Банк і банківська система
19 ВИЩА ШКОЛА ПРАВА ПРИ ІНСТИТУТІ ДЕРЖАВИ І ПРАВА ІМ. В.М.КОРЕЦКОГО НАН України. Рівненське відділення Кафедра правознавства. Курсова роботаз фінансового права на тему:“Банк і банківська система.”Студента 2 курсу, групи П- ,денної форми навчанняБогдановича Івана ЯковичаНауковий керівник:Масюк Е.І.Рівне- 1. СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ ЕКОНОМІКИ І ЗНАЧЕННЯ БАНКІВ ПРИ ЇХНЬОМУ РІШЕННІ. 2
- 2. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА. 3
- 3. НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ. 3
- 4. РОЛЬ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ В КРЕДИТНІЙ СИСТЕМІ. 5
- 5. ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ. 6
- 6. РОЗРАХУНКОВІ ФУНКЦІЇ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ. 7
- 7. РАХУНКИ І ДЕПОЗИТИ. 8
- 8. КРЕДИТНІ ОПЕРАЦІЇ БАНКІВ. 9
- 8.1. Вигляди і форми кредитних угод. 9
- 8.2. Етапи видачі кредиту. 11
- 8.2.1. Заявка і інтерв'ю з клієнтом. 11
- 8.2.2. Вивчення кредитоспроможності і оцінка ризику. 11
- 8.2.3. Підготовка до укладення договору. 11
- 8.2.4. Кредитний моніторінг. 11
- 9. ЛІЗИНГ І ФАКТОРИНГ. 11
- 10. РЕЗЕРВИ. 12
- 11. ОПЕРАЦІЇ З ЦІННИМИ ПАПЕРАМИ. 12
- 12. ЗАБАЛАНСОВІ ОПЕРАЦІЇ. 13
- 13. ТРАСТОВІ ОПЕРАЦІЇ. 14
- 14. НЕОБХІДНІСТЬ НАЛАЖУВАННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ. 16
1. СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ ЕКОНОМІКИ І ЗНАЧЕННЯ БАНКІВ ПРИ ЇХНЬОМУ РІШЕННІ.Розвиток так званого, внутрішнього бартеру, все більш активне проникнення в оборот іноземної валюти, широке розповсюдження всіляких платіжних суррогатів призвели до разбаллансуваня грошової системи. Відбувається різке збільшення прибутків населення, не подкреплене відповідним підвищенням обсягів виробництва товарів і платних послуг. Тут відбивається вплив як суб'єктивних, так і об'єктивних чинників - передусім реалізація соціальної програми. Серйозний вплив є і від становлення ринкових відношень, що для нашої економіки, основаної на тоталітарних принципах, виявилося, в відомому ступені неприйнятним. Не зпрацьовують економічні міри, що обмежують надмірне наполвненя каналів звернення наявними грошами. З створенням сотень комерційних і кооперативних банків, більшість з яких стали здійснювати касове обслуговування клієнтури, стан загострився. В касах комерційних банків стали осідать випущені в обіг гроші. От як склалася дана ситуація в 1991 році. За I півріччя залишки грошей у населення у порівнянні з тим же періодом 1990 року збільшилися в 1.6 раз, тоді як розмір оборотної каси комерційних банків у порівнянні з початком року зріс в 14 раз. Подібне 'заморажування' банками грошових засобів, вилучення їх з господарського обороту свідчать про недосконалість діючого банківського механізму, що приводиться до скорочення прибуткової бази підприємств і самих банків. Ось чому необхідні невідкладні міри, направлені на забезпечення стабилизациибанковского діла. Перші кроки вже зроблені. Створена дворівнева банківська система - Національний Банк України (НБУ) в єдиному комплексі з широкою мережею комерційних і кооперативних банків, а також спеціальних кредитних установ. В період становлення ринкових інфраструктур пріоритетний розвиток отримали комерційні банки. І це природно, оскільки такі формування ринкового типу, як акціонерні товариства, асоціації, концерни можуть нормально функціонувати, тільки спираючись на розвернуту мережу нових кредитних інститутів. Комерційні Банки вже налагодили достатньо розвинені стабільні партнерські відношення з державними, кооперативними і суспільними організаціями. В той же час доки не склалися належні контакти з орендарями, фермерами, громадянами, зайнятими індивідуальною трудовою діяльністю. Саме в цій сфері повинно належати пріоритетне право малим банкам, яких серед комерційних зараз більшість. Які переваги банківського механізму? В області кредитування практично не існує обмежень в використанні позичкових засобів. Це - надання позичок на іноваційні заходи, створення виробничого потенціалу, тобто спорудження і реконструкція підприємств, цехів, впровадження передових техніки і технологій, організація випуску всіляких товарів і виробів. З допомогою банківського кредиту можуть бути успішно проведені приватизація і роздержавлення власності, операції з цінними паперами. Комерційні Банки мають право фінансувати витрати, пов'язані з інвестуванням, купувати і продавати іноземну валюту, видавати гарантії, виявляти консультативні, експертні послуги, займатися лізинговими і факторинговыми операціями. Міжнародні валютні операції, конвертація валютних ресурсів, касове обслуговування і ощадне діло - також функція комерційних банків. Акумуляція банками вільних грошових засобів і вкладення їхн в діло в самых різноманітних формах звичайно приносить високі прибутки не тільки самим банкам, але і їхнім клієнтам. Фундаторами(засновниками) комерційних банків можуть бути як юридичні особи, так і громадяни. Не виключене притягнення в склад фундаторів і іноземних партнерів. Банкам надане право відкривати філії як всередині країни, так і за рубіжем. Всі це має надійну правову основу. В банківській сфері вперше знайшли конкретний прояв признаки демонополізації, ділової конкуренції. Безумовно, розвиток ринкових відношень буде стимулювати подальше вдосконалення банківської системи, зростання її ролі в зміцненні економічних зв'язків. 2. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА.Банком є установа, створена для притягнення грошових засобів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості. Банки приймають і розміщують грошові вклади, привертають і надають кредити, здійснюють розрахунки по дорученню клієнтів і банків-кореспондентів і їхнє касове обслуговування, вчиняють інші, не суперечні законодавству і передбачені їхніми статутами операції, починаючи від ведення рахівниці і кінчаючи наданням консультаційних послуг. Ці операції можуть проводитися як в карбованцях, так і в іноземній валюті. В той же час необхідно мати на увазі, що закон забороняє банкам здійснювати діяльність в сфері матеріального виробництва, торговлиматериальными цінностями, всіх виглядів страхування. Як і в інших країнах, банки на Україні не відповідають по зобов'язанням держави, а держава по зобов'язанням банків, окрім випадків, передбачених законодавством, або коли банки і держава приймають на себе таку відповідальність. Банківська система складається з двох блоків. Перший - НБУ. Другий блок - комерційні банки. 3. НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ.Національний Банк України є центральним банком країни. Він підзвітному Верховній Раді і незалежний від виконавчих і розпорядчих органів державної влади. Основні задачі НБУ: Забезпечення тривалості грошової одиниці; Проведення грошового звернення, розрахунків і валютних відношень; Захист інтересів кредиторів і вкладників на основі визначення правив регулювання діяльності комерційних банків і контролю за їхнім дотриманням; Сприяння розвитку економіки, створенню єдиного ринку України і його інтеграції в світову економіку. В рамках резервної системи він виконує: Емісійні; Кредитні; Розрахункові; Управлінські функції. На НБУ покладене регулювання діяльності комерційних банків за метою створення загальних умов для функціонування комерційних банків і впровадження принципів сумлінної банківської конкуренції. При Цьому в поточну діяльність комерційних банків НБУ не втручається. Його регулюючі і контрольні функції направлені на підтримання стабільності грошово-кредитної системи, захист інтересів банківських кредиторів і вкладників. Він видають в порядку, передбаченому Законом про банки, ліцензії на скоїння банківських операцій, в тому числі в іноземній валюті. За метою забезпечення фінансової прочности банку і захисту інтересів його клієнтів, НБУ визначає порядок формування з прибутку комерційних банків страхових і резервних фондів, призначених для покриття можливих збитків, встановлює для цих банків наступні економічні нормативи: Мінімальний розмір статутного капіталу; Граничне співвідношення між розміром власних засобів банка і сумою його активів; Показники ліквідності балансу; Розмір обов'язкових резервів, що містяться в НБУ; Максимальний ризик на одного позичальника; Максимальні розміри валютного, процентного і курсового ризиків. За метою забеспечення экономічної тривалості функціонування банківської системи НБУ встановив також наступні економічні нормативи діяльності комерційних банків: Норматывы достатності капіталу комерційного банку; Нормативи ліквідності балансу комерційного банку; Мінімальний розмір обов'язкових резервів, що депонуються в НБУ; Максимальний розмір ризику на одного позичальника. При цьому Нацбанк застосовує нормативи як директивного характеру, обов'язкові для виконання всіма комерційними банками, так і оціночні, що використаються для аналізу їхньої діяльності і фінансового стану. Достатність капіталу комерційного банку визначається мінімально допустимим розміром статутного капіталу банка і граничним співвідношенням всього його капіталу і суми активів з урахуванням оцінки ризику. Банки забов'язані підтримувать постійну відповідність між обсягами притягнення і розміщення ресурсів з урахуванням термінів кредитних операцій. При недодержанні комерційним банком встановлених економічних нормативів і вимог ліквідності балансу НБУ має право: Збільшити розмір коштів банка, що депонуються в НБУ; Ставити питання перед фундаторами банка про проведення заходів по оздоровленню фінансового стану банка і в необхідних випадках його реорганізації або ліквідації. Встановлені НБУ привила регулювання діяльності комерційних і кооперативних банків включають порядок формування комерційними банками фонду регулювання кредитних ресурсів банківської системи України. В цілях подальшого розвитку економічних засобів управління кредитною системою, підвищення ефективності використання кредитних ресурсів, концентрації їх на рішенні пріоритетних загальнодержавних програм і задач НБУ утворить цей фонд за рахунок частини привернутих банками ресурсів і депозитів. Депонування засобів може бути здійснене частково або повністю в формі вкладень в облігації Державної внутрішньої позики України. Розмір засобів, що підлягають депонуванню, банк розраховує, виходячи з залишків використаних коштів на 1 число кожного місяця. НБУ може надавати короткострокові кредити комерційним і кооперативним банкам за рахунок наявних в його распорядженні кредитних ресурсів в межах встановленого ліміту кредитування. Рішення питання про надання кредиту принимется на основі аналізу фінансового стану комерційного банку, перспектив погашення кредиту, з урахуванням фактичного формування власних ресурсів і притягнення банком засобів на розрахункові, поточні, депозитні і інші рахунки підприємств, організацій і кооперативів та розміщення ресурсів. Кредитування здійснюється на основі договорів, в яких передбачаються взаємні зобов'язання і економічна відповідальність сторін, термін і розміри позички, зобов'язання НБУ по вчасному наданню кредиту, порядок його видачі і погашення, процентна ставка, умови її зміни, зобов'язання комерційного банку по заставі і вчасному поверненню кредиту, зміст інформації, що представляється НБУ для перевірки забезпечення кредиту. В такому договорі можуть міститися і інші умови по угоді сторін. В якості забезпечення кредитів можуть прийматися гарантії одержувачів, що розташуються відповідними грошовими і матеріальними ресурсами, вільними від застави. Процентні ставки по кредитам, що надаються комерційним, кооперативним банкам Національним Банком України, встановлюються Правлінням НБУ. 4. РОЛЬ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ В КРЕДИТНІЙ СИСТЕМІ.Банківська система сьогодні - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків і товарного виробництва і звернення історичні шло паралельно і тісно переплітався. При цьому банки, виступаючи посередниками в перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва. Комерційні Банки відносяться до особливої категорії ділових підприємств, що отримали назва фінансових посередників. Вони привертають капітали, заощадження населення идругие грошові засоби, що вивільнюються в процесі господарської діяльності, і надають їхн в тимчасове користування іншим економічним агентам, що потребують додаткового капіталу. Банки створюють на нові вимоги і зобов'язання, що стають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове забов'язання - депозит, а видаючи позичку - нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань складає суттєвість фінансового посередництва. Ця трансформація дозволяє подолати складнощі прямого контакту сберегателей і позичальників, возникающи із-за несовпадения необхідних сум ,що пропонуються і, їхніх термінів, прибутковості, і т.д.
Страницы: 1, 2, 3
|