|
Часто предусматривают повышенный и штрафной уровень %, применяемые при
несоблюдении кредита, ухудшении кредитоспособности заемщика и невозврате
кредита.
Также ссудный % классифицируют по формам кредита, по видам участников,
по видам банковских операций и финансовых инструментов.
На уровень % ставок оказывает влияние внешние и внутренние факторы,
присущие кредитору и заемщику.
Характеристика макроэкономических факторов определения цены кредита
Характеристика микроэкономических факторов определения цены кредита
Состав и принципы построения банковской системы
В ФЗ отмечается, что банковская система (БС) включает ЦБ, кредитные
организации и их ассоциации. Как элементы БС кредитные организации
подразделяется на универсальные и специализированные банки + специальные
внебанковские финансовые институты, осуществляющие отдельные банковские
операции.
К элементам БС относят и банковскую инфраструктуру, которая включает в
себя:
– научное, методическое, информационное, кадровое обеспечение банковской
деятельности;
– средства связи;
– банковское законодательство.
БС не может существовать без рынка банковских услуг.
Характерные признаки построения БС:
119. БС не является случайной совокупностью системы, в неё нельзя
механически включить всех профессиональных участников рынка (лицензир.
банковской деятельности).
120. БС специфична, функционирует на принципах, характерных лишь для неё
одной, отличающих её от других хоз. систем.
121. БС – это единое целое, многообразие частей, функционирующих на общих
технологиях.
122. БС находится в динамичном состоянии, т.е. постоянно дополняется new
компонентами, совершенствуется и формирует new связи.
123. БС функционирует как закрытая система, на принципах отношений “банк-
клиент”, и не разглашает этих отношений третьим лицам (тайна банк.
операций)
124. БС – самоорганизующаяся, т.к. изменения экономической конъюнктуры и
экономической ситуации неизбежно приводят к автоматическому изменению
политики банка.
125. БС выступает как управляемая система, т.к. банки функционируют на
правовом поле, их деятельность регулируется ЦБ, а ЦБ подотчётен
представительным органам власти.
Классификация банков.
Классификация КБ:
I. по форме собственности:
– государственная форма собственности относится чаще всего к ЦБ.
– КБ в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными.
На национальных банковских рынках большинство развитых стран допускает
функционирование иностранного капитала.
II. по правовой форме организации:
III. по функциональному назначению:
эмиссионные
коммерческие
специализированные
КБ – основное ядро двухъярусной банковской системы рыночного хозяйства.
Универсальность деятельности способствует диверсификации и понижению
банковских рисков, и большему многообразию банковских продуктов.
Специализация позволяет улучшить банковское обслуживание клиентов, снизить
себестоимость банковских операций.
IV.по числу филиалов
V. по масштабу деятельности:
малые
средние
крупные (общегос. = системообразующие)
банковские консорциумы
межбанковские объединения
+ оптовые (корпоративная клиентура) / розничные банки (частная)
VI. по размерам, определяемым кол-вом обслуживаемых клиентов, величиной
активов, капитала и различными валютными показателями банковских продуктов.
Характеристика факторов, определяющих развитие банковской системы.
Развитие БС характеризуется с количественной и качественной сторон:
Количественная сторона – достаточность собственного капитала банка,
рост кредитов реальному сектору экономики, увеличение перечня банковских
услуг.
Качественная сторона (её роль) – воздействие на темпы экономического
роста, повышение эффективности производства (возможность дло кризиса за
счёт западных источников приобретать иностранное оборудование и
невозможность сейчас).
Особенности построения БС обусловлено национальными традициями,
историческим опытом, различиями в понимании роли КБ в БС. Существующие
различия определяются прежде всего степенью специализации и концентрации
банков, позициями банков на РЦБ, организацией банк надзора.
Характеристика уровней построения банковской системы.
Организация по уровню БС.
Совокупность действующих по стране банков может иметь одну или
двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант м.б. тогда, когда в стране
ещё нет ЦБ, в стране есть только ЦБ, ЦБ выполняет все банк. операции.
В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой
действует двухуровневая БС, где на 1-м уровне ЦБ, осуществляющий
эмиссионную, надзорную, экономическую и другие виды деятельности. На 2-м
уровне действуют КБ, осуществляя реализацию банковских продуктов и
обслуживающие клиентов. На страницах экономической литературы встречается
упоминание о 3-х уровневой и более БС. Такой подход предполагает включение
в БС кредитных институтов небанковского типа, страховых и финансовых
компаний, инвестиционных и пенсионных фондов.
Сущность банков: состав банковских операций, определение банка.
Сущность банка целесообразно определить следующим образом: банки –
следствие развития кредита. Кредит – фундамент банковского дела. Можно
утверждать, что банк – ступень развития, при которой кредитные, денежные,
расчётные операции в своей совокупности концентрируются в одном
предприятии, или банк можно определить как денежно-кредитный институт,
регулирующий и опосредующий денежные и инвестиционные отношения в
экономике.
Сущность банка как профессионального участника инвестиционных процессов,
как ' предприятия и организации, как органа экономического управления.
В соответствии с банковским законодательством, банк – это такая
организация, кот. одновременно выполняет кредитные, депозитные и расчётные
операции. Банки одновременно выступают в качестве кредитора, заёмщика и
посредника. В своей совокупности эти фрагменты его деятельности
объединяются в представлении о банке, как о профессиональном участнике
инвестиционных процессов. Располагая профессиональными специалистами, банки
способны принимать взвешенные и оптимальные решения, снижать риски
участников инвестиционных проектов. Масштабность банка обеспечивает
диверсификацию его обязательств и вложений, что также снижает риски.
Собственный капитал банка выступает для его кредиторов дополнительным
элементом страхования кредитных и финансовых рисков. Банк может
манипулировать своими ресурсами, сглаживая тем самым несовпадающие интересы
кредиторов и заёмщиков.
Банк функционирует как предприятие, но имеет специфический
производственный характер. Это проявляется прежде всего в том, что банк
создаёт свой особый продукт. Банковским продуктом являются платёжные
средства, аккумулируемые временно свободные ресурсы и предоставляемые
клиентам в виде кредита. Цель работы банка – получение выручки и прибыли в
интересах его собственников и инвесторов.
В нашей стране сложилось искажённое мнение о банке как о
непроизводственной надстройке, ассоциирующейся с гос. учреждением и гос.
контролем за клиентами банка.
Понимание банка как организации оперирует к его организационной
стороне, его элементам:
капитал
специалисты
предмет производительности труда
средства труда
Функции банков.
Собирание и аккумуляция временно свободных денежных средств. Необходимо
учитывать ряд особенностей такой аккумуляции:
банковская собственность чаще всего не своя, а чужие временно свободные
ресурсы.
аккумулированные ресурсы используются не на свои, а на чужие временные
потребности.
собственность на аккумулируемые и распределяемые ресурсы остаётся у
кредитора
аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности. На её
проведение требуется специальное разрешение – лицензия.
Регулирование денежного оборота. Эта функция реализуется посредством
целого комплекса операций – банковских и закреплённых за банками как
денежно-кредитных институтов. Через банки проходит денежный оборот хоз.
субъекта и этот оборот консолидируется в платежный оборот всей экономики.
Поэтому у банков появляется возможность регулировать перелив денежных
средств от одного субъекта к другим, и регулирование денежного оборота
также достигается по ср-вам эмиссии платежных средств, кредитование
потребителей различных субъектов производства и обращения, массовое
расчётное обслуживание предприятий и населения.
Посредничество, в соответствии с которым деятельность банка понимается
как посредника платежа. Практическое воплощение этой функции – система
межбанковских расчётов + концентрация……..доли расчётов в БС. Благодаря
системе расчётов банки создают для своих клиентов возможность совершать
обмен и оборот денежных средств, капитала. Находясь в центре платежных
отношений, банк получает возможность трансформировать в соотв. возникающим
потребностям хозяйства, расширяя тем самым отношения между субъектами
производства и сокращая риски.
Некоторые экономисты интерпритируют посредническую функцию как функцию
трансформации денежных ресурсов или плат. инвестиционных отношений.
Назначение банков.
Под ролью банка следует понимать его назначение, ради чего он
создаётся и действует. Назначение банка – наиболее удачно обеспечивает
одновременно мобилизацию и перераспределения денег и капитала,
упорядочивание и рационализацию денежного оборота. Банковский депозит –
наиболее удобная форма краткосрочных сбережений населения. Банковский
кредит – наиболее удобен и доступен для предприятий, поэтому банки
выступают основными звеньями инвестиционных проектов, это даёт возможность
поддержать непрерывность производства и обращения + ускорить эти процессы.
Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается посредством
организации расчётов, внедрении более современных и экономических форм
платежей, управление, рациональное использование средств клиентов.
Роль банков – количественный и качественный аспект: Количественная
сторона: объём и разнообразие банковского продукта, предоставляемого и
реализуемого на рынке. Качественная сторона: значение для роста и
увеличения эффективности общественного воспроизводства.
Основы деятельности центральных банков. Взаимосвязь центральных банков и
пра-вительств.
Назначение ЦБ имеет тройственный характер.
1) ЦБ – прежде всего – гос. банк, созданный и действующий в интересах
государства и его экономической политики.
2) ЦБ – банк банков, обеспечивающий операции всех банков и служащий для них
кредитором последней инстанции.
3) ЦБ – это банк правительства, обслуживающий его счета и управляющий его
долгами.
Возрастание роли ЦБ относится к 30 г. ХХ века. Именно тогда выявилась
целесообразность расширения их деятельности, и необходимость не
ограничиваться простым контролем за выпуском денег и обеспеченности их
конвертируемости по золотовалютному курсу.
ЦБ стал одним из проводников экономической политики правительства. 2-я
мировая война даёт второй толчок усиления роли ЦБ и развития инструмента
денежно-кредитного регулирования, в сочетании с ещё большим вмешательством
правительства в политику ЦБ. С этого момента гл. роль ЦБ состоит в
обеспечении сочетания вне уровня производства и занятости и стабильности
цен национальной валюты и внешней торговли. Кроме того правительство
делегирует ЦБ ответственность за валютный контроль, фискальные сборы,
управление гос. долгом и обслуживанием своих счетов.
Содержание и формы взаимосвязи ЦБ с правительством могут представляться
2-мя способами:
ЦБ выступает агентом правительства и проводником его ДКП.
ЦБ независим от правительства и самостоятельно определяет ДКП. Однако в
действительности в чистом виде эти модели практически не встречаются.
В идеале ЦБ должен быть независим, влиятелен, действовать на основе
закреплённых законом полномочий с целью осуществления денежно-кредитного
регулирования и обеспечение стабильного функционирования БС.
Задачи центральных банков.
регулирующие
контрольные
обслуживающие
Денежно-кредитное регулирование (ДКР) – посредством определения границ
ЦБ и правил работы ЦБ. ЦБ влияет на поведения его клиентов (всех хоз.
субъектов практически), регулируя т.о. ход эк. развития страны.
ДКР представляет собой совокупность мероприятий, направленных на
регулирование денежной массы, кредитов, инфляции, валютного курса,
процентных ставок и др. показателей денежного рынка и рынка капиталов.
Основными инструментами ДКР являются определение целевой ориентированной
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13
| 
