непревышением суммы покупок над остатком по счету, а также блокирования

операций с украденными (утерянными) картами.

Исходя из этих соображений, эмитент обычно вводит процедуру

авторизации. Авторизация – разрешение, которое должен получить у

организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления

операции. Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее

действия и сумму операции, а также иногда некоторую другую информацию,

связанную с обеспечением безопасности операции. Практически всегда

авторизационный центр лишь подтверждает возможность или невозможность

оплаты запрошенной суммы данной карточкой. По тем же соображениям

безопасности и тайны вклада в авторизационном запросе не фигурирует имя

держателя карточки и его остаток на счете.

Рассмотрим эту схему с коммерческой точки зрения. Для клиента

желательно, чтобы такая карточка принималась в возможно большем количестве

коммерческих точек и банковских учреждений. С увеличением числа пунктов

обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в карточном

бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

Здесь важна для всех участников именно система, поскольку, если

имеется только один эмитент, пусть даже очень крупная компания, то число ее

клиентов измеряется тысячами. Количество филиалов и отделений – максимум

несколькими десятками. Допустим, этот эмитент выдал карточки всем своим

клиентам. Возникает вопрос, где они будут этими карточками пользоваться?

Следовательно, необходима коммерческая сеть магазинов и других

предприятий обслуживания, где эти карточки принимались бы в качестве

средства платежа. При этом любой клиент заинтересован, чтобы магазин

(банкомат, заправочная станция), был максимально приближен к месту его

пребывания в конкретный момент времени. Совершенно ясно, что ни один, даже

самый мощный финансовый институт не сможет организовать густую сеть

обслуживания, охватывающую всю страну. Но без создания такой сети

невозможно заинтересовать в приобретении карточки широкий круг

пользователей.

С другой стороны, руководство любой торговой компании при решении

вопроса о приобретении оборудования, обслуживающего пластиковые карты,

прежде всего заинтересуется вопросом о количестве своих собственных

клиентов (покупателей), уже имеющих карты, поскольку при отсутствии таковых

значительные средства, вложенные в карточный проект останутся

замороженными. В результате возникает противоречие: мало магазинов –

неинтересно клиентам, мало клиентов – неинтересно магазинам.

Из вышеизложенного вытекает два важных вывода. Во-первых, карточный

бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей:

клиенты-держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки

принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной

ситуации среди прочих коммерческих компаний находятся именно банки,

поскольку у них есть и то, и другое. Во-вторых, одного банка, даже очень

большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно,

предпочтительно объединение нескольких банков. Кроме всего прочего, это

также дешевле и эффективней для самих банков. Так появляется необходимость

в карточке с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте,

которая тем не менее имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего ее

банка.

Именно этим путем развивались Виза, Мастер Кард и Европей, которым

принадлежит сейчас около 70% мирового карточного рынка.

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено –

организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент

одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим

банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата карточкой не

просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро.

Это можно осуществить только имея единый центр, обрабатывающий операции, то

есть осуществляющий процессинг. Такая центральная процессинговая компания

может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например,

авторизацию.

Таким образом, в развитую платежную систему входят:

o банки-эмитенты карт;

o банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами

(от англ. Acquirer);

o магазины и другие сервисные точки;

o расчетные банки;

o центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие

операции (процессинговые компании).

Однако самое главное в платежной системе – клиенты -пользователи

карточек, поскольку именно они, в той или иной форме, оплачивают содержание

остальных участников системы.

Таким образом, при формировании крупной платежной системы, имеют место

следующие информационные и денежные потоки:

Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку не

передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара.

Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение

покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной

системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-

эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если

клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк

вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что

сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем

вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала

развития карточных платежных схем (в том числе и в России).

В соответствии с вышеприведенной схемой, в разных направлениях

движутся финансовые средства и документы. Так, магазин, отпуская клиенту

товар, получает от него взамен слип с распиской на соответствующую сумму.

Банк магазина возмещает последнему сумму товаров, проданных держателем

карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные

слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет

его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на

соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл

(журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом

зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов

происходит сортировка операций, представленных к оплате в систему за этот

день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является

документом, на основании которого процессинговая компания получает от банка-

эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных

держателями карточек данного банка. Банк-эмитент на основании электронных

журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов.

Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету,

включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1

месяц). Для держателей кредитных и расчетных карт выписка является

документом, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на

заранее оговоренных условиях. В случае с дебетными и предоплатными картами

выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.

При большом объеме операций в платежной системе создается несколько

процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую

компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк от лишнего

движения средств. Банк, одновременно работающий по выпуску карточек и

обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой

«автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обмен

информацией с центром.

Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать

свой процессинговый центр. В такой развитой зрелой платежной системе банк,

имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это

означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным банком для

других банков, работающих в данной платежной системе. Банки 2-го уровня

также получают выгоду от такого сотрудничества, поскольку им не требуется

делать крупные инвестиции. Заключаемые с банками 1-го уровня агентские

соглашения, как правило, составляются таким образом, что банки-агенты несут

расходы только в случае реальной работы с клиентами, причем эти расходы

перекрываются доходами, получаемыми с держателей карточек.

Такая двухуровневая система уже формируется в России по карточкам

«Виза». Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту

платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за

счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к

сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения

самостоятельно эмитировать международные карточки.

Естественно, что в платежной системе происходит не только перевод

средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями,

участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой

основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег

принципиально отличается от оплаты покупок в магазинах.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически его

кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым

авансом». Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса»

выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено

банком, обслужившим его клиента.

Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за

обмен (interchange fee). Ее цель – компенсировать банку-эмитенту период

между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки.

Российский карточный бизнес в настоящее время по многим вопросам

отличается от международных стандартов и традиций. Например, коммерческую

сеть организуют и проводят в ней расчеты на 90% сами центральные компании.

Это вызвано, главным образом, тем, что они находятся еще на начальном этапе

развития.

1.3 Виды карт и платежные схемы

Пластиковые карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям

выпуска и, по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Это

является причиной множественной классификации находящихся в обращении

пластиковых карточек, а именно:

По материалу, из которого они изготовлены:

o бумажные (картонные);

o пластиковые;

o металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили

пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца)

карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или

запрессованные в пластиковую пленку. Если карточка используется для

расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более

совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической

обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации

карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

o графическая запись;

o эмбоссирование;

o штрих-кодирование;

o кодировка на магнитной полосе;

o чип (встроенный микропроцессор)

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и

остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех

картах, включая самые технологически совершенные карты. Вначале на карту

наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец

подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты

карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте,

моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы

с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но

способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9