Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.[8]

Глава 2. Современные платежные средства в сфере туризма

Как было уже описано в Главе 1, в сфере туризма существуют самые разнообразные платежные средсва. В этой главе будут рассмотены более детально сами процессы оплаты товаров и услуг, а также правила пользования платежными средствами.

2.1. Пластиковые карты. Правила использования.

Пластиковые карты (карточки) -- широко распростра-ненное платежное средство оплаты товаров или услуг за рубежом, а также хранения денег в банке. Пластиковые карточки по сравнению с бумажными деньгами имеют це-лый ряд весьма важных преимуществ:

— не нужно возить и хранить валюту, которая может занимать обременяющий объем и быть безвозвратно утра-ченной по самым разным причинам;

— карточкой можно не только рассчитываться, но и получать наличные деньги;

— карточка занимает мало места и при потере возоб-новляется;

— во многих случаях возможно открытие картсчета в рублях, а банк сам производит конвертацию в иностран-ную валюту;

— многие банки на средства, находящиеся на картсчете, начисляют проценты, так что можно не только тратить сбережения, но и увеличивать их;

многие карточки предполагают их использование и на Украине;

-- владельцам многих пластиковых карт обычно предоставляются различные скидки от 10 до 40% при покупках и оплате услуг, а также разнообразные виды страхо-вания и компенсации (медицинские, за задержку рейса, утрату багажа и еще многое другое);

-- пластиковые карты можно провозить беспрепятст-венно, так как они являются по сути только электронно-механическим ключом к банковскому счету, который ис-пользуется для безналичных расчетов и валютный кон-троль за которым осуществляет банк.

Для того чтобы пользоваться пластиковой картой, не-обходимо открыть специальный счет (картсчет) в банке, пополнять его по мере расходования средств или оплачи-вать поступившие счета за оказанные услуги или куплен-ные товары. Минимальный размер суммы вклада, необ-ходимой для его открытия, определяется банком самосто-ятельно и может меняться в зависимости от вида получа-емой пластиковой карты.

К настоящему времени в мире насчитывается большое количество платежных карточных систем и видов выпус-каемых в их рамках карт (Visa International, American Express и др.).

Все имеющиеся пластиковые карты можно дифференцировать:

— по способу записи информации;

— по используемой платежной схеме;

— по категориям владельцев карточек.

Из способов записи наибольшее распространение полу-чили: графическая запись, выдавливание на пластине, кодировка на магнитной полосе, цифровая запись в мик-росхему (чип), впрессованную в пластик.

По используемой платежной схеме различают:

· кредитные карты, имеющие нулевую начальную сум-му карточного счета. Банк оплачивает платежи владельца карты в кредит и взимает за это плату в виде процентов. Клиент должен вернуть банку выплаченные деньги и заплатить проценты в течение оговоренного срока. При та-кой схеме банк, естественно, выдает кредитные карты только тем клиентам, которым он полностью доверяет. В России такие карточки пока не выписываются;

· расчетные карты -- на текущем или специальном сче-те клиента постоянно должен находиться денежный оста-ток. Клиент производит покупку в пределах этого остатка;

· дебетовые карты -- отличаются от расчетных наличием страхового депозита (остатка), который служит для оплаты долгов держателя карты в случаях задержки в пути платеж-ных документов, выписанных сервисными точками. На сум-му страхового депозита банки начисляют проценты и воз-вращают депозит при закрытии карточного счета.

По категориям владельцев карточек различают:

-- обычные карточки, предназначенные для рядового клиента. Это карточки типа С1аssic Visa, Маss (Standart),Eurocard,MasterCard;

-- серебряная карточка, называемая бизнес-картой (Business Card) и предназначенная не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномочен-ных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании;

-- золотая карточка, предназначенная для наиболее со-стоятельных, богатых клиентов.

Платежные карты позволяют проводить операции в той валюте, в которой открыт банковский счет или в лю-бой другой валюте, если владелец счета и банк договори-лись о конвертации.

По договоренности между владельцем карточки и про-давцом торговой или сервисной точки, списание денеж-ных средств может происходить в валюте, отличной от той, в которой оказываются услуги или продается товар, при этом магазин или сервисная точка могут взять комис-сионные за оказанную услугу конвертации.

Оплачивать товары или услуги с помощью платежных карт можно только там, где имеются специальные уст-ройства: импринтеры или электронные терминалы.

Импринтер -- это механическое считывающее устрой-ство, необходимое для распечатки товарного чека (инвойса) в трех экземплярах. Первый инвойс отправляется в банк покупателя для списания денег с его карточного сче-та, второй выдается на руки покупателю, а третий остает-ся в магазине. На всех трех экземплярах покупатель дол-жен поставить свою подпись (акцептовать, то есть при-нять счет). Если по каким-то причинам подпись на счетах не поставлена, то покупатель (он же владелец) карточки вправе отказаться от факта покупки.

Электронный терминал, в отличие от импринтера, ав-томатически связывается с банком покупателя и прово-дит авторизацию (то есть сличает владельцев счета и кар-ты, наводит справки об остатке средств на счете). После этого терминал распечатывает чек в двух экземплярах, на которых покупатель должен расписаться. Первый эк-земпляр выдается на руки покупателю, второй остается в магазине.

Карточка считается действительной", если:

· срок истечения действия карточки (дата, месяц игод), выбитый на ее лицевой стороне, не истек;

· срок начала действия карточки (дата, месяц и год),выбитый на ее лицевой стороне, уже наступил;

· действие карточки не ограничено территориально;

· лицевая сторона карточки и подпись на оборотной стороне карточки не подверглись видимым изменениям;

· фамилия держателя карточки на лицевой стороне карточки совпадает с фамилией в его удостоверении лич-ности.

Карточкой имеет право пользоваться только ее держа-тель.

По истечении срока действия карточки она возобнов-ляется на основании специального заявления держателя карточки, при этом новая карточка может быть выдана только при условии ее оплаты и сдачи в банк старой.

При использовании карточки для оплаты товаров и ус-луг держатель должен потребовать проведения операций в его присутствии, подписать счет или распечатку кассо-вого терминала, предварительно проверив, что в этом до-кументе указаны номер карточки, сумма и дата опера-ции. Держатель несет ответственность за правильность указанной в этих документах информации. Испорченные счета или распечатка кассового терминала должны быть аннулированы в его присутствии.

Совершенная операция по получению наличных средств в банковском автомате не может быть отменена.

Держатель карточки должен сохранять все документы по операциям с использованием карточки и предостав-лять их:

банку по его требованию для урегулирования спор-ных вопросов;

таможенным органам в качестве обоснования закон-ности получения средств и их расхода за рубежом.

О состоянии карточного счета его владелец может су-дить по представляемым ему периодически банковским выпискам. По желанию клиента выписка может быть на-правлена почтой но указанному адресу.

В случае обнаружения держателем карточки расхож-дений между операциями, указанными в выписке и фак-тически произведенными, держатель карточки обязан в течение определенного срока со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхожде-ний. При отсутствии от держателя заявлений в течение этого срока выписка считается подтвержденной и после-дующие претензии могут быть отклонены банком.

2.2. Чеки. Особенности использования дорожных чеков.

Чеком является письменный приказ чекодателя (лица, выписывающего чек) плательщику (банку) произвести платеж определенной суммы денег получателю (указан-ному в чеке или предъявителю).

Чеки можно приобрести в уполномоченных банках, име-ющих соответствующий договор с чековыми компаниями.

Наибольшее распространение получили дорожные че-ки в иностранной валюте типа «Томас Кук» (Thomas Cook), «Мастер Кард» (Master Card), «Америкэн Экспресс» (Атеrican Express).

Дорожный чек является платежным средством, содер-жащим в своем тексте наименование «Дорожный чек», а также образец подписи владельца чека, проставленный в специальном месте при покупке чека.

В дорожном чеке имеется также определенное место для подписи владельца чека, вписываемой при оплате че-ка. В чеке может проставляться отметка о месте и дате продажи.

Как и пластиковые карты, дорожные чеки обладают ря-дом преимуществ по сравнению с наличными деньгами:

-- дорожные чеки -- более надежный и безопасный способ хранения денег, и их утрата может быть возмещена в относительно короткое время;

-- дорожные чеки могут быть обменены на валюту практически в любых банках и их отделениях. Однако, чтобы использовать дорожные чеки, не обязательно обра-щаться в банк -- их принимают в магазинах, в гостини-цах, билетных кассах и других пунктах торгового или сервисного обслуживания во всем мире. Чтобы оплатить товары или услуги с помощью дорожных чеков, необхо-димо подписать его на нижней строке и указать название соответствующего места, где приняли чек.

Банки по договоренности с чековыми компаниями могут продавать дорожные чеки как обычную валюту. При прода-же чеков банки знакомят покупателя с условиями их обра-щения и предлагают заполнить анкету. После получения че-ков на бланках необходимо поставить образец своей подписи. Дорожные чеки с определенным сроком действия опла-чиваются только в течение этого срока. Просроченные че-ки можно вернуть в банк. Дорожные чеки, не содержащие указания о сроке их действия, являются бессрочными.

Дорожные чеки оплачиваются только первоначально-му владельцу, образец подписи которого имеется на чеке. Оплата дорожного чека производится только в полной сумме, частичная оплата чека не допускается.

При приеме от клиента дорожного чека проверяется тождественность (сходство) этого чека с имеющимися об-разцами, наличие отметки о месте и дате продажи чека, образца подписи владельца чека (или его фамилии, име-ни, номера паспорта или заменяющего паспорт докумен-та, проставленных в момент продажи чеков), а также про-веряется, не значится ли он в списках утраченных и фаль-шивых дорожных чеков.

После установления платежности чека и его тождествен-ности образцу работник банка предлагает клиенту в своем присутствии расписаться на чеке в специально отведенном для этого месте: «Расписка владельца при оплате чека».

Если подпись клиента окажется не тождественной об-разцу подписи на чеке, работник банка предлагает ему расписаться несколько раз на обороте чека и, в случае если эти подписи не будут соответствовать образцу, сличает образец подписи с подписью в паспорте. Если образец подписи на чеке и подпись в паспорте будут тождественны, работник банка записывает реквизиты паспорта на обороте чека, заверяет эту подпись и оплачивает чек. В противном случае чек к оплате не принимается.

В случае, если на дорожном чеке вместо образца подписи владельца указаны его фамилия, имя, номер паспорта, оп-лата чеков производится после проверки личности по пас-порту, реквизиты которого записываются на обороте чека и заверяются работником банка. При предъявлении клиен-том одновременно нескольких таких чеков отметка о предъ-явленном документе проставляется на одном из чеков.

Страницы: 1, 2, 3, 4