p align="left">В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)[7], в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства». К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором. Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором. Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита. Гаген А. Кредитный договор. Особенности кредитного договора//Информационное Агентство "Финансовый Юрист" - http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-528096.html 2. Набор документов для заключения кредитного договораПринятые в банковской практике необходимые документы для заключения кредитного договора делятся на следующие 6 групп Здесь речь идет об обычных заемщиках - предприятиях и организаци-ях. В случае же кредитования представителей малого бизнеса количество документов может быть существенно уменьшено, а вся процедура рассмот-рения заявки и оформления кредита - также значительно упрощена. К при-меру, для получения кредита в Национальном банке развития индивидуаль-ный предприниматель должен представить всего 2 документа: копию пас-порта и свидетельство о регистрации. При этом предприниматель, о котором банк самостоятельно собирает все необходимые сведения, получает кредит в течение 3-5 дней.. 1. Юридические документы: - устав, либо учредительный договор и устав, либо только учредительный договор (в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица), нотариально заверенные; - свидетельство (решение) о государственной регистрации; - карточка образцов подписей и печати (ф. № 0401026), заверенная нотариально; -документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры (документ о назначении лица на должность либо доверенность). 2. Бухгалтерская отчетность: - баланс (ф. № 101), заверенный налоговым органом по месту регистрации организации; - отчет о финансовых результатах и их использовании (ф. № 102), а также справка к ф. № 102; -другие формы квартальной отчетности на последние 2 даты; - отчетность за последний год с приложениями; - расшифровки структуры дебиторской и кредиторской задолженности (в форме справок с указанием основных дебиторов и кредиторов и сроков погашения задолженностей); - справки о полученных кредитах и займах либо копии кредитных договоров (договоров займа), действующих на дату представления заявки на кредит; - справки о выданных поручительствах (с приложением копий договоров); - копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком (банками). 3. ТЭО (бизнес-план) использования кредита. 4. Документы о кредитуемой хозяйственной операции: - договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов); -документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические сертификаты и т.д.); - договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции; - другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями). 5. Дополнительная информация о заемщике, в том числе: - аудиторское заключение; - рекламные проспекты и публикации в СМИ; - сведения от деловых партнеров заемщика. 6. Документы об обеспечении кредита. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.Л. Банковское депо: базовые операции для клиентов: Учеб. по-собие / Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005.-304 с: ил. 3. Набор документов и особенности получения кредитов малыми предприятиям на примере Сбербанка России по материалам http://www.sbrf.ru - сайт СБЕРБАНКА РОССИИ 3.1 Овердрафтное кредитованиеОсобенности кредитования Овердрафтный кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом. Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней. Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: · по кредитам в российских рублях - в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца; · по кредитам в иностранной валюте - в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца. Овердрафтные кредиты могут предоставляться без обеспечения. Необходимые документы: Анкета заемщика (см. ниже) Анкета заемщика 3.2 Краткосрочное кредитование (Краткосрочный беззалоговый кредит)Особенности кредитования |
Кто может получить | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет | | Цель | Пополнение оборотных средств, мелкие инвестиции | | Срок | До 2 лет | | Валюта | Рубли РФ, доллары США, евро | | Максимальная сумма | До 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте | | Процентная ставка | Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика | | Погашение | Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 6 месяцев | | Обеспечение | Не требуется | | Поручительство | Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика | | Досрочное погашение | Без ограничений | | |
Необходимые документы: Основные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании владельца малого предприятия и индивидуального предпринимателя приведены ниже. 3.3 Долгосрочное кредитованиеВиды кредитов |
Вложения во внеоборотные активы (инвестиции) | Долгосрочная кредитная программа с возможностью привлечения большого объема кредитных средств | | Бизнес-авто | Целевой кредит под залог приобретаемых транспортных средств | | Коммерческая недвижимость | Целевой кредит под залог приобретаемой недвижимости | | |
Особенности кредитования: См. таблицу ниже Необходимые документы: как для краткосрочного кредитования Таблица 1 Сводная таблица особенностей выдачи долгосрочных кредитов малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям |
| Вложения во внеоборотные средства (инвестиции) | Бизнес-авто | Коммерческая недвижимость | | Кто может получить | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 3-х месяцев | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 6-ти месяцев | Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 6-ти месяцев | | Цель | Приобретение, капитальный и (или) текущий ремонт объектов недвижимости; приобретение оборудования и транспортных средств и т. д. | Приобретение транспортного средства для использования в хозяйственной деятельности, страхование приобретаемого транспортного средства | Приобретение объектов коммерческой недвижимости (производственные и офисные помещения; офисы и склады; бизнес-центры; магазины; торговые центры; пункты сервиса; рестораны и другие объекты общественного питания; гостиницы, санатории и другие объекты гостиничного бизнеса; фермы, элеваторы и другие объекты сельскохозяйственного назначения), находящейся на территории Российской Федерации; Получение кредита на цели развития бизнеса под залог находящейся в собственности коммерческой недвижимости. | | Срок | До 5 лет | До 5-ти лет | До 10-ти лет | | Валюта | Рубли РФ, доллары США, евро | Рубли РФ | Рубли РФ, доллары США, евро | | Максимальная сумма | Определяется финансовым состоянием Заемщика | До 80% цены приобретаемого транспортного средства плюс страховая премия за 1-й год пользования кредитом | До 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости | | Процентная ставка | Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика | Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика | Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика | | Погашение | Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга | Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 3-х месяцев | Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 1года | | Обеспечение | Движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, поручительство юридических лиц, гарантии коммерческих банков или органов государственной власти, поручительства Гарантийных фондов, а также Фондов микрокредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательства | Приобретаемое транспортное средство | Залог приобретаемой, имеющейся или строящейся недвижимости, поручительство собственников бизнеса. Страхование имущества обязательно | | Поручительство | Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика | Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика | - | | Досрочное погашение | Без ограничений | Без ограничений | - | | |
Основные документы, необходимые для рассмотрения вопросов кредитования (краткосрочного и долгосрочного) владельца малого предприятия и индивидуального предпринимателя ЗаключениеАнализ организации кредитования показывает, что в современной банковской практике происходят существенные изменения: идет процесс обновления арсенала видов кредитов, меняются процедуры и технология кредитных операций. Постепенно улучшается структура кредитов: сокращаются доля просроченных платежей по банковским ссудам и доля проблемных и безнадежных кредитов, наблюдается более высокое покрытие кредитных вложений резервами, создаваемыми на возможные потери по ссудам. Из банковского лексикона уходят старые термины и приходят новые, характерные для экономики рыночного типа. Совершенствуется оценка объектов и субъектов кредитных отношений. Господствующей тенденцией кредитного процесса становится формирование системы, адекватной современным условиям. Роль кредита выражена в его функциях. Функции кредита: * распределительная - распределение ссудного фонда страны на возвратной основе; * эмиссионная - создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег; * контрольная - контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение технического прогресса. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования. В работе рассмотрены особенности кредитного договора, особенности выдачи кредитов малым предприятиям. Несмотря на кризис, многие банки ведут активную политику кредитования, как физическим, так и юридическим лицам. Политика Правительства РФ помогает гражданам, предприятиям и банкам преодолеть последствия мирового финансового кризиса. Стимулирование выдачи кредитов один из важных шагов в этой политике. Список использованных источников Нормативные акты 1. "ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 06.12.2007) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.02.2008) Учебная литература 2. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. --М.-Академический Проект; Альма Матер, 2005. -- 432 с. 3. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. -- М.: ЗАО Юстицин-форм, 2008. -- 560 с. 4. Костерина Т.М. Банковское дело / Московская финансово-промышленная академия, М., 2005, - 191 с. 5. Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.Л. Банковское депо: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005.-304 с: ил. Интернет источники 6. Гаген А. Кредитный договор. Особенности кредитного договора//Информационное Агентство "Финансовый Юрист" - http://www.financial-lawyer.ru/newsbox/kredit/139-528096.html 7. http://www.sbrf.ru - сайт СБЕРБАНКА РОССИИ
Страницы: 1, 2, 3
|