В настоящее время деятельность третейских судов регулируется «Положением о третейском суде для разрешения хозяйственных споров между объединениями, предприятиями, организациями и учреждениями», утвержденным постановлением Государственного арбитража при Совете Министров СССР 30.12.75 г. №121, которое является действующим согласно Постановлению ВСУ от 12.09.91 г.

Поскольку данное Положение не предъявляет определенных требований к квалификации лиц, которые могут являться членами третейского суда, любой банк-кредитор может создать у себя третейский суд из лиц, которых сочтет компетентными в данных вопросах. Конечно, в целях снижения риска признания такого решения не соответствующим нормам действующего законодательства, имеет смысл, чтобы в составе суда хотя бы один судья имел юридическое образование. Ст.91 АПК Украины предусмотрено, что законность и обоснованность решения, определения, постановления арбитражного суда, третейского суда может быть проверена в порядке надзора по заявлению стороны, по протесту прокурора или его заместителя – в срок не позднее 2-х месяцев со дня принятия решения.

Споры могут передаваться на рассмотрение третейского суда лишь после принятия сторонами мер к непосредственному их урегулированию (в претензионном порядке). Однако следует учесть, что в соответствии  с ч.4 ст.5 АПК  споры  об обращении взыскания на заложенное имущество не требуют доарбитражного урегулирования, кроме того, согласно п.20  Положения государственная пошлина по делам, рассматриваемым в третейских судах не взимается, в чем и заключается прелесть применения такого органа осуществления правосудия, как третейского суда.

   Поскольку Положение не предусматривает государственной регистрации третейского суда необходимо лишь в договоре залога предусмотреть передачу спора  на рассмотрение такого суда, а также указать: предмет спора, наименование выбранных судей, получить согласие судей на их избрание.

Спор подлежит рассмотрению в третейском суде в срок не более месяца, исчисляемого со дня передачи искового заявления третейскому судье, что также экономит время кредитора, т.к. арбитражный суд обязан рассмотреть спор в двухмесячный срок, кроме того, необходимо учесть меньшую загруженность третейского суда и его заинтересованность в быстром рассмотрении дела. Дело, рассмотренное третейским судом,  в 5-дневный срок после вынесения решения сдается для хранения в арбитражный суд по месту его рассмотрения.

Решение третейского суда выносится после исследования всех обстоятельств дела. Когда суд состоит из трех или более судей, решение выносится по большинству голосов. Сторона, считающая, что вынесенное решение противоречит закону, вправе в месячный срок со дня вынесения решения обратиться к Председателю арбитражного суда, в котором хранится данное дело, с заявлением о проверке правильности решения третейского суда.

И самое главное - в соответствии с п.14 Положения решение третейского суда  является окончательным и обязательным для исполнения всеми предприятиями, организациями, объединениями в срок, установленный в решении, кроме того, в соответствии со ст.349 ГПК решение третейского суда является исполнительным документом и может быть передано для исполнения судебному исполнителю.

Таким образом, использование решения третейского суда для обращения взыскания на залоговое имущество, а также при разрешении споров между субъектами предпринимательской деятельности сокращает временные и материальные затраты заинтересованных сторон и может принести ощутимую пользу кредиторам.

Масштабные структурные преобразования в экономике, на которые нацелена Украина, невозможны без соответствующего финансового обеспечения, что обуславливает обязательное повышение роли банковских формирований как непосредственных участников осуществляемых преобразований.

Улучшение инвестиционного климата требует увеличения денежной массы, прежде всего, за счет банковских кредитов. Для того, чтобы кредит заработал в полной мере, необходимы условия, при которых банки могли бы брать участие в здоровой коммерции и решались на оправданный риск. Такими условиями считается преодоление инфляции, уменьшение кредитных ставок, ослабление налогового давления, усовершенствования законодательной базы и концентрация капитала, предназначенного для инвестиций. И главенствующая роль в решении этих и связанных с ними проблем, должна принадлежать банковской системе. Новые задачи и условия работы определяют важность изучения банками внешних, внутренних, коммерческих рисков своих операций.

Кредитный риск - это стоимостное выражение вероятностного события ведущего к потерям, возникающим при невозврате кредита. В настоящей дипломной работе были рассмотрены некоторые аспекты кредитных рисков и методы их минимизации.

Помимо способности банка оценивать кредитный риск, банк должен правильно определять величину риска, который он может на себя взять. Отправной точкой здесь является величина капитала банка. Часть собственных средств, которую банк может направить на покрытие возможных потерь по кредитам, определяет величину допустимого для банка кредитного риска.

Банк должен быть в состоянии поддерживать кредитный риск своих операций на определенном уровне. Это является самым главным условием управления кредитным риском.

Принятие решения о кредитовании - это вопрос персональной оценки, которая должна быть проведена в рамках общей политики банка в отношении баланса между прибыльностью и ликвидностью.

Комплексная оценка кредитного риска возможна на основе многофакторного анализа кредитоспособности клиентов банка и кредитного портфеля банка, т.о. анализ кредитного портфеля во многом построен на основе анализа кредитоспособности клиентов и позволяет выявить совокупный риск и долю рисковых кредитов в общем объеме банковских ссуд.

Для внедрения в практику опробированных методов оценки кредитного риска требуется более обширная информация о клиенте, чем та, которой располагает банк, а также оснащение банков соответствующим программным обеспечением.

По моему мнению, существует ряд вопросов, постановка которых в целом сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.

  В условиях развитого рынка объективную оценку надежности партнера банка дают независимые организации, сеть которых значительно развита. Необходимость развития таких организаций представляется очевидной и для банковского дела Украины.

В настоящее время в нашей стране отсутствует отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. В странах с развитой экономикой существуют службы, которые занимаются указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе.

Создание подобной системы в Украине на государственном уровне, а не на уровне отдельного банка, позволит значительно укрепить стабильность всей банковской системы.

Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.

При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий украинский опыт.

Представленная в настоящей дипломной работе система организации процесса минимизации кредитных рисков может применяться сотрудниками кредитных подразделений банков для повышения качественного уровня управления кредитными рисками, что будет способствовать укреплению украинской банковской системы.

1.   Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 21.04.91г.

2.   Закон Украины «О залоге» от 2 октября 1992 г.

3.   Положение Национального банка Украины “О кредитовании”, утвержденное постановлением Правления НБУ 28 сентября 1995 г. №246, регистр. №299 от 28.09.95г.

4.   Инструкция НБУ № 10 «О порядке регулирования и анализ деятельности коммерческих банков», утвержденная постановлением Правления НБУ от 30.12.96г. № 343.

5.   Положение НБУ «Про порядок формирования и использования резерва для покрытия возможных потерь по кредитам коммерческих банков», утвержденное от 29.09.98г.
№ 323.

6.   Основы банковского дела./ Под ред. Мороза А.Н. — К.: Издательство Либра, 1994. – 330 с.

7.   Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы медеджмента. - М: Дело, 1992

8.   Никбахт Э., Гроппелли А. Финансы. Киев, Издательство «Основы»  1993 г. 381 стр.

9.   Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. М. «Дело» 1995

10.  Шарова Т. Управление валютными рисками, Киев, 1994 г.

11.  Усоскин В.М., Современный коммерческий банк. Москва, ИПЦ “Вазар-Ферро” 1994 г

12.  Полфреман Дэвид, Филипп Форд. Основы банковского дела. – М.: РоСТо, 1996.

13.  Ру Д., Сулье. Фінанси підприємства. – К.: Либідь, 1995.

14.  Рид Э., Коттер Р., Смит Р. Коммерческие банки. - М.: Космополис, 1991.-480с.

15.  Банковский портфель-1. Москва, “Соминтэк”, 1994 г

16.  Банковский портфель-2. Москва, “Соминтэк”, 1994 г

17.  Банковский портфель – 3. - Москва, “Соминтэк”, 1995.

18.  Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997г.

19.  Финансово-кредитный словарь, Москва, “Финансы и статистика”, 1994г.

20.  Гратовый П.Г., Петрова С.Н., Б.Б. Хрусталь, Риски в современном бизнесе. М., 1994

21.  Банковское дело./ Под ред.Лаврушина О.И. — М.: РоСТо, 1992.

22.  Барановский А. Кредитная деятельность отечественных банков.//Украина BUSINESS. – 1997, -- №23-24, с.10.

23.  Синки Дж. Управление финансами в коммерческих банках. – М.: 1994г.

24.  Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. – К.: Вік, 1993.

25.  Price Waterhouse. An Introduction to Credit Risk Management. – 1992.

26.  Беренс, Хавранек. Руководство по оценке эффективности инвестиций. – М.:Прогресс, 1998г.

27.  Бор З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – М.: Международные отношения, 1997.

28.  Івасів Б. Кредитний механізм і деякі його форми. // Вісник НБУ. – 1998, -- листопад.

29.  Карогодова О.,Распутина Л. Проблема кредитування і шляхи її вирішення. // Банківська справа. – 1997,-- №6.

30.  Меджибовська Н.С. Дати кредити і не збанкротувати. // Вісник НБУ. – 1996, -- №5,
с. 69-73.

31.  Науменкова С. Роль банківських установ у інвестуванні економіки. // Банківська справа. — 1997, -- № 5, с. 46-55.

32.  Трифф А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Международные экономические отношения, -- 1997.

33.  Руководство по проектному анализу// Институт экономического развития. – 1994.

34.  Малкольм Д. Робби. Коммерческий кредит и контроль // Украинская финансово-банковская школа в сотрудничестве с Группой европейских сберегательных банков.

35.  Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.

36.  Банковское дело. Справочное пособие. Под ред. Бабичевой Ю.А.,-  М.: "Экономика", 1993.

37.  Лео Шустер. Управление банковскими рисками.//Проблемы теории и практики управления. – 1993, - № 4. – С.100.

38.  Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - Москва: ЮНИТИ, Банки и биржи, 1994.

39.  Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - Москва,1995.

40.  Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

41.  Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 1995. - №2.

42.  Ямпольский М. М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики/Деньги и кредит. - 1997. - №7.

Приложение 1

ВОЗМОЖНЫЕ КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И ИХ СМЯГЧЕНИЕ

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14