своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный

для данной страны в данный промежуток времени.

Перечислим примерный список таких операций:

- прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц;

- выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов;

- покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной

валюты (наличной или на счетах);

- привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или

распорядителей депозитов.

Проведение этих операций, а в особенности первых двух, означает

уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, сжатие или эмиссию

денег (кредитных), поэтому здесь нужна жесткая дисциплина и порядок.

Рассмотрим и еще один момент, касающийся первых двух операций и

могущий показаться спорным. Вообще, приемом денег от своих клиентов и

выдачей ссуд занимается и многие кредитные учреждения. Не означает ли это,

что банки лишаются своего отличительного признака? Нет.

Дело в том, что клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными

в него денежными средствами, тогда как клиенты кредитного учреждения теряют

право распоряжаться ими (распорядителем принятых денег становиться само

кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад (депозит), а

кредитное учреждение берет заем для своих целей.

Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредитными

учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых -

кредитных - денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться

деньгами без образования новых денег).

II.3. Принципы формирования двухуровневой

банковской системы.

Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития

банковской системы должен идти под сознательным контролем общества,

государства, самого банковского сообщества.

Принцип эволюционности. Превращение имеющейся совокупности банков,

кредитных учреждений и вспомогательных организаций в элементы банковской

системы, ее последующее развитие следует направлять путем постепенного

совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем

постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров,

традиций, путем постепенного накопления количественных и качественных

изменений, основательного освоения новых операций, технологий, достижения

нового качества работы, новых отношений между элементами системы и

клиентами, без "прыжков" через закономерные ступени развития.

Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и каждый

ее элемент на любом этапе развития должны соответствовать окружающей их

действительности.

Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости достижения и

поддержания соответствия между элементами самой банковской системы. Особое

место имеет здесь единство или совместимость применяемых технологий, без

чего банковская система или не может сформироваться, или обречена

разделиться на "разноязычные" локальные части. При этом должна

обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами других

стран.

Принцип функциональной полноты. Система может нормально

функционировать и развиваться только в том случае, когда она содержит все

необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки,

кредитные учреждения, вспомогательные организации).

Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью

к самосовершенствованию, что предполагает отлаживание механизмов

реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных

явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.

Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается

необходимым:

1. свободы входа и выхода из банковской системы в рамках законности

(снятие всех искусственных, неправомерных ограничений при

регистрации новых банковских учреждений, их филиалов и иных

подразделений, реорганизации и ликвидации элементов банковской

системы);

2. развития разнообразных форм цивилизованного отношения между

элементами банковской системы;

3. информационной прозрачности действий всех участников рынка

банковских услуг, включая Центральный банк;

4. развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил

проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на

соответствующие решения государственных органов управления.

Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные

учреждения и вспомогательные организации являются организациями

коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот

принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии

с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только

для них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также

деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном

плане.

Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков

касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому

нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

5. адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным

процессам в экономике и обществе;

6. полнота охвата этих процессов нормами права;

7. внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой

базы банковской деятельности.

II.4. Сложность формирования системы во время

кризиса.

Ошибочно было бы связывать понятие "кризис" с тем, что произошло в

нашей экономике 17 августа прошлого года. С самого начала рыночных реформ

Россия стала страной постоянных кризисных явлений. И банковская система

России изначально формировалась в условиях кризиса.

Двухуровневая организация банковской системы начала намечаться в РФ

всего девять лет назад, поэтому она не может не быть неразвитой.

Еще два-три года назад экономисты восхищались быстротой развития

российской банковской системы (около 2500 банков за шесть лет, множество

кредитных организаций). Журнал "КоммерсантЪъ - Деньги" тогда писал о

гигантах банковской империи: "Инкомбанке", "Мост-Банке", "СБС-Агро" – и где

они сейчас? Последний кризис ГКО привел к тому, что доверие как частных

вкладчиков, так и корпоративных клиентов к большинству коммерческих банков

серьезно уменьшилось, все снова идут в Сбербанк.

Корни всех этих явлений – в недостаточной развитости нашей банковской

системы, а детально рассмотреть эту недостаточную развитость можно, если по

пунктам проанализировать основные принципы построения двухуровневой

банковской системы, изложенные в предыдущей главе.

Первый принцип – принцип управляемости. Можно ли считать процесс

становления, функционирования и развития отечественной банковской системы

сознательно управляемым? Скорее нет, чем да.

Возникновение первых отечественных коммерческих банков в конце 80-х

годов происходило как почти неуправляемый процесс. В дальнейшем, с

появлением двух союзных и двух российских банковских законов, этот процесс

в определенной мере был урегулирован, но только по отношению к каждому

отдельно взятому банку (возникли требования к его учреждению и последующему

функционированию), но не ко всей системе. Такая ситуация сохраняется и по

сей день.

Отсутствие концепции создания банковской системы означает:

8. исключение сколько-нибудь ясного представления о том, какую

банковскую систему необходимо и можно иметь в перспективе;

9. стихийный, неуправляемый характер процесса;

10. отсутствие сознательно выбранных и отработанных инструментов

воздействия на процесс, включая неопределенность в отношении того,

к каким точкам системы следует применять такие инструменты;

11. отсутствие критериев прогрессивного развития системы, прохождения

ею тех или иных качественно различных ступеней;

12. высочайшую рискованность для всех звеньев и участников системы.

Принцип эволюционности в основном соблюдается в отношении отдельно

взятого банковского учреждения. Этому способствует необходимость соизмерять

затраты на те или иные новации с ожидаемыми результатами (принцип

эффективности). Однако в отношении системы в целом этот принцип не

применяется.

Очень слабо пока работает принцип адекватности. Конечно, вся

экономика, включая банковский сектор, одинаково страдает от переживаемого

страной кризиса, в том числе кризиса государственности, от обесценения

денежной единицы, массовых неплатежей, инвестиционного голода. Тем не

менее, эти общие для всех негативные обстоятельства объективно воздвигают

барьер между банковским сектором и реальной экономикой, разводят их

интересы, принуждают в значительной мере работать автономно друг от друга.

В частности, ходом кризисных событий банки все более вынуждаются не

направлять свои капиталы в реальное производство – основу существования и

благополучия банковского капитала, а сосредотачивать практически все

операции на ограниченном пространстве собственно денежного рынка или, что

еще хуже, его отдельных сегментах (игра на валютном курсе, перекачивание

друг другу денег в виде межбанковских кредитов и т.п.).

Рассмотрим принцип функциональной полноты на примере банков.

В последнее время значительную остроту приобретают два вопроса: об

общем достаточном количестве банков и о нужном соотношении между крупными и

малыми банками.

Много, достаточно или мало в современной России банков( Ответить можно

только с помощью косвенных показателей, поскольку априори нельзя рассчитать

нужное количество банков. помочь могут, например, сравнения. Так, в США

насчитывается почти 15 тысяч банков, а в России – около 2,5 тысяч. Можно

рассчитать количество учреждений банков на 1000 человек и сравнить с

соответствующими показателями для Европы или США. Однако, эти расчеты будут

не совсем корректны из-за особенностей экономик разных стран. Можно

провести сопоставление по количеству банков относительно ВВП.

С другой стороны, этот вопрос нельзя решать "валовым" подходом.

Системность банков предполагает, что их должно быть не просто не менее

определенного количества, причем в сочетании разнообразных видов, но еще и

"в нужное время в нужном месте". С этой точки зрения ситуация далека от

благополучия: из общего числа российских банков более 1/3 – московские, из

них более 1/2 – крупнейшие, вместе с тем, что в России остаются огромные

регионы, представляющие собой "банковские пустыни" (особенно в отдаленных

районах и сельской местности). Поэтому нет оснований считать, что в России

избыток банков.

Что же касается соотношения крупных и мелких банков, то последних,

безусловно, не хватает. В таких небольших банках, глубоко интегрированных

во всеобщую банковскую систему России, и нуждаются пресловутые "банковские

пустыни".

То же самое можно распространить и на принцип открытости. В

частности, пока ни Банк России, ни коммерческие банки (быть может, за

небольшим исключением), не готовы вести свои дела публично.

Реализуется ли принцип эффективности? И да, и нет. Казалось бы, каждый

банк стремится получить максимальную прибыль. Однако, многие из них как

будто ставят перед собой прямо противоположную цель. К такому

парадоксальному выводу заставляют придти многочисленные примеры работы без

анализа, четкой стратегии, заботы о повышении квалификации сотрудников (в

чем и кроется причина двух предыдущих бед) и т.п.

В заключении рассмотрим еще и принцип саморазвития, а конкретно

отдельный его аспект – обеспечение безопасности. "На российском рынке

пластиковых карточек грандиозный скандал. Один из крупнейших отечественных

процессинговых центров – Union Card – лишен лицензии Europay на работу с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5