обязательства эмитентов, в кредитный инструмент.

Современные бумажные деньги являются кредитными, казначейскими

обязательствами. Основная часть расчетов осуществляется через банки.

Размещая деньги на банковских счетах, клиент тем самым вступает в кредитные

отношения и создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными

операциями в виде записи на банк счетах.

Некоторые экономисты обосновывают развитие и перераспределение функции

замещения в функцию эмиссии денег в сфере безналичного денежного оборота.

Такая точка зрения основывается на представлении о том, что размещение ссуд

в наличной форме является перемещением предварительно аккумулированных

ресурсов, а размещение ссуд в безналичной форме означает одновременное

создание пред ресурсов т.е. денежную эмиссию.

3) Иногда выделяют контрольную функцию кредита. Но контроль не

правомерно относить к кредиту как к единому целому, затрагивающему все его

элементы.

Безусловно кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика,

т.к. он заинтересован в возврате денег. Однако такой контроль характерен

не для всех форм кредита (при гос. форме кредита население не контролирует

деятельность государства; не контролирует работу банка его клиент). С

другой стороны заемщик не может контролировать деятельность кредитора, он в

кредитной сделке является зависимой стороной.

Также обосновывается правомерность других функций:

4) аккумулирование средств,

5) регулирование денежного оборота,

6) экономию издержек обращения,

7) опосредование кругооборота фондов.

Принципы кредита. Характеристика общеэкономических принципов кредита.

1) общеэкономические принципы.

– экономичность – характеризует достижение наиболее эффективного

использования ссуды, при наименьших кредитных вложениях. Такая позиция

важна как для кредитора так и для заемщика. Например для банка

экономичность приводит к возможности ускорения кругооборота кредитных

ресурсов, для заемщика обеспечивает снижение размера платы за кредит,

увеличивая тем самым его доход. Особенность банковской деятельности

заключается в том, что прибыль будет формироваться за счет прибыли его

клиента и это побуждает направлять кредитные ресурсы на финансирование

наиболее рентабельных предприятий и отраслей.

– комплексность – кредитование должно учитывать закономерности развития

экономики в конкретный период времени, что подразумевается комплексностью

кредита.

– дифференциация – кредит предоставляется на различных условиях т.е.

дифференцировано, в зависимости от характера заемщика, направленности

кредита, риска, сроков и других условий и обстоятельств кредита.

Принципы кредита. Характеристика сущностных принципов кредита.

2) Принципы, отражающие сущность и функции кредита:

79. срочность,

80. платность,

81. возвратность,

82. рисковый характер,

83. целевой характер,

84. материальная обеспеченность.

Роль кредита. Характеристика роли кредита в деятельности предприятий.

Роль кредита, его влияние на экономику не ограничивается стадиями

обмена, где кредит действует. Влияние кредита распространяется и на стадии

производства и потребления.

Кредит

влияет на бесперебойность и расширение производства,

на изменение структуры производства,

на повышение рациональности и эффективности использования капитала,

на его перераспределение на передовые предприятия и проекты,

обеспечивает денежный оборот и распределение денежной массы,

мобилизует покупательную способность,

повышает уровень потребления.

Удовлетворение временных потребностей за счет заемных средств

способствует преодолению задержек воспроизводственного процесса. Задержки

могут носить объективный характер, т.е. вызванные производственными и

коммерческими особенностями хозяйственной деятельности предприятия, или

иметь непредвиденный характер в случае неожиданных сбоев в производстве или

невыполнение обязательств в случае с контрагентами. В первую очередь кредит

позволяет избежать второй ситуации - покрывает недостаток дефицитных

средств и во вторую очередь – покрывает заранее определенные потребности в

дополнительных средствах. Временные потребности в средствах также могут

быть обусловлены сезонностью производства и реализации определенных видов

продукции.

Способствуя, непрерывности воспроизводственного процесса, кредит

является фактором его ускорения. Кредит не может прямо повлиять на время

производства, а также его воздействие характеризуется за счет снижения

времени на смену

Предприятие редко обладает собственными средствами в достаточном для

развития производства количестве, и именно кредит предоставляет возможность

получения недостающих для этого средств, позволяя сокращать потребности и

время накопления собственных ресурсов. Заемные средства могут

предоставляться на финансирование текущих производственных затрат или в

качестве источника ресурсов для увеличения основных фондов.

Роль кредита в расширении производства возрастает за счет новых

банковских кредитных продуктов: 1) проектное финансирование, 2) лизинг.

Кредит в определенной мере влияет на формирование структуры

общественного воспроизводства. Он позволяет преодолеть ограниченность

индивидуальных капиталов.

С помощью кредита облегчается, становится реальным процесс

переливания капитала из одних отраслей в другие, благодаря этому капитал

переливается в перспективные и наиболее доходные отрасли, обеспечивается их

приоритетное развитие и стимулирование тем самым НТП.

Таким же образом осуществляется внутриотраслевое перераспределение

ресурсов в сторону наиболее эффективных предприятий, обеспечивая на их базе

концентрацию общественного воспроизводства.

Кредит стимулирует рациональное и эффективное использование средств,

не только заемных, но и собственных, особенно если собственные средства

считать капиталом. Стимулирующая роль кредита базируется на его сущностных

принципах, а выполнение обязательств по кредиту может быть обеспечено при

условии сбалансированности реальной оборачиваемости и доходности

производственных фондов заемщика. Например, использование кредита как

источника капиталовложений позволяет контролировать их эффективность за

счет установления сроков погашения кредитов в пределах плановых сроков

окупаемости кредитуемых мероприятий.

Кредит дает возможность рационально организовать оборот собственных

средств предприятия, не отвлекая значительные ресурсы, например, на

создание излишних материальных запасов при сезонном характере производства,

когда пиковые потребности покрываются за счет кредита.

В условиях конкуренции кредитных учреждений и широкого спектра

кредитных продуктов кредит является относительно доступным и надежным

источником ресурсов, позволяющий зачастую привлечь заемные средства взамен

накопления собственных.

Принято считать, что современные деньги по своей сущности имеют

кредитный характер. Наличные деньги представляют обязательство

государства, их эмитировавшего. Безналичные деньги как остатки на

банковских счетах являются обязательствами банка перед клиентами, служат

основой кредитных ресурсов. Первичное образование средств на счетах

клиентов происходит благодаря действию кредитной эмиссии. Кредит

обеспечивает бесперебойность и эластичность денежного оборота. Колебание

индивидуальных капиталов в воспроизводственном процессе прежде всего

отражается на состоянии денежных расчетов хозяйствующих субъектов. Когда у

предприятия (населения) ощущается нехватка собственных средств, именно

заимствование покрывает временные пассивные разрывы и позволяет осуществить

необходимые платежи.

Роль кредита. Характеристика роли кредита для денежного обращения и частных

лиц.

Кредиты оказывают активное воздействие на объем и структуру денежной

массы, скорость обращения денег и показатели платежного оборота.

Регулирование денежной массы с помощью кредита приобрело существенное

значение для поддержания покупательной способности, стабильности денежной

единицы. Многие инструменты денежно-кредитного регулирования являются

практическим воплощением кредита. Операции на открытом рынке, учет векселей

банка, их рефинансирование – кредитные операции. Денежная интервенция и

резервное ограничение кредитования имеют косвенное кредитное происхождение,

вытекают из кредитного характера денежного обращения. Только различного

рода административное лимитирование денежных операций не имеет кредитной

основы.

Через регулирование совокупного денежного оборота кредит оказывает

воздействие на внутрихозяйственный оборот каждого предприятия и денежные

доходы населения.

Кредит мобилизует покупательную способность, которая иначе может

остаться неиспользованной, он заменяет потенциальный спрос на активный,

способствует производственному использованию временно свободных средств.

Например, расширение потребительского кредита приводит к увеличению спроса,

увеличению уровня общественного воспроизводства и благосостояния.

Отсутствие системы ипотечного кредитования в РФ не позволяет

реализовывать массовые строительные проекты и сделать новые квартиры

доступными всем слоям населения. Кредит не только мобилизует покупательную

способность, но и снижает время удовлетворения потребителей.

У предприятия сокращается время на запуск новых производств.

Следовательно, сокращается время оборота собственных фондов за счет

заблаговременной оплаты продукции покупателем. Кредитование торговли

ускоряет товарооборот, способствует более быстрому продвижению товара от

продавца к покупателю.

Возвращаясь к примеру об ипотечном кредитовании, приобретение квартиры

в кредит позволяет населению решать жилищную проблему задолго до накопления

и оплаты полной стоимость жилья.

Границы кредита: понятия и классификации.

Экономические границы распространения кредитных отношений – границы, в

которых существование таких отношений объективно необходимо и в которых они

сохраняют свои сущностные черты.

Перекредитование равно как и дефицит кредита оказывает негативное

влияние на показатели общественного воспроизводства, приводит к замедлению

темпов роста.

Существование границ кредита влияет на размер денежной массы и на

устойчивость денежного оборота.

Внешние границы показывают объективно предельные места в экономических

отношениях. В самом общем виде внешние границы кредита определяются

соотношением между обоснованной потребностью экономики в кредите и реальной

возможностью кредитования, зависящей от имеющихся ресурсов и эффективностью

кредитной системы.

Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм

кредита.

Границы кредита также определяются и его сущностными принципами, т.е.

реальному соотношению сущности кредита, его фактической цели к

производственному использованию существующих средств в хозяйстве заемщика.

Срочность предполагает установление границ кредита, с одной стороны, с

соотношением со временем оборота стоимости в хозяйстве заемщика и с другой

– со сроком выбывания стоимости у кредитора.

Платность определяется в зависимости от размера кредита, от результатов

использования ссужаемой стоимости в хозяйстве заемщика и от степени

материальной заинтересованности кредитора в предоставлении средств.

Возвратное движение стоимости предполагает предоставление реальных ссуд

при условии реальн. …………………… высвобождения ссужаемой стоимости в хозяйстве

заемщика.

Исходя из функций кредита выделяют его функциональные границы.

Перераспределительная граница показывает объективно обоснованные

пределы перераспределения средств на основе продукта кредита.

Объем кредита не должен нарушать устойчивость денежного обращения, что

определяется эмиссионной границей кредита.

На практике предельное развитие кредитных отношений устанавливается в

виде конкретных экономических показателей, которые зависят от целей и задач

кредитования, конкретной экономической ситуации, традиций оценки

кредитоспособности и т.д.

Данные показатели отражают не экономические границы кредита, не

объективно обусловленные пределы развития кредитных отношений, а фактически

складывающиеся границы применения кредита, которые могут отличаться от

указанных ранее границ.

Границы кредита могут устанавливаться в виде абсолютных показателей:

лимит предприятия, отраженный в кредитном договоре или в виде пропорции:

между объемом кредитных вложений или ВВП, между объемом краткосрочных

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13