Необходимо иметь в виду, что меры по уменьшению убытков должны быть разумными и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на размер убытков.

Однако предъявлять такие требования можно лишь тогда, когда у страхователя была возможность их принять.

Обязанностью страхователя является также незамедлительное уведомление страховщика о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность лежит и на выгодоприобретателе, которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанная обязанность распространяется на страхователя по договору имущественного страхования.

Теперь рассмотрим основные обязанности страховщика.

В соответствии со статьями 929 и 934 ГК РФ главной обязанностью страховщика является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения, в зависимости от предмета страховой охраны, при наступлении страхового случая.

Выплата страхового возмещения (обеспечения) страхователю (выгодоприобретателю) осуществляется страховщиком на основании составленного страховой организацией страхового акта или аварийного сертификата.

При наступлении страхового случая страховая выплата производится согласно условиям договора страхования или требованиям закона, на основании письменного заявления страхователя и страхового акта в установленный законом или договором срок.

Страховщик обязан возместить страхователю убытки, которые он понес в результате действий, направленных на снижение ущерба застрахованному имуществу, если таковые производились по указанию страховщика или были необходимы. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Приведенные выше положения закона вызывают вопрос, почему законодатель в качестве получателя штрафа и сумм, затраченных на снижение убытков, не называет выгодоприобретателя, тогда как на него законом возлагаются обязанности страхователя, в случае невозможности последним исполнять свои обязанности, тем более, что выгодоприобретатель, это лицо, имеющее имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества. В практике работы страховых компаний, а также судебной, уже были случаи отказа выгодоприобретателя в таких выплатах.

Основанием для отказа в выплате страховых сумм также является:

- воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; приятия;

- военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;

- гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовок;

- изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В любом случае страховщик обязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате и обосновать причины этого решения.

Страхователь вправе обжаловать действия страховщика в суде. При имущественном страховании, как уже говорилось, к страховщику может перейти право регрессных требований к виновному лицу после выплаты страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. Так, например, страховое акционерное общество (САО) "Росгосстрах-Поволжье", Самарский филиал обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском к Муниципальному унитарному предприятию (МУП) "Жилищно-эксплуатационный трест" о взыскании 10.000 руб. выплаченного страхового возмещения в порядке суброгации.

Как подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами, между истцом (страховщиком) и Приймак Н.С. (страхователем) заключен договор страхования домашнего имущества. В результате прорыва трубы верхнего розлива системы отопления произошел залив квартиры страхователя, застрахованное имущество было повреждено. Признав упомянутое событие страховым случаем и исходя из пределов установленной договором страховой суммы, страховщик выплатил страхователю 10.000 руб. страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Лицом, ответственным за убытки, возмещенные в результате страхования, судом правомерно признано МУП "Жилищно-эксплуатационный трест".

Данный вывод суда, положенный в основу обжалуемого решения, полностью подтверждается материалами дела, ответчиком (заявителем) не опровергнут.

В соответствии с уставом предприятия (л.д. 41) и договором с балансодержателем жилищного фонда от 15 января 2005 года № 8 (л.д. 30) МУП "Жилищно-эксплуатационный трест" принял на себя обязательства по содержанию, обслуживанию, эксплуатации, техническому осмотру и ремонту жилищного фонда, в том числе его отопительной системы.

Как подтверждается материалами дела, страховой случай наступил в результате прорыва трубы в системе отопления.

Таким образом, повреждение застрахованного имущества явилось следствием ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по поддержанию в исправном состоянии отопительных коммуникаций вверенного ему в обслуживание жилищного фонда.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательство либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ссылка ответчика в обоснование отсутствия вины МУП "Жилищно - эксплуатационный трест" в аварии на паспорт о приемке жилого дома (в том числе внутридомовой системы отопления), в котором проживает страхователь, как подготовленного к эксплуатации в осенне-зимний период, не является состоятельной. Поскольку факт выдачи такого паспорта, как и проверка отопительной системы и профилактические работы, предшествующие ему, не исключают в силу договора на содержание, эксплуатацию и ремонт жилищного фонда обязанность ответчика постоянно поддерживать в исправном, рабочем состоянии тепловые коммуникации дома и, следовательно, вину ответчика в причинении ущерба страхователю в результате аварии на участке отопительной системы.

В соответствии с п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Учитывая изложенное и то обстоятельство, что в материалах дела отсутствуют доказательства отсутствия вины ответчика в наступлении страхового случая, в результате которого страхователю был причинен материальный ущерб, кассационная инстанция признает решение суда об удовлетворении исковых требований правомерным Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского круга от 23 марта 2007 г. № А55/1276-07 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 7. - С. 26..

Согласно ст. 965 ГК РФ, перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Это означает, что при согласовании условий о переходе к страховщику прав страхователя по возмещению ущерба партнеры по договору должны учитывать наличие умысла со стороны причинившего ущерб.

Так как право требования переходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, то он не может требовать от лица, ответственного за ущерб, больше, чем оплачено по договору страхования, тогда как страхователь имеет право требовать от ответственного за убытки возмещения суммы ущерба, на которую действительные убытки превышают размер страхового возмещения.

Кроме того, при страховании ответственности, вытекающей из договора, следует учитывать условия этого первоначального договора. Это связано с тем, что право требования страховщика к лицу, виновному в нанесении ущерба, переходит лишь в объеме и на условиях, предусмотренных этим договором. В судебной практике были случаи, когда страховщику отказывали в регрессном иске из-за того, что условия ответственности не были достаточно четко оговорены в договоре.

В соответствии со ст. 946 ГК РФ, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положение этих лиц.

В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред.

Праву страхователя на замену застрахованного лица и выгодоприобретателя корреспондирует обязанность страховщика по выполнению этих требований.

В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, страховщик обязан на основании письменного заявления страхователя в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом только с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Однако, как отмечается в научной литературе, стороны могут на законных основаниях заменить застрахованное лицо без его согласия: вначале расторгнуть договор страхования по соглашению сторон, а затем заключить новый договор, указав в нем другое застрахованное лицо, так как ни при заключении договора, ни при его расторжении согласие застрахованного лица не требуется Фогельсон. Ю. Б. Указ. соч. - С. 167..

Страховщик также обязан заменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом на основании письменного уведомления страхователя.

Гражданское законодательство требует согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя по договору личного страхования, если последний был назначен с согласия застрахованного лица.

В свою очередь, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил к страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Правилами страхования и договором страхования могут устанавливаться и другие права и обязанности сторон.

2.3 Основания изменения и прекращения страховых правоотношений

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Кроме того, в договоре в обязательном порядке указывается исчисление налога с подлежащего выплате страхового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключении договора на дожитие, при страховании работников организаций за их счет и т. д. Анализ зарубежного законодательства в сфере страхования позволяет сделать вывод, что во многих странах устанавливаются аналогичные требования к страхователю.

Договор страхования, как уже указывалось, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и сроки, устанавливаемые договором страхования.

Правильное определение момента вступления договора страхования в силу очень важно для установления характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование.

В литературе высказывается мнение, что причины возникновения такой практики можно разделить на две группы: первая - экономические причины, связанные с общим кризисом неплатежей в Российской Федерации, попыткой многих организаций при помощи страхования избежать уплаты налогов и других обязательных платежей, использованием в хозяйственном обороте вексельных, зачетных и иных схем прекращения обязательств и т.п.; вторая - причины, связанные с неправильным применением действующего законодательства РФ, например, институтов гражданского права, таких как обязательственное право, вексельное право и др.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11