|
потенциальный заемщик будет погашать ссуду, деньги давать не следует. Для
нас это главное правило».
Кредитная политика банка должна диверсифицировать риски и не
замыкаться на какой-то отрасли.
Брать и предоставлять кредит на срок более продолжительный, чем это
объективно необходимо, тоже своего рода ошибка. Здесь как раз и проявляется
профессионализм кредитного работника. Он должен вместе с клиентом
максимально точно, определить какой срок является оптимальным.
Председатель правления румынского банка BCR CHISINAU сказал следующее:
«… большая часть экономики Молдовы работает в теневом секторе, предприятия
не декларируют прибыль, и не платят налогов. Отношения же с банком строятся
по принципу – сегодня взял миллион и появился через год, чтобы выплатить
проценты. Банкир не знает, чем занимается клиент, в чем заключается его
бизнес, и как идут у него дела. Подобное просто невозможно было бы в
Румынии, где отношения банк-клиент предельно корректные и доверительные
вплоть до того, что кредит надежному клиенту может быть выдан без залога и
по телефону, естественно, на четко ограниченный срок».
Причина того, что молдавский бизнес работает в тени, не в высоких
налогах считает Михай Хынку. Подоходный налог в Румынии превышает ставку
налога в Молдове примерно в 2 раза. Но на теневой сектор в соседней стране
приходятся не 60% ВВП, как в Молдове, а лишь 14%.[1]
По мнению банкира, хотя законодательство в Румынии намного строже, им
гораздо легче пользоваться, оно четко сформулировано. К тому же гораздо
лучше работают контролирующие органы.
Большинство клиентов, которые обращаются в банк, не соответствуют
критериям, предъявляемым BCR CHISINAU. Первое, на что здесь обращают
внимание – есть ли у потенциального клиента долг перед другими банками или
поставщиками, уплачены ли налоги государству, выплачены ли зарплаты
работникам.
1.2 Методические подходы характеристики возвратности кредитов.
Одним из принципов кредитования, является обеспеченность кредита.
С этим принципом связан один из основных кредитных рисков – риск
непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то
банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск
ведения операцией привел бы к резкому росту процентных ставок.
Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от
типа кредитования и от субъекта ссуды. Если говорить о большой компании,
успешно работающей на протяжении десятилетий, имеющей хорошую и длительную
кредитную практику, компании, хорошо зарекомендовавший себя на рынке, то
выдача кредита такой компании может осуществляться как с применением
обеспечения, так и без него.
Если рассматривать вопрос ссуды малого предприятия, только что
зарегистрированного и начинающего свою предпринимательскую деятельности с
нуля – то здесь без решения вопроса с обеспечением, выдавать кредит нельзя.
В целом, рассматривая залог как одну из форм обеспечения возвратности
кредита, следует подчеркнуть, что такую гарантию порождает юридически
закрепленная имущественная ответственность заемщика перед кредитором. Тем
самым создается правовая защищенность интереса кредитора.
Экономически гарантию возврата кредита при залоге обеспечивают: во-
первых, конкретные ценности и права, являющиеся предметом залога (движимое
и недвижимое имущество, права заемщика на недвижимое имущество); во-вторых,
общее имущество клиента, а иногда и несколько лиц.
Например, при залоге векселя банк отдает предпочтение переводным
векселям, по которым существует солидарная ответственность лиц, давших
передаточные надписи. Гарантией возврата кредита под залог ценных бумаг
является финансовая устойчивость организации, выпустившей их.
Таким образом, эффективность залогового права определяется не только
правовой защищенностью интереса кредитора, качеством предметов залога, но и
общим финансовым состоянием заемщика. Данный вывод означает, что залог
имущества заемщика не исключает принятие во внимание его личной
кредитоспособности.
Вместе с тем следует отметить, что использование залога имущества
клиента в качестве формы обеспечения возвратности кредита содержит ряд
неудобств. Для заемщика, который должен предоставить кредитору определенный
предмет залога, возникает необходимость извлечь его из сферы своего
пользования. Однако заемщику невыгодно лишать себя права пользования
движимым имуществом (сырьем, готовой продукцией, транспортными средствами и
т.д.). Поэтому эти виды имущества, как правило, не являются предметами
залога. Для залога используются лишь ипотечные ценные бумаги и векселя. С
другой стороны, оставление в пользовании заемщика заложенных ценностей ,
предусмотренных в договоре о залоге, таит определенный риск для кредитора и
создает необходимость организации контроля за их сохранностью. Исключение
составляет ипотека.
Таблица 1.1.
Критерии оценки качества залогового механизма
|Рейтинг |Соотношение |Ликвидность |Возможность |Примеры для |
|надежности|стоимости |предметов |осуществлять |иллюстрации |
| |заложенного |залога |контроль за | |
| |имущества и | |предметом | |
| |суммы ссуды | |залога | |
|1 |2 |3 |4 |5 |
|A |Более или |Легко |Полностью под |Денежные |
|(высокий) |равно 100% |реализуются |контролем |депозиты в |
| | | |банка |банке |
| | | | |котирующиеся |
| | | | |ценные бумаги,|
| | | | |переданные в |
| | | | |банк на |
| | | | |хранение |
|B |Менее 100% |Цена может | | |
| | |колебаться, и | | |
| | |могут | | |
| | |возникнуть | | |
| | |трудности с | | |
| | |реализацией | | |
|C |Менее 100% | |Есть проблемы |Не |
| | | |с контролем |котирующиеся |
| | | | |ценные бумаги,|
| | | | | |
| | | | |Запасы ТМЦ, |
| | | | |находящиеся у |
| | | | |клиента |
|D |Менее 100% |Цена | |Запасы ТМЦ, |
| | |снижается, | |находящиеся у |
| | |есть проблемы | |клиента |
| | |с реализацией | | |
|E |Менее 100% |Цена снижается|Контроль |Запасы |
| | | |отсутствует |ценностей |
| | | | |находящиеся у |
| | | | |клиента |
Учитывая эти факторы, можно осуществить оценку качества залога как
формы обеспечения возвратности кредита.
При этом критериями качества (надежности) залога являются:
- соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита;
- ликвидность заложенного имущества;
- возможность банка осуществлять контроль за заложенным
имуществом.
В соответствии с этими критериями выделяются пять групп залога,
характеризующих различную надежность (табл. 1.1.)[2].
Указанную классификацию заложенного имущества в зависимости от его
надежности гарантирования возврата кредита целесообразно использовать и в
практике коммерческих банков Молдовы.
Для того чтобы движимое имущество могло быть в пользовании заемщика и
в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача
права собственности на него кредитору в обеспечении имеющегося долга.
Правовая структура передачи права собственности кредитору представлена
на рис. 1.1.[3]
В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору в
обеспечение долга движимое имущество клиента остается в его пользовании.
Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и
нецелесообразно и если заемщик не может отказаться от использования объекта
обеспечения ссуды.
Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность
оставшихся в его пользовании ценностей и не имеет права самостоятельного
распоряжения ими.
В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать как отдельные
предметы (автомашины), так и группа предметов, находящихся на одном складе
или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикатов).
Банк при заключении договора о передаче права собственности в
обеспечении имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик
действительно является собственником конкретных ценностей. Однако эта
проверка не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права
собственности. Кредитор во многом зависит от честности заемщика, у которого
находится объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки
осторожно подходят к определению размера обеспечения. В связи, с чем
максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.
По мнению первого заместителя Председателя Административного Совета
АКБ «MOBIASBANK» Сергея Карташова, серьезной проблемой в банковской
деятельности является процедура реализации залога. Необходимость
обязательного рассмотрения в суде вопроса о взыскании залога остается
серьезным препятствием к расширению кредитования. Существующее положение
подталкивает неудачливого заемщика всеми способами тянуть время в судебных
инстанциях, с тем, чтобы отсрочить возврат кредита на подписанных условиях.
Банк принужден нести непроизводительные расходы, которые косвенным образом
отражаются на всех заемщиках.
«Если бы процедуру взыскания залога закон сделал более определенной и
четкой, оценочная цена залогов сразу бы повышалась. Под тот же самый залог
заемщик смог бы получить больше средств, чем получает сегодня. Банки смогли
бы расширить и перечень ценностей, которые принимаются в качестве залога.
Сегодня, например, в нашем банке около 70% залогов приходится на
недвижимость. И такой приоритет объясняется нередко простым соображением:
недвижимость «не убежит» и не испортится непоправимо, дожидаясь решения
суда. От однозначности момента взыскания залога выиграл бы не только банк.
В этом заинтересованы как заемщики, так и вкладчики».
Глава II. направления и способы обеспечения возвратности кредита.
2.1 Критерии и оценки возвратности кредита.
Возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство
кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений,
и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот
механизм базируется, с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в
основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях
кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.
Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот
фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы
функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической основы
возврата кредита не означает автоматизм этого процесса. Только
целенаправленное управление движением ссуженной стоимости позволяет
обеспечить ее сохранность, эквивалентность отдаваемой взаймы и возвращаемой
стоимости.
Поскольку в кредитной сделке участвует два субъекта – кредитор и
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10
| 
