учреждением. Деление же клиентуры на "профильную" и "непрофильную", "свою"

и "чужую" способствовало возникновению нездоровых отношений между банком и

хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к серьезным

конфликтам. Существенный недостаток заключался и в том, что над каждым

бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из

специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде

областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка.

Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в

отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения

банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих

адреса. Вследствие такой "перестройки" значительно возросло управленческое

звено банковской системы на уровне области, края и автономной республики.

Поскольку реорганизация проводилась в пределах имевшейся штатной

численности Госбанка и Стройбанка, а областное звено потребовало

существенного увеличения числа работников, то нередко это обеспечивалось

путем сокращения штатной численности отделений, которые и без того были

перегружены работой. Реорганизация системы банков не затронула системы

безналичных расчетов с помощью межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные

расчеты между предприятиями и организациями продолжали осуществляться так,

будто в стране сохранился единый банк с разветвленной сетью своих

учреждений (филиалов). В этой ситуации разукрупнение Госбанка СССР и

создание нескольких специализированных банков привело к тому, что расчеты

значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм

(что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда

поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных

специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных

и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе

банков страны в целом. Специализированные банки приступили к операциям с 1

января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления

системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей

ложной активностью подмял низовое звено - отделения, лишив их возможности

самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры.

Ведомства, творя реформу по своему образу и подобию, так увлеклись

созданием удобных кресел, что не заметили, как управленческая пирамида

стала на "голову ": внизу одно отделение, а вверху 12 бюрократических

структур. В итоге получился "аппаратный" вариант перестройки банковской

системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы, с целью ликвидации

монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений,

привела на смену одним монополистам других. Очень скоро стало ясно, что

настоящая реорганизация банковской системы еще впереди. На рубеже 80-х и 90-

х годов в общественном мнении стала утверждаться мысль о необходимости

перехода к рыночной экономике. На фоне ожесточенной идеологической

дискуссии вокруг данной проблемы стали создаваться первые негосударственные

коммерческие и кооперативные банки. Тем самым возникло качественно новое

направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически

была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба

которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной

ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстро

возрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих

и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том

числе в России - до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков

продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не

оправдавших себя государственных специализированных банков. В этих условиях

возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически

закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков.

Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. На союзном уровне

Верховным Советом СССР II декабря 1990 г. были приняты законы "О

Государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности"', в

Российской Федерации - законы "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и

"О банках и банковской деятельности в РСФСР" (2 декабря 1990 г.). С

принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась

еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью. Схематично

становление банковской системы можно пронаблюдать в представленной ниже

таблице. ( см. табл. 1)

Таблица 1

Этапы развития банковской

системы Российской Федерации

|Период становления|Важнейшие события |

|банковской системы| |

|1665 г. |Первая попытка создания ссудного банка для |

| |“маломочных купцов”. |

|1733 г. |Возникновение в Петербурге монетной |

| |канцелярии. |

|1754 г. |Учреждены два сословных банка: Дворянский и |

| |Коммерческий. |

|1769 г. |В Петербурге и Москве создаются банки “для |

| |вымена государственных ассигнаций”. |

|1788 г. |В г. Вологде основан городской общественный |

| |банк. |

|1818 г. |Вместо городских общественных банков был |

| |открыт “Государственный коммерческий банк”. |

|1841 г. |Появление первых сберегательных касс. |

|1864 г. |Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский|

| |частный банк. |

|1876 – 1879 г.г. |Первый крупный банковский кризис, приведший к|

| |ликвидации 7 коммерческих банков. |

|1883 – 1884 г.г. |Появление законодательных актов, регулирующих|

| |порядок открытия и ликвидации коммерческих |

| |банков. |

|1890 – 1897 г.г. |Активное возникновение новых коммерческих |

| |банков и увеличение их значимости в |

| |экономике. |

|1917 г. |Правительством большевиков принят декрет “О |

| |национализации банков”. |

|1922 – 1925 г.г. |С принятием НЭПа возникают новые акционерные |

| |банки |

|1925 – 1986 г.г. |Становление системы государственных банков, |

| |подчиненных главному государственному банку. |

|1987 – 1989 г.г. |Банковская реформа с созданием |

| |специализированных банков ( Промстройбанк, |

| |Агропромбанк, Жилсоцбанк). |

|1990 – 1991 г.г. |Появление коммерческих и кооперативных |

| |банков. |

1.2. Становление современной банковской системы.

Создание развитой банковской системы - ключевое условие радикальных

экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и

Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователей

уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и

возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90-х годов, до начала

радикальной экономической реформы, предпринятой командой Е. Гайдара, в

научных кругах сложилось общее видение реформы. В частности, в банковско-

кредитной сфере предлагалось создать двухуровневую банковскую систему,

разделить функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем

последние должны были непосредственно заниматься финансированием экономики,

а Центральный банк, получив статус независимого от политической власти

банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного

обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны

были быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поступали

в распоряжение государства. Кроме того, предполагалась обязательная

индексация текущих и будущих долговых обязательств, что позволяло бы

устранить все минусы бухгалтерских и экономических расчетов, основанных на

использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить

владельцев сбережений, заемщиков и кредиторов. Предлагались и другие

концепции формирования финансового рынка и банковской системы в России,

тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов (в

первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы

и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить

использование денежных средств на финансирование экономической деятельности

и разорвать "пуповину", связывающую денежную и бюджетную политику. При этом

предполагается проведение валютной политики обеспечивающей стабильность

обменного курса рубля, который однако, должен поддаваться регулированию и

изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии:

- на основе либеральных идей свободного предпринимательства и свободной

конкуренции между различными экономическими агентами;

- на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики.

По моему мнению, первая стратегия чревата усилением риска дальнейшего

развала экономики, в частности из-за создания исскуственных условий

неликвидности, помогающих манипулировать ценами. Именно поэтому следовало

бы отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования

финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как

огромные размеры территории, отсутствие у населения должной экономической и

финансовой культуры (а у некоторой его части - и моральных устоев),

региональные различия, низкий уровень капитализации и т.д. Общепринятым

элементом программ перехода России к новой тактике экономических

преобразований является необходимость изменения банковской политики.

Для 90-х годов характерны крупные изменения в экономике России,

связанные с началом рыночных преобразований. Переход народного хозяйства к

рынку потребовал адекватной денежно-кредитной инфраструктуры в виде

развитой системы товарно-денежных отношений. Поэтому возникла острая

необходимость в кредитной реформе, направленной на создание свободного

рынка капиталов. Процессу осуществления кредитной реформы предшествовали

формирование и развитие различных коммерческих структур, в основном

кооперативных и коммерческих банков. Они становились в определенной мере

конкурентами специализированных банков, поскольку обладали разнообразием

методов ведения банковского дела, свободой в проведении кредитной и

денежной политики, более быстро реагировали на изменения конъюнктуры и

спроса на те или иные виды и направления деятельности предприятий, не были

связаны централизованно изданными инструкциями по кредитованию. Это

позволяло новым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и

масштабы деятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.

Так, на 1 июня 1989 г. объявленная сумма их уставных фондов составляла 2

млрд. руб., на счета и депозиты было привлечено 1,3 млрд. руб., получено

ими кредитов от других банков в размере 1,1 млрд. руб., выдано кредитов на

сумму 2,5 млрд. руб., в том числе краткосрочных - на 1,7 млрд. руб.,

среднесрочных и долгосрочных - на 0,8 млрд. руб.[1] Вместе с тем прежние

рамки кредитной системы в определенной мере сковывали возможности новых

банковских структур. Централизованный характер ссудного фонда препятствовал

переливу капиталов в отрасли с более выгодными условиями его приложения и

прибыльным размещением кредитных ресурсов. Действующая монополия

специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма,

адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ "О

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22