Реферат: Страхование в РФ
на тему : ”Правовое регулирование страхования в РФ”
Научный Руководитель:
___________________________________________
Допустить к защите:
Зам. директора_______
г.Сургут
2000 г.
ПЛАН :
Введение
Глава
I. Основные понятия страхового права :
- страхование ,
-
страховой риск ,
-
страховой случай ,
-
страховой интерес ,
-
страховая сумма ,
-
страховая выплата ,
-
страховая премия ,
-
страховой взнос ,
-
страховой тариф ;
ГлаваII. Страховой договор как одна из форм урегулирования страхования
:
- понятие страхового договора ,
-
стороны договора ,
-
объект договора страхования
(т.е. предмет договора) ,
-
форма страхового договора ;
-
условия договора ,
-
содержание договора ,
Глава
III. Формы страхования :
-
обязательное страхование ,
- добровольное страхование ;
1)
Имущественное страхование :
-
общее понятие ,
-
правовое сохранение имущества ;
2) Личное страхование ;
3) Обязательное страхование ;
4) Обязательное государственное
страхование :
-
медицинское и социальное
страхование;
-
их правовое регулирование.
Заключение
;
Список
, используемой литературы .
ВВЕДЕНИЕ.
Жизнь , особенно в наше непростое время , полна неожиданностей . Человек может
оказаться жертвой катастрофы или ограбления , внезапно заболеть , вследствие
изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на
получение прибыли . В этих и множестве других случаях возникает необходимость
заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к
минимуму . Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска . К
таковым относятся пожарные , спасатели , работники охранных служб ,
инкассаторы и представители многих других профессий . При поступление их на
работу или призыве на службу соответствующие министерства , ведомства и иные
организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья
указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности . Многие
граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности
хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум , для чего прибегают к
услугам специализированных организаций , которые , принимая от граждан
единовременно или периодически определенные взносы , гарантируют им при
наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм , превосходящих
, как правило эти взносы . Во всех указанных случаях речь идет о страховании ,
при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с
граждан и организаций (страхователей) , заключивших с ними договоры страхования
. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый
страховой фонд , из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая
– страхового случая 1страховщик уплачивает страхователю или иному лицу
обусловленную денежную сумму .
Принято считать , что начало страховому делу было положено в XVII
веке , в лондонской кофейне Эдварда Ллойда . В кофейне встретились купцы ,
многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда
не вернувшихся кораблей . Нередко корабли и их команды становились жертвами
морских пиратов . Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять
в беде того , кто снарядил корабль в экспедицию , а распределять понесенный
ущерб между всеми . Для этого договорились производить отчисления от стоимости
участвующего в экспедициях имущества , за счет которых создать особый фонд . Из
этого фонда и оказывалась помощь купцу , попавшему в беду . Именно так и
зародилось страхование в его современном понимании , хотя потребность во
взаимопомощи ощущалась людьми издревле .
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба , причиненного
личности или имуществу в результате случайных обстоятельств . причем размер
этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы
уплаченной страховой премии .
Страховая выплата подчас выступает для
страхователя единственным способом покрытия убытков . В некоторых видах
страхования (к примеру , накопительном) целью страхования может быть также
получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные
рыночные активы 2.
Наконец , нельзя забывать о том чувстве «защищенности» , которое испытывает
страхователь , заключивший договор с надежной страховой компанией .
Страховщик , в свою очередь , преследует цель получить страховую премию ,
вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход . Заключение
договоров страхования для него – вид предпринимательской деятельности , который
возможен потому , что далеко не по каждому договору наступает страховой случай
. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров , что позволяет
создать фонды для страховых выплат . На пополнение таких фондов идут и доходы
от размещения премий .
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности . Вероятность
рассчитывается математически путем анализа множества событий , и используется
при определение величины страховой премии . Чем шире это множество , тем ближе
к оптимальному размер премии . Соответственно , чем больше договоров заключит
страховщик (чем шире его страховое поле) , тем устойчивее его бизнес (если ,
конечно , правильно рассчитана вероятность)3 .
Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного
имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов
страхователей . Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельного
юридического лица – страховой организации , которой выдана лицензия на право
осуществлять страховую деятельность . Из этого фонда при наступление страхового
случая и производиться выплаты либо самому страхователю , либо иному указанному
в законе или договоре лицу 4.
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как
альтруистическую , как бескорыстное служение общему благу . Как и всякая предпринимательская
деятельность , она ведется прежде всего ради систематического извлечения
прибыли , причем страховой бизнес довольно доходен . Страховые компании ,
сосредоточивая серьезные по размерам капиталы , пускают их в оборот , вкладывая
их в наиболее прибыльные сферы бизнеса . Вследствие этого на страховом рынке
идет ожесточенная конкурентная борьба . В то же время без страхования ,
охватывающего все более широкий круг страховых рисков , современное общество
не мыслимо . Предпринимательство неизбежно связано с риском , без страхования
которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов . А это , в
свою очередь , привело бы к свертыванию производства , сокращению рабочих мест
, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне
нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям .
Не следует забывать о том , что отдельный страховщик может переложить часть
своего риска на других страховщиков путем использования механизмов
сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного
страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского
оборота , та к или иначе втянутые в оказание страховых услуг .
Отсюда следует сделать вывод , что страхование – это такой вид необходимой
общественно полезной деятельности , при которой граждане и организации заранее
страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных
нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд
специализированной организации (страховщика) , оказывающей страховые услуги , а
эта организация при наступление указанных последствий выплачивает за счет
средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму .
ГЛАВА I.
Прежде чем перейти к конкретному рассмотрению страхового права и его правовому
регулированию необходимо раскрыть основные его понятия .
Страховой риск – это
предполагаемое событие , на случай наступления которого производиться
страхование (п.1ст.9 Закона о страхование) . Событие , рассматриваемое в
качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности
его наступления . Риск не зависит от воли участников страхования , в рамках их
отношений он субъективно случаен . В то же время
наступление
события , именуемого риском , должно быть вероятным, т.е. в отношении его
должно быть заранее не известно , наступит оно или нет . Риск не должен быть ,
с одной стороны , неизбежным , а с другой – невозможным . В противном случае
страхование потеряет свой рисковый характер . Поскольку риск – только
предполагаемое , а не реальное событие , он может иметь различные степени
вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки . Это и
позволяет оценивать риск (ст.945 ГК) . В период действия страхования риск может
изменяться в сторону как уменьшения , так и увеличения (ст.959 ГК) . Оценка
страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК) .
Страховой случай-
фактически наступившее событие , которое предусмотрено законом или договором
страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую
выплату (п.2 ст.9 Закона о страхование) . Страховой случай должен
соответствовать по своим параметрам страховому риску , отличаясь от него одной
чертой – бытием в реальной действительности . Случай в отличие от риска –
событие уже наступившее . Но от этого он не перестает быть субъективно
случайным и таким , который мог бы и не наступать .
Страховой интерес –
основанный на законе , ином правовом акте или договоре объективно обусловленный
интерес страхователя заключить договор страхования . Страховой интерес – это
объективное основание договора страхования , та социально-правовая позиция
страхователя , которая объясняет его субъективное желание заключить договор
страхования . При обязательном страхование это желание страхователя может и
отсутствовать , но его интерес от этого не пропадает . Страховой
интерес должен быть правомерным . Не допускается страхование противоправных
интересов (п.1 ст.928 ГК) . Иначе у страхователей и иных лиц , в пользу которых
осуществляется страхование , может возникнуть чувство вседозволенности ,
убежденность в том , что они могут действовать противозаконно и при этом
получить от страховщика компенсацию . Но одновременно в интересах защиты
общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых
правомерных интересов , а именно , страхование :
1)
убытков от участия в играх ,
лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК) . Разрешение такого страхования противоречило
бы ст.1062 ГК , которая лишает судебной защиты требования , вытекающие из игр
или пари , кроме случаев , предусмотренных в законе ;
2)
расходов , к которым лицо может
быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК) . Страхование
подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы
увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика .
Наиболее
важную роль страховой интерес играет в имущественном страхование , которое
возможно только в случае , если у страхователя (выгода приобретателя) имеется
имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК) .
Страховая сумма – это
установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой
страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об
имущественном страхование или которую он обязуется выплатить по нормам о личном
страхование (ст.947 ГК) . Таким образом , страховая сумма – это верхний предел
того , что может получить страхователь (выгодоприобретатель) . При
имущественном страхование (кроме страхования ответственности) эта сумма не
должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму) . В
остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению . Страховая
сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой
выплаты .
Страховая выплата - денежная
сумма , которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или
договором страхования в результате наступления страхового случая . Страховая
выплата не может превышать страховую сумму , но может быть и не менее последней
. При имущественном страхование страховая выплата примет форму страхового
возмещения , которое должно соотносится с действительной стоимостью
застрахованного имущества . В личном страхование она предстает как страховое
обеспечение , выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного
им ущерба по другим основаниям . Размер страхового обеспечения устанавливается
, как правило , по соглашению сторон , воля которых законом не ограничивается .
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|
