания налогов со всех других типов

предприятий. Усиленный налоговый пресс, направленный на сокращение прибыли

банка, в конечном счете скажется на развитии деятельности предприятий.

Рациональной в этой связи была бы дифференциация ставок налогообложения

применительно к отдельным банкам, особенно на первоначальном этапе их

деятельности. Значительная экономическая поддержка может быть оказана также

посредством освобождения от налогов прибыли, направляемой на расширение

деятельности, приобретение оборудования, инвестиций в производство,

пересмотра положений, регламентирующих перечень расходов, относимых на

издержки банка. В условиях резкого обострения проблемы обновления основных

фондов в народном хозяйстве целесообразно продление льгот, установленных

для предприятий, организаций в части погашения инновационных кредитов из

прибыли до налогообложения.

Наконец, в переходный период банки особенно нуждаются в прямых

государственных инновационных программах, предусматривающих развитие

банковского дела, в том числе посредством разработки и внедрения в практику

новых научных рекомендаций, отвечающих потребностям развития рынка на

отдельных этапах его функционирования.

Разумеется, банки несут свою ответственность перед государством. Их

вкладом в экономику является ускорение производства посредством денежно-

кредитных инструментов. Перед законом банки отвечают при этом прежде всего

по двум направлениям: во-первых, они должны держать обязательные резервы в

Банке России, иметь свой страховой и резервный фонды, соблюдать

установленные экономические нормативы, и, во-вторых, хранить тайну по

операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Здесь не

должно быть иллюзий: во всем мире за банками организован довольно жесткий

контроль.

Важно, однако, чтобы центральные банки не мешали коммерческим

учреждениям, обслуживающим народное хозяйство, выполнять свои операции, не

вмешивались административно. По свидетельству коммерческих банков,

выступивших в сентябре 1997 года на Ассоциации российских коммерческих

банков, попытка командовать ими не изжила себя. Разумеется, речь здесь не

идет о той мелочной опеке, которая исходит от Центральном банка

(коммерческие банки жалуются, к примеру, на то, что при их регистрации

выдвигаются все новые и новые мелочные требования, установлена унизительная

процедура и проч.). При всей важности этих замечаний, не в них дело, а в

том, что эмиссионные банки довольно часто меняют свои экономические

нормативы, что существенно отражается на финансовой стороне банковской

деятельности. Неустойчивость поведения центрального банка, частая смена его

важнейших экономических нормативов приводят к финансовым потерям

коммерческих банков, делают неуверенной их денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки нуждаются в равных условиях при покупке централизованных

ресурсов посредством создания системы кредитования.

Вторая проблема, которая заслуживает обстоятельного анализа, это

антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. В

условиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики

должно быть дальнейшее разрушение монополизма, разгосударствление

собственности на банковский капитал. Не выступая против крупных банковских

структур вообще, важно здесь заметить, что их существование возможно только

при условии полной хозрасчетной самостоятельности их подразделений.

Наиболее емкими по степени регулирования денежного оборота должны выступать

средние банки, обладающие равными возможностями при формировании

материальной базы, покупке ресурсов в долг и т.п.

Необходимо иметь в виду, что по своей природе банки как элементы

рыночной структуры - это конкурирующие предприятия. Их сеть поэтому должна

быть существенно расширена. Необходимо, чтобы в районах функционировало

несколько банков. В интересах конкуренции важно и еще одно условие

Рыночная экономика может развиваться в полной мере на основе

многообразных по своей деятельности банков (деловых, сберегательных,

ипотечных, обществ взаимного кредита, кредитной кооперации и пр.). В

перспективе банки в интересах повышения эффективности своей деятельности, с

другой стороны, могут функционировать как группы, объединяющие страховые,

аудиторские, информационные общества, биржи, лизинговые и факторинговые

компании.

Во всех этих случаях представляется, что сфера государственного участия

в банковском деле должна быть сохранена, однако в основном она должна

концентрироваться на формировании банковских структур, обеспечивающих

реализацию государственных программ.

В целом принципиально важно, чтобы банк, как коммерческое предприятие,

функционировал на базе разнообразных форм собственности, где каждая из них

равноправна по отношению друг к другу, как на стадии открытия кредитных

учреждений, так и в процессе их функционирования. С позиции собственности в

банковской сфере в стране поэтому могут развиваться самые разнообразные

типы банков; акционирование их капитала, однако, должно пойти более

высокими темпами, создавая большую заинтересованность в повышении

результатов банковской деятельности. Концептуально важно также, чтобы были

созданы экономические условия для привлечения иностранного банковского

капитала, совместных банковских структур, формирования свободных банковских

зон, которые не только содействуют развитию регионов, но и снижают бремя

государственных расходов, создают стабильный канал валютных поступлений,

расширяют ссудный фонд.

Существенной задачей является дальнейшее развитие структуры

собственности в банковском деле. Видимо, в перспективе необходимо пойти по

пути снижения доли государственной собственности (в прямой и скрытой

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7