банке ведется уже более 3-х лет. За это время были разработаны и опробованы

на практике различные технологии. На первом этапе в ряде отделений банка

использовались карты с магнитной полосой. Фактически они служили

заменителями традиционных сберегательных книжек. Эффективность их

применения заключалась преимущественно в ускорении процесса обслуживания

клиентов, отсутствии необходимости сличения подписи на расходном ордере с

имеющимся образцом, обеспечения для клиента возможности получения и

внесения средств на счет в любом филиале отделения, независимо от места

открытия счета. Низкая стоимость карточек, быстрота изготовления,

оперативность замены, высокая безопасность – все это получило высокую

оценку клиентов банка. Так, только по Невинномысскому отделению №1583, в

короткий срок более 70 % физических лиц непосредственно при открытии счета

получали пластиковую карточку.

Однако, внедренная в ряде отделений Ставропольского банка система,

наряду с достоинствами, имела и ряд существенных недостатков. Во-первых,

она не являлась, как таковой, системой расчетов. С использованием карточки

нельзя было оплатить товары (услуги), невозможно было получить наличные

деньги в банкомате. Главный же недостаток – система действовала в рамках

отдельных ОСБ. Даже в пределах одного территориального банка клиент не мог

получить средства в Пятигорском отделении Сбербанка, если счет был открыт в

Невинномысском ОСБ.

В 1996 году, с началом жесткой централизации всех вопросов

деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск

единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению

во всех своих территориальных подразделениях, в том числе и в

Ставропольском Банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и

развития в Ставропольском Банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-

технологий.

В настоящее время Ставропольским Банком эмитируются пластиковые карты

Сбербанка России, карты международных платежных систем «VISA»,

«Europay/Master Card». На 1 апреля 1999 года Банком эмитировано более 24

тысячи этих карт. Кредитовый оборот по счетам клиентов только за последний

год составил 174 млн. рублей. Динамика количества карточных счетов

юридических и физических лиц в банке за период с 01 октября 1997 года по 01

апреля 1999 года представлена в таблице (приложение 7). Для удобства

восприятия эти же данные оформлены на диаграмме в разрезе отделений,

находящихся на территории Ставропольского края (приложение 8). Данные

таблицы показывают, что за 1998 год число карточных счетов увеличилось

более чем в 2 раза. В настоящее время наличные денежные средства по

указанным типам микропроцессорных карт можно получить во всех 30-ти

отделениях и многих филиалах Ставропольского банка. Кроме того, на

территории края установлено 13 банкоматов для выдачи наличных в рублях и

иностранной валюте, 140 торговых терминалов по приему оплаты за товары и

услуги путем списания с карточных счетов. Торговыми терминалами охвачены

сети автозаправочных станций «ЛукОйл», крупные торговые центры большинства

городов края.

На диаграмме (приложение 9) представлена динамика остатков на

карточных счетах и дебетовых оборотов по ним. При составлении таблицы и

диаграммы использовались данные по рублевым счетам Автоматизированной

Системы «Сберкарт». Методом полиномиальной аппроксимации 2-й степени

построены линии трендов этих показателей. Оба тренда свидетельствуют, что

при отсутствии воздействия негативных внешних факторов, оба показателя

получат наибольший прирост во 2-3 кварталах 1999 года.

Представленные выше данные свидетельствуют о том, что несмотря на то,

что процесс развития карточного бизнеса в Ставропольском Банке СБ РФ

развивается достаточно активно, тем не менее наиболее существенный рост у

него все же впереди. Причем темпы развития этого процесса напрямую зависят

от количества торговых терминалов и пунктов выдачи наличных денежных

средств.

2.3 Анализ оснащения платежной системы и технологические вопросы ее

функционирования

Как уже отмечалось выше, Ставропольский Банк СБ РФ, как и весь

Сбербанк России, прошел достаточно длинный и сложный путь определения

платформы своего карточного бизнеса. В процессе работы, на практике, были

опробованы карточки с магнитной полосой, так называемые MEMORY-карты. И все

же окончательное решение было избрано в пользу микропроцессорных (ЧИП)-

карт, базирующихся на платформе UEPS, несмотря на более высокую стоимость

как самих карт, так и оборудования для организации банковского сервиса.

Система UEPS – Универсальная Электронная Система Платежей, разработана

французской компанией NET1 Prodacts и в настоящее время признана

национальным банковским стандартом в ряде стран. В России на этой платформе

развивают свой карточный бизнес не только Сбербанк России, но и

Промстройбанк России, Башпромбанк, Кубаньбанк, Далькомбанк и другие

коммерческие банки.

UEPS является закономерным этапом развития технологии пластиковых

карт, следующим шагом на пути развития платежных операций.

Основным технологическим принципом UEPS является осуществление

платежных транзакций в торговых точках в режиме OFF-Line при

непосредственном взаимодействии двух карт – карты покупателя и карты

продавца.

С теоретической точки зрения, UEPS способна заменить практически все

существующие операции с наличностью на электронные транзакции. Необходимым

условием для клиента является при этом только наличие счета в банке.

Основными целями разработчиков платформы являлось удовлетворение

следующих основных потребностей : платформа должна быть универсальна для

всех существующих и вновь возникающих финансовых услуг, не требуя при этом

какой- либо модификации; платформа должна быть рассчитана на

неквалифицированных пользователей и , вместе с тем, обеспечивать

минимальные риски финансовым и торговым организациям; платформа должна в

максимальной степени использовать возможности существующей банковской

инфраструктуры и технологии.

В результате разработки и внедрения универсальной системы расчетов на

платформе UEPS значительные преимущества получают не только компании-

эмитенты (банки), но и торговые организации, их клиенты, а также финансовая

система всего государства.

Остановимся кратко на этих преимуществах:

Преимущества UEPS для страны

- уменьшение инфляции путем более продуктивной и быстрой оборачиваемости

денежных средств;

- централизованный контроль над процессом денежного обращения;

- сокращение расходов, связанных с поддержанием наличного денежного

обращения (выпуск новых купюр, их инкассация, хранение, пересчеты, убытки

связанные с выпуском в обращение фальшивых купюр и т.п.);

- ужесточение контроля за торговыми организациями со стороны налоговых

служб, а следовательно – повышение собираемости налоговых платежей;

- уменьшение криминальности (фальшивомонетчество, ограбления преступлений в

налоговой сфере и т.п.);

- теоретическая возможность использования в системе государственного

страхования и государственного дотирования с учетом дифференцированного

подхода к различным социальным группам населения;

Преимущества UEPS для банков-эмитентов

- новые источники доходов от размещения средств, хранящихся на карточных

счетах;

- доходы от участия банка в платежных операциях в торговых точках;

- минимизация потерь и рисков от взломов системы и подделок

микропроцессорных карт;

- отсутствие рисков неплатежеспособности клиентов;

- высокая информативность системы, позволяющая получать актуальную

информацию на любой момент времени;

- четкий контроль состояния счетов клиентов;

- привлечение новых клиентов за счет предоставления им новых банковских

услуг;

- значительное сокращение расходов на поддержание, контроль, обеспечение

безопасности системы по сравнению с альтернативными платежными системами;

- полная автоматизация обработки финансовых транзакций, отсутствие ручного

ввода информации с первичных документов торговых точек;

- уменьшение «физических» контактов с клиентами посредством автоматизации

всех процессов и, как следствие – сокращение административных расходов;

- отсутствие ответственности банка (и соответствующих рисков), связанных с

поддержанием центральной базы по ПИН-кодам всех владельцев карточек;

- уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка в связи с

отсутствием PN-Line – связи с торговыми точками, уменьшение затрат на

приобретение и эксплуатацию выделенных каналов связи;

- простота, быстрота, надежность операций инкассации;

- улучшение имиджа банка как кредитного учреждения, использующего новейшие

современные технологии;

- возможность принимать к обслуживанию на одном и том же торговом терминале

как микропроцессорные карточки на платформе UEPS, так и традиционные

магнитные карточки (VISA?, AmEx и т.п.);

Преимущества платформы UEPS для предприятий торговли и сферы услуг

- гарантированность оплаты транзакций;

- непосредственное кредитование счета магазина в момент инкассирования

карточки в банковском учреждении (поскольку, если покупатель

обслуживается в другом банке, то средства фактически зачисляются на счет

магазина до того, как они будут перечислены в банк его обслуживающий);

- оперативность обслуживания клиентов (отсутствие затрат времени на

проведение авторизации, отсутствие необходимости заполнения каких-либо

бумажных документов). Время совершения транзакции – 4 секунды;

- простота операций. Отсутствие необходимости получения персоналом

специальных знаний и подготовки его для работы с оборудованием;

- отсутствие крупных сумм наличности в кассе и, как следствие,- отсутствие

проблем, связанных с риском ограбления, воровства, сложностей инкассации;

- низкие банковские комиссии по операциям;

- отсутствие затрат на эксплуатацию выделенных каналов связи с банком;

- возможность подключения торгового терминала к другим электронным

устройствам и системам – компьютерам, кассовым аппаратам и т.п.;

- широкий спектр разработанных аппаратов для приема оплаты с карточек –

автоматы по выдаче билетов, сигарет, телефонные аппараты, метро, гаражи,

бензозаправочные станции и т.п.;

- возможность принимать к обслуживанию на одном торговом терминале как

микропроцессорные карточки системы UEPS, так и традиционные магнитные

карточки международных платежных систем.

Преимущества UEPS для владельцев карточек

- Отсутствие крупных сумм наличности при себе и связанных с этим рисков

потери, порчи, ограбления, ошибок в расчетах;

- возможность начисления процентов на карточном счете;

- возможность использования карточки как для крупных, так и для мелких

покупок (при наличии достаточно разветвленной сети торговых терминалов);

- нет никаких ограничений по использованию карты кроме наличия средств в

банке;

- уменьшение затрат времени на совершение покупки;

- легкий и удобный контроль личных финансовых расходов для физических лиц,

а для юридических лиц – расходов сотрудников компании;

- возможность менять пароль по мере необходимости в OFF-Line режиме в любом

торговом терминале. Пароль известен исключительно карточке и ее владельцу

и неизвестен даже банку;

- при утрате карты неизрасходованная часть средств остается в банке и может

быть возвращена клиенту;

- конфиденциальность информации о состоянии финансовых дел клиента;

- возможность осуществления денежных переводов и специальных платежей с

помощью карты (например – коммунальные платежи- для физических лиц,

прямая оплата контрактов, поставок товаров на счет поставщика – для

юридических лиц);

- деньги на микропроцессорной карте могут храниться в двух областях памяти.

Первая область (SCA) для хранения крупных сумм денег защищена паролем и

расходование средств с этого счета возможно только по предъявлении

пароля. Вторая область (HSSS) предназначена для хранения небольших сумм,

она не защищена паролем и предназначена для совершения мелких быстрых

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9