организовав консорциум американских банков на приманку e-сash.

"Компания собирается привлечь небольшую группу крупных банков для этой

цели, " пояснил он. "Банки США чувствуют, что это стратегически не

неотложно, но неизбежно".

Только что основные банки США, включая Citibank и Chase Manhattan, в

союзе с Visa USA и Mastercard International, завершили свое двухлетнее

тестирование смарт-карт, и привели разочаровывающие результаты. Смарт-карты

выпустили для 100,000 жителей Нью-Йорка, чтобы делать небольшие покупки у

600 продавцов. Только $2 миллиона было потрачено с использованием смарт-

карт в течение этого года, две трети продавцов исчезли, а банки стали

усиленно предлагать потребителям денежные скидки при использовании смарт-

карт вместо взимания ежемесячных гонораров, как они надеялись. [10]

Ведение личных финансов, покупки и управление

банковским счетом через Internet.

Сегодня под термином "электронная коммерция" понимается прежде всего

предоставление товаров и платных услуг через глобальные информационные

сети. Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды

электронной коммерции.

- "Электронные магазины". Обычно "электронный магазин" представляет

собой Web-site на котором имеется каталог товаров, виртуальная

"тележка" покупателя, на которую "собираются" товары, а также

средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по

сети Internet или по телефону. Отправка товаров покупателям

осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров

(например, программного обеспечения) по каналам электронной почты

или непосредственно через Web-site по сети Internet.

- Другим новым направлением электронной коммерции стала аренда

различного программного обеспечения и так называемые "микроплатежи"

- когда за использование какого-либо компонента программного

комплекса с пользователя берется символическая плата (несколько

центов). Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким

распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые

для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети

непосредственно с Web-сервера.

- Традиционной услугой в области электронной коммерции является

продажа информации, например, подписка на базы данных,

функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно

распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-

он-Лайн" и др.

- Наконец сегодня начинает набирать обороты новый вид электронной

коммерции - электронные банки. Среди основных преимуществ

электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость

организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не

нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов

(потенциальным клиентом электронного банка является практически

любой пользователь Internet). За счет этого электронный банк может

предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка

проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр

банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет

собственные системы безопасности и защиты электронной информации,

такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей,

синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет

создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к

банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут

использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

Методы защиты информации

Самый старый и проверенный способ электронной коммерции - это оплата

кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-

сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по

телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу. Затем происходит

обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя

производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.

Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и

шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL

(Seсure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование

информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями

VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно

финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на

"открытых ключах", в том числе и российский стандарт электронной подписи.

Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в

Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной

коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом

"сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован

публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат

генерируется на определенное время, и при его получении необходимо

предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для

юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем

участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и,

имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может

расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные

заказа. С другой стороны, банк не может получить данные по структуре

заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это

достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается

одна часть сообщения, а покупателю - другая. Кроме того, протокол SET

описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами

авторизации и торговыми точками. [8]

Западные системы электронной коммерции

CyberCash

CyberCash - американская компания, которая разработала и предлагает

электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в

Интернете - Secure Internet Payment System.

Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о

кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата

данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше

долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь

банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей

покупки.

И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами

транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции

плюс 20 центов. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около 20

центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса,

использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи

"серьезного" программного обеспечения, "дорогой" информации, компакт-дисков

и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам.

Однако, описанная кредитная система платежей в Интернете не

единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной

системой, целью разработки которой является проведение расчетов между

любыми двумя лицами имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только что

запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.

CheckFree

CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe

и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на

сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату

через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.

Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для

расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать

регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, вследствие

стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты , в среднем, однако,

это около 30 центов за транзакцию т.е. чек) не приспособлена для

микроплатежей.

Микроплатежи (в Интернете) с помощью цифровых наличных и оплата по

кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet - совместной с

CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте

гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень

длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец

имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать

предпочтения клиента.

First Virtual

First Virtual - это практически первая электронная платежная система в

Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате

товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета - это

очень давно. Особенностями First Virtual являются:

- В системе вообще не используется шифрование информации, вместо этого

чувствительная для клиента информация один раз передается по

телефону и никогда - через Интернет;

- Система позволяет получить услугу, информацию или другой товар до их

оплаты;

- Обмен сообщениями осуществляется по E-mail.

Распределение риска для участников системы несколько перекошено в

пользу покупателя, который предварительно может познакомиться с информацией

и лишь потом оплатить, в то время как продавец постоянно рискует не

получить оплату. First Virtual за отказ оплатить товар не отвечает. Поэтому

пользоваться этой системой для продажи физических товаров, которые еще и

требуют оплаты за пересылку, не рекомендуется, и система более пригодна для

распространения информации или товаров в цифровом виде. Бесконечно

эксплуатировать доверие продавцов клиенту не удастся, так как после ряда

отказов от оплаты полученной информации такой клиент будет исключен из

системы.

Что касается безопасности системы, то даже если кому-либо и удастся

перехватить электронную почту клиента, то максимум что из нее можно извлечь

- это описание товара. Банковская и прочая персональная информация клиента

по интернету вообще не пересылается в First Virtual (при регистрации она

один раз передается с помощью кнопочного набора обычного телефона), поэтому

система идеальна для людей страдающих паранойей "отсутствия безопасности в

интернете". А если и пароль клиента будет каким-нибудь образом перехвачен и

использован для покупки, то клиент просто отвергнет ее оплату и попросит

его сменить. Крайним же окажется продавец, который в этом случае рискует не

получить оплату за предоставленную информацию.

Стоимость регистрации для покупателя $2, для продавца $10, который

кроме этого, платит 29 центов и 2% за каждую транзакцию. За дополнительные

8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического

отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации[2].

NetCash

NetCash - это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая

система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная

система очень проста - потенциальный покупатель должен сначала купить в

NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте

NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки -

купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.

NetCash вообще не использует шифрование и надеется на встроенные

возможности вэб-браузеров и на сторонние системы шифрования писем. Таким

образом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться ими еще

до того как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальные

деньги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, то есть система

может называться полностью анонимной, однако NetBank теоретически может

проследить за движением выпущенных им купонов.

Система NetCash - незатейлива, и довольно широко используется, несмотря

на небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для

продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере $19.95, клиент

платит комиссию 2% (минимум $2), когда получает купоны, а продавец - 2%

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6