переводов денежных средств.

PayFlex – это одна из совместных разработок российской компании

«Новые Компьютерные Технологии» и французской фирмы Schlumberger. По сути

дела, это автоматизированная система сбора и учёта коммунальных платежей,

принимаемых от населения. Данная автоматизированная система – это

банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных

расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex. Карта системы может

использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения

любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.

PetrolPlus – это система, предназначенная для автоматизации

безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС), также являющаяся

совместной разработкой выше перечисленных российской и французской

компаний. Данная система также реализована на базе смарт-карты PayFlex и

представляет собой программу по учету постоянных клиентов, регулярно

пользующихся услугами сети АЗС, принадлежащих одному владельцу. Система

позволяет заменить расчёты с использованием наличных средств и талонов на

более надежные и удобные с помощью смарт-карт. В данном проекте карта

используется при расчётах за горюче-смазочные материалы на АЗС, а также для

оплаты дополнительных услуг, предлагаемых эмитентом карт, так как в системе

PetrolPlus изначально предполагается возможное участие не только

бензоколонок, но и магазинов, станций сервисного обслуживания, кафе,

гостиниц и т.д.

BashCard – это платёжная система Башкирского «БашКредитБанка»

сложившаяся в 1995 году, на основе микропроцессорных карт (смарт-карт).

Сегодня платёжная система BashCard насчитывает несколько крупных

участников: «СоцИнвестБанк», «БашЭкономБанк», «БашИнвестБанк»,

«БашЖДБанк», «БашСберБанк», «БанкРосКредит», и др. и около 20000 клиентов.

Система BashCard – это система, позволяющая размещать денежные

средства на карточных счетах (картсчетах), осуществлять безналичные и

наличные операции при помощи пластиковых карт BashCard и по картсчетам.

Карта BashCard – используемая в системе BashCard номерная

пластиковая карта со встроенным электронным микропроцессором, в котором

организовано три электронных кошелька. Операции по каждому электронному

кошельку учитываются на отдельном картсчёте. В электронном кошельке

хранится информация о клиенте и сумме денежных средств, зарезервированных

держателем на соответствующем данному электронному кошельку картсчете для

проведения операций с использованием карты. Карта является собственностью

банка и выдается клиенту во временное пользование; при закрытии картсчёта

карта должна быть возвращена в банк. Срок действия карты – 2 года с момента

её получения держателем. По истечении срока действия карты держатель обязан

возвратить карту в банк. Использовать данные карты можно в общедоступных

местах пунктов обслуживания карт, а также на банкоматах размещаются

наклейки с логотипом системы BashCard.

Теперь затронем немного тему ведения личных финансов, покупок и

управления банковским счётом через Глобальную сеть – Internet. Сегодня под

термином «электронная коммерция» понимается прежде всего предоставление

товаров и платных услуг через глобальные информационные сети. Рассмотрим

наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции.

V «Электронные магазины». Обычно «электронный магазин» представляет

собой Web-site на котором имеется каталог товаров, «виртуальная

тележка» покупателя, на которую «собираются» товары, а также

средства оплаты – по предоставлению номера кредитной карточки по

сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям

осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров

по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по

сети Internet;

V Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда

различного программного обеспечения и так называемые «микроплатежи»

– когда за использование какого-либо компонента программного

комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько

центов) [13];

V Традиционной услугой в области электронной коммерции является

продажа информации, например, подписка на базы данных,

функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно

распространен в России, например, базы данных «Гарант-Парк»,

«Россия-он-Лайн» и др.;

V Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной

коммерции – «электронные банки». Среди основных преимуществ

электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость

организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не

нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов

(потенциальным клиентом электронного банка является практически

любой пользователь Internet). За счёт этого электронный банк может

предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка

проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр

банковских и других услуг.

Теперь более подробно коснёмся системы функционирования Электронных

банков, т.к. удаленный банкинг (Интернет-банкинг) на сегодняшний день –

альтернатива кредиткам в Интернете .

В общем смысле, как это и следует из названия, удаленный банкинг

(или как сейчас принято – Интернет-банкинг) – это предоставление банковских

услуг не в банковском офисе, при непосредственном контакте клиента и

банковского служащего, а на дому, в офисе клиента, т.е. – везде, где это

удобно клиенту. Необходимо добавить, что если система полностью

автоматизирована, чаще всего она доступна круглосуточно и в любой день

недели, в отличие от самого банка, работающего по строгому расписанию.

Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга:

Internet banking, PC Banking, Telephone Banking и Video Banking.

Под PC Bankingом, как правило, подразумевают доступ к счёту с

помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством

прямого модемного соединения с банковской сетью, а не через Интернет.

Клиенту при этом предоставляется специальное программное обеспечение для

работы со счётом.

Video Banking – это система интерактивного общения клиента с

персоналом в банке, своего рода видеоконференция. Обычно для видеобанкинга

используются устройства, называемые «киосками» (kiosk). Это аппараты с

сенсорным экраном, позволяющие клиенту получить доступ к различной

информации, а также «вживую» пообщаться со служащим в банке и провести с

его помощью практически любые операции. Эти устройства устанавливаются,

разумеется, не дома, а в супермаркетах, университетах или других людных

местах. Часто «киоски» совмещаются с банкоматами (ATM - automatic teller

machine).

Самой популярной разновидностью удаленного банкинга на сегодня

остается обслуживание по телефону, т.е. Telephone Banking – в силу

распространенности и доступности телефонных терминалов. Операции

совершаются здесь с помощью тонового набора.

Согласно некоторым прогнозам, к концу XXI века уже 85% операций по

счетам будет совершаться частными клиентами в США со своего персонального

компьютера.

Распространению Интернет-Банкинга мешают опасения по поводу

безопасности, часто высокая плата за эту услугу, к которой следует еще

приплюсовать и цену доступа в Интернет.

Одним из наиболее «продвинутых» в плане Удаленного Банкинга в России

сейчас является, пожалуй, «Гута-Банк». Помимо того, что этот банк

организовал систему телефонного банкинга «ТелеБанк», его клиенты имеют

возможность совершать операции с ценными бумагами через Интернет.

Теперь, что касается систем электронной коммерции, то данных систем

сейчас во всём мире достаточно много, поэтому кратко рассмотрим основные

(ведущие) из них.

Из западных систем электронной коммерции можно выделить следующие:

CyberCash, CheckFree, NetCash, First Virtual

CyberCash – это американская компания, которая разработала и

предлагает электронную платежную систему для расчётов с помощью кредитных

карт в Интернете – Secure Internet Payment System. Ни магазин, ни какой-

либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте.

Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете

(стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов).

CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк

клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.

И программное обеспечение CyberCash Wallet, и услуги, то есть сами

транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объёма операции

плюс $0,20. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около $0,20,

система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса,

использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи

«серьезного» программного обеспечения, «дорогой информации, компакт-дисков

и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам. Однако, описанная

кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и

сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки

которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E-

mail-адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin

специально для микроплатежей.

CheckFree – это самая используемая на сегодняшний день электронная

платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью

кредитных карт и «цифровых наличных». Электронная платежная система

CheckFree особенно удобна и там где для расчётов годится чек, то есть почти

во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за

газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются

различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около $0,30 за транзакцию

т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей. Микроплатежи в Интернете с

помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью

CheckFree Wallet – совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о

клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных

алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами

транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках

клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.

First Virtual – это практически первая электронная платежная система

в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате

товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета – это

очень давно. Особенностями First Virtual являются:

V системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого

чувствительная для клиента информация один раз передается по

телефону и никогда – через Интернет;

V система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до

их оплаты;

V обмен сообщениями осуществляется по электронной почте (E-mail).

Распределение риска для участников системы несколько перекошено в

пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией

и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не

получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому

пользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые еще и

требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, и система более пригодна для

распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно

эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда

отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из

системы. Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который

кроме этого, уплачиваются $0,29 и 2% за каждую транзакцию[14]. За

дополнительные 8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11