|
b>4) необходимо обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи и распространения данной информации о заемщиках неуполномоченными лицами. Законодательное регулирование названных обстоятельств требует установления многих новых и изменения действующих федеральных правовых норм, особенно в сфере как защиты, так и раскрытия информации.Следует отметить, что для повышения эффективности деятельности бюро кредитных историй, в целях формирования полной и качественной информационной базы данных, Министерством финансов Российской Федерации рассматривается вопрос о внесении поправок в Федеральный закон "О кредитных историях", в части касающейся расширения круга лиц, на которых распространяется действие Закона, и как следствие расширения списка источников формирования кредитных историй, т.е. круга лиц, предоставляющих информацию в бюро кредитных историй. Речь идет о лицах, профессионально занимающихся деятельностью по взысканию задолженности по договорам займа/кредита (коллекторские агентства). Одновременно предложено включить коллекторские агентства в перечень пользователей кредитных историй, имеющих право получать кредитные отчеты.Представляется, что данные поправки нецелесообразны, поскольку коллекторские агентства не являются кредиторами и их деятельность не связана с оценкой кредитных рисков. Кроме того, раскрытие вышеуказанным лицам информации из кредитной истории, которая идентифицирует заемщика по его персональным данным, характеризует исполнение им обязательств по всем договорам займа/кредита и может привести к нарушению прав заемщиков и, соответственно, Федерального закона "О кредитных историях", который в том числе направлен на защиту их прав.Следует отметить, что важность правового регулирования вопросов, связанных с деятельностью кредитных бюро, обусловлена тем, что их деятельность влияет на степень благосостояния не только заемщиков и кредиторов, но и страны в целом, поскольку накопление и использование кредитных историй способствует развитию кредитных отношений, расширению кредитования экономики России.Еще одним дестабилизирующим моментом организации кредитования физических лиц в настоящее время является отсутствие системы лицензирования деятельности коллекторских агентств и отсутствие государственного регулирования (соответственно, контроля за их деятельностью).В целях оптимизации работы с "проблемными" долгами по кредитам банки стали передавать взыскание долгов специализированным организациям, профессиональным коллекторским агентствам, которые сотрудничают с банками и основной деятельностью которых является "сбор" долгов.В настоящее время наблюдается рост числа компаний коллекторского рынка, что объясняется увеличением процента невозвращенных долгов, все большей склонностью банков передавать долги по кредитам специализированным агентствам, а также возникновением новых рынков (сотовая связь, набирающая все большее распространение торговля в кредит), участники которого рано или поздно становятся потенциальными клиентами коллекторов.Однако российский рынок не насыщен коллекторскими агентствами. В настоящий момент в России действует около 40 - 50 коллекторских агентств и два объединения коллекторских агентств: Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) и Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка // Банковское дело, 2008, № 6, С. - 4. Коллекторские агентства оказывают услуги по сбору долгов. Они работают на всех стадиях взыскания задолженности досудебного и исполнительного производства: проводят телефонные, личные переговоры с должниками, представляют интересы кредитора в суде, работают с судебными приставами в рамках исполнительного производства и т.д.Между тем, лицензирование для коллекторских агентств отсутствует. Для организации коллекторской деятельности необходимо зарегистрироваться в качестве юридического лица (индивидуального предпринимателя) и заключить соответствующий договор с кредитором (договор цессии). Уступка права требования долга (цессия) предполагает переход прав кредитора к коллекторскому агентству (согласия должника при этом не требуется, если это не предусмотрено договором).На данный момент российские коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, косвенно затрагивающими сферу профессионального взыскания задолженности. В первую очередь они руководствуются Гражданским кодексом Российской Федерации, Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации и Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации. Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют следующие Федеральные законы: "О залоге"; "Об исполнительном производстве"; "О кредитных историях"; "О персональных данных"; "Об информации, информационных технологиях и защите информации" и "О несостоятельности (банкротстве)".Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этими учреждениями, способы и этапы взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован.В целом можно констатировать, что деятельность коллекторских агентств чрезвычайно важна и актуальна в настоящее время. Она может в значительной мере способствовать снижению общего уровня просроченной и непогашенной задолженности.Однако в настоящее время коллекторские агентства функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов. Отсутствие специального правового регулирования в значительной степени усложняет как деятельность самих коллекторов, так и их клиентов. Назрела острая необходимость в принятии специального федерального закона, регулирующего деятельность коллекторских агенств. Необходимо ускорить принятие закона "О коллекторской деятельности", что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников банковского кредитования физических лиц.Дополнительно следует отметить, что рост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам российскими банками в значительной мере связан с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.В зарубежной банковской практике данные для построения моделей классификации заемщиков берутся из огромных баз данных по заемщикам. Мировые кредитные агентства предоставляют централизованную информацию о каждом заемщике. Очевидна необходимость создания подобных организаций и у нас, но сейчас это невозможно, поскольку существуют законодательные ограничения в отношении распространения сведений составляющих банковскую тайну.Наряду с количественными показателями оценки кредитоспособности банки уделяют внимание и качественным показателям, внешним и внутренним факторам, влияющим на бизнес. Однако возможности анализа ограничены из-за отсутствия единой нормативной базы по разным отраслям экономики.Полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Так, неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточная статистическая база, используя которую, можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.Таким образом, в России необходимо создать некую единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков, усовершенствовать методики определения кредитоспособности.В рамках будущего Интернет - кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций.Процесс кредитования физических лиц характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций. В значительной степени это обусловлено отсутствием достаточной автоматизации процессов оформления и сопровождения кредитов. Некоторые банки применяют достаточно трудоемкие методики управления кредитным риском, неоправданно усложняя процесс принятия решения о кредитной сделке. Технологическое обеспечение процесса оформления и выдачи кредитов физическим лицам требует разработки и внедрения программного обеспечения кредитного процесса. Совершенствование технологий сопровождается увеличением расходов банков, однако те банки, которые будут располагать более эффективными системами предоставления услуг, получат конкурентные преимущества. ЗаключениеНастоящая работа посвящена изучению организации современной системы кредитования, выявлению ее "слабых" мест, концептуально правовых особенностей и проблем, и как следствие выработке на их основе путей совершенствования технологии банковского кредитования в Российской Федерации.Кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений деятельности российских банков. Развитие кредитования на Западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой - повышению уровня жизни населения.В работе рассмотрен разнообразный спектр услуг рынка кредитования, проанализированы наиболее перспективные направления кредитования физических лиц (потребительское кредитование, автокредитование, ипотечное кредитование и кредитование с использованием пластиковых карт).В главе "Общие теоретические и правовые основы кредитования" основное внимание уделено рассмотрению теоретических основ: понятия, сущности и функции кредита, концептуальные основы организации кредитования. Приведена классификация кредита, описаны общие условия предоставления кредита, и методы кредитования.Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема и достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.Банковское кредитование способствует укреплению и развитию финансового сектора, являясь важнейшим элементом роста экономики. Кроме кредитования посредством кредитных линий, кредитов и банковских гарантий, возникает спрос и на такие кредитные продукты, как овердрафт, лизинг; линейка кредитных продуктов пополняется потребительским и ипотечным, а также автокредитованием, кредитными картами и другими банковскими продуктами.В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование, приносящее банкам в большинстве случаев основную долю доходов, генерирует и повышенный риск. Кредитные организации и их заемщики не могут игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. С учетом особенностей ведения бизнеса в России (в частности, сопряженного с различными видами мошенничества), существующих недостатков в подходах анализа кредитоспособности, актуальность проблемы снижения кредитного риска значительно возрастает.В ходе анализа были рассмотрены основные моменты организации кредитования физических лиц банками посредством исследования процедуры выдачи кредита.Особое внимание было уделено правовым взаимоотношениям банка и заемщика, подробно изучен кредитный договор, договор залога, договор поручительства, а также основные моменты кредитного договора, связанные с его сопровождением.После проведения анализа были выявлены некоторые основные проблемы банковского кредитования: проблема невозвратов кредитов и неэффективная технология оценки кредитоспособности заемщиков, а также намечены пути их решения.Для решения выявленных проблем были предложены пути по усовершенствованию действующей технологии кредитования в целях повышения качества заемщиков и снижению общей доли просроченной задолженности.Подводя итоги можно сделать вывод, что залогом успеха развития банковского кредитования является постоянное усовершенствование технологии кредитования, более тщательная и в то же время, максимально быстрая оценка кредитоспособности заемщика, а также формирование системы по сбору просроченной задолженности.В современных экономических условиях банковское кредитование развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми. Список использованной литературы 1. Конституция Российской Федерации; 2. Гражданский кодекс Российской Федерации; 3. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; 4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"; 5. Федеральный закон Российской Федерации "О защите прав потребителей"; 6. Федеральный закон Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; 7. Федеральный закон "О кредитных историях"; 8. Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"; 9. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностям"; 10. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"; 11. Письмо Банка России от 05.05.2008 № 52-Т "О Памятке заемщика по потребительскому кредиту"; 12. Письмо Банка России от 29.12.2007 № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования"; 13. Письмо ФАС России и Банка России от 26.05.2005 № ИА/7235 и № 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". 14. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М., 2006 15. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. "Основы организации деятельности коммерческого банка" - М: КНОРУС, 2009 16. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Банковское дело, - М., 2007 17. Сенчагова В.К., Архипова А.И., Учебник - Финансы, денежное обращение и кредит, 2-е издание, - М., 2004 18. Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка, Банковское дело, 2008, № 6, С. - 4 19. Рукшина А.А. Учебник. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М., 2004 20. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования, ГроссМедиа, РОСБУХ, - М 2009 21. Челноков В.А., Деньги, кредит, банки.2-е издание. - М., 2007 22. Афанасьева О.Н. О современной системе потребительского банковского кредитования // Бизнес и Банк. - М., 2008, № 10 23. Автостат: Рынок автокредитования в России // Аналитические материалы, - М., 2008 24. Гараган С.А., Павлов О.А. Оптимальная организация процесса рассмотрения кредитных заявок // Банковское кредитование, - М., 2008, № 6 25. Ишина И.В., Сазонова М.Н. Проблемы формирования и развития бюро кредитных историй // Аудит и финансовый анализ, 2008, № 2 26. Каурова Н.Н. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование, 2008, № 5 27. Кисурина Л.Г., Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень, - М., 2008, № 4 28. Крафтов А. Ипотека по-российски и по-американски: найди 10 отличий // Квадратный метр, 2007, № 22 29. Ковалев В.А. О кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит, 2008, № 1 30. Мирошниченко Ю.В., Работа с просроченной задолженностью в условиях кризиса // Банковский ритейл, - М., 2009, № 1 31. Розничные банки: антикризисное обозрение // Финанс, № 15-16, 2009 32. Смирнова Е.И., Исследование российских банков (II половина 2008 года) // Организация продаж банковских продуктов, - М., 2008, № 4 33. Шестернина E. В, Россию ждет бум потребительского кредитования // RBC daily. - М., 2007, № 4 34. Суханов Е.А., Гражданское право, 2006 35. Вишневский А.А. Банковское право краткий курс лекций 36. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и политика 37. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения её возврата М. 1996 38. Новосёлова Л.А. Сделки по уступке права требования в коммерческой практике
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9
|
