Сбербанка), несмотря на специализацию, обслуживало всю клиентуру данного

района. По существу специализация банков выражалась только на уровне

управления, а низовые учреждения превратились в универсальные кредитные

учреждения. Они обслуживали клиентуру всего района, т.е. предприятия, всех

отраслей.

Коммерческие банки, отделенные от Госбанка, обычно функционировали как

специализированные, каждый банк имел монополию в определенной отрасли

(промышленность, строительство, сельское хозяйство, внешняя торговля). Они

финансировали и кредитовали свои предприятия, как им предписывалось,

зачастую под крайне низкие проценты, не принимая в расчет обоснованность,

жизнеспособность и прибыльность этих предприятий. В активах этих банков

преобладали некачественные просроченные ссуды убыточных государственных

предприятий.

В целом идея специализации банков внесла путаницу в работу банковской

системы, она не освободилась от монополизации, не внесла коренного

изменения в кредитный механизм, а стала, пожалуй, еще более громоздкой и

характеризовалась многозвенностью, носила явно затратный характер, возрос

бюрократический аппарат верхнего уровня при ослаблении первичных звеньев.

Значительно ослабилась роль Государственного банка СССР — он не оказывал

действительного влияния на работу специализированных банков.

В этих условиях единственно целесообразным было провести банковскую

реформу, осуществить переход банковской системы к ее двухуровневой

организации, аналогичной западным образцам.

Перестройка банковской структуры должна была ликвидировать монополию

Госбанка на банковское дело. До 1988 г. Госбанк СССР был практически

универсальным кредитным учреждением, выполнявшим функции Центрального,

коммерческого и инвестиционного банков. Казахская республиканская контора

Стройбанка СССР осуществляла обслуживание инвестиций в городе - в

промышленности, на транспорте и в других отраслях хозяйства. Внешторгбанк

СССР, функционировавший на акционерных началах, обслуживал операции в

валюте и с валютой.

После получения суверенитета, в декабре 1990 г., Казахстан сразу же

приступил к созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям

рыночной экономики. Уже в январе 1991г. был принят Закон " О банках и

банковской деятельности в Казахской СССР", что было, по существу, началом

банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк был

преобразован в Национальный банк, Республики Казахстан с областными

управлениями и отделениями. Республиканский Промстройбанк. — в акционерно-

коммерческий банк Туранбанк, Агропромбанк в акционерно-коммерческий банк -

Агропромбанк Республики Казахстан, Внешторгбанк — в акционерно-коммерческий

банк Алембанк, Республиканский Сбербанк — в акционерно-коммерческий —

Сбербанк Республики Казахстан. В 1993 г. эти банки были преобразованы в

акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк Республики

Казахстан.

Банковская реформа в Казахстане с 1991 г.

Необходимость проведения реформы банковской системы

В период перехода экономики Республики Казахстан на рыночные отношения

необходимы принципиально иные переходы к системе управления кредитом и

построению механизма банковского обслуживания хозяйственной деятельности,

использованию экономических методов руководства деятельностью предприятия и

банков; перестройка системы взаимоотношений как между банками и их

клиентами, так и в рамках самой банковской системы - между ее отдельными

звеньями, т.е. необходимо реформирование банковской системы с учетом новых

явлений и процессов.

Необходимость проведения реформы банковской системы в Республике

Казахстан, по мнению специалистов Мирового банка, объясняется

существованием двух категорий краткосрочных проблем, которые могут

воспрепятствовать проведению реформы макроэкономики. К первой категории

относится проблема неправильного размещения финансовых ресурсов,

обусловленная практикой старой системы государственного распределения

целевых кредитов и банковской практикой, оставшейся в наследство от

централизованной экономики. Вторая категории проблем состоит в том, что

банки унаследовали "некачественные" (просроченные) ссуды и убыточные

государственные предприятия. Эти проблемы мешают доступу жизнеспособных

(или кредитоспособных) существующих государственных, а также возникающих

частных предприятий к финансовым ресурсам и отвлекают банковские финансовые

ресурсы в пользу нежизнеспособных (или убыточных) предприятий.

Кроме того, бывшая банковская система не смогла нормально проводить

платежи и расчеты между предприятиями и организациями.

В течение 1992 г. произошло увеличение кредитных вложений в экономику

Казахстана. Если сумма кредита к валовому национальному продукту составила

в I квартале 1992 г. 11,3%, то в IV квартале - 29,8%. Это произошло в

основном за счет рефинансирования, кредита Национального банка, которое, в

свою очередь, финансировалось контокоррентным кредитом Центрального банка

России. Об этом свидетельствуют следующие данные: в I квартале 1992 г.

сумма кредита Нацбанка коммерческим банкам к валовому Национальному

продукту составил 6,7%, а в IV квартале - 17,8%. Такое централизованное

административное распределение кредитных ресурсов через специализированные

банки открывало доступ к кредитам нежизнеспособным убыточным

государственным предприятиями вело к образованию плохих, недействующих

кредитов, т.е. образованию у банков плохого кредитного портфеля. В 1993 г.

Нацбанком централизованно выдано кредитов на сумму 7,5 млрд. тенге, из них

5,6 млрд. тенге - правительственных, т.е. на их долю приходилось 75%, общая

сумма возврата по ним равнялась 138,5 млн. тенге, или 3,9%, остальная часть

пролонгирована.

Вообще недостаток практики рефинансирования кредита Нацбанком

заключается в том, что, получая открытый доступ к рефинансовым кредитам,

банки теряют стимул самостоятельно мобилизовать депозитные ресурсы. Кроме

того, при размещении этих кредитов на субъективной основе часто не

учитывается эффективность работы банков, из-за чего кредитные ресурсы не

всегда распределяются рационально.

Еще один фактор, мешавший эффективному размещению кредитов, - это

политика низких процентных ставок. Низкие процентные ставки способствовали

увеличению потребности на ссуды и ослаблению финансовой дисциплины

государственных предприятий, которые прямо кредитовались централизованно по

кредитным заявкам.

Получая эти дешевые кредиты, госпредприятия использовали их в основном

для выплаты зарплаты и накопления материальных ценностей, а не для

инвестиций. Достаточно сравнить уровень инфляции и номинальную процентную

ставку кредитов Нацбанка: последняя в марте 1992 г. составила 25% в год при

годовой инфляции розничных цен более чем 500%. В ноябре 1992 г. номинальная

процентная ставка увеличилась до 65%, а инфляция составила 1000%. В то же

время предприятия, получающие дешевые кредиты, не торопились с улучшением

своего финансового состояния и перестройкой работы.

Таким образом, соединение политики прямого кредитования поддерживаемых

государственных предприятий с политикой низких процентных ставок привело к

неправильному размещению кредитных ресурсов.

Прямое кредитование специализированными банками своих предприятий без

разбора их ликвидности привело к увеличению просроченных ссуд, в то же

время вновь рождающееся, ориентированные на рынок предприятия не имели

доступа к кредитам банков.

Политика низких процентных ставок не позволяла банкам мобилизовать

сбережения в полной мере. Предприятия и население предпочитают размещать

свои сбережения в реальных активах. Предприятия наращивают товарные запасы,

а граждане покупают недвижимость и товары длительного пользования. Реальные

активы - гораздо лучшая защита от инфляции, от обесценения денежных

накоплений. Проценты, выплачиваемые банками за вклады, далеко не

компенсировали потери от инфляции. Нехватка кредитных ресурсов из-за

недостаточной мобилизации сбережений предприятий и населения не дает банкам

кредитовать эффективные предприятия.

Отрицательное влияние на характер распределения кредитных ресурсов

оказывала практика предоставления государственным предприятиям

субсидированных и льготных кредитов. Субсидированными кредитами назывались

кредиты, предназначенные для компенсации предприятиям их специфических

затрат, например, затрат на социальную защиту населения, а также издержки,

обусловленные традиционной неэффективностью работы предприятий. Они

предоставлялись по процентным ставкам ниже, чем ставки кредита,

рефинансируемого Нацбанком (в IV квартале 1992 г. ниже 65%). Политика

субсидированных кредитов фактически стерла разницу между обычным кредитом и

государственной дотацией. Эти ссуды практически не погашались

предприятиями.

Широко практиковалась выдача льготных кредитов сельскохозяйственным

предприятиям на проведение взаимных зачетов в расчетах. В 1992 г. доля

льготных кредитов Национального банка составила около 70% всех

рефинансируемых кредитов, или 42% от всех кредитных вложений. Основная

часть льготных кредитов на сельское хозяйство и заготовительные

организации.

Централизованные кредиты на целевые правительственные программы

предоставлялись в 1993 г. также, в основном, по льготным процентным ставкам

(3%, 25% и 65%). Из общей суммы выданных банками кредитов в сумме 7,5 млрд.

тенге 76% приходилось на их долю, так как после отмены в 1992 г.

ограничений на процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками,

маржа в размере 3% сохранилась по кредитам, предоставляемым; банками за

счет централизованных кредитных ресурсов Национального банка. В результате

средняя процентная ставка по предоставляемым централизованным кредитам в

целом по республике за 1993 г. составила 48,2%. Индекс потребительных цен в

тот год был определен, на уровне 2269,8%.

При проведении массового клиринга долгов предприятий Нацбанк также

предоставлял субсидированные льготные кредиты предприятиям-должникам. В

1992 г. на долю кредитов, выданных на эти цели, падает около 30% всех

льготных кредитов. Основная часть кредитов оставалась непогашенной.

Хотя вышеназванные кредиты предоставлялись на улучшение финансового

состояния предприятий, они превратились в инструмент финансирования их

убытков. К тому же большое различие между номинальной процентной ставков по

субсидированным и льготным кредитам и уровнем инфляции способствовало

финансовым спекуляциям.

В общей сумме кредитных вложений значительный вес имеет кредит

правительству на покрытие дефицита бюджета негосударственного долга: на 1

января 1992 г. они составляли соответственно 13,7 и 11%, на 1 января 1993

г. - 1,5 и 2%, а в 1993 г. предоставлен кредит на покрытие бюджетного

дефицита 877 млн. тенге, или 11,8% от всей суммы кредита.

В результате структура кредитных вложений значительно ухудшилась,

возросла доля недействующих (просроченных) кредитов. Потери Национального

банка из-за низкой процентной ставки и потери капитала исчислялись

колоссальной суммой.

Начавшийся в 1992 г. в республике кризис неплатежей оказывал пагубное

влияние на финансовое положение предприятий и на экономику в целом. Многие

предприятия вынуждены были резко снизить производство продукции, некоторые

вообще остановить производство. Применялись в расчетах бартер,

предварительная оплата за товары и услуги.

На 1 января 1991 г, неоплаченные в срок расчетные документы составили

5 млн. тенге, а на 1 января 1992 г. - 11,2 млн. тенге, а на июнь 1992 г. -

384 млн. тенге, или 12,3% валового национального продукта (ВНП), или 84,1%

общей суммы полученных банковских кредитов. За 1993 г. просроченные платежи

возросли с 91,5 млн. тенге до 5,5 млрд. тенге, или в 60 раз. Просроченная

задолженность по ссудам банкой возросла с 12,6 млн. тенге до 1,7 млрд.

тенге, или в 135 раз.

Такое явление объясняется рядом причин и в первую очередь

неэффективностью системы платежей, а также проблемами кредитного рынка.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6