Обязательным требованием банка может быть страхование клиентом недвижимости и жизни.

Типичный набор документов:

- Заявление-анкета на получение кредита;

- Анкеты, заявления поручителей (при необходимости).

- Копии паспортов или видов на жительство в Республике Беларусь кредитополучателя и поручителей, их оригиналы для сверки.

- Копии трудовых книжек либо справки о трудовом стаже кредитополучателя, поручителей, заверенные в установленном порядке.

- Документы о размере получаемого дохода кредитополучателя, поручителя за конкретный период времени (месяцев).

- Согласие кредитополучателя и поручителей на получение кредитного отчета

- Договор, в соответствии с которым осуществляется строительство кредитуемого объекта недвижимости или договор купли-продажи недвижимости на вторичном рынке, зарегистрированный в установленном порядке.

Следует отметить ряд дополнительных документов, предусмотренных как в случае покупки квартиры в кредит, так и кредитовании строительства новой (в том числе и индивидуального жилого дома), обусловленных выбором предлагаемого обеспечения кредита, выбором категории продавца (физическое или юридическое лицо).

По усмотрению банка могут быть затребованы или рекомендованы к предоставлению иные документы.         

3.Перспективы и направления развития ипотечного кредитования

Использование залога недвижимого имущества (ипотеки) имеет важное значение как для экономики государства, так и для субъектов хозяйствования и граждан. На практике этот инструмент чаще всего используется для обеспечения обязательств по кредитным договорам. В то же время посредством широкого применения данного института достигается экономический эффект: происходит увеличение объемов привлечения инвестиций, оживление финансового оборота в экономике. Внедрение ипотеки имеет существенное значение и для развития банковской системы, повышая параметры устойчивости и ликвидности капитала.

Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-экономической задачей для нашей страны.

Роль банковского сектора в решении данной проблемы очевидна — на современном этапе экономического развития Республики Беларусь кредитование населения в области жилищного строительства и покупки готового жилья становится важнейшим направлением деятельности банков.

Банковский кредит в настоящее время рассматривается как важнейший источник финансирования инвестиций в жилищное строительство.

Позитивные тенденции в социально – экономическом развитии страны, а именно снижение стоимости кредитных ресурсов, повышение жизненного уровня населения, обеспеченные совместно проводимыми общеэкономическими и организационными мероприятиями правительства и Национального банка Республики Беларусь, стимулировали отечественные банки активно развивать долгосрочное кредитование физических лиц, в том числе предоставление кредитов на приобретение и строительство жилья на коммерческих (не льготных) условиях.

В первую очередь, перевес доли кредитов, предоставляемых на покупку жилья, связан с низким объемом предложения со стороны строительных организаций, а также с определенным риском при вложении средств в долевое строительство жилья, который обусловлен несвоевременным исполнением застройщиком своих обязательств, и, как следствие, повышением окончательной стоимости жилья.

На современном этапе, в условиях рыночных преобразований в жилищной сфере страны, переход к внебюджетному финансированию за счет собственных сбережений граждан и привлечения банковских кредитов на общих основаниях будет играть все более значимую роль в дальнейшем развитии жилищного строительства.

Эффективно задействовать механизм коммерческого кредитования жилья возможно путем развития в стране долгосрочного ипотечного кредитования. Ипотека является существенным фактором экономического и социального развития страны. Ее роль может быть особенно заметна для страны с переходной экономикой. Что на сегодняшний день необходимо для развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь?

Особую роль на начальном этапе создания системы долгосрочного ипотечного кредитования населения призвано играть государство. Оно определяет концепцию развития этой системы, формирует правовую базу. Соответственно и дальнейшее эффективное функционирование системы долгосрочного ипотечного кредитования возможно только при последовательном, единообразном нормативном закреплении принципов ипотечного кредитования в законодательных и подзаконных актах, касающихся тех или иных аспектов ипотеки.

Первым шагом для развития в стране долгосрочного ипотечного кредитования должен был стать принятый депутатами закон ипотечного законодательства, а также регулирование механизма долгосрочного ипотечного кредитования. В законопроекте получили отражение следующие основные моменты: основания возникновения ипотеки, а также имущество, которое может быть предметом ипотеки, обязательства и требования, обеспечиваемые ипотекой особенности договора об ипотеке, понятие закладной как ценной бумаги, порядок перехода прав на предмет ипотеки к другим лицам, порядок обращения взыскания на имущество, являющееся предметом договора об ипотеке, особенности ипотеки отдельных видов имущества и др. Стоит отметить, что разработанный законопроект относится к рамочному документу, для его эффективного применения на практике необходимо будет разработать еще ряд дополняющих его нормативных актов.

Принятый Палатой представителей Национального собрания Беларуси законопроект "Об ипотеке" — следующий серьезный шаг в развитии долгосрочного ипотечного кредитования. Возможно, именно он и будет являться определенным фундаментом в дальнейшем развитии института ипотечного кредитования в Беларуси. Однако этот закон и дальнейшее утверждение дополняющих его нормативных актов не следует рассматривать как панацею от всех жилищных проблем.

Постоянно наблюдаемый рост цен на недвижимость свидетельствует о том, что на рынке жилья недостаточен объем предложения, а после указа Президента РБ ”о долевом строительстве многоквартирных жилых домов” многие застройщики потеряли экономический интерес к долевому строительству и стали уходить из этой сферы. В Указе был сделан акцент на защиту интересов дольщиков, тогда как пожелания субъектов хозяйствования работать с прибылью учтены не были. На рынке долевого строительства жилья остались работать преимущественно строительные организации государственной формы собственности, которые ориентированы на застройку для граждан, имеющих право на получение льготных кредитов, и, как следствие, — снижение темпов жилищного строительства. Среди ряда причин низкого темпа строительства следует отметить основные — нарушение сроков подготовки проектно-сметной документации и освоения отведенных под застройку площадок.

Результат перемен на рынке долевого строительства жилья — резкий рост цен на вторичном рынке. Кредитные ресурсы, направляемые физическими лицами на финансирование приобретения жилья, воспроизводят рост цен квадратного метра. Как следствие — высокий уровень цен на строительство на тех объектах, где государство не регулирует стоимость квадратного метра общей площади жилого помещения.

Развитие стройиндустрии, а в частности обновление как основных фондов вообще, так и активной их части (строительной техники), призван был решить принятый Указ Президента Республики Беларусь. Этот документ обязал все организации в области строительства и производства стройматериалов платить в инновационный фонд Минстройархитектуры обязательные отчисления. Данный документ вызвал негативную реакцию со стороны субъектов хозяйствования, поскольку, в частности, нововведенный налог больно ударил по финансовым показателям частных компаний и по существу поставил под сомнение возможность работать с положительной рентабельностью.

Говоря об ипотеке в целом, следует подразумевать, что система ипотечного жилищного кредитования — это совокупность механизмов, обеспечивающих повышение спроса за счет ипотечного кредитования и цивилизованного фор- будут рассматриваться совокупно, то рынок будет деформирован, и все прогрессивные начинания дадут отрицательный результат.

В настоящее время уровень доходов и сбережений населения страны не позволяет гражданам самостоятельно решать жилищную проблему, но при этом люди стремятся улучшить свои жилищные условия, в том числе используя кредитные ресурсы банков. Главная задача государства и банковской системы состоит в том, чтобы создать инструмент и условия для приобретения человеком этого жилья.

В основе развития ипотечного жилищного кредитования лежит самое большое достижение структурных преобразований жилищной сферы формирование класса реальных собственников. Доминирование в структуре жилищного фонда Республики Беларусь удельного веса частного жилья обеспечивает возможность приступить к формированию рынка доступного жилья. Ведь жилая недвижимость, являющаяся собственностью - это ликвидный актив, который позволяет капитализировать кредитные ресурсы банков. Привлечение в жилищное строительство свободных денежных средств граждан, стимулирование населения страны к долгосрочным сбережениям — еще одна важнейшая задача, стоящая перед государством и банковской системой. Практика многих европейских стран доказала, что для переходной экономики, которой присущи несовершенство законодательства и недостаточное развитие рынка ценных бумаг, а также отсутствие специализированных ипотечных кредитных институтов, наиболее приемлема одноуровневая модель ипотечного кредитования — система жилищных строительных сбережений. Более того, в соответствии с Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь система жилищных строительных сбережений признается приоритетной на современном этапе развития.

Необходимость внедрения в стране системы строительных сбережений в настоящее время обусловлена также тем, что, несмотря на многообразие видов банковских вкладов, население для накопления необходимой денежной суммы на покупку или строительство жилья размещает средства в краткосрочных депозитах, поскольку вклады со специальными условиями долгосрочных жилищных накоплений белорусскими банками не предлагаются. В то же время тенденция роста банковских вкладов населения свидетельствует о том, что в последние годы доверие граждан к банковской системе возрастает. Ведется работа над проектом закона Республики Беларусь "О жилищных строительных сбережениях". Предполагается, что с его принятием будут созданы дополнительные возможности для привлечения в жилищное строительство свободных денежных средств граждан. И снова рост цен на жилье, в разы опережающий темпы роста доходов и сбережений граждан в банках, противодействует успешному внедрению и развитию системы строительных сбережений. В связи с этим наступивший к приему денежных средств во вклады в рамках Системы строительных сбережений АСБ "Беларусбанк" даже при наличии более привлекательных условий получения кредита, а именно, невысокая процентная ставка по сравнению со ставкой на общих основаниях; уплата процентов равными долями, отсрочка до трех месяцев по уплате процентов в настоящее время не получил должной поддержки со стороны населения. Однако не стоит забывать, что данная система при более благоприятных условиях экономического развития Беларуси позволит отчасти заместить льготные кредиты коммерческими. Также не стоит забывать и о необходимости урегулирования правовой базы, которая развивается медленными темпами.

По данным Всемирного банка и по оценке белорусских специалистов, большая часть просроченных и невозвращенных кредитов физических лиц, в том числе на строительство и приобретение жилья, обусловлена недостаточно правильной оценкой информации о клиенте в процессе изучения его платежеспособности, и только незначительная часть связана с форсмажорными обстоятельствами. Более эффективное управление кредитными рисками при принятии решения банками о предоставлении долгосрочных ипотечных кредитов в первую очередь обусловлено продолжительностью отвлечения банковских ресурсов и сложностью прогноза вероятности возврата предоставленных кредитных средств в условиях изменения экономической конъюнктуры. Помимо различных систем оценки кредитоспособности клиента при принятии банками решения о предоставлении кредита (отказе в предоставлении или предоставление кредита на условиях отличных от стандартных процедур) важную роль играет изучение кредитной истории заемщика. В настоящее время Бюро кредитных историй существует более чем в 120 странах. Кредитное бюро в нашей стране начало функционировать лишь во второй половине 2007 г., когда был предоставлен первый кредитный отчет. Законодательная база государства на момент создания кредитного бюро и, но настоящее время не позволяет полноценно использовать информацию по клиентам, имеющуюся в отечественных банках. Во – первых, в кредитном бюро отсутствует информация по кредитным договорам в сумме менее 10 тыс. дол. США, именно тот сегмент кредитов, которыми уже воспользовались граждане до момента подачи документов в банк с целью получения его на финансирование жилья. Во – вторых, в кредитное бюро не поступает информация по финансовым обязательствам, которые несет в себе кредитный риск наравне с обязательствами по кредитному договору, это гарантия, поручительство и т.п. При условии, что поручительство физических лиц в качестве обеспечения возврата кредита наиболее распространено в Республике Беларусь, банки не получают необходимую информацию по большому сегменту потенциальных заемщиков. В – третьих, кредитное бюро накапливает лишь банковскую информацию и не содержит сведений о нарушениях налогового законодательства, мерах ответственности и т.п., которые не являются налоговой тайной.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5