способствует повышению степени доступности денежных средств. Данный фактор

является главной причиной, по которой коммерческие банки пользуются

услугами клиринговых палат. Помимо этого, использование клиринговых палат

снижает издержки на осуществление расчетов, поскольку они обязаны

регистрировать только либо активные, либо пассивные клиринговые балансы

банков-участников палаты, о чем информируется центральный банк или банк-

корреспондент.

Сущность расчетов через клиринговую палату состоит в следующем.

Каждый банк, член расчетной палаты, ежедневно составляет ведомости чеков и

векселей, сданных ему на инкассо клиентами, отдельно по каждому такому

банку. Указанные ведомости вместе с чеками и векселями направляются в

клиринговую палату. Там на основании этого составляется общая расчетная

ведомость, в которой определяется конечное сальдо обмена расчетно-

платежными документами и выявляется, кто из банков должник и кто –

кредитор. Затем общая расчетная ведомость направляется в центральный банк,

а чеки и векселя – банкам, клиентам которых они выданы. Согласно данным

полученной ведомости эмиссионный банк списывает соответствующие суммы с

открытых у него корреспондентских счетов банков-корреспондентов. Не

принятые расчетно-платежные документы вычеркиваются из расчетной ведомости

и возвращаются непосредственно банку, представившему чеки и векселя вместе

с мотивировкой отказа от оплаты.

Если же банк не является членом клиринговой палаты, то составленные

расчетные ведомости вместе с чеками и векселями представляются в

эмиссионный банк, который в этом случае выполняет функции расчетной палаты.

По получении ведомостей центральный банк производит соответствующие

операции по корреспондентским счетам банков-должников и кредиторов. Сами же

чеки и векселя направляются банкам-должникам для списания денег с текущих

счетов клиентов, т.е. непосредственных должников, согласно расчетно-

платежным документам.

К локальному клирингу можно отнести и широко распространенные в ряде

стран западной Европы (Австрии, Венгрии, Франции, ФРГ, Швейцарии) так

называемые GIRO-системы (жироцентрали). Наиболее типичны они для ФРГ.

Жироцентрали не только проводят безналичные расчеты, но осуществляют

пассивные и активные операции. Так, в ФРГ они привлекают средства сберкасс

и других кредитных учреждений, государства, земель и местных органов

управления. Размещение же ресурсов жироцентралей производится путем

предоставления долгосрочных кредитов сберкассам, государству, землям и

местным органам в форме коммунальных и ипотечных займов. На практике

жироцентрали нередко выполняют функции муниципальных сберегательных касс.

Жтроцентрали создаются коммерческими банками обычно в форме акционерного

общества открытого типа. Центральный банк страны также является, как

правило, одним из учредителей GIRO-систем. Его доля участия в капитале

жироцентрали пропорциональна объему информации, которую центробанк получает

из такой системы от коммерческих банков в соответствии с законодательством

ой или иной страны.

Для совершения международных платежей ряд коммерческих банков

прибегает к услугам международных автоматизированных систем. Наиболее

крупной и известной среди них является СВИФТ (SWIFT – Society for Worldwide

Interbank Financial Telecommunications) – Ассоциация международных

межбанковских финансовых коммуникаций, которая представляет собой

автоматизированную систему осуществления международных платежей через сеть

компьютеров. Эта система была создана в 1973г. представителями 240 банков и

начала функционировать в 1977г. В настоящее время к данной системе

подключены ведущие компании мира, на их долю приходится 90% всех мировых

платежей. Через СВИФТ производятся такие виды банковских операций, как

переводы денежных средств, информация о состоянии счетов в банках,

подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговля

ценными бумагами, согласование спорных финансовых вопросов, ведение

электронных счетов клиентов и управление их средствами. Главные достоинства

системы СВИФТ – быстрота операций, защита от злоупотребления и ошибок с

помощью шифров, удешевление стоимости банковских операций.

3. Деятельность клиринговых палат

Рассмотрим более детально все аспекты возникновения и существования

основного элемента механизма многостороннего межбанковского взаимозачета –

клиринговой палаты.

1.3.1. Категории клиринговых палат.

В большинстве стран основным средством, используемым при

урегулировании финансовых обязательств, а также приобретения товаров и

услуг, являются наличные деньги. Однако в процентном отношении они

составляют относительно небольшую часть от общей суммы платежей. На долю

современных инструментов безналичного оборота приходится значительно

меньшее количество платежей, но на значительно большие суммы. В результате

широкого распространения таких инструментов финансовые круги столкнулись с

серьезной проблемой, связанной с возникновением определенных трудностей при

осуществлении расчетов. При использовании наличных денег окончательный

расчет происходит незамедлительно. Безналичным же формам платежей

свойственны задержки. Важнейшую роль в сокращении интервалов между

платежами и расчетами стали играть клиринговые палаты. Их можно разделить

на три категории:

- местные

- региональные

- национальные

В состав местных клиринговых палат входят учреждения, обслуживающие

население данного района. Сюда относятся небольшие местные банки,

сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы,

местные отделения банковских групп, а также, возможно, небольшие

независимые организации, обрабатывающие платежи от имени третьих сторон.

Цель таких местных объединений заключается в том, чтобы облегчить расчеты

при сведении к минимуму расходов для своих членов. Большая часть работы,

связанной с операциями местных клиринговых палат, выполняется их членами на

добровольной основе. Поэтому в данном случае не предусматривается плата за

участие, хотя могут устанавливаться небольшие годовые взносы для покрытия

накладных административных расходов. Местные клиринговые палаты, как

правило, занимаются платежами, которые возникли и подлежат получению в

пределах соответствующего района. Наиболее распространенный вид расчетов

связан с обработкой платежных поручений, срок получения по которым может

быть сведен до одного дня и менее. В зависимости от величины района число

участников местных клиринговых палат может колебаться от двух до двадцати.

В состав членов региональных клиринговых палат входят, в основном,

крупные региональные банки, крупные независимые организации, обрабатывающие

платежи третьих сторон, общенациональные банки, а также, в некоторых

случаях, крупные местные или сберегательные банки. Количество членов и

периодичность расчетов могут обуславливать необходимость использования

сотрудников на основе полного рабочего дня и постоянной материальной базы

для выполнения административных функций, связанных с расчетами. Расходы на

функционирование таких систем покрываются за счет взимания платы с

участников и ежегодных членских взносов.

Членами национальных клиринговых палат, как правило, являются

крупнейшие и наиболее передовые в техническом отношении банки. Обычно такие

системы используются для осуществления платежей на крупные суммы.

Деятельность национальных клиринговых палат сопряжена со значительными

расходами по обеспечению гарантированного уровня обслуживания для членов

палат, а также расходами на содержание необходимой материальной базы и

персонала. Эти затраты обычно покрываются за счет определяемой на рыночной

основе платы за участие и оказываемые услуги, в число которых может входить

и обеспечение доступа к международным системам расчетов.

1.3.2. Возникновение клиринговых палат.

Большинство клиринговых механизмов возникает, когда два или несколько

кредитных учреждений в одном и том же городе или районе считают выгодным

обмениваться платежными инструментами. Затем образуется двусторонняя

рабочая группа или комиссия, которая проводит предварительное исследование

с целью анализа жизнеспособности механизма клиринговой палаты. При этом

основное внимание уделяется определению возможного количества платежных

поручений, которые являются объектом взаимозачета. Если в результате такого

исследования будет сделан вывод о выгодности работы клиринговой палаты, то

организаторы приступают к опросу других учреждений относительно их

заинтересованности в участии. Один из важнейших вопросов, возникающих в

процессе организации клиринговой палаты, связан с составом ее членов. В

зависимости от ряда факторов члены могут быть отнесены к одной или двум

категориям. При единой категории членства все участники рассматриваются в

качестве “постоянных членов”, имеющих право голосовать и вносить поправки в

уставные нормы. В случае же распределения по двум категориям, ко второй

категории относятся так называемые “ассоциированные члены”, которые могут

участвовать в процессе расчетов, но не имеют права голоса. Клиринговые

палаты, занимающиеся расчетами только по платежным поручениям, обычно

относят всех участников к категории членов с правом голоса. Это объясняется

тем, что изменение правил или уставных норм затрагивает всех членов

клиринговой палаты, в связи с чем каждый из них должен иметь возможность

представлять свои интересы.

Необходимость введения категории ассоциированных членов возникает в

тех случаях, когда некоторым участникам клиринговой системы потребовалось

осуществить вложения в материально-технические ценности, имеющие жизненно

важное значение для деятельности клиринговой палаты, или когда такие

ценности находятся в их собственности. В качестве примера можно привести

межбанковскую телекоммуникационную коммутационную сеть. Для ее создания и

функционирования могут потребоваться капиталовложения нескольких банков.

Банки, осуществившие капиталовложения, будут отнесены к категории членов с

правом голоса, а для других пользователей данной сети может быть установлен

статус ассоциированных членов. Такое присвоение членам клиринговой палаты

определенного статуса обеспечивает защиту капитала, принадлежащего банкам-

учредителям. На начальных стадиях образования клиринговой палаты

чрезвычайно важно разработать правила принятия в состав ее членов

учреждений, деятельность которых связана с повышенным риском. Существует

несколько путей решения данной проблемы.

В зависимости от уровня платежеспособности таких учреждений для них

устанавливаются максимально допустимые лимиты на сумму платежей, расчеты по

которым производятся в рамках одного расчетного цикла. Это хотя и не

устраняет риск полностью, но снижает уровень потенциальных потерь, которые

могут возникать в любой момент времени.

Механизм минимизации рисков предусматривает также обязательное

внесение залога участниками системы взаимозачета на счет какой-либо третьей

стороны или надежного в финансовом отношении члена клиринговой палаты. При

этом разрешается лишь расчеты на сумму, не превышающую размера внесенного

залога.

Последний и наименее желательный вариант – отказ в допуске к работе

клиринговой палаты для тех учреждений, с которыми связан повышенный риск.

1.3.3. Клиринговые расчеты.

Клиринговые палаты проводят расчеты по операциям как на основе

дебетования, так и на основе кредитования. По мере развития альтернативных

форм платежей доля платежей на основе кредитования (особенно электронных)

резко возросла. Сюда относятся такие операции, как выплата заработной

платы, процентные платежи по долговым обязательствам, платежи за услуги и

т.п. При использовании в операциях документов на бумажных носителях

клиринговыми палатами обычно проводится разграничение дебетовых и

кредитовых платежных инструментов. Однако при осуществлении платежей на

электронной основе дебетовые и кредитовые платежные инструменты нередко не

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7