фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.

Банк-эмитент

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему (см. Схему 2):

. Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца

карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

. Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя,

открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

. Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

. Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм

и сроков погашения задолженности);

. Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного

лимита;

. Работа с клиентами;

. Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

. Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение

по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного

изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если

результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить

дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же

кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем

информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента,

его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный

лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно

подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки

клиента.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту

особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются

комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с

проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и

новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не

позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайр.

Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых

участников карточных систем. Его основные функции:

. Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с

карточками;

. Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-

эмитента;

. Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов,

анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка

торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

. Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых

карточек;

Прибыльность операций по карточным расчетам

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов

банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном

бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск.

Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых

различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его

основные доходы:

. Годовая процентная ставка

. Годовой членский взнос

. Комиссия по интерчейнджу

. Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату

за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля

карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следеющие статьи:

. Потери от списания безнадежных долгов

. Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

. Расходы на обслуживание клиентов

. Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-

за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт,

уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец,

банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете

депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра – это комиссия за

интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от

суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет

банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

2. Использование банковских карточек:

1. Развитые капиталистические страны

На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн.

карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся

рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых

платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в

среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.

*

Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г.

было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%.

Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число

платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим

до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60%

общего числа транзакций по карточкам в Европе. **

В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки

составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех

транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек

составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова,

поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты. *

|*Европейский рынок пластиковых карточек/ Мир карточек, №4, 1997 |

|** Павлов О. Современное состояние мирового рынка смарт-карт |

|/Пластиковые карточки, №2, 1992 |

Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает

основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в

отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития

будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия

в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести

к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах,

таких как VISA и Europay.

Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают

карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых

институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и

скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема

эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков

приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов

платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало

вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие

организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении

распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным

одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего

населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах --

1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще

велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше

0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся

в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2

карточки.

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и

процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро

растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки

программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки

транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции

велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают

дебетовые карточки.

Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы

еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии,

где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю.

На третьем месте по этому показателю -- Франция (по общему числу транзакций

она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в

среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия

как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По

числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия

опережает сегодня все остальные европейские страны.

В пятерке стран--лидеров использования банкоматов, в которую помимо

Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более

76% от общего числа банкоматов в Европе. *

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое

место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643

банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион

жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность

банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с

максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000)

остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов

банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень

плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то

есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать,

что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более

50 000 этих устройств.*

|*Ю.Перлин, Д.Сахаров. Банкомат. Что это такое? /Электронные деньги, |

|1997 |

2. Россия

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с

иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними

была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически

любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго

регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В

пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к

организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались

в некоторых валютных магазинах и гостиницах.*

Сегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу

действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам

карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся

обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые

карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка

необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В

процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться

соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой

карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при

обналичивании.

|*Витвицкая Т. Электронные деньги в России /Экономика и жизнь, №10, |

|1994 |

В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк.

Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению

карточек в трех направлениях:

. Работа с международными расчетными системами в качестве

принципиальных членов или же партнеров последних. Первым начал

работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. Сейчас

количество банков, собирающихся выпускать международные карточки,

сдерживается высокими требованиями со стороны платежных систем к

надежности и кредитоспособности предполагаемых членов. Сегодня

международные карточки наиболее активно выпускают Кредобанк, Мост-

банк, Инкомбанк и Тверьуниверсалбанк.;

. Выпуск пластиковых карточек российских систем: STB, Union Card

(учредители и основные члены – Автобанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк,

Элексбанк). Эти платежные системы созданы совсем недавно, однако

темпы их развития позволяют надеяться, что в недалеком будущем

карточки с их знаком будут встречаться в торговых точках все чаще;

. Предоставление клиентам собственных карточек со своим логотипом и

Страницы: 1, 2, 3