качестве обеспечения возврата кредита.

Кредитор (банк)

кредитный договор

договор о цессии содействует

заемщик (цедент) требование юридическое лицо,

имеющее задолженность

перед заемщиком,

например покупатель

цедента

Рис. 2.1. Правовая структура цессии.

Договор о цессии дополняет кредитный договор, создавая правовую основу

для обеспечения возвратности полученной клиентом банка ссуды. Договор о

цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по

уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть

достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Банк имеет право

воспользоваться поступившей выручкой, только для погашения выданного

кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма

денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница

возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая.

Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об

уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство

банку, а не заемщику банка (цеденту). При тихой цессии банк не сообщает

третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан

передавать полученную сумму банку. Заемщики предпочитают тихую цессию,

чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с

большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям

нередко поступают на счета заемщика, находящегося в других банках; во-

вторых, заемщик имеет возможность уступать требование несколько раз; в-

третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Кроме уступки индивидуальных требований банки ФРГ используют общую и

глобальную цессию. Общая цессия означает, что заемщик используется перед

банком регулярно уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг

на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в

погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения

договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка

дебиторов. При глобальной цессии заемщик должен уступить банку существующие

требования к конкретным клиентам и вновь возникающие в течение

определенного периода. Этот вид уступки требований считается

предпочтительным. В целях снижения риска при использовании такой формы

обеспечения возвратности кредита банк настаивает произвести уступку

требований на сумму значительно большую, чем величина выданного кредита.

При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20-40%

от стоимости уступных требований.

Для того, чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и

в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача

права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

заемщик-----------------договор о передаче---------------кредитор

о передаче собственности

движимое имущество

приобретает право

остается для

собственности на

использования у

движимое имущ.

заемщика без права без

права пользо-

собственности на него

вания.

Рис. 2.2. правовая структура передачи права собственности кредитору.

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору в

обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользовании.

Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и

нецелесообразна и когда заемщик не может отказаться от использования

объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за

сохранность оставшихся в его пользовании ценностей, не имеет права

самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения ссуд

могут выступать как отдельные предметы (автомашина), так и группа

предметов, находящихся на одном складе или цехе (товары, запасы материалов,

полуфабрикаты).

Банк при заключении договора о передаче права собственности в

обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик

действительно является собственником конкретных ценностей.

Однако эта проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает

передачу права собственности.

Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого находится

объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят

к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита

составляет 20-50% их стоимости.

Предметом залога могут быть принадлежащие залогодателю права во

владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права

(требование), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога

только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость

предмета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с условиями, предусмотренными статьей

10 настоящего Закона, должно быть указано лицо, которое является должником

по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника

о состоявшемся залоге прав.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодатель

обязан:

- совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности

заложенного права;

- не совершать уступки заложенного права;

- не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или

уменьшения его стоимости;

- принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств

третьих лиц;

- сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в

заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях

третьих лиц на это право.

При залоге прав, если иное не предусмотрено договором, залогодержатель

вправе:

- независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом

обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя

заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности,

предусмотренные статьей 56 настоящего Закона;

- вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о

заложенном праве;

- в случае неисполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных пунктом

4 статьи 56 настоящего Закона, самостоятельно принимать меры, необходимые

для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.

Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства,

обеспеченного залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом

залогодателем становится предметом залога, о чем залогодатель обязан

немедленно уведомить залогодержателя.

При получении своего должника в счет исполнения обязательства денежных

сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить

соответствующую сумму в счет исполнения обязательства, обеспеченного

залогом, если иное не установлено договором о залоге.

В случае принятия Российской Федерацией или республикой в составе

Российской Федерации законодательных актов, прекращающих залоговое право

залогодателя на заложенное имущество, убытки, причиненные залогодержателю в

результате принятия этих актов, возмещающих ему в полном объеме РФ или

соответствующей республикой в составе РФ. Споры о возмещении убытков

разрешаются судом.

В случаях прекращения права собственности на заложенное имущество или

прекращения заложенных прав в связи с решением государственного органа

власти и управления, не направленным непосредственно на изъятие заложенного

имущества или заложенных прав, в том числе решением об изъятии земельного

участка, на котором находятся заложенные дом или иные строения, сооружения

или насаждения, убытки, причиненные залогодержателю, в результате этого

решения, возмещаются залогодержателю в полном объеме этим государственным

органом за счет средств, находящихся в его распоряжении. Споры о возмещении

убытков разрешаются судом или арбитражным судом по заявлению

залогодержателя.

Если в результате издания органом государственного управления или

органом местного самоуправления и не соответствующего законодательству акта

нарушаются права залогодержателя, такой акт признается недействительным

судом или арбитражным судом по заявлению залогодержателя.

Убытки, причиненные залогодержателю в результате издания акта,

указанного в пункте 1 настоящей статьи, подлежит возмещению в полном объеме

соответствующим органом государственного управления или органом местного

самоуправления.

2. Гарантии поручительства.

Средством обеспечения возвратности банковской ссуды может быть также

гарантия в виде поручительства (Приложение №3,4,5). По общему правилу лицо,

выступившее в роли гаранта (поручителя) сделки, обязуется перед кредитором

(банком) выполнить обязательства заемщика, если последний не смог погасить

свой долг по данной сделке. Банки прибегают к форме поручительства в двух

случаях, имея в виду при этом две разные цели:

- когда сами выступают Гарантом, обычно по обязательствам других банков,

чтобы заработать комиссионные;

- когда принимают поручительства по обязательствам своих заемщиков, включая

поручительства других банков, чтобы обеспечить возврат выдаваемых ими

кредитов.

Если говорить о гарантиях, которые предоставляют сами банки, то среди

российских банков такие операции проводят немногие. К их числу относится,

например, Инкомбанк. По просьбе своих клиентов и при совершении собственных

операций он может выдавать самые разные виды гарантий, самыми

распространенными являются:

- платежные;

- надлежащего исполнения контракта, возврата аванса;

- тендерные и таможенные;

- под проекты;

- выставление резервных аккредитивов.

Стоимость таких услуг банка составляет несколько процентов годовых от

суммы сделки.

Для получения в банк следует представить заявление, технико-

экономическое обоснование предполагаемой сделки или проекта (такое же, как

при обращении за кредитом) и приемлемое обеспечение. Таким обеспечением

могут быть:

- размещаемые или уже находящиеся на счетах клиента денежные средства

(поэтому желательно, чтобы, клиент, за которого банк ручается, имел

расчетный счет в этом же банке), его обязательства поддерживать на счете

некий неснижаемый остаток и право банка списывать соответствующие суммы

при наступлении гарантийного случая;

- ликвидные активы клиента, в том числе недвижимое имущество;

- доходы клиента от гарантируемой банком сделки или деятельности.

Банки не единственные участники рынка гарантийных услуг. Вместе с тем

известно, что банковские гарантии принимают значительно охотнее, чем полисы

даже первоклассных страховых компаний, так как, во-первых, уровень

банковских комиссий значительно ниже страховых премий, во-вторых, надежные

банки выполняют свои гарантийные обязательства по первому требованию, между

тем как страховые компании обусловливают такие платежи массой

дополнительных документов и процедур.

Отличается ли банковская гарантия (поручительство) от одноименных

обязательств других участников рынка?

Правовое регулирование поручительства (гарантии) осуществляется

статьями 203-209 ГК РСФСР (статьями 361-379 нового Гражданского кодекса) и

п. 6 ст. 68 «Основ гражданского законодательства». Согласно «Основам

гражданского законодательства» «гарантия» и «поручительство» – синонимы.

Поручительство (гарантия), предусмотренное ст. 68 «Основ гражданского

законодательства», является обязательством акцессорным (дополнительным) по

отношению к основному обязательству, которое оно обеспечивает. Поэтому его

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13