В соответствии с Законом о страховании вкладов страхованию подлежат вклады физических лиц в банках, за исключением денежных средств:

1) размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если счета открыты в связи с указанной деятельностью;

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 2003. N 52 (ч. I). Ст. 5029.

2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Необходимо отметить, что в Законе не вполне удачно определен объект страхования. Он отождествляется с денежными средствами. На самом деле, поскольку с момента внесения во вклад денежные средства переходят в собственность банка, а вкладчик приобретает лишь право требования определенной денежной суммы, в качестве объекта страхования следует рассматривать имущественные интересы, связанные с правом требования выплаты размещенной во вкладе денежной суммы.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования (ст. 5 Закона о страховании вкладов).

Страхование осуществляется на случай отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на выполнение банковских операций в соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности", а также введения Банком России в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8 Закона о страховании вкладов).

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ст. 10 Закона о страховании вкладов). Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: заявление по форме, определенной Агентством; документы, удостоверяющие его личность.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком.

Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте РФ по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ст. 11 Закона о страховании вкладов).

К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай (ст. 13 Закона о страховании вкладов).

2. Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования.

Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 929 ГК).

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

Поскольку страхованию подлежит предпринимательский риск самого страхователя, последним может быть только лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. Прекращение им предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст. 958 ГК).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п. 2 ст. 947 ГК).

3. Страхование гражданской ответственности отнесено законодательством к договорам имущественного страхования, хотя и не вполне обоснованно (подробнее см. п. 2 § 1). ГК различает две разновидности договоров страхования гражданской ответственности - договор страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) и договор страхования ответственности перед контрагентами за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств (ст. 932 ГК). Можно выделить также третью разновидность - страхование профессиональной ответственности, которая может возникнуть в результате ошибок, допущенных в профессиональной деятельности лица.

Страхованию подлежит риск наступления гражданской ответственности. Не может быть застрахована уголовная или административная ответственность, даже если она заключается в применении имущественных санкций.

Особенность договора страхования гражданской ответственности состоит в том, что компенсации подлежат убытки, понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем). В качестве выгодоприобретателей по договорам страхования гражданской ответственности выступают потерпевший или контрагент по договору. Однако это не означает отсутствия страхового интереса у страхователя или иного лица, риск ответственности которого застрахован. Этот интерес заключается в возможности избежать уменьшения собственного имущества в результате выплаты возмещения вреда (убытков) третьему лицу.

А. Страхование ответственности за причинение вреда используется обычно в областях человеческой деятельности, связанной с повышенной опасностью для окружающих.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, которое должно нести ответственность (застрахованное лицо).

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК) застрахована ответственность лица, не являющегося страхователем, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

При обязательном страховании ответственности за причинение вреда, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования гражданской ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 ГК).

Обязательное страхование ответственности за причинение вреда предусмотрено рядом нормативных актов, в частности, федеральными законами от 21 июля 1997 г. "О безопасности гидротехнических сооружений" <*>, от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных

____________________

<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3589.

производственных объектов" <*>, Законом РФ от 20 августа 1993 г. "О космической деятельности" <**>.

Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев.

Обязанность страховать гражданскую ответственность возлагается на собственника транспортного средства, а также лиц, владеющих транспортным средством на иных законных основаниях - праве хозяйственного ведения или оперативного управления, аренды, по доверенности.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании транспортного средства (ст. 6 Закона).

Страховщиками по договору обязательного страхования владельцев транспортных средств могут быть только страховые организации, имеющие не менее чем двухлетний опыт выполнения операций по страхованию транспортных средств или добровольному страхованию ответственности автовладельцев. Страховые организации, занимающиеся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, должны быть членами профессионального объединения страховщиков. На профессиональное объединение страховщиков возлагается обязанность осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим в случаях применения к страховщику процедуры банкротства, неизвестности лица, ответственного за причинение вреда, а также при отсутствии у

<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3588.

<**> РГ. 1993. 6 октября.

причинителя вреда договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств должен соответствовать типовым условиям, предусмотренным в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 <*>.

Страховые тарифы и порядок их применения при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируются Правительством РФ <*>.

Размер причитающейся потерпевшему выплаты по договору страхования гражданской ответственности определяется в соответствии с правилами о деликтной ответственности гл. 59 ГК. При определении размера выплаты не учитываются требования о возмещении морального вреда и упущенной выгоды (см., например, пп. "б" п. 2 ст. 6 Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"). Потерпевший может взыскать их с причинителя вреда отдельно <*>.

<*> СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897.

<*> См.: Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 264 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".

<*> В международной практике при страховании ответственности за причинение вреда страховая выплата предусматривает возмещение в полном объеме - включая моральный вред и упущенную выгоду, что представляется более обоснованным, так как и то, и другое имеет денежное выражение.

Б. Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК). Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.

Законом может предусматриваться как обязательное страхование договорной ответственности, так и страхование ответственности на добровольной основе. Так, в п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. "О финансовой аренде (лизинге)" <*> лизингополучателю предоставлено право застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12