курса квитанций привело к тому, что без них нельзя было

получить необходимые металлические деньги. Несмотря на

высокую репутацию банка, доверие к нему со стороны

купцов, квитанции оказались ненадежными и их курс

держался на авторитете банка (счетная монета, по которой

определялись «хорошие деньги», не имела твердого

содержания металла, постоянно находилась в состоянии

колебаний в сторону обесценения). Для ограничения

подобного влияния в качестве залога за предоставленные

ссуды банком практиковался прием благородных металлов

(золота и серебра). Имея счета не более 2900 купцов,

банк постепенно из депозитного превращается в ссудный.

Все виды

монет, представленных квитанциями, постоянно находились

в наличии, и выдача ссуд осуществлялась под запасы

металлического обеспечения.

Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и

продавая в периоды резкого колебания курса собственные

квитанции, банк одновременно использовал их в вексельном

обороте. Банк превращался в центр европейского

вексельного обращения.

17.1.5. Особенности зарождения банков в отдельных

странах Европы

Не все европейские города и государства средневековья

рассматривали банки как институт укрепления денежного

обращения. Опыт АМСТЕРДАМА имел ограниченные рамки.

Только в крупных городах международной торговли он нашел

свое применение (например, в немецких городах ЛЮБЕКЕ и

ГАМБУРГЕ). На территориях, не связанных регулярными

морскими и речными путями, становление банков имело те

же основы, что и в древние века (прежде всего

посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных

купцов).

В ГЕРМАНИИ на базе филиалов итальянских торговых

домов стали развиваться немецкие торговые дома

(товарищества полного или товарищества на вере). Они не

подлежали, в силу сравнительной территориальной

удаленности от основного торгового дома, строгой

регламентации; не имели устава и не были обязаны

публиковать балансы, что требовали власти итальянских

городов. Для организации выполнения денежных операций

достаточно было получить свидетельство определенного

образца. Основные операции сводились к привлечению денег

со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и

для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под

заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете

ростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды

известных денежных операций ~ от расчетных до кредитных,

внедрял в практику доверительные операции по управлению

имуществом, опекунские и аудиторские операции. При

постоянных захватах и переделах земельных владений,

необходимости ш выкупа важными государственными

персонами торговый дом Я. Фуггера предоставлял им услуги

по выдаче кредита, осуществлял международные денежные

расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров перешло генуэзцам.

В рамках «Священной Римской империи» (конгломерат

независимых государств был закреплен в 1648 г.) торговые

дома развернули кредитную экспансию. В начале XIV в.

датский король вынужден был заложить свои земли своему

кредитору - графу Гольштейнскому. Во главе чешского

королевства стоял известный предприниматель Ф. фон

Валленштейн (1583—1634), который с помощью

целенаправленных операций с чеканкой монеты, финансовых

спекуляций, систематической скупкой конфискованных

владений создал громадное состояние и учредил чешский

монетный консорциум.

В отдельные германские княжества и королевства после

войны 1618—1648 гг. были приглашены гугеноты, элита

французского купечества, специалисты вексельного и

безналичного денежного оборотов. Они имели большой опыт

ведения денежных операций, держали денежный капитал

постоянно в движении, вели банковские книги. С их

помощью был создан первый ремесленный банк «Гемайн-

Кредит».

Во ФРАНЦИИ в X1I-XVI вв. предпринимались неоднократные

попытки создания товариществ для выдачи ссуд под

некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва Х

(начало XVI в.) предусматривалось ограничение взимания

процента, не превышающее расходов по управлению

товариществ. В 1627 г. подтверждались их права и

преимущества вместо ломбардов, взимавших высокий процент

за ссуды.

Товарищества получили общественное признание и доверие

в противовес ломбардам, которые постоянно домогались

приема в залог только крупных закладов. В 1673 г. выдача

ссуд под залог регламентируется, повсеместное

распространение банков достигло столицы страны - Парижа.

Широкое распространение банков, ориентированных на

денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось

становлением банкирских домов.

На РУСИ с начала XII I в. в результате активной

торговли с немецкими городами определились основные

центры денежных операций — Новгород и Псков. Монастыри и

церкви служили местом существования торговых домов.

Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св.

Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями

(формирование собственного капитала за счет

вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача

ссуд, получение привилегий в пользовании доходов).

Первоначально деньги (товарные и металлические) не

оформлялись при предоставлении ссуды заложенным

имуществом. Постепенно начинают распространяться

залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского

государственного права, приняла их организацию денежных

операций (стремление государства охранять монополию в

этих вопросах, регламентация операций и размера

допустимых процентов), Право на занятие подобным

промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право

оформляло кредитные сделки на особых «досках». В

денежный оборот вводились долговые обязательства -

простые векселя. По основному правовому документу

-Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок

обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок

взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных

операций было локализовано сокращением международной

торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их

городов, пытавшихся привить традиции мусульманского

кредитного дела (ссуда выступала как подарок,

использование процента строго запрещалось). Высокая

ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала

зарождение денежного хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость

денежного обращения страны от импорта иностранных

металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов

на товары, периодически проводимые денежные реформы со

стороны государства, географическая удаленность

отдельных регионов страны не способствовали

возникновению частного денежного предпринимательства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально

существовали в отдельных русских городах, но их развитие

всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским

воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка

создать ссудный банк для «маломочных» купцов. Его

функции должна была исполнять городская управа,

действовавшая при поддержке крупных торговцев.

Отсутствие четко разработанного плана деятельности,

определения приоритетов, противодействия со стороны бояр

и приказных чинов' ников обусловили кратковременный

характер действий данного банка.

В течение нескольких веков европейские страны

привносили в зарождение банковского дела новые традиции,

обусловленные национальными особенностями экономического

развития, уровнем товарно-денежных и кредитных

отношений.

17.2. Развитие банков

17.2.1. Внешние факторы закрепления устойчивой

деятельности банков

К XVII в. сформировались объективные предпосылки

изменения положения банков и банковского дела в Европе.

Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе

великих географических открытий XV-XVI вв., усилению

национальных интересов и экономических притязаний

отдельных европейских государств, качественному

повышению уровня хозяйственных возможностей,

интернационализации финансовых связей, обострению

рискованности предпринимательской деятельности

банковское дело неизбежно должно было соединиться с

общим процессом глобализа-ции мирохозяйственных

отношений. Банки выходят на мировую экономическую арену

при поддержке собственных национальных государств, а

позднее - и без нее по мере концентрации и централизации

денежного капитала.

Локальные, ограниченные действия отдельных банков

(особенно итальянских и голландских) усиливали

межбанковскую конкуренцию, стимулировали расширение

универсализации и одновременно — специализации в

проведении денежных операций. Колоссальный прилив

серебра и золота из Америки в Европу в XVI в. подорвал

монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными

средствами. Он качественно изменил масштабы банковской

деятельности, продемонстрировал сложившиеся ранее

ограниченные возможности данного вида

предпринимательства и его доходности (только в

Амстердаме можно было получить кредит в 3 % годовых, что

считалось крайне низким).

Кредитные предложения банков осуществлялись слишком

долго, их сроки определялись временем перевозки товаров

на длительные расстояния. Размещение и использование

кредита были крайне неэффективными. Английский экономист

Д. Hope (1641-1691) писал о своей стране: «Из тех денег,

которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли

десятая часть размещена среди торговых людей,

использующих эти ссуды в своих предприятиях; в

большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания

роскоши, для покрытия расходов тех людей, которые хотя и

владеют крупными имениями, однако тратят привносимые их

имениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним поступают,

и не желая продавать что-либо из своего имущества,

предпочитают закладывать свои имения».

Основные функции банков (привлечение временно

свободных денежных средств и их накопление; кредитование

ремесел, промыслов, государств, частных лиц;

осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве)

получили свое развитие в рамках регулирования денежного

обращения, поддержания его устойчивого равновесия в

условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие (как становление) имело для банков

свой предел, обусловленный характером металлического

денежного обращения. Подлинное развитие банков должно

было состояться тогда, когда исчезли бы ограничения,

которые ставило металлическое денежное обращение на

процесс банковского предпринимательства:

• регулярные поступления определенного количества

драгоценных металлов для возмещения своего монетарного

запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

• крайняя неэластичность золота как денег по своему

предложению (огромные затраты на подъем золотодобычи и

природная ограниченность);

• недостаточная пригодность полноценных денег

обслуживать кредитное обращение в силу неспособности

золота приносить проценты за счет собственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота

индивидуальных денежных капиталов, уменьшение

национального богатства (добыча золота не увеличивала ни

производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались

различными способами ликвидировать сложившиеся

ограничения, прежде всего с помощью обращения

неразменных на металл государственных БУМАЖНЫХ ДЕНЕГ с

принудительным курсом. Они получили в XVII в.

распространение в Северной Америке (Массачусетс), а

затем в ведущих странах Европы. Это смягчило

существовавшее противоречие, предохраняя часть золота и

серебра в сфере обращения от потерь в результате

стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их

Страницы: 1, 2, 3, 4