обращения при кредитных и бумажных деньгах осуществляется насильно через

механизм ценообразования. Если увеличивается масса кредитных денег сверх

потребностей оборота, то уменьшается их представительная стоимость, которая

выражается в покупательной способности денег по отношению к товарам, в том

числе к золоту. Обесценение денег рано или поздно проявляется в росте

рыночной цены золота в кредитных деньгах. Через механизм обесценения денег

и рост цен стихийно устанавливается нарушенное равновесие между

потребностью хозяйства в деньгах и фактическим поступлением их в оборот.

В мире существуют различные системы денежного обращения, которые

сложились исторически и закреплены законодательно каждым государством. К

важнейшим компонентам денежной системы относятся : 1) национальная

денежная единица (доллар, рубль, франк, марка, йена, крона и т.д.), в

которой выражаются цены товаров и услуг; 2) система кредитных бумажных

денег, разменных монет, которые являются законными платежными средствами в

наличном обороте; 3) система эмиссии денег, т.е. законодательно

закрепленный порядок выпуска денег в обращение; 4)

государственные органы, ведающие вопросами регулирования денежного

обращения. В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два

основных типа систем денежного обращения : 1) системы обращения

металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и

(или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные

деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или

слитках); 2) системы обращения кредитных и бумажных денег, которые

не могут быть обменены на золото, а само золото вытеснено из обращения.

/6-281 стр./

Кредитная система

Современная кредитная система представляет собой результат

длительного исторического развития и приспособления к потребностям развития

рыночной экономики. Различаются два понятия кредитной системы : 1)

совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; 2)

совокупность кредитно-финансовых учреждений, активно используемых

государством в целях регулирования экономики. Кредитные отношения связаны

с движением ссудного капитала и включают разные формы кредита. Кредитная

система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует

свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных классов общества

и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам.

Кредитная система опосредствует весь механизм общественного

воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и

централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных

средств и их использованию в экономике страны. Современная кредитная

система в западных странах сформировалась под влиянием таких важнейших

процессов, как: концентрация и централизация банковского капитала,

приведшая к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-

финансовых учреждений и усложнение функциональной структуры кредитной

системы; слияние или сращивание банковских и промышленных монополий и

образование финансового капитала; интернационализация банковского дела,

появление транснациональных банков и финансовых групп. Кто же в развитой

рыночной экономике выполняет роль кредитных институтов-посредников, которые

с одной стороны , аккумулируют временно свободные средства субъектов

рыночного хозяйства, с другой стороны, находят каналы коммерчески выгодного

использования этих средств. Любой посредник, связанный с кредитными

операциями, выступает в двоякой роли - и как заемщик, привлекающий ссудные

капиталы, и как кредитор, находящий коммерчески выгодные пути размещения

привлеченных средств. Отсюда и возникает разделение всех операций,

связанных с кредитом, на пассивные и активные; первые охватывают все

действия по привлечению денежных средств; вторые- действия по направлению

этих средств в коммерчески выгодные вложения и операции. И по пассивным, и

по активным операциям в качестве оплаты выступает процент; поскольку

активные операции обычно проводятся со средствами, полученными от

пассивных операций; разность между этими процентами (маржа) и составляет

основной доход кредитных институтов. Можно выделить три категории таких

институтов: а) широко разветвленная система кредитно-финансовых учреждений,

включающая банковские и небанковские организации; б) рынок ценных бумаг;

в) сохранившиеся в развитой экономике такие кредитные

посредники, которые были типичны для прошлых, в том и феодальных эпох

(ростовщики и родственные им учреждения).Решающую роль сейчас играют

кредитно-финансовые учреждения и рынок ценных бумаг; именно они

аккумулируют и распределяют свыше 90% всего ссудного капитала. В структуре

финансовых учреждений существуют две основные группы - посредники

универсального профиля, занимающиеся, по существу, всеми или преобладающим

большинством кредитно-финансовых операций пассивного и активного характера,

и посредники, специализирующиеся на каких-то определенных операциях.

Основную группу кредитно-финансовых учреждений составляют банки. Банковское

дело представляет собой специфическую форму предпринимательской

деятельности, связанную с привлечением и распределением ссудных

капиталов. Функции банков. К основным функциям банков относятся:

1)привлечение временно свободных денежных капиталов и превращение их в

ссудный капитал; 2)кредитование предприятий, государства, частных лиц,

операции с ценными бумагами; 3)осуществление денежных расчетов и платежей в

хозяйстве; 4)выпуск кредитных средств обращения; 5)консультации и

предоставление экономической и финансовой информации. Привлечение временно

свободных денежных средств - одна из старейших банковских функций. Банки

концентрируют значительную часть образующихся в хозяйстве накоплений и

сбережений. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят

вкладчикам доход в виде процента. По текущим счетам процент не

уплачивается, вместо этого банк бесплатно выполняет для клиента

разнообразные услуги по переводу и выплате денег. Банк способствует

выполнению функции кредита по превращению временно свободных денежных

капиталов и накоплений в ссудный капитал. Предоставление кредита. С

развитием производства, ростом трудностей реализации товаров сфера

банковского кредита расширяется: она включает как текущее производство и

обращение товаров, так и долгосрочные потребности в капитале (покупку

оборудования, акций, облигаций и т.д.). До 50-х годов банки обслуживали

преимущественно крупную клиентуру ("оптовые" операции). В связи с

повышением роли денежных накоплений личного сектора получают развитие

"розничные" операции - прием мелких вкладов, потребительские ссуды и т.д.

Денежные расчеты и платежи по хозяйственным сделкам занимают значительную

часть операционного времени банковского персонала. В США, Великобритании,

Канаде и других странах крупные средства затрачиваются на операции по

взаимному зачету (клирингу) чеков. В ФРГ, Нидерландах, Франции, Италии,

некоторых странах Африки и Юго-Восточной Азии получила распространение

другая форма безналичных расчетов - жирооборот, т.е. перечисление средств

по специальным счетам на основе особых поручений (жироприказов) без

применения наличных денег. Выпуск кредитных средств обращения. Банки

кредитуют клиентуру не только за счет аккумулированных временно свободных

капиталов и сбережений, но и путем депозитно-чековой эмиссии. Они сами

создают вклады в процессе выдачи ссуды. Открывая кредит, банк зачисляет

деньги на вклад с правом выписки чеков в пределах остатка на счете. В этом

случае выдача кредита предшествует открытию вклада. На основе вклада

возникают чеки. Кроме того, клиенту по его требованию могут быть выплачены

наличные деньги - банкноты. Кредитовая запись банка на текущий счет

клиента, не сопровождающаяся предварительным взносом денег, называется

мнимым вкладом, в отличие от реального вклада, образуемого за счет

действительного взноса денег. В современных условиях различие между

реальными и мнимыми вкладами постепенно стирается: взнос в банк наличных

денег может основываться на создании мнимого вклада в другом банке.

Отделить мнимые вклады от реальных практически невозможно. Создание

банками депозитов и выпуск кредитных денег имеют большое значение для

производства. Консультации и предоставление экономической и финансовой

информации. Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и

финансового характера, представляющие интерес для предприятий. Банки

предоставляют разнообразную биржевую и финансовую информацию, часто

конфиденциального характера, в первую очередь предприятиям, связанным с

ними общностью интересов, финансовыми узами. Виды кредитных учреждений. По

принадлежности капитала все банки и другие кредитно-финансовые институты

подразделяются на государственные и частные. К государственным относятся

центральные банки, которые наделены монопольным правом выпуска банкнот,

почтово-сберегательная система и некоторые специальные кредитно-финансовые

институты (например, американские федеральные земельные банки, экспортно-

импортный банк США). В отдельных странах (Франции, Италии и др.)

государству принадлежат и крупные коммерческие банки. Государственный

сектор в кредитной системе возрастает с расширением регулирования

экономики. Возникают и межгосударственные валютно-кредитные и финансовые

институты: Международный валютный фонд, Международный банк реконструкции и

развития, региональные банки развития и др. Несмотря на огосударствление

некоторых кредитных институтов, основные функции по обслуживанию хозяйства

выполняют частные учреждения. Кредитные институты подразделяются на

1)центральные банки; 2)коммерческие банки; 3)специальные кредитно-

финансовые институты. Возникновение центральных банков. На ранних стадиях

капитализма коммерческие банки широко использовали выпуск банкнот как

один из источников мобилизации капитала. Однако в ходе развития кредитной

системы эмиссия денег сконцентрировалась у немногих крупных банков,

пользовавшихся всеобщим доверием, что обеспечило широкое использование

банкнот в платежном обороте. Этот процесс привел к монопольному

закреплению права выпуска банкнот за одним банком. Первоначально такой банк

назывался национальным, или эмиссионным, затем центральным банком, что

соответствовало его главенствующему положению в кредитной системе. Функции

центральных банков. К основным функциям современных центральных банков

относятся: 1)эмиссия кредитных денег; 2)аккумуляция и хранение кассовых

резервов других кредитных учреждений; 3)хранение официальных золото-

валютных резервов; 4)кредитование коммерческих банков; 5)предоставление

кредитов и выполнение расчетных операций для правительства; 6)осуществление

расчетов и переводных операций; 7)денежно-кредитное регулирование

экономики; 8)контроль за деятельностью кредитных учреждений. Эмиссионная

функция является старейшей и одной из наиболее важных функций центрального

банка. В условиях золотого стандарта банкноты центрального банка имели

двоякое обеспечение - коммерческими векселями и золотом. Ныне эмиссия

кредитных денег осуществляется преимущественно под правительственные

облигации. В силу этого непосредственная связь эмиссии банкнот с товарным

обращением в значительной степени ослабела, а золотое обеспечение ее

отменено. Несмотря на изменение структуры денежной массы, банкнотная

эмиссия центральных банков сохраняет важное значение, поскольку наличные

деньги необходимы для платежей в розничной торговле и обеспечения

ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средство окончательного

погашения долговых обязательств. Функция аккумуляции и хранения резервов

коммерческих банков также претерпела существенные изменения. В начале ХХ в.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8