становятся всё более спорными и расплывчатыми. Универсальный банк несколько

лучше защищён от коммерческого риска, чем специализированные, он может

более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а значит, более

конкурентоспособен.

Необходимо отметить, что в банковском деле, как и в промышленности,

свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки

поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя

самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных

конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе

с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. В каждой стране

выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные

суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между

крупнейшими союзами банковского капитала. У последних всё более усиливается

стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные

финансовые операции - разных акционерных обществ - всё чаще осуществляется

не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими

ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных

банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных

банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую

роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность

отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путём согласования и

установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой

дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими

банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путём полного

слияния нескольких банков, причём происходит объединение капиталов этих

банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально

сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем

одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед

мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения

вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные,

более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах.

Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений,

агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие

банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций

относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это

позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для

них расчётных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

Превосходство крупных банков ещё более усиливается из-за широкого

применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к

различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путём открытия

своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов

посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру

ведётся и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк

стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Наряду с соперничеством между коммерческими банками в современных

условиях всё более серьёзную конкуренцию они испытывают со стороны

небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые

брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску

кредитных карточек и другие), а также со стороны нефинансовых организаций

(почта, торговые дома , предприятия автомобильной промышленности и

другие.).

Можно рассмотреть пример американского концерна “Сирз, Роубак энд К”.

Эта крупнейшая торговая компания мира уже на протяжении многих лет

реализует своим клиентам не только товары, но и финансовые услуги. На

сделки по их продаже в 1988 году приходилось более половины её оборотов.

Наряду с магазинами розничной торговли ей принадлежат также страховая

группа “Олстейт иншуранс”, брокерский дом “Дин Виттер”, банк в Калифорнии,

большая ссудосберегательная ассоциация. Компанией создана система

электронных расчётов, охватывающая 80 её филиалов по всей территории

Соединённых Штатов. 30 млн. клиентов, имеющих кредитные карточки, могут

получить наличные деньги или воспользоваться другими услугами при помощи

4тыс. автоматических терминалов.

Опрос, проведённый консалтинговой фирмой “Эгон Зендер Интернэшнл”

среди 740 членов правления различных банков США, показал, что 43 % банкиров

считают “Сирз” своим основным конкурентом.

В Европе подобную политику проводит германский торговый дом “Квелле”.

В дополнение к уже имевшемуся в портфеле компании “Норис-Банку” он приобрёл

Потребительский банк, оснащённый самым современным автоматизированным

оборудованием, ориентированным на обслуживание населения. Многие из 650

тысяч клиентов получили возможность совершать стандартизированные расчётные

операции, а с 1986 года - и сделки с ценными бумагами.

Итогом этих процессов - универсализации банковского дела и усиления

конкуренции со стороны небанков - явилось быстрое развитие финансовых

конгломератов. В США их основателями в конце 70-ых - начале 80-ых годов

стали фирмы “Меррил Линч”(инвестиционный бизнес), “Америкэн Экспресс”

(кредитные карточки), “Пруденшл” ( страхование), “Ситикорпорейшн”

(холдинговая компания ).

Помимо этих трёх уровней, на некоторых из них можно выделить два

подуровня:

индивидуальная конкуренция, при которой конкурентами являются

отдельные кредитные институты;

групповая конкуренция, при которой в качестве конкурентов могут

выступать группы родственных кредитных институтов. Примерами могут быть

объединения сберегательных касс и кредитных товариществ в Германии,

проводящие согласованную рыночную политику.

IV. Виды банковской конкуренции.

а) Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.

В зависимости от участвующих в конкуренции рыночных субъектов

выделяют конкуренцию продавцов и конкуренцию покупателей. Конкуренция

продавцов - это их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров

(в данном случае - банковских услуг). Конкуренция покупателей - это

соревнование между ними за доступ к этим товарам.

Обе эти формы могут сосуществовать рядом друг с другом, находясь в

определённом сочетании. Их соотношение на каждом конкретном рынке

определяется рыночной силой продавцов и покупателей. Так, на рынке

продавца, где продавцы обладают значительными возможностями в определённой

степени диктовать покупателям свои условия (вследствие ненасыщенности

рынка, его монополизации и т.д.), преобладает конкуренция покупателей.

Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей рыночной

силой, чем продавцы ( из-за перенасыщения рынка товарами, а также действия

некоторых других факторов), основной формой является конкуренция продавцов.

Нельзя сказать однозначно является ли банковский рынок рынком

покупателей или рынком продавцов, так как с одной стороны, банковский рынок

не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных

рынков; с другой стороны, любой банк может выступать как в роли продавца,

так и в роли покупателя.

б) Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.

В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции

принято различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.

Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между фирмами одной

отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту

же потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту.

Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между предприятиями разных

отраслей.

Так как банковское дело - это не отдельная отрасль, а сфера

экономики, включающая множество разнообразных отраслей, то эта

классификация относится и к банкам.

Отраслевая структура банковского дела. С точки зрения отдельного

кредитного института банковские отрасли выступают в качестве рынков сбыта.

Основные из них: рынок кредитов (отрасль кредитование); рынок вкладов

(отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество); рынок услуг

(отрасли расчётно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие

услуги).

В свою очередь, перечисленные отрасли могут быть разделены на

подотрасли, причём большинство кредитно-финансовых институтов действует не

в одной, а в нескольких отраслях или подотраслях.

Внутриотраслевая банковская конкуренция. На этапе разработки своей

конкурентной стратегии каждый кредитный институт должен решить, будет ли он

специализированным или универсальным, взвесить преимущества и недостатки

альтернативных стратегических решений. В наши дни сложилось представление о

том, что универсальные банки при прочих равных условиях обладают

конкурентным преимуществом, заключающемся в возможности рассеивания риска

на широкий ассортимент реализуемых товаров. Следовательно, при наличии

достаточных финансовых ресурсов решение должно приниматься однозначно в

пользу универсализации. В значительной степени это правильно, однако

руководителю банка не следует забывать, что и универсальный банк может

обладать стратегическими недостатками, в частности, с точки зрения,

интенсивности внутриотраслевой конкуренции.

Универсальные банки можно охарактеризовать даже не как

многоотраслевые, а как “всеотраслевые” предприятия, конкурирующие со всеми

участниками банковского рынка. В результате они испытывают максимальное

давление внутриотраслевой конкуренции.

Специализированные банки действуют в меньшем числе отраслей и

конкурируют, помимо универсальных банков, только с банками и небанками,

имеющими аналогичную специализацию. То же относится и к небанковским

организациям, внедряющимся зачастую только в одну банковскую отрасль или

даже в рыночную нишу. В зависимости от параметров специализации

интенсивность внутриотраслевой конкуренции снижается или повышается, но в

любом случае здесь она меньше, чем у универсальных банков.

Внутриотраслевая конкуренция в экономике может существовать в двух

основных формах: предметная и видовая конкуренция.

Предметная конкуренция возникает между фирмами, выпускающими

идентичные товары, которые различаются лишь качеством изготовления или даже

не отличаются по качеству. Эта ситуация характерна для большинства отраслей

по производству потребительских товаров.

Видовая конкуренция осуществляется между предприятиями, выпускающими

товары одного вида (т.е. предназначенными для одной и той же цели), но

различающиеся по каким-то существенно важным параметрам. Пример: автомобили

одного класса с различными по мощности двигателями.

Для банковского дела это деление также применимо, хотя и с

определёнными ограничениями.

Предметная банковская конкуренция возможна в предоставлении услуг так

называемого массового ассортимента, являющихся в основе своей

стандартизированными, однородными. Так, в настоящее время практически все

коммерческие банки принимают от населения вклады до востребования,

сберегательные, срочные вклады и т.д. По этим стандартизированным услугам в

разных банках имеются только ценовые отличия (разная величина процентной

ставки).

Однако далеко не все банковские услуги являются стандартизированными.

Многие из них носят индивидуальный характер, ориентированы на решение

финансовых проблем конкретного клиента. Классический пример - это

кредитование предприятий, где в каждом случае условия определяются

кредитным договором. Здесь появляется видовая конкуренция.

Более того, с развитием банковского дела и экономики в целом даже

услуги массового ассортимента могут терять свою однородность. Так,

одинаковые услуги, предоставляемые разными банками, нередко приобретают в

глазах потребителей этих услуг отличительные черты, связанные с

сформировавшимся имиджем банка. Естественно, при прочих равных условиях

вкладчик пойдёт в тот банк, который представляется ему более солидным,

более надёжным и т.д.

Таким образом, внутриотраслевая конкуренция в банковском деле

существует в основном в форме видовой конкуренции. С точки зрения

составления конкурентной стратегии это означает, что разработка новых

Страницы: 1, 2, 3