никакими условиями.

Специфика правовой природы векселя в том, что он одновременно сочетает

в себе свойства делового обязательства, ценной бумаги и расчетного

средства.

Вексель должен иметь строго установленную законом форму, т.е.

содержать ряд определенных реквизитов:

1. Вексельная метка – один из реквизитов переводного векселя,

включенный в текст наименования «вексель», написанный на том

языке, на котором составлен документ;

2. Простое и ничем не обусловленное предложение (или обещание)

оплатить определенную сумму;

3. Наименование того, кто должен платить (плательщика);

4. Указание срока платежа;

5. Указание места, в котором должен быть совершен платеж;

6. Наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть

совершен;

7. Указание даты и места составления векселя;

8. Подпись того, кто выдает вексель (векселедателя).

Документ, в котором отсутствует какой-либо из вышеуказанных

реквизитов, не имеет силы переводного векселя, за исключением следующих

случаев:

a) переводной вексель, срок платежа, по которому не указан,

рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении;

b) при отсутствии особого указания место, обозначенное рядом с

наименование плательщика, считается местом платежа и местом

жительства плательщика;

c) переводной вексель, в котором не указано место его составления,

признается подписанным в месте, обозначенном рядом с

наименование векселедателя;

Вексельные кредиты – это кредиты в форме учета векселей. Они могут

быть представительскими и векселедательскими. Первые открываются для учета

векселей, передаваемых клиентами банку. Векселедательские кредиты

предоставляются клиентам, которые выдают под эти кредиты векселя на оплату

различных ТМЦ, работ и услуг, оказываемых другими юридическими и

физическими лицами. Последние представляют такие векселя в банк, который

пересылает их для учета в банк векселедателю за счет открытого ему

векселедателем кредита.

В отличие от операций банка по учету векселей, когда банк приобретает

все права по векселю, при залоге векселей право собственности по нему

остается за векселедателем.

К принимаемым в обеспечение векселям предъявляются те же требования,

что и к учитываемым (оценка качества векселя, проверка индоссаментов,

проверка товарности операций и др.).

Кредитование под обеспечение векселями осуществляется в действующем

порядке на основе кредитного договора. В договоре особо оговаривается

порядок возникновения у банка права собственности на заложенные векселя в

случае полного или частичного нарушения его условия со стороны

векселедателя.

В качестве обеспечения кредита в залог принимаются векселя, если они

снабжены двумя или несколькими подписями, известными банку и удовлетворяют

другим требованиям, предъявляемым к векселям, принятым к учету. Векселя,

как правило, принимаются в обеспечение ссудного счета с дисконтом в

зависимости от кредитоспособности клиента и качества представленных им

векселей.

Выдаваемый кредит оформляется сроком до востребования, что дает банку

право в любой момент потребовать полного или частичного погашения ссуды, а

также предоставления дополнительного обеспечения.

При открытии кредита под залог векселей заемщик дает ему в

установленном порядке обязательство, (это может быть частью кредитного

договора или соглашения), выполнение которых является необходимым условием

для кредитования.

Наряду с условиями, оговоренными в законе о векселях, в договоре

устанавливаются:

- высший предел соотношения между обеспечением и задолженностью по

счету;

- размер процентов по кредиту и комиссии в пользу банка;

- право банка повышать по своему усмотрению, но с предупреждением

клиента, размер процентов и комиссии;

- право банк закрывать счет и потребовать в любое время полного

или частичного погашения задолженности или предоставления

дополнительного обеспечения;

- право банка обращать в погашение долга суммы, поступающие в

оплату обеспечивающих специальный счет векселей;

- право банка направлять на погашение задолженности клиента его

средства, находящиеся в банке по другим счетам;

- право банка разрешать клиентам замену одних векселей до срока их

платежа другими;

- размер процентов, начисляемых по кредитовому сальдо по ссудному

счету;

- другие необходимые условия.

После разрешения кредита клиенту открывается лицевой счет для записи:

a) полученной суммы;

b) начисленных банком процентов, комиссии и других расходов;

c) всех денежных сумм, поступающих в погашение долга;

d) суммы векселей, поступающих в обеспечение счета и исключаемых из

обеспечения, в случае оплаты их или замены новыми.

Погашение кредита, открытого под залог векселей, может осуществляться

двумя путями:

- перечислением средств по поручениям клиента с его текущего

счета;

- зачислением платежей, поступающих от векселедателей (других

обязанных лиц) по векселям, находящимся в обеспечении кредита.

Если по ссудному счету образуется кредитовое сальдо за счет

поступающих средств, то банк на его сумму начисляет проценты в действующем

порядке как за хранение средств на депозитных счетах.

Заложенные векселя сдаются в банк на хранение и на бланках векселя

делается отметка о залоге.

Переход права собственности по заложенным векселям в силу залога не

влечет со стороны банка никаких имущественных обязательств, кроме тех,

которые были оговорены в кредитном договоре. При возникновении права

собственности банк приобретает все права, вытекающие из владения векселем.

Банки самостоятельно в каждом кредитном случае решают вопрос о

возможности учета или залога векселей. При определении такой возможности

банк ориентируется на два основных критерия – степень кредитоспособности

клиента и его способность своевременного возврата кредита.

Для оценки кредитоспособности будущего ссудозаемщика банку необходимо

получить от него следующие документы:

- устав и положения, определяющие юридический статус просителя

кредита;

- годовой отчет и баланс на последнюю дату, декларацию о доходах;

- страховые полисы;

- обязательство о помещении в дальнейшем свободных средств на

текущем счете.

Наряду с этим, для анализа можно использовать материалы других

кредитных учреждений, собственного банка данных, сообщения в средствах

массовой информации, биржевых ведомостях, прибегнуть к услугам независимых

аудиторских служб.

В период ухудшения хозяйственно-финансового положения клиента возможен

пересмотр размеров действующего кредита в сторону уменьшения или полное его

закрытие по усмотрению руководителя банка.

Опротестованные векселя к учету и залогу не принимаются.

Современный финансовый рынок нельзя представить без аккредитива как

инструмента кредитования и средства обеспечения платежей.

Аккредитив – это письменное поручение одного кредитного учреждения

другому (во внешней торговле – поручение импортера банку) произвести за

счет специально забронированных средств оплату по товаротранспортным

документам за отгруженный товар или выдавать предъявителю (во внешней

торговле – экспортеру) определенную сумму денег.

Выпуск в обращение аккредитивов в Республике Молдова регулируются

Положением о безналичных расчетах. При желании стороны могут подчинить

операции с аккредитивами действию Унифицированных правил и объектов для

документарных аккредитивов Международной торговой палаты, прямо указав на

это в самом аккредитиве.

В операциях с аккредитивами все заинтересованные стороны имеют дело с

документами, а не с товарами, услугами и (или) другими видами исполнения

обязательств.

По критериям обеспечения аккредитивы классифицируются как:

- отзывные;

- безотзывные неподтвержденные;

- безотзывные подтвержденные.

Отзывной аккредитив – это аккредитив, который в любое время может быть

отозван или аннулирован открывшим его банком без предварительно уведомления

того, в чью пользу он открыт (бенефициара).

Преимущество отзывного аккредитива заключается в быстром и простом

осуществлении платежа, который может быть произведен по месту нахождения

банка-продавца, если аккредитив предусматривает такую возможность.

Основной недостаток этой формы аккредитива – возможность использования

только в случае, если партнеры по договору работают на условиях полного

доверия. Во всех других случая рекомендуется обратиться к безотзывному

аккредитиву. Аккредитив, в котором не указано, является ли он отзывным или

безотзывным, считается безотзывным.

Суть безотзывного аккредитива в том, что он не может быть отозван или

изменен ранее окончания срока его действия без соглашения бенефициара

(экспортера). Безотзывный аккредитив используется в расчетах между

продавцом и покупателем как дополнительная гарантия покупателя в оплате за

поставленные товары (оказанные услуги).

Покрытыми (депонированными) аккредитивами считаются аккредитивы, при

открытии которых банк перечисляет собственные средства плательщика или

предоставляет ему кредит в распоряжение исполняющего банка на отдельный

счет.

Непокрытый (гарантированный) аккредитив обычно открывается в банке

поставщика при условии корреспондентских отношений между банком – эмитентом

(открывающим аккредитив) и исполняющим банком. Исполняющему банку в этом

случае предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с

корреспондентского счета банка – эмитента.

При безотзывном неподтвержденном аккредитиве банк – эмитент (как

правило, банк получателя) принимает на себя по отношению к продавцу

обязательство осуществить платеж при предоставлении в установленный срок

предусмотренных аккредитивом документов и при выполнении прочих условий

аккредитива. В этом случае обязательство только одного такого банка,

особенно в странах, где значительны как политические риски, так и задержки

перевода платежа (трансфера), может создать определенные проблемы.

Безотзывный подтвержденный аккредитив означает, что дополнительно к

банку – эмитенту второй банк (подтверждающий) принимает на себя

обязательство осуществить платеж при выполнении условий аккредитива. Для

продавца, таким образом, исключаются в большинстве случаем существующие при

не подтверждении аккредитива риски страны. Риск страны включает

политический риск и риск трансфера.

Для того чтобы подтверждающий банк принял на себя такое обязательство,

должны быть соблюдены следующие условия:

- аккредитив должен быть открыт как безотзывный;

- аккредитив должен четко предусматривать получение или передачу

полномочий банка – эмитента банку корреспонденту, добавить свое

подтверждение;

- аккредитив должен быть использован и оплачен в подтвержденном

банке;

- текст аккредитива должен исключать возможность неправильного

толкования и, прежде всего не должен содержать оговорок, которые

позволили бы стороне покупателя воспрепятствовать выполнению

условий аккредитива (так называемые стоп - оговорки).

При наличии подтвержденного аккредитива бенефициар может (но не

обязан) придерживаться только банка, принявшего на себя это обязательство.

Если речь идет о первоклассном банке в стране бенефициара, то он, таким

образом, освобождается от забот о возможном риске страны и от почтового

риска в связи с пересылкой документов.

Подтвержденный аккредитив предоставляет, следовательно, очень высокое

обеспечение, но имеет для экспортера и другие преимущества. Так, он может в

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10