в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную

дисциплину, задерживающих возврат банковских ссуд.

Информация о состоянии рынка может касаться не только клиентов

коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые агентства

эпизодически публикуют сведения о степени надежности кредитных учреждений.

Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с

другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно выбрать

более надежный банк.

В условиях рынка Сберегательный Банк значительную часть своих ресурсов

направляет на развитие научного обеспечения. В Сбербанке работают

аналитики, изучающие рынок. Анализ рынка, разработка новых банковских

продуктов, совершенствование организации труда, механизма совершения

банковских операций позволяют банку устоять в конкурентной борьбе, избегать

ошибок, в целом повысить надежность и эффективность своей работы.

Существенным блоком банковской инфраструктуры выступает кадровое

обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов-профессионалов

зависит эффективность всей банковской деятельности. В современных условиях,

когда экономические риски в банковской деятельности усиливаются,

обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих

большими профессиональными знаниями в области банковского дела, управления

банком и его отделениями.

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское

законодательство. Так же как и другие блоки, оно оказывает существенное

влияние как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения с

предприятиями, организациями, населением.

Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность

эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996гг.: Федеральный

закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26

апреля 1995г. и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3

февраля 1996г. Принятая редакция этих законов не является кардинальным

изменением законодательной базы. Новые законы направлены на известную

либерализацию банковской деятельности, устранение излишней бюрократии,

субъективизма чиновников. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской

деятельности» при создании кредитного учреждения устранены ограничения на

число участников, по размеру их доли в уставном капитале. Сократился

перечень документов, необходимых для оформления регистрации банков. Для

облегчения банковской деятельности введена заявительная процедура создания

филиалов и др.

В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке

России)» введены статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как

органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенствования

банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно-

кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля,

наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и

др.

Новые банковские законы в известной степени модернизируют российское

банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить

разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ

предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений,

запрещается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным

законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями

при принятии наиболее важных решений нормативного характера. В Федеральном

законе «О банках и банковской деятельности» декларируется необходимость

создания Федерального Фонда обязательного страхования вкладов. Участниками

этого фонда должны стать как банки, осуществляющие привлечение средств

населения, так и ЦБ РФ. Кроме того, закон дает банкам право объединяться в

целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и

юридических лиц. Более подробно вопросы гарантирования вкладов граждан в

коммерческих банках должны были найти отражение в специальном законе,

прошедшем определенную процедуру обслуживания в Государственной Думе РФ и

Совете Федерации РФ. Важным шагом в деле развития банковского

законодательства стало принятие Федеральных законов:

. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (февраль

1999г.),

. «О реструктуризации кредитных организаций» (июль 1999г.),

. «О валютном регулировании и валютном контроле»

. «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» (26 марта 1998г.).

Законодательно – нормативные акты:

. Положение Банка России «О консолидированной отчетности кредитных

организаций» от 12 мая 1998г.,

. Положение Банка России «О порядке эмиссии облигаций РФ» от 28

августа 1998г.,

. Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России

кредитов банком, обеспеченных залогом государственных ценных

бумаг» от 6 марта 1998г.,

. Инструкция ЦБ РФ от 17 сентября 1996г. «О правилах выпуска и

регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории

РФ»

. Инструкция ЦБ РФ от 1 октября 1997г. «О порядке регулирования

деятельности банков»,

. Инструкция «О порядке совершения учреждениями Сберегательного

Банка РФ операций по вкладам населения» (№ 1-р от 1993г.)

. Инструкция Банка России от 30 июня 1997г №62а «О порядке

формирования и использования резерва на возможные потери по

ссудам»,

. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка

России (№ 229-р от 1997г.)

Разумеется, принятая новая редакция банковских законов сделала определенный

шаг вперед в области совершенствования российского банковского

законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В

федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке

России)» еще не в полной мере прописаны функции данного эмиссионного

института. Сохранилось некоторое количество отсылочных норм. В банковском

законодательстве по-прежнему отсутствуют как прямые банковские законы (о

кредитах, платежах и др.), так и параллельно действующие законодательные

акты (об инвестиционных фондах, финансово-промышленных компаниях и др.). В

условиях переходного периода в стране еще не создана система банковских

законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных

институтов. Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные

банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям

рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи.

Раздел III. Отражение комплекса работ по кредитованию

населения Сбербанком России.

В Томском банке Сбербанка РФ организация кредитной работы возложена на

отдел кредитования. В течение отчетного периода кредитованием занимаются

все кредитующие подразделения банка.

По состоянию на 01.01.02г. сформирован кредитный портфель в общей

сумме 480740 тысяч рублей (юридические лица – 393022 тысяч рублей,

физическим лицам и предпринимателям, осуществляющим деятельность без

образования юридического лица – 85721 тысяч рублей).

На 01.01.02г. общий объем кредитных вложений финансовых учреждений в

регионе составил 855723 тысяч рублей, в том числе Томского банка Сбербанка

России -–393022 тысяч рублей. Это означает, что на долю Томского банка

Сбербанка России приходится примерно 46% от общего объема кредитных

вложений всех финансовых учреждений в регионе. Рассмотрим на примере

«таблицы 2» отраслевую структуру кредитного портфеля Томского банка СБ РФ.

Таблица 2. Остаток ссудной задолженности по выданным кредитам на

01.01.02г.

|Отрасли кредитования |В тысячах рублей|В тысячах |

| | |долларов США |

|А |1 |2 |

|Торгово-посредническая |31075 | |

|деятельность | | |

|строительство |16113 | |

|В том числе жилое |600 | |

|строительство | | |

|Энергетика |2246 | |

|Металлургическая |259 | |

|промышленность | | |

|Химическая промышленность |125494 | |

|Лесная деревообрабатывающая и |1323 | |

|целлюлозно-бумажная | | |

|промышленность | | |

|Радио – и приборостроение |1000 | |

|Легкая промышленность |- | |

|Пищевая промышленность |23047 |74 |

|Жилищно-коммунальное хозяйство|20450 | |

|Прочие |172015 | |

|В том числе исполнительные |171537 | |

|органы власти разных уровней | | |

|Сфера услуг |478 | |

|Всего |393022,00 |74,00 |

Из этой таблицы видно, что основная масса кредитных вложений приходится на

долю исполнительных органов власти разных уровней (примерно 43.6%) и

химической промышленности (примерно 31.9%) . На третьем месте стоит торгово-

посредническая деятельность (примерно 7.9%), а на все остальные отрасли

приходится около 16.6% кредитных вложений.

Общий объем кредитов, выданных предпринимателям и юридическим лицам,

приобретенных векселей, выданных (в том числе не взысканных) гарантиях,

факторинговых и форфейтинговых операциях, прочих размещенных средств на

01.01.01г составлял 135.745,00 тысяч рублей, а на 01.01.02г. – 393.022,00

тысяч рублей. Отсюда следует, что кредитные вложения за последний год

выросли в 2,9 раза.

Таблица 3. Структура размещения ресурсов, привлеченных Сбербанком РФ

( %)

|Рублёвые ресурсы |на 01.01.2002г. |

| |бизнес-план удельный|фактически |фактически |

| |вес |удельный вес |вып. плана |

|А |1 |2 |3 |

| задолженность |11,6 |3,5 |14,6 |

|населения | | | |

|задолженность по |63,1 |43,7 |34,1 |

|ссудам юридических лиц| | | |

|в том числе: | | | |

|Межбанковские |25,4 |10,3 |20,1 |

|Инвестиционные | | | |

|(долгосрочные) ссуды | | | |

|Краткосрочные | | | |

| |5,4 |0,6 |5,2 |

| |20,4 |62,2 | |

|в т.ч. ссуды на | | | |

|финансирование |11,9 |7 |28,9 |

|жилищного | | | |

|строительства | | | |

|размещение в ценные | | | |

|бумаги |25,3 |52,8 |102,7 |

|Всего размещено |100 |100 |49,2 |

|ресурсов | | | |

Основную долю потребительских ссуд в настоящее время в России предоставляет

Сбербанк Российской Федерации.

Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:

. а) Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию

объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов

недвижимости);

. б) Кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных

средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода,

хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги,

приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели

потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15

лет под 23% годовых.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5