выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия

предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное

руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб Банка

прилагаются к пакету документов заемщика. Кредитный работник вправе

самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита:

- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных

документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение

возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

- При принятии положительного решения кредитный работник вносит

соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных

заемщиков и приступает к оформлению документов.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го

числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика, в течение периода

действия кредитного договора (например, достижении пенсионного возраста),

составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей

части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей

устанавливаются с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, суммы

единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой

платежа по процентам (за 30 дней со всей суммы кредита), не

должна превышать величину Dr1 * K1 (см. гл. 2 п. 2.1);

- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма

единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по

процентам (за 30 дней от остатка основного долга на момент

наступления пенсионного возраста), не должна превышать величину

Dr2 * K2 (см. гл.2 п.2.1).

В других случаях, не связанных с достижением заемщиком пенсионного

возраста, график составляется таким образом, чтобы сумма первого платежа по

кредиту вместе с суммой платежа по процентам, не превышала величину Dr * K

(см. гл.2 п.2.1). Не допускается составление графиков, в которых размер

любого единовременного платежа по кредиту, был бы меньше размера какого-

либо из платежей.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае

досрочного погашения части кредита, заемщик обязан производить ежемесячную

уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности, до наступления срока

следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту, уплата процентов и неустоек,

производится наличными деньгами, через кассы учреждений Сбербанка России;

через предприятия связи; перечислением со счетов по вкладам; посредством

удержания из заработной платы, пенсии и т.д.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов,

неустойки), считается дата поступления средств в кассу или на

корреспондентский счет Банка (выдавшего кредит), или дата списания средств

со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока, для начисления процентов за пользование кредитом, начинается

с даты образования задолженности по ссудному счету (включительно), и

заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату).

Соответственно, при промежуточных платежах, дата уплаты процентов не

включается в период, за который эта уплата производится.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается. При не

поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца,

относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего

платежа, бухгалтер делает в карточке лицевого счета под последней

заполненной строкой надпись «Кредит погашен», и заверяет ее подписью.

Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики

должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности

индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования,

рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику

необходимые коррективы.

Ниже приводится «таблица 4». Примерная методика балльной оценки

кредитоспособности индивидуальных клиентов Сбербанка, разработанная с

учетом зарубежного опыта и адаптированная к реалиям российской практики.

Таблица 4. Методика оценки кредитоспособности индивидуального клиента

Сбербанка

|Показатели |Баллы |Критериальный уровень |

| |Менее 10 |5 |

|1.Совокупный годовой |10 – 20 |15 |

|доход ( тыс. руб.) |20 – 40 |30 |

| |40 – 60 |45 |

| |более 60 |60 |

|1–а. В том числе | |Дифференцированно по |

|годовой доход на | |регионам |

|одного члена семьи | | |

|2. Ежемесячный платеж |Более 40% |0 |

|в погашение ссуды (в |30 – 40% |5 |

|%) |20 – 30% |20 |

| |10 – 20% |35 |

| |менее 10% |50 |

|3.Долги заемщика: |более 10% размера |- 10 |

|- прочим кредитным |ссуды |- 5 |

|институтам |менее 10% | |

|- налоговым органам | |- 10 |

| |более 10% размера |- 5 |

| |ссуды | |

| |менее 10% | |

| |До 1 года |0 |

|4. Период |1 – 2 года |5 |

|обслуживания в данном |2 – 3 года |10 |

|банке |3 – 5 лет |25 |

| |5 – 10 лет |40 |

| |10 и более лет |50 |

| |Любые нарушения в |- 10 |

|5. История кредитных |течение последних 3 |- 0 |

|отношений |лет |+30 |

| |нет сведений | |

| |Имеет счет до |30 |

|6. Наличие банковских |востребования |50 |

|счетов |Счета до востребования| |

| |и сберегательные |40 |

| |До востребования и |30 |

| |другие счета | |

| |Только счет | |

| |сберегательный | |

| | | |

|7. Владение |Нет |0 |

|пластиковыми картами |1 или более |30 |

|(кредитными, |нет ответа |0 |

|дебетовыми) | | |

| |До 50 лет |5 |

|8. Возраст заемщика |Свы[pic]ше 50 лет |25 |

| |Владелец квартиры / |50 |

|9. Статус резидента |дома |40 |

| |Приобретает квартиру |15 |

| |Арендатор |10 |

| |Проживает с родителями|5 |

| | | |

| |Другие варианты | |

|10. Срок проживания по|До 1 года |0 |

|последнему адресу |1 – 2 года |15 |

| |2 – 4 лет |35 |

| |более 4 лет |50 |

|11. Срок работы на |До 1 года |5 |

|одном предприятии |1 – 2 года |20 |

|(рабочем месте) |2 – 4 года |50 |

| |более 4 лет |70 |

| |пенсионер |70 |

| |безработный |5 |

|Итого |Выдача ссуды |Более 300 |

| |Экспертная оценка |200 – 300 |

| |Отказ в выдаче ссуды |менее 200 |

На основе данной методики каждый коммерческий банк может создать единый

интегральный показатель, в котором отразить – взвесить значения

показателей, положительных в основу оценки кредитоспособности клиентов с

учетом специфики функционирования и собственного видения своих клиентов.

Возможно, также не устанавливать верхний предел для автоматической выдачи

кредита, а анализировать все кредитные заявки, не отклоненные банком на

этапе автоматического отказа в выдаче ссуды индивидуально, используя

экспертную оценку кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

В настоящее время потребительские ссуды предоставляются индивидуальным

заемщикам разными коммерческими банками. При этом, к числу основных

факторов влияющих, на выбор формы кредитного договора и условия

кредитования, можно отнести макроэкономические факторы и микроэкономические

факторы, действующие на уровне банка и его клиента. Эти и многие другие

факторы принимает во внимание банк при разработке своей кредитной политики,

определяющей сроки кредитования, уровень взимаемых процентных ставок и

другие условия кредитования.

Исследование показало, что современная российская практика

кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего

совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так

и дифференциации условий предоставления ссуд.

Известно, что большинство коммерческих банков в нашей стране сегодня

сводят «обслуживание частных лиц» лишь к привлечению средств во вклады.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения,

предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг,

увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные

взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и

преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире

использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это

указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования

кредитных связей коммерческих банков с населением.

Дальнейшее улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков

требует решения ряда проблем. Потребительские кредиты в настоящее время

выдаются не только кредитными инстанциями, но и предприятиями и

организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того,

кредитование потребительских нужд населения многими организациями

препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование

потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В

кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты.

Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских

кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов

увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

Вышесказанное подтверждает необходимость решения вопроса о постепенной

концентрации выдачи всех видов потребительских кредитов в банковской

системе и, в первую очередь, в Сбербанке, располагающем крупными кредитными

ресурсами, широкой сетью своих учреждений, максимально приближенных к

населению.

В этой связи представляется целесообразным существенно расширить

перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на

организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в

том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и

предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития

кредитования индивидуальных заемщиков в Сбербанке, имело бы также:

- введение жилищно-ипотечных кредитов населению на приобретение,

строительство и реконструкцию жилья под залог недвижимого

имущества;

- проведение маркетинговых исследований с целью выявления

потребности населения в новых видах ссуд;

- повышение уровня информированности, частных клиентов, о новых

видах кредитных и банковских услуг;

- максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при

кредитовании.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только

экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой

экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками

социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с

населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования,

совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной

экономикой.

Список литературы:

Официальные источники:

Инструкция Банка России от 30.06.1997г № 62а «О порядке формирования и

использования резерва на возможные потери по ссудам.»

Инструкция от 1993г № 1-р «О порядке совершения учреждениями СБ РФ

операций по вкладам населения».

Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от

1997г № 229-р.

Федеральный закон РФ от 03.02.96г № 17-ФЗ «О банках и банковской

деятельности» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.

Федеральный закон РФ от 26.04.1995г «О Центральном банке Российской

Федерации (Банка России)» // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-

правовая система.

Книги:

Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. -

М.: Логос, 2000. – 342с.

Банковское дело: Учебник./ Под.ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб.

и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с.

Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анализа.

– М.: Инфоро – М, 2001. – 208с.

Периодические издания:

Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского

кредитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3.

Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 1999. - № 12. – с.25.

Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и

Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8.

Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес

и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3.

Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в

России. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.1-5.

Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование.

// Бизнес и Банки. – 2002. - № 7. – с.8.

Интернет:

Концепция развития Сбербанка России до 2005года. //

http:www.sbrf.ru/concept/2005 c 00.htm

-----------------------

[pic]

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5