Коммерческие банки и их функции

С О Д Е Р Ж А Н И Е:

страница

|Сущность, история возникновения банков |3 |

| | |

| | |

|Активные и пассивные операции коммерческих банков. Их | |

|классификация |8 |

| | |

|Пассивные операции коммерческих банков | |

| |9 |

|Активные операции коммерческих банков | |

| | |

| |11 |

|Кредитные операции банков | |

| | |

|Виды и формы кредитных соглашений |13 |

| | |

|Этапы выдачи кредита |13 |

| | |

| |16 |

|Тенденции развития коммерческих банков в современных | |

|условиях | |

| | |

| |17 |

|Литература | |

| | |

| |21 |

1. СУЩНОСТЬ. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И ФУНКЦИИ БАНКОВ.

Значение коммерческих банков в современных кредитных системах столь

велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин

"коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела,

когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные

операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название

"коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие

операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного

производства возникли операции по краткосрочному кредитованию

производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание

запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов

постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для

вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин

"коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает

"деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов

хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур

рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения

исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя

денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в

перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность

производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура

банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых

учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для

складывающейся в России и других странах СНГ новой хозяйственной системы.

Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной

государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на

частой и коллективной собственности системе кредитных учреждений,

ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –

одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической

реформы в России. Недостаточно объявить о создании новых кредитных

институтов, сменив название банка и присвоить ему статус "акционерного

общества". Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри

банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Центрального

банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с

государственным бюджетом и т.д. Но и это не все. Необходимо изменить

психологию банкира, воспитать нового банковского работника – хорошо

образованного, думающего, инициативного, свободного от догм и готового идти

на обдуманный и взвешенный риск.

Особую сложность выполнению поставленных целей придает то

обстоятельство, что в ходе "социалистического эксперимента" были

целенаправленно ликвидированы складывающиеся веками институты и инструменты

финансового рынки. На основе утопических идеологических концепций была

создана гигантская уродливая монобанковская пирамида в виде Госбанка,

подмявшая под себя всю кредитную сферу и систему расчетов и полностью

устранившая элементы конкуренции, состязательности и риска. Это определило

другие серьезные дефекты системы – жесткую централизацию денежных ресурсов

и волевые методы их распределения, полное бесправие и безынициативность

низовых звеньев банковской сети, порочную практику автоматической выдачи

ссуд "под план" и т.д.

Построение нового банковского механизма возможно лишь путем

восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных

учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой

опыт рыночных финансовых структур. Новые формы следует предлагать после

тщательного изучения как потребностей клиентов банка, их способность

воспринять финансовые инновации, так и рентабельности новых технологий и

новых видов услуг для самих банков, подготовленности их персонала и т.д.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную многозвенную

структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые

учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, то можно

выделить три важнейших элемента современной кредитной системы:

V центральный (эмиссионный) банк;

V коммерческие банки;

V специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные,

сберегательные и т.д.)

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,

получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,

сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся

в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное

пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в

дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом,

важную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и

межрегионального перераспределения денежного капитала. Крупные коммерческие

банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания,

включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д. Этим они отличаются от

специализированнных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными

функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового

звена кредитной системы.

Между коммерческими банками и другими видами кредитно-финансовых

учреждений нет "китайской стены". Их деятельность тесно переплетается и

выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям, и конкуренции

– по другим

В процессе деятельности коммерческих банков с о з д а ю т

новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном

рынке. Так, принимая вклады клиентов, комбанк создает новое обязательство –

депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику.

Этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства

других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов

разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций

позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при

весьма неблагоприятной хозяйственной конъюктуре. Есть определенный базовый

набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

К таким конструирующим операциям банка относят:

. прием депозитов;

. осуществление денежных платежей и расчетов;

. выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент,

на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций

сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой

сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной

способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве

для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и

ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота.

Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы

денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих

расчетов.

Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией

кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в

результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе

банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине

денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они

превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не

изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег

в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые

платежные средства. Обратное действие – уничтожение происходит при снятии

клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения

кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты

и денежную массу широко используется центральным банком, который через

систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков –

посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют

роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и

нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных

капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что

обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность

клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более

предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит –

тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг,

которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и

приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных

бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Помимо выполнения базовых функций, банк предлагает клиентам множество

других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода

доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей

имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов

ценных бумаг, управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по

облигационным выпускам.

2. АКТИВНЫЕ И ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ. ИХ

КЛАССИФИКАЦИЯ

Функции банков осуществляются через банковские операции. Они

подразделяются на

|пассивные: |активные: |

|операции связанные с формированием |операции связанные с размещением |

|ресурсов банков. |собственных и привлеченных средств.|

2.1. Рассмотрим пассивные операции коммерческих банков.

Страницы: 1, 2