используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях

распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих

карточек, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых оперций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например,

крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в

определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

2) на той же карте может быть записана в кодированном виде “история

болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе карточки

(информационная функция);

3) помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для

расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально

существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций

в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая

многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эмитентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми

компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для

расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что компании с целью увеличения объема и

разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более

универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с

банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек

выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

- автономный “электронный кошелек”;

- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета, ведущегося

у эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором,

а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”,

“American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко

используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не

обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней

информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с

чипом.

С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем

корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых

клиентами.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в

международных платежных системах это называется видами карт или

продуктами):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка

предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard)

Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и

предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний),

уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых

клиентов.

Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут

быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в

электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в

пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не

предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо

от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В России сложилось разделение на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор

с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве

частных лиц.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных

системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус

клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании

карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России

стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот,

известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что

им по статусу “положена серебреная карточка”.

В международной классификации все же более важен набор услуг, который

предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит

не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен

утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование

от утери деловых документов и опоздания транспорта.

В карточках со щтрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента

используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки

товаров.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее

распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт

подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для

мошеничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными

картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один

миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура

использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров

“карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасшатбного стандарта

на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной

интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У

простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может

иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и

содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы

Toshiba, используемая в системе VISA. В дополнение ко всем возможностям

обычной микропроцессорной карты, эта карта также имеет небольшой дисплей и

вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе

кредитную, дебетовую и предоплатную карты, а также выполняет функции часов,

календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить

записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости, суперсмарт-карты не имееют

сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно,

расти.

3.2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК РОССИИ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ

ИНДУСТРИИ ПЛАСТИКОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СРЕДСТВ В РОССИИ.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это

были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами,

в Советскос Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающий эти

карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано

первое соглашение такого рода с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на

нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза” (тогда еще

“БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году - японская “Джей-Си-Би

Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО

“Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в

валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”,

“Интурист” был идинственной организацией, предлагающей услуги торговым

предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а

торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись

Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР.

В конце 1987 года, в соответствии с новым законодательством,

Госкоминтурист основал хозрасчетное внешнеторговое объединение

“Интурсервис” с целью дальнейшего увеличения поступлений иностранной

валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. “Эквайпинг”

торговых предприятий по карточкам “Виза” осуществлялся “Интурсервисом” в

качестве агента “Би’С Виза Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам

“Европей” - в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным

карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос

до 600 млн. долларов (включая AmEx).

В январе 1988 года “Виза Интернэшнл” избрала А/О “Интурист” своим

членом, обладающим основными правами, и признала “Интурсервис” управляющим

агентом. В ответ “Европей” избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим

основными правами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги

по “эквайрингу” продолжали осуществляться через “Интурсервис”. В ноябре

1988 года “Интурсервис” начал использовать свое право члена “Визы” по

прямому заключению контрактов с торговыми предприятиями, при поддержке

Окобанка и компании “Кардтек”, Лондон. Окобанк и “Кардтек” позднее основали

компанию “Инпасс” специально для оказания услуг в этой области.

В июле 1988 года “Интурист” и Внешэкономбанк объявили о начале

реализации программ по выпуску карточек “Виза” и “Европей” соответственно.

Обе программы были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю

поддержку: “Интурист” - Окобанка, а Внешэкономбанк - “Креди Мютюэль”,

Франция. Программа “Интуриста” была прекращена “Интурсервисом” в конце 1988

года, а программа Внешэкономбанка закончилась, когда его банковская

деятельность была приостановлена в ноябре 1991 года.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские

банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк - первый

негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую

лицензию, - начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты

в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали

осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994

года “Столичный банк сбережений”. “Виза” в настоящее время также уделяет

значительное внимание российскому региону: создается соответствующая

российская ассоциация, решаются вопросы внутрирегионального клиринга и

определения российского расчетного банка для системы. В настоящее время 21

российский банк является членом “Визы”.

“Европей” начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года,

после прекращения деятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом

“Европея” является Мост-банк, в который перешел штат, работавший с

кредитными карточками во Внешэкономбанке. Мост-банк, Диалог Банк и,

первоначально, Кредо Банк решили сформировать Кардцентр в качестве

конкурента “Интурсервиса” по “эквайрингу” и обслуживанию торговых

предприятий. Кредобанк затем ушел из Кардцентра и присоединился к

“Интурсервису” в качестве одного из учредителей-акционеров процессинговой

компании “КОКК”. Мост-банк в 1993 году выкупил акции ВАО “Интурсервис” в АО

“КОКК”. Позднее, в результате конфликта с другим акционером - Кредо Банком

- создал собственную процессинговую компанию “Мультикарта”, выйдя также из

Кардцентра. В 1996 году в связи с трудностями Кредобанка его пакет акций

выкуплен Онэксимбанком, что вызвало негативный резонанс в российских

банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого

момента Онэксимбанк не занимался карточками, а на контрольный пакет или

хотя бы часть акций АО “КОКК” было немало претендентов из числа “банков-

ветеранов”. Тем не менее не без участия международных платежных систем

проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде всего в

стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ иежду эквайрерами явно

этому не способствовал. С 1993 года компания “Европей” серьезно изменила

свою тактику в России: она активизировала прием российских банков в члены

ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного

отношения “Визы” к приему новых членов это позволило “Европею” довольно

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8