Важно учитывать опыт регламентации и надзора, методы протекционистской

политики, применяемые отдельными государствами по защите отечественного

страхового рынка.

Итак, какие же цели ставятся в Концепции развития страхования в РФ на

перспективу. Назовем основные:

– повысить уровень защищенности организаций и граждан от различных групп

рисков, заботясь особо о качестве и спектре предлагаемых страховых услуг;

– привлечь в российскую экономику значительные инвестиционные ресурсы;

– решить первоочередные задачи в области развития страхования в Российской

Федерации и укрепления системы государственного надзора за страховой

деятельностью;

– создать структурные основы для развития добровольного страхования;

– создать систему правовых основ страховой защиты имущественных интересов

населения, организаций и государства, соблюдения прав и гарантий

имущественной безопасности отдельной личности и сферы предпринимательства.

Предполагается, что осуществление мер по совершенствованию налогообложения

страховых операций, развитие долгосрочного страхования жизни и пенсионного

страхования, введение новых видов обязательного страхования будут

способствовать росту числа договоров страхования, размеров страховых

выплат. В результате объем финансовых средств в системе страхования

увеличится, а страховая защита будет предоставляться более широкому кругу

граждан и юридических лиц. Соответственно общий объем страховой премии и

объем страховых выплат увеличатся. Доля совокупной страховой премии во

внутреннем валовом продукте предположительно составит около 5 процентов.

Рост объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать

дополнительные финансовые средства, которые послужат источником

инвестирования финансовых средств в экономику страны.

Интерес государства к страховой сфере понятен и совершенно оправдан. Всегда

резервы страховых компаний, а в истории нашей страны двух финансовых

монополистов, к тому же государственных – банка и страховщика, размещались

в соответствующие активы. Зачастую такое инвестирование велось в

добровольно-принудительном порядке в государственные ценные бумаги и

служило способом покрытия бюджетного дефицита. Для максимального

использования инвестиционного потенциала страховых компаний во многих

странах выпускаются специальные налогольготируемые ценные бумаги. Подобные

намерения декларируются и у нас, причем уже во второй по счету Концепции

развития страхования. Однако в силу неблагоприятного инвестиционного

климата использовать самый мощный в мировой практике потенциал

институционального инвестора в России пока не удается.

Особо надо сказать о совершенствовании государственного надзора за

страховой деятельностью. В Концепции это направление отражено верно.

Требуется осуществить следующие меры:

- повысить надежность системы страхования посредством установления единых

требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в

международной практике;

- установить правила, нормативы и показатели платежеспособности и

финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с

международными стандартами ценообразования страховых услуг;

- провести финансовое оздоровление страховых компаний, включая обязательное

увеличение капитала, вплоть до применения принудительных мер по управлению

ее активами;

- установить для профессиональных участников страхования требования о

наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, что

позволит профессионально выполнять возложенные на них функции, осуществлять

также меры, препятствующие доступу к руководству страховой компанией лиц,

допустивших финансовые злоупотребления.

Глубоко убеждена, что в сфере государственного контроля следует вернуться к

самостоятельной службе надзора – Росстрахнадзору, пятилетней период ее

существования можно расценить как самый «методологически плодовитый» в

истории отечественной контрольной службы. К сожалению, департаменту

страхового надзора при Министерстве финансов РФ не удалось сохранить

кадровый потенциал предшественника. Обращает на себя внимание неточность

информации, предоставленной для оценки состояния страхового бизнеса в

России. Так, если в начале текста Концепции указано количество страховых

компаний 1366, то далее их число – 1350. Непонятен и другой факт,

характеризующий работу органа надзора, ведь уже несколько лет как

установлено требование по размеру уставного капитала страховых организаций.

Тем не менее и сегодня есть структуры, не отвечающие самым минимальным

размерам.

В целях повышения конкурентоспособности российских страховых организаций и

в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию необходимо

принять законодательные меры, направленные на увеличение базового

минимального размера уставного (складочного) капитала российских

страховщиков, формируемого в денежной форме: к 1 июля 2007 г. до 30-40 млн.

рублей, в том числе к 1 июля 2004 г. – до 10-13 млн. рублей и к 1 июля 2006

г. – до 20 –26 млн. рублей. Одновременно следует выработать меры по

экономическому стимулированию учредителей страховых организаций к

капитализации полученной прибыли для повышения размеров уставных капиталов.

Чтобы повысить емкость рынка страховых услуг, необходимо разработать меры

по стимулированию страхования и перестрахования. Большинство страховщиков

не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять

страхование крупных рисков, однако ситуация разрешается с участием

перестраховщиков. Следует стимулировать развитие страхования и

перестрахования путем создания специализированных страховых объединений,

расширения участия российских страховщиков в международных системах

перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийного

потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг. Это позволит

также упорядочить трансграничное перестрахование и предотвратить

необоснованный отток валютных средств за границу.

Международный рынок перестрахования переживает тяжелые времена, по оценкам

экспертов, он находится в низшей точке цикла. Подобное состояние рынок

переживал в 1991-1992 годах, когда отечественный рынок страхования делал

первые шаги. Поэтому прогноз для рынка перестрахования в России фактически

не отличается от других рынков – цены будут расти (специалисты ожидают, что

такое состояние продлится как минимум два-три года); перестраховочные

емкости будут сокращаться; контроль за андеррайтингом в прямых компаниях-

цедентах, так же как и условия перестрахования, будут строже. Поэтому чем

скорее российский рынок адекватно отреагирует на эти изменения, тем менее

болезненными будет «врастание» в международное страховое хозяйство.

Трагедия в США 11 сентября 2001 г. стала мощнейшим ударом по мировому рынку

страхования. Никогда убыток, содеянный человеческими руками, не был столь

высоким. Никогда кумуляция убытков по различным видам страхования не

приводила к столь печальным результатам для мирового страхового рынка в

целом – совокупный убыток, оцениваемый в 50,0 млрд. долларов, включает

убытки по страхованию имущества и перерыва в производстве, страхованию от

несчастных случаев, страхованию жизни, финансовому перестрахованию,

автострахованию, страхованию ответственности работодателя, авиационному

страхованию – всего по 23 видам страхования. По оценкам специалистов Norgan

Staniey, этот страховой случай резко негативно сказался на капитализации

мирового страхового хозяйства, сократив ее почти на 30 %.

В отношении российского рынка перестрахования можно сказать, что он

бесспорно развивается. Вместе с тем нельзя забывать, что перестрахование –

это бизнес больших и очень больших денег. Чтобы предоставить

перестраховочную емкость в 20,0 млн. долларов США, перестраховщик должен

обладать капиталом в десятки раз большим.

Задачи, которые ставятся в Концепции по совершенствованию системы

законодательства в области страхования, безусловно актуальны. Действующая в

настоящее время нормативная база в области обязательного страхования, по

нашему мнению, крайне хаотична. С одной стороны, действуют несколько

десятков нормативных актов, которыми констатируется необходимость

страхования тех или иных объектов или субъектов в обязательном порядке. При

этом необходимость проведения целевого ряда упомянутых в этих нормативных

актах видов страхования в обязательной форме вызывает серьезные сомнения. В

то же время большинство норм не реализовано, поскольку в соответствии с ГК

РФ объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они

должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются

законом, однако конкретно в соответствующих актах это не оговорено.

Наконец, законы о проведении в обязательном порядке ряда очевидных видов

страхования в течение долгого времени не принимаются. Достаточно напомнить

о судьбе закона об автогражданской ответственности.

Правительство отклонило законопроект «О порядке осуществления обязательного

страхования на территории РФ» и поручило Минфину доработать его. Против

принятия этого закона высказалась администрация Президента России. Из ее

заключения следовало, что в законопроекте отсутствует предмет

регулирования, а сам документ является излишне общим. По мнению

администрации Президента, вместо принятия отдельного законопроекта об

обязательном страховании можно включить соответствующую главу в Закон «Об

организации страхового дела в РФ».

Страховое законодательство является фундаментом для строительства

страхового рынка в стране. Оно должно определять общие принципы организации

страховой деятельности, порядок осуществления страховых операций,

требования к субъектам страховой деятельности, формы организации

государственного регулирования в страховании и т. п. Вот почему необходимо

разработать целостную систему обязательного страхования; осуществить меры

по развитию законодательства о налогах и сборах; об основах деятельности

обществ взаимного страхования.

В Концепции нашли отражение вопросы налогового регулирования страховых

операций. В перспективе планируется включить в перечень социальных

налоговых вычетов затраты граждан при страховании ими наиболее жизненно

важных имущественных интересов (связанных с жизнью и здоровьем, владением,

пользованием, распоряжением жилыми помещениями и домашним имуществом).

Целесообразно расширить перечень расходов организаций по различным видам

страхования ответственности, включаемых в затраты, принимаемые к вычету при

исчислении налога на прибыль организаций. Режим налогообложения операций по

долгосрочному страхованию должен являться стимулом для формирования

физическими и юридическими лицами эффективной защиты от наиболее значимых

рисков.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и

постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих

успешному росту экономики. Особо следует выделить планы Правительства по

стимулированию перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с

использованием механизмов долгосрочного страхования жизни и поэтапную

интеграцию национальной системы страхования с международным страховым

рынком.

Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения

старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном

страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего

пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в

осуществлении пенсионного страхования. Стимулом для развития долгосрочного

страхования жизни должно стать создание системы гарантий страхователям и

застрахованным гражданам в получении накопленных сумм по договорам

страхования. Страхование будет играть существенную роль в пенсионный

реформе. В перспективе предстоит сформировать законодательную основу

деятельности страховых организаций, являющихся элементом системы

обязательного пенсионного страхования. Участие страховщиков наряду с

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8