фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит

слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с тем

увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране

выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные

суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между

крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается

стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные

финансовые операции - размещение государственных займов, организация

крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо

отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими

банками.

Существуют несколько форм банковских объединений:

Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельность

отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и

установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой

дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими

банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияния

нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и

осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны – это объединение многих банков, формально

сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем

одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед

мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения

вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,

более солидные и устойчивые банки. Во-вторых, крупные банки обычно обладают

сетью филиалов, расположенных во многих городах. В-третьих, у крупных

банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего

масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату

с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что,

естественно, привлекает клиентуру.

2.3. Понятие «банк» с различных точек зрения.

В связи с тем, что современные банки выполняют функции из различных сфер

деятельности, уместно рассмотреть понятие «банк» исходя из этих сфер.

Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о

банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские

учреждения и организации» - довольно распространенный термин, сплошь и

рядом его можно встреть в литературе. Здесь и далее не следует забывать,

что «организация» отсылает нас к определенной совокупности людей. Банк как

организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом

частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в

современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и

мелкие объединения.

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является

самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического

лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на

принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия —

он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в

своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли

социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и

интересов собственника имущества банка. Как и любое другое предприятие,

банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности,

сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере

обмена, а не производства. Однако ассоциации банковской деятельности с

торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы,

«продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену

товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный

запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,

однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не

товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые

банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке,

когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по

определенному курсу, определенной цене.

Банк как посредническое предприятие. Нередко банк характеризуется как

посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив

ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других.

Особенность ситуации состоит в том, что кредитор, имеющий определенную

часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок,

под процент отдать ее заемщику. Собрав многочисленные средства, банк может

удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор

кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает

в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух

субъектов — кредитора и заемщика.

Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и

представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы. Поводом для этого

послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут

самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по

торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не

превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские

дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных

бумаг.

Банк как кредитное предприятие. Постепенно все более становился

кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное

предприятие.

Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу

возвратного движения ссуженной стоимости. В каждой данной кредитной сделке,

взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент,

всегда есть две стороны, причем кредит выражает особое специфическое

отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна из сторон

отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и

в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять

же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в

качестве заемщика.

Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит — это

отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы

и проходят потоки только в денежной форме.

2.4. Специфика банка как предприятия.

В основе деятельности любого банка лежит идея его функционирования как

специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми

разнообразными.

По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и

коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является

эмиссионное регулирование; подобная операция, как правило, возложена на

центральные банки. Ими могут быть государственные (национальные, народные)

банки, а также другие крупные банки, выполняющие по распоряжению

законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения.

Главной задачей таких банков является укрепление позиций денежной единицы

как внутри страны, так и за рубежом.

По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие

преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких банков —

обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных

ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности.

Банки можно классифицировать и по хозяйственному признаку —

промышленные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые. В мировой

практике выделяются также сберегательные, депозитные, инвестиционные,

ипотечные банки, в основные задачи которых входит аккумуляция свободных

денежных средств, привлечение депозитов и их использование преимущественно

для кредитования других кредитных учреждений. В банковской системе отдельно

могут быть представлены кредитные учреждения, выполняющие специальные

задачи — различного рода инновационные банки, фонды специального

назначения, общества взаимного кредита, ломбарды, кассы взаимопомощи.

По территориальному признаку банки делятся на местные (региональные) и

обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные. На

практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде. К примеру,

крупное кредитное учреждение, которое выдает только краткосрочные кредиты,

только кредиты промышленным предприятиям, только клиентам отдельно взятого

региона. В современном денежном хозяйстве скорее можно найти комбинацию

выполняемых банком операций при сохранении главного направления их

деятельности.

Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо

выделить признак собственности. По характеру собственности банки могут быть

государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные,

смешанные. В банках государственного типа признак государственности с

позиции собственности на банковский капитал является основополагающим.

Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность

государственным национальным интересам (например, поддержание стабильности

денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование

программ развития тех или иных отраслей или регионов через государственную

систему коммерческих банков). Наиболее распространенная форма собственности

в современном банковском деле — акционерная. Акционерами могут выступать

самые разнообразные юридические и физические лица. Даже государственный

банк, где преобладание государственной формы собственности является

естественным, может включать в качестве своих учредителей другие

юридические лица, например другие банки. Капитал такого государственного

банка становится акционерным, однако, это не мешает ему обеспечивать

реализацию национальных интересов.

Учредителем кооперативного банка является соответствующий союз

кооперативов, пайщиками такого банка выступают кооперативы. Обычно это

более мелкие банки, как по уставному капиталу, так и по масштабам

деятельности. Совладельцами кооперативного банка могут быть не только

кооперативы, но и другие лица, в том числе государственные предприятия.

В настоящее время разрешены частные, муниципальные и смешанные (с

участием иностранного капитала) кредитные учреждения. Важно при этом, чтобы

законодательство обеспечивало не только разнообразие типов банков, но и их

равноправие. В любом случае необходимо, чтобы банк был автономным

предприятием.

2.5. Пассивные, активные и комиссионные операции банков.

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные,

активные и комиссионные, включающие посреднические операции.

При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые для своего

функционирования денежные средства – собственные, привлеченные и

эмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей

(долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления от

текущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Важную роль в

привлечении денежных средств играют межбанковские ссуды, учет и переучет

векселей.

Собственные средства составляют малую часть фондов, которыми располагают

банки. Обычно у крупных банков доля собственных средств не превышает 10%,

причем, чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала

в сравнении с привлеченным.

Активные операции направлены на использование образованного денежного

фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и

инвестиционные. В свою очередь,

кредитные операции классифицируются по:

. признаку срочности – на ссуды до востребования (онкольные),

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5