аудитом;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии

с федеральными законами;

- осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской

Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих

основных задач;

- осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и

продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с

иностранными государствами;

- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и

через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской

Федерации;

- принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской

Федерации и организует составление платежного баланса Российской

Федерации;

- проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской

Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-

финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и

статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с

федеральными законами.

Таким образом, Банк России по своей сути эквивалентен центральным

эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, Банк

России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику

государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: от действия

в качестве агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями

до обеспечения необходимого количества денег.

Он независим от распорядительных и исполнительных органов

государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только

специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен,

то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк

России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется

стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в

целом.

Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и

приниает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет право

выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют

предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеют.

Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав.

Председатель назначается сроком на 5 лет.

Управление Банком России осуществляется на коллективной основе

Советом Директоров Банка. Банк России имеет значительное количество своих

отделений по всей стране.

§ 3. Характеристика системы российских коммерческих банков

Коммерческие банки в современной России начали развиваться с августа

1988г., когда был зарегистрирован первый подобный банк. Особенно бурно

коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот

период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху"

осуществлялась коммерциализация учреждений государственных

специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с

вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их

месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие

банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый

ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых

услуг.

До кризиса августа 1998 года на территории Российской Федерации было

зарегистрировано порядка двух с половиной тысяч коммерческих банков, из них

примерно 60% паевых и 40% акционерных банков. Из общего числа банков около

трети имели лицензию на совершение операций в иностранной валюте. Лицензию

на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную

лицензию) имели лишь около двухсот пятидесяти банков. Еще меньше (около

100) банков владели разрешением на совершение операций с драгоценными

металлами (золотом и серебром).

Количество филиалов коммерческих банков достигало шести тысяч (без

учета филиальной сети Сбербанка, достигающей порядка 38 тысяч). Некоторые

банки (очень незначительное количество) имели филиалы и представительства в

ближнем и дальнем зарубежье.

Привести точные данные о количественном составе системы российских

коммерческих банков на настоящий момент представляется затруднительным,

поскольку значительное количество банков, фактически ставших

несостоятельными после августа 1998 года, продолжают тем не менее формально

функционировать и до сих пор имеют лицензии.

Географическое распределение банков и банковского капитала крайне

неравномерно. Наибольшее число банков сконцентрировано в Москве. Вторым

финансовым центром России является Санкт-Петербург, развиваются банки на

Урале и в Сибири. В то же время существуют регионы России, практически не

охваченные банковской инфраструктурой.

В целом по стране уровень развития филиальной сети остается низким.

Банки с развитой филиальной сетью являются исключением на общем фоне мелких

региональных банков. При этом довольно значительное число региональных

банков в своей деятельности замыкаются на ограниченном круге местных

клиентов (эти клиенты, как правило, являются и акционерами банка), не

работая на межбанковском рынке даже с банками своего региона.

Российские коммерческие банки выполняют разнообразные функции,

занимаясь практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых

операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих

клиентов. Важнейшими функциями коммерческих банков традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

- обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление

и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного

оборота;

- кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических

лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего

хозяйственного оборота;

- учет векселей и операций с ними;

- хранение финансовых и материальных ценностей;

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Существующие в России коммерческие банки могут быть классифицированы

по большому количеству признаков.

По способу формирования уставного капитала коммерческие банки в нашей

стране можно разделить на две основные группы: акционерные и паевые.

Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями

банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или

акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие

акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими

средствами в формировании уставного капитала паевого банка, являются

участниками (пайщиками).

Коммерческие банки могут быть также классифицированы исходя из степени

их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов;

их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке

кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности

государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления

экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их

активов.

Основа деятельности коммерческого банка - формирование его собственных

средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных

операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки

можно подразделить на три группы: мелкие, средние, крупные. Аналогичную

градацию можно провести по сумме актива (пассива) баланса банков, так как

максимальный размер банковских обязательств увязывается с размерами

собственных средств, т.е. с капиталом банка.

Большинство из российских коммерческих банков относится к категории

мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в

основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений

бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные

предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб,

немногочисленны.

Следует отметить, что в настоящее время это разделение достаточно

условно, поскольку и до кризиса августа 1998 года немногие банки могли быть

отнесены к крупным, а сейчас большинство банков являются мелкими.

Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных

отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные,

что называется, на "пустом месте", без участия государственных банковских

структур.

При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим

банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание

практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая

крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что

касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты

обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея

несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь созданных коммерческих банков, как правило, становится

обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном

коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах

банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку

вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими

отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими

многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает

их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных

структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают

вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом,

осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность

банковских операций.

Исходя из подобного сложившегося деления клиентуры определяется и

основной круг активных операций различных категорий коммерческих банков.

Вместе с тем доля активных операций вновь созданных коммерческих банков в

сводном балансе банков страны весьма невелика, причем наибольший удельный

вес в активных операциях коммерческих банков в сводном балансе занимают

кредитные вложения, вложения в ценные бумаги. Характерной для коммерческих

банков особенностью является преобладание краткосрочных ссуд, доля которых

достигает 89% всех кредитных вложений коммерческих банков.

В основной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют

оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных

подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный

отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое

обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на

осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения

для осуществления операций в иностранной валюте.

Наконец, по количеству типов выполняемых операций, по направленности

деятельности коммерческие банки подразделяются на универсальные и

специализированные. Универсальные банки выполняют весь спектр банковских

операций.

Хотя формально коммерческие банки в Российской Федерации являются

банками универсального типа, им разрешены практически все виды банковских

операций на рынке кредитных ресурсов, включая посредническую деятельность

при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, для

большинства из них характерна достаточно узкая специализация. Одной из

основных статей доходов для некоторых из них являются доходы от ценных

бумаг, комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов,

для других - проценты за предоставленные краткосрочные ссуды.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление

в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов

(например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая

специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков,

Страницы: 1, 2, 3, 4