формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно

эффективны при осуществлении массовых, регу-лярно повторяющихся

платежей.

. банковские автоматы.Банковские автоматы устанавливаются в помещениях

гостиниц, супермаркетов, университетских зда-ний, вокзалов и

т.д.Автоматы нынешнего поколения позволяют вы-полять следующие

операции:

. снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;

. получение ссуды в пределах открытого лимита;

. депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной

квитанции;

. получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;

. перевод средств с одного счета на другой;

. обмен иностранных банкнот на местную валюту;

Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так

как снижают необходимость поездок в банк для совер-шения повседневных

операций.

. терминалы в торрговых точках.Пока не получили развития и находятся в

эксперементальной стадии.Идея состоит в том, чтобы осуществлять

оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах,

бензоколонках и т.д.

. банковское обслуживание на дому - еще один перспектив-ный элемент

расчетов.Это комплекс услуг по предоставлению кли-ентам банка

финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе

банковских сделок с передачей информации по теле-фонным линиям.Эта

форма предполагает наличие у клиента персо-нального компьютера.

Счета и депозиты

Свыше 90% всей потребности в денежных средствах для осу-ществления

активных операций банк покрывает за счет привлечен-ных средств.Традиционно

основную часть этих средств составляют депозиты, т.е. деньги, внесенные в

банк клиентами - частными лицами и компаниями, хранящиеся на их счетах и

используемые в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

В большинстве стран классификация депозитных счетов осно-вана на учете

двух моментов:срока депозита до момента изъятия и категории вкладчика.

. Депозиты до востребования - дают возможность владельцам получать

наличные деньги по первому требованию и осуществлять платежи с

помощью выписки чека.Главным достоинством этих сче-

тов является их высокая ликвидность, возможность их не-

посредственного использования в качестве средства плате-

жа.Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по сче-ту.Взнос и

изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время

без ограничений.Владелец счета уплачи-вает банку комиссию за пользование

счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек.

. Нау-счета - депозитные счета, на которые можно выписы-вать расчетные

тратты, аналогичные траттам.Основной принцип заключается в

сочетании ликвидности с получением дохода.Счета открываются только

частным лицам и бесприбыльным организаци-ям.От владельца не

требуется хранение минимального остатка.

Срочные и сберегательные счета

На этих счетах хранятся средства,приносящие владельцу процентный доход

и не предназначенные для расчетов с третьими лицами.Особенностью

сберегательнх счетов является то, что они не имеют фиксированного срока и

от владельца не требуется предварительного уведомления о снятии

средств.Срочный вклад имеет четко определенный срок, по нему выплачивается

фиксиро-ваный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочно-му

изъятию вклада.

Депозитный сертификат - документ о внесении в банк сроч-ного вклада с

фиксированным сроком и ставкой процента.Это вид ликвидных инструментов

денежного рынка.Купив сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой

инвестировать капитал, а в слу-чае необходимости - превратить его в

наличность.

Недепозитные источники привлечения ресурсов

Наряду с ведением депозитных счетов, банки все чаще

используют другие методы мобилизации денежных капиталов, глав-ным образом

путем получения займов на денежном рынке.Основная цель этих операций -

улучшение ликвидной позиции банка.К наи-более распостраненным формам

привлечения средств относятся:

. Получение займов на межбанковском рынке.На этом рынке продаются и

покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном

банке.Многие банки, имеющие на резервном счете избыточные средства

(по сравнению с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду

(часто на один деловой день).

. Соглашение о покупке ценных бумаг с обратным выку-пом.Сделки

такого рода представляют собой краткосрочные займы под обеспечение

ценными бумагами, где право распоряжения обеспечением переходит к

кредитору.Условием операции служит обязательство заемщика выкупать

ценные бумаги на строго уста-новленную дату и по заранее определенной

цене.

. Учет векселей и получение ссуд у центрального банка.Как правило, эти

ссуды краткосрочные.Назначение их в восполнении нехватки ресурсов у

коммерческих банков, вызванное сезонными факторами и черезвычайными

обстоятельствами.Учет векселей и тратт заключается в досрочной

оплате их за некоторый ко-миссионный сбор.

. Выпуск коммерческих бумаг.Коммерческие бумаги - это краткосрочные

обязательства без обеспечения,выпускаемые круп-ными компаниями с

высокой кредитоспособностью.Цель выпуска - получение оборотных средств

для финансирования сезонных пот-ребностей в оборотном капитале.Их

доходность выше, чем по государственным.

Кредитные операции банков

1.Виды и формы кредитных соглашений

В практике банков проводится разграничение между коммер-ческими ссудами и

персональными кредитами.Этим категориям соответствуют различные виды

кредитных соглашений, определяю-щих условия предоставления займа, его

погашения и т.д.

Кредиты коммерческим предприятиям можно разделить на две группы:

. ссуды для финансирования оборотного капитала;

. ссуды для финансирования основного капитала.

Первая группа связана с нехваткой у предприятия денежных средств для

покупки элементов оборотного капитала, необходимых для повседневных

операций.Это в основном краткосрочные кредиты сроком до одного года.Вторая

группа представлена средне- и долгосрочными кредитами для покупки

недвижимости, земли, обо-рудования и т.д.

К первой группе относятся:

. кредитная линия - соглашение между банком и заемщиком о максимальной

сумме кредита, которую последний сможет использо-вать в течение

обусловленного срока и с определенными условия-ми.Эта форма

используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской

задолженности.Часто обеспечением кредит-ной линии служат

кредитуемые банком запасы или неоплаченные счета.

. возобновляемая кредитная линия предоставляетя банком, если заемщик

испытывает длительную нехватку оборотных средств для поддержания

определенного объема производства.Погасив часть кредита заемщик

может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока

действия договора.

. ссуды на черезвычайные нужды.Выдаются банком для фи-нансирования

разового экстраординарного увеличения потребности клиента в оборотных

средствах, связанного с получением крупно-го заказа,заключения

выгодной сделки и другими черезвычайными обстоятельствами.

. перманентная ссуда на пополнение оборотного капита-ла.Кредиты

такого рода выдаются на несколько лет и имеют целью покрыть длительный

дефицит финансовых ресурсов заемщика.Пога-шение ведется в

рассрочку.Эти ссуды часто выдают под первона-чальное развитие дела.

Ко второй группе относят:

. срочные ссуды выдаются на срок более одного года в фор-ме единичного

кредита или серии последовательных займов и используются для

приобретения машин, оборудования, ремонта зданий, рефинансирования

долгов и т.д.Типичный срок - 5 лет.

. ссуды под закладную применяются для финансирования по-купки зданий,

земли.Они рассчитаны на длительный срок (более 15 лет).

. строительные ссуды выдаются на период строительного цикла (до 2-х

лет).Заемщик регулярно выплачивает процент.Затем ссуда переоформляется

в закладную и начинается выплата основ-ного долга.

Что касается ссуд индивидуальным заемщикам, то они связа-ны с приобретением

недвижимости.

. ссуды под закладную.Основная форма кредита под недвижи-мость -

полностью амортизируемая закладная с фиксированным

процентом.Обеспечением кредита служит покупаемая недвижи-

мость;сумма долга погашается равными суммами на протяжении всего

срока действия ссуды.

. ссуды с погашением в рассрочку применяются для покупки товаров

длительного пользования.Часто ссуда не является пол-ностью

амортизируемой: она предполагает крупный платеж в конце срока и

содержит условие обратного выкупа.Т.е.заемщик по свое-му выбору может

либо погасить ссуду полностью, либо передать товар банку по

остаточной стоимости в оплату неоплаченного долга.

. возобновляемые ссуды.Заемщику открывается кредитная ли-ния с правом

получения кредита в течение определенного сро-ка.Условия погашения

определяются пожеланиями заемщика.Процент начисляется на реально

полученную сумму.

. существует также такая распространенная форма кредита, как ломбардный

кредит.Он подразумевает залог имущества или прав.При

предоставлении ломбардного кредита залог оценивается не по полной

стоимости, а учитывается, в зависимости от вида движимого

имущества, только часть его стоимости.Такая оценка связана с рисками,

возникающими при реализации залога.Ломбард-ный кредит предоставляется

под залог:

. ценных бумаг;

. товаров;

. драгоценных металов

. финансовых требований.

Стоимость кредита складывается из процентов и комиссион-ных платежей.

2.Этапы выдачи кредита

2.1.Заявка и интервью с клиентом.

Клиент,обращающийся в банк за получением кредита,

представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуе-мой

ссуде:цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагае-мое

обеспечение.Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и

финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и

объясняющие причины обращения в банк.В состав пакета сопроводительных

документов входят:Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3

года,Отчет о движении кассо-вых поступлений, прогноз финансирования,

нологовые деклара-ции,бизнес-планы.Заявка поступает к кредитному

работнику,кото-рый проводит беседу с руководством предприятия.Он должен

точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обгово-рить

тонкости выполнения обязательств.

2.2.Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиен-

том,то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособ-ности.Там

проводится углубленное и тщательное обследование фи-нансового положения

компании-заемщика, при этом экспертам пре-доставляются очень широкие

полномочия.

2.3.Подготовка к заключению договора.Этот этап называется структурированием

ссуды, на котором определяются основные ха-рактеристики ссуды:

. вид кредита;

. сумма;

. срок;

. способ погашения;

. обеспечение;

. цена кредита;

прочие условия.

2.4.Кредитный мониторинг.Контроль за ходом погашения ссу-

ды и выплатой пройентов по ней служит важным этапом всего про-цесса

кредитования.Он заключается в переодическом анализе кре-дитного досье

заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и

проведении аудиторских проверок.

Лизинг и факторинг

Эта форма применима к финансирования долгосрочной аренды дорогостоящего

оборудования.Согласно договору о лизинге арен-датор получает в

долгосрочное пользование оборудование при условии внесения

переодических платежей владельцу оборудова-ния.Арендодателями могит быть

промышденны предприятия, имеющие свои лизинговые компании, а также

специализированные лизинго-вые компании.Имеются различные виды лизинга:

1.Оперативный лизинг.Мощные фирмы-производители могут быть

заинтересованы не в продаже своей продукции, а в сдаче ее в аренду.Договор

заключается, как правило на 3-5 лет.

2.Лизинг недвижимости.Определенные фирмы создают в сот-рудничестве с

банком крупные объекты типа заводского цеха, ко-торые могут использоваться

Страницы: 1, 2, 3