видов деятельности (в том числе банковской) ГК КР признал необходимым иметь

выдаваемые компетентными органами специальные разрешения (лицензии). В

соответствии с законодательством занятие отдельными видами деятельности

разрешено только строго определенным юридическим лицам и, следовательно,

должно считаться запрещен­ным для всех остальных участников гражданского

оборота.

Несмотря на значительное количество видов банковских опера­ций и существенные

различия между ними по их юридической при­роде, целям и механизмам их

проведения, мы, на основании изло­женного, можем попытаться выделить основные

признаки катего­рии «банковские операции», которые собственно и определяют

сущность этого понятия.

1) Банковские операции — это сделки; как показано выше, такой вывод следует

из ст. 33 Закона о банках и банковской деятельности.

2) Банковские операции — это сделки, которые осуществляют­ся соответствующими

субъектами в соответствии с принципом ис­ключительной правоспособности.

3) Субъектами, наделенными правом систематического осу­ществления банковских

операций, являются кредитные организа­ции, Банк Кыргызтана (его учреждения).

4) Субъекты, наделенные правом систематического проведения банковских

операций, осуществляют их:

— Банк Кыргызстана (его учреждения) — на основании Закона о НБКР;

— кредитные организации — на основании Закона о Банках и БД и лицензии НБКРна

осуществление банковских операций, где определяется конкретное сочетание

различных банковских операций, разрешенных данной кредитной организации для

про­ведения.

5) Объектом банковских операций могут выступать:

— деньги - к которым относятся: во-первых, банкноты, казначей­ские

билеты, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным

средством КР либо соответствующего ино­странного государства или группы

государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену

денежные знаки (наличные деньги); во-вторых, средства на счетах в денежных

еди­ницах КР, иностранных государств или международных денежных или расчетных

единицах (безналичные деньги);

— ценные бумаги — платежные документы (чеки, векселя, аккре­дитивы и

др.), фондовые ценности (акции, облигации) и другие долговые обязательства,

выраженные в валюте КР или иностран­ной валюте;

— драгоценные металлы — золото, серебро, платина и металлы платиновой

группы (палладий, иридий, родий, рутений и осмий) в любом виде и состоянии, за

исключением ювелирных и других бы­товых изделий, а также лома таких изделий;

6) Правила осуществления банковских операций обязательны для кредитных

организаций и уста­навливаются Банком Кыргызстана в соответствии с Законом;

На основании изложенного представляется возможным сфор­мулировать следующее

определение:

Банковские операции — это сделки, систематически проводимые, кредитными

кредитных организаций и устанавливаются НБКР в соответствии с законами.

Раскрывая понятие банковских операций, нельзя не сказать об отдельных

несоответствиях банковского законодательства, которые существенным образом

тормозят его дальнейшее развитие, а также затрудняют правоприменительную

деятельность.

— для НБКР покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и иных видов

валютных ценностей (п. 6 ст. 5 Закона о НБКР) — это банковские операции, а

для кредитных орга­низаций осуществление операций с драгоценными металлами и

валютой в соответствии с законодательством КР (п.п. 2,3 ч. 3 ст. 33 Закона о

банках и БД) — это сделки;

— для НБКР покупка и продажа ценных бумаг (п.п. 4,5 ст. 5 Закона о НБКР)

— это банков­ская операция, а для кредитных организаций (п.1 ч. 4 ст. 33

Закона о бан­ках и БД) — это сделка. И т.д.

Указанные несоответствия между законами явились следствием несоблюдения

правил законодательной техники, так как иного (более или менее логичного)

объяснения найти нельзя.

Тем не менее правомерно будет утверждать, что рассмотренные по­ложения

законов, касающиеся банковских операций, в основном со­ответствуют друг

другу, что можно проиллюстрировать таблицей:

Банковские операции кредитных организаций.	Соответствующие им банковские операции НБКР
Размещение собственных или привлеченных средств от своего имени и за свой счет.	Предоставление кредитов на срок не более шести месяцев под обеспечение ценными бумагами и други­ми активами, покупка и продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих, как правило, товарное проис­хождение, со сроками погашения не более шести месяцев. Покупка и продажа государственных ценных бумаг на вторичном рынке. Покупка и продажа ценных бумаг Банка Кыргызстана, а также выпущенных иностранными государствами, международными организациями. Осуществление других банковских операций от своего имени, если это не запрещено законом.
Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.	Открытие счета в кыргызстанских и иностранных кредитных учреждениях на территории КР и иностранных государств. Осуществление других банковских операций от своего имени, если это не запрещено законом (п. 12 ст. 45)
Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспонден­тов и их кассовое обслуживание.	Осуществлять банковские операции по обслуживанию банков и др. финансово-кредитных учреждений.
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.	Покупка и продажа иностранной валюты.

Необходимо различать понятия «банковские операции» и «бан­ковские услуги». В

отличие от банковской операции, которая пред­ставляет собой совокупность

взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи,

направленных на дости­жение конкретного экономического результата, банковская

услуга выполняет определенные сопутствующие по отношению к банков­ским

операциям функции, делает их более удобными для банка или клиента, создает

предпосылки для достижения желаемого резуль­тата с наименьшими затратами и

наибольшей выгодой.

В литературе выделяются следующие составляющие понятия банковской услуги:

— деятельность по оказанию клиенту помощи или содействия в получении прибыли;

— система, удовлетворяющая определенным потребностям;

— квалифицированная помощь или совет для повседневного использования.

Таким образом, банковские услуги — это комплексная деятель­ность банка по

направленная на получение при­были

2. ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

Гражданским кодексом КР установлены следующие формы безналичных расчетов:

платежные поручения, чеки, аккредитивы, расчеты по инкассо, а также расчеты в

иных формах, предусмот­ренных законом, установленными в соответствии с ним

банков­скими правилами и применяемыми в банковской практике (ст. 777 ГК КР

«Формы безналичных расчетов»). Безналичные расчеты производятся через кредитные

организации, которые имеют соот­ветствующие лицензии и открывают банковские

счета .

Платежные поручения

Платежное поручение представляет собой документ опреде­ленной формы,

передаваемый клиентом в банк как поручение перечислить определенную сумму на

счет указанного лица в срок, предусмотренный законом, договором банковского

счета или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Содержание платежного поручения и предъявляемых вместе с ним расчетных

документов и их форма должны соот­ветствовать требованиям, предусмотренным

законом и уста­новленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При несоответствии платежного поручения указанным тре­бованиям банк может

уточнить его содержание. Такой запрос должен быть сделан плательщику

незамедлительно по получении поручения. При неполучении ответа в срок,

предусмот­ренный законом или установленный банковскими правилами, банк имеет

право не исполнять поручение или возвратить его плательщику (ст. 779 ГК КР

«Условия принятия банком пла­тежного поручения»).

Банк принимает платежные поручение при наличии средств на счете плательщика,

снимает деньги со счета и отправляет вместе с платежными поручениями в

расчетно-кассовый центр (РКЦ). РКЦ снимает с корреспондентского счета банка

деньги и переводит на корреспондентский счет банка, где обслужива­ется клиент

в срок, предусмотренный законом или установлен­ный в соответствии с ним.

Деньги, поступившие на корреспон­дентский счет банка, зачисляются на счет

получателя.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения опе­раций по перечислению

денежных средств на счет, указанный в поручении клиента ст. 780 ГК КР

«Исполнение поручения».

Платежные поручения заполняются в четырех экземплярах. На первом ставятся

под­писи и печать клиента-плательщика (он хранится в документах операционного

дня банка-плательщика). Второй и третий эк­земпляры отправляются в банк-

получатель, четвертый возвра­щается плательщику с банковской отметкой и

выпиской со счета, подтверждающей списание денег.

При поступлении денег банк-получатель выдает своему кли­енту выписку,

подтверждающую получение денег, и платежное поручение отправителя (третий

экземпляр). Банк-получатель оставляет у себя второй экземпляр и хранит его в

документах операционного дня. Платежное поручение принимается к исполнению в

течение 10 дней со дня оформления. По требованию плательщика банк обязан

незамедлительно информировать его об исполнении по­ручения.

Банк может принять платежное поручение при отсутствии наличных средств на

счете плательщика, если это оговорено предварительно или в договоре за

дополнительное вознаграж­дение (ст. 776 ГК КР «Кредитование счета»),

поручение через электронную почту. Однако в последнее время банки опасаются

такого рода услуг, так как отме­чены случаи мошенниче­ства — незаконного

спи­сания и отправки денег. За ненадлежащее испол­нение поручения клиента

банк несет ответствен­ность по общим прави­лам, установленным в ст. 781 ГК

КР «Ответствен­ность за неисполнение или ненадлежащее испол­нение поручения».

Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло

неправомерное удержание денежных средств, он обязан уплатить проценты в

порядке и размере, предусмот­ренных ст. 360 ГК КР «Ответственность за

неисполнение де­нежного обязательства».

Чековая форма расчетов

Чек — один из видов ценных бумаг, который может быть ис­пользован для

получения денег (ст. 792 ГК КР «Общие положения»). По нему можно получить

наличные деньги и осуществить безналичные расчеты. Участники чековой формы

расчетов — чекодатель (владелец счета), плательщик (банк), чеко­держатель

(получатель).

Содержанием чека является письменное поручение банку уплатить соответствующую

сумму чекодержателю.

Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 793 ГК КР «Реквизиты

чека»): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение

плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наименование плательщика с

указанием счета; указание валюты платежа; указание даты и места составления

чека; подпись Чекодателя.

Отсутствие в документе любого из указанных реквизитов лишает его силы чека.

Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъяв­ления его к оплате в

срок, установленный законом (ст. 794 ГК КР «Оплата чека»). Убытки, возникшие

вследствие оплаты пла­тельщиком подложного, похищенного или утраченного чека,

возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине

они были причинены.

Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержате­ля, на инкассо для

получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по

инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения

платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между

чекодержателем и банком (ст. 797 ГК КР «Инкассирование чека»).

Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до

истечения срока его предъявления. Чекодержа­тель в этом случае в течение

Страницы: 1, 2, 3