распространенных приложений смарт-карт - их использование как электронных

кошельков. Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти

определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации.

Необходимость в последней возникает только тогда, когда виртуальные деньги

кончились, и карточку нужно "зарядить" новыми через терминалы типа

банкоматов.

Наиболее продвинутыми на данный момент являются электронные кошельки

производства компании Мondex. Эти системы даже позволяют дать (или взять)

деньги взаймы, если соответствующая операция производится между двумя

клиентами Mondexа. От традиционной карточки карточку Mondex отличает

наличие специального футляра, напоминающего по внешнему виду

микрокалькулятор-книжечку. Ее "разворот" устроен таким образом, что с одной

стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой - миниатюрная

клавиатура и дисплей. Вводишь пароль - и такие действия, как проверка

остатка денег, перевод "наличности" из одной валюты в другую и т.п. -

становятся доступными.

Кроме технологии Mondex, аналогичные платежные системы разрабатывают

такие известные корпорации, как Visa и MasterCard. Повсеместное их

внедрение позволит практически полностью отказаться от "натуральных" денег.

С помощью новых карт можно расплачиваться с таксистами и даже давать чаевые

в гостинице. Достаточно легко, уже сейчас, нарисовать себе следующую

картину. Вы заходите пообедать и для оплаты достаете свой электронный

бумажник с беспроводной связью. Из появившихся на табло кассы возможных для

оплаты сумм 50 долларов и 5 ч. руб выбираете 5 ч.руб (частных рублей).

Набираете на клавиатуре электронного бумажника известный только вам код, и

указанная сумма поступает для оплаты на счет ресторана. Денежная единица

"частный рубль" обозначает частную валюту, конкурирующую с долларами.

Приблизительно так может выглядеть процедура работы с виртуальными деньгами

в недалеком будущем.

Вроде бы ничего фантастического. Электронные бумажники уже появились,

беспроводная связь и подавно есть. Дело за малым --- частной валютой, а без

нее, как утверждает теория цифровых денег, невозможно обеспечить

полномасштабную электронную коммерцию. Вопрос о необходимости и сути

частной валюты и/или цифровых денег будет рассмотрен позже, а сейчас будут

рассмотрены некоторые характеристики цифровых (виртуальных) денег и то,

чем они обеспечиваются.

Безопасность. Протоколы защиты информации должны обеспечить полную

конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой

информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи.

Анонимность. Это одна из отличительных характеристик цифровых денег.

Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить

всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит ---

вторгнуться в его частную жизнь.

Портативность. Дает возможность пользователю цифровых денег не быть

привязанным к своему домашнему персональному компьютеру. Обычным решением

является использование электронного бумажника.

Неограниченный срок службы. В отличие от бумажных денег, цифровые не

подвержены физическому разрушению.

Двунаправленность. Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу,

но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите)

свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим

возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

Есть и несколько других, менее важных характеристик. На них мы не

будем останавливаться. Важно другое. Цифровые деньги реализуют концепцию

наличных денег, которые все (особенно это характерно для России) привыкли

использовать. Вы носите с собой электронный бумажник, набитый

сертифицированными электронными банкнотами, но их никто не может у вас

взять без спроса. Приобретая обыкновенную пластиковую карточку, вы тем

самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичных денег

все операции, по которым авторизуют владельца средств. Если же вы

используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как будто вы

платите или передаете обыкновенную банкноту.

Обезличенностью денег, неотслеживаемостью платежей и введением

частных валют осуществляется так называемая "денежная свобода" (monetary

freedom). Некоторые авторы провозглашают начало новой эры человечества в

связи с повсеместным введением в оборот цифровых денег. Свободная

конкуренция без границ (имеются ввиду межгосударственные границы),

несвязанная с государственной политикой коммерция, свободные от инфляции и

девальвации деньги --- все это, по мнению авторов, даст толчок

колоссальному росту промышленности и обогащению потребителя. С точки зрения

финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный источник

новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических аспектов

цифровых денег является анонимность.

Одним из наиболее серьезных аргументов в пользу "пластиковых денег"

является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым

оптимистичным оценкам, ежедневно в России в обороте находятся десятки тысяч

тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами

наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на

подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое

время обратить внимание на то как проходит развитие "пластиковых денег" в

России.

2.3. Развитие систем “пластиковых денег” на территории России

Один из очень больших плюсов использования “пластиковых денег” уже

назван, это сокращение оборота наличных. Кроме этого в пользу "пластиковых

денег" говорит и тот факт, что при открытом похищении карточки (грабеже,

разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами

немедленно. Для получения наличных через банкомат необходимо узнать у

жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка, выдавшего карточку.

Владелец карточки может практически сразу заявить о пропаже (блокировать

карту), и тогда грабитель вообще ничего не получит. Однако у пластиковых

карт есть и недостатки.

Так, в России появилось поколение достаточно квалифицированных

злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым

пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с магнитной полосой

достаточно легко подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами.

"Пластиковые деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной

аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает.

Кроме того, реальные документы, которые можно было бы предъявить, например,

в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц,

и, следовательно, спросить не с кого. Но не смотря на эти недостатки

развитие российского рынка электронных денег идет, хотя и не так как

хотелось бы. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией),

в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA,

Eurocard/MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками

миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока пребывает в зачаточном

состоянии. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют

отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства,

неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового

обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число

торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые

карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Тем не менее за

последние два года наметилась некоторая позитивная тенденция

распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге)

платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху

(на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих

банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым

платежным инструментам разработан проект "Положения о порядке расчетов на

территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт". В 1996 г.

началась реализация концепции национальной системы платежных карт, основной

целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с

гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не

дожидаясь централизованного решения, активно участвуют в различных

международных и российских платежных системах. В частности, десятки

российских банков присоединились к внутренней платежной системе STB-Card,

которая пока лидирует и по количеству установленных банкоматов, и по числу

торговых точек, принимающих эти карты к оплате. Функционируют и другие

внутренние платежные системы (UNION Card, "Золотая корона"). По данным

аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних

платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время

в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых

карт пока не такой активный.

Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с

использованием смарт-карт. Среди них следует назвать "АйТи" (проект

SmartSity), австрийскую BGS Industrial (стандарт U.E.P.S.) и Innovation

Ingenierie (Франция). Наибольший интерес представляет проект фирмы BGS,

которая берет на себя обязательство максимально расширить сферу внедрения

стандарта U.E.P.S. на территории СНГ с привлечением местных партнеров.

Именно поэтому к подписанному ранее и достаточно успешно реализуемому

контракту с "Диасофт" добавилось соглашение с компанией R-Style Software

Lab. Уже есть конкретные примеры деятельности BGS в этом направлении (в

частности, на предприятии "Норильский никель" функционирует система на 40

тыс. смарт-карт).

Вообще внедрение технологий на основе смарт-карт в нашей стране

достаточно актуально, поскольку развернуть сеть терминалов много проще, чем

полную инфрастуктуру для традиционных кредитных карт. К тому же терминалы в

отличие от банкоматов не представляют никакого интереса для грабителей -

ведь собственно денег в них нет. Значит, уровень "вандалозащищенности"

может быть ниже, соответственно и стоимость - меньше.

Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а

валютные электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения

достаточно: удобство пересечения границы без предъявления разрешения на

вывоз валюты на каждый доллар свыше пятисот, страховка от грабежа в дороге,

возможность получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.

Подводя итог, хотелось бы отметить все более возрастающий (несмотря ни на

что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых

карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко

усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все

основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе

пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться.

3. Сетевые платежные системы

В предыдущей главе были рассмотрены те средства денежного обращения

которые являются на данный момент современными и достаточно популярными, но

не имеют никакого отношения к такой системе как Internet. Однако в

последние годы Internet (в дальнейшем WWW) становится все более и более

неотъемлемой частью нашего сегодняшнего существования и если раньше WWW

была миром информации и развлечений, то в последнее время туда все более и

более основательно перебирается бизнес. В связи с этим в WWW возникают

новые типы платежных систем, которые с каждым днем становятся все более и

более популярными.

Платежные системы, используемые сейчас в WWW, можно разделить на три

основных типа:

1. Использование суррогатных платежных средств для оплаты в WWW.

2. Расширение несетевых платежных систем в рамках WWW.

3. Полноценные цифровые деньги.

Рассмотрим эти типы платежных средств в соответствии с названным порядком.

3.1. Суррогатные платежные средства в WWW

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9