Правда, ныне действующий Гражданский кодекс не
предоставляет федеральным органам по надзору за страховой деятельностью прав по
изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако такие
правила содержатся в ст. 30 «Закона о страховании» и, в сущности, Гражданскому
кодексу не противоречат.
Помимо указанных нормативных актов отношения по
страхованию регламентируются правилами об отдельных видах страхования46,
подавляющее большинство которых было издано до начала 90-х годов Министерством
финансов СССР. В настоящее время согласно ст. 943 ГК подобные правила признаны
необязательными для страхователей. Эти правила могут использоваться для
регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному
согласию. Законодательство о страховании является только федеральным.
Но все таки в процессе защиты своих исконных прав
гражданин России, а так же юридические лица, сталкиваются с массой объективных
и субъективных трудностей. Прежде всего – несовершенством законодательства;
нежеланием, а чаще неумением чиновников должным образом исполнять свои
обязанности, отрабатывать зарплату; коррупцией, предательством интересов
простого народа и т.д. Ведь нельзя быть на 100 % уверенным, что застраховав
себя или свое имущество при наступлении страхового случая, ты получишь
страховое возмещение. Так к примеру, по закону (ст. 840 ГК) банки «Обязаны
обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования». Однако,
несмотря на эту двойную «обязанность», ни правительство, ни Центробанк, ни суды
не в силах обеспечить реализацию категоричного предписания закона. Так же
правовая неграмотность не только граждан, но и предпринимателей и даже
юридических лиц несет плохую службу. К примеру многие не знают, что они имеют право
быть застрахованными на предприятии (социальное, медицинское страхование);
многие до сих пор не имеют страхового медицинского полиса, который
подразумевает бесплатную медицинскую помощь. Как и любой закон «Закон о
страховании», Гражданский кодекс имеет свои положительные и отрицательные
стороны. Уже несколько лет в России действуют два Гражданских кодекса – новый
(1 и 2 части) и «кусок старого» - 1964 года. Поэтому необходима, на мой взгляд,
полная переработка или дополнение законодательства страхования. В связи с
существованием фирм, которые ведут свою деятельность не продолжительное время,
необходимо создать закон или иной нормативный акт, содержащий гарантии
гражданам и юридическим лицам (которые являются страховщиками и
выгодоприобретателями), что их страховые взносы «не потеряются в чужом
кармане».
Список, используемой литературы:
Законы и нормативные акты:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (в ред.
Федеральных законов от 12.08.96г. № 110-ФЗ, от 24.10.97г. № 133-ФЗ).
2. Закон РФ «Об
организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 31.12.97г.
3. Закон РФ от 28.06.91г.
«О медицинском страховании в Российской Федерации».
4. Закон "О бюджете
Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001
год". Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.
Одобрен Советом Федерации 20
декабря 2000 г.
5. Положение о Федеральной
службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного
постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года
6. Постановление Верховного
Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О
страховании»
7. Указ Президиума Верховного
Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества ,
принадлежащего гражданам»
8. Указ Правительства РФ «Об
обязательном личном страховании пассажиров» №750 от 07.07.92 (ВВС , 19992 / 28
, ст.1683)
9.Условия лицензирования
страховой деятельности , утв. Приказом Росстрахнадзора №02/02-06 от 14.03.95
10. Закон РФ от 15 мая 1991 года № 1244-1 «О социальной
защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на
Чернобыльской АЭС, в редакции от 17.04.99г.»
Литература :
1.
В.С. Волынец «Гражданское право»,
особенная часть , Ростов-на-Дону , изд. Феникс, 2000 г.
2.
Гуев А.Н. ;Постатейный комментарий
к части второй Гражданского кодекса РФ . Изд.3-е дополненное и переработанное.
М.: Инфра-М, 2000г.
3.
Под ред. А.П. Сергеева , Ю.К.
Толстого ; Гражданское право , учебник , часть II; изд. М. :
«Проспект» , 1997г.
4. Под ред. Академика В.В.
Карпова Справочник экономика и финансы , изд. М., 2000 г.
5. Страховое дело №7 , 8 1994
г.
1
смерти , утраты трудоспособности , уничтожения имущества , неполучения прибыли
, при различных видах увечья и т.д.
2
Инвестиционный доход.
3 Как говорят страховщики нет плохих
рисков , есть маленькие премии .
4 Глубокая
характеристика страхового фонда дана в монографии В.К. Райхера
«Общественно-исторические типы страхования» (М.-Л. , 1947г.) , которой ,
пожалуй , нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому
праву .
5
В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (неустойка,
штраф), так и иные санкции (освобождение страховщика от обязанности производить
страховую выплату).
6 Государственный надзор за страховой
деятельностью на территории РФ осуществляет Департамент страхового надзора
Министерства финансов.
7 Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от
12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-ФЗ; ст.15 Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992
г. //Ведомости РФ . 1993.№2..
8 п.1 ст.157 ГК (сделка считается
совершенной под отлагательным условиям если стороны поставили возникновение
прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого
неизвестно, наступит оно или нет.)
9 Выгодоприобретатель – это лицо , в
пользу которого страхователь заключил договор страхования . Данный тип договора
является примером одного из видов договоров в пользу третьих лиц (ст.430 ГК).
10 Страхование жизни и страхование от
несчастных случаев.
11 Особенность: страховщик страхует страхователя
от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь
нанес ущерб своими действиями или бездействием.
12 В законе о страховании (ст. 5)
застрахованное лицо – участник любого договора страхования . Это лицо , в
пользу которого заключен договор страхования , т.е. выгодоприобретатель.
13 « Страховые организации» и
«страховщик» в дальнейшем используются как равные по значению.
14 Порядок лицензирования определяется
Условиями лицензирования страховой деятельности , утвержденными приказом
Росстрахнадзора РФ №02-02/08 от 19 мая 1994 г.
15 Ведомости РФ , 1991 г. , №27 , Ст. 920
; 1993 г. , №17 , Ст.602.
16 Ст. 30 Закона о страховании
17 Они
обязаны создавать резервы для страховых выплат , обеспечить соблюдение
нормативов соотношения между своими активами и обязательствами – ст. 26 и 27
Закона о страховании .
18 Ведомости РФ , 1993г. , №2 , ст.57
19 Согласно п.1 ст.968 ГК , обществом
взаимного страхования является организация , объединяющая средства граждан и
юридических лиц , желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или
иные имущественные интересы.
20 Порядок создания страховых пулов
определяется Положением о страховом пуле , утвержденный Приказом
Росстрахнадзора РФ №02-02/13 от 18 мая 1995 г./ Финансовая газета от 1995
г.№28.
21 Поскольку агент действует на основании
договора поручения точнее было бы его называть страховым поверенным.
22 п.3 ст. 8 Закона о страховании .
23 См. главу 51 ст.990 ГК об договоре
комиссии.
24 См. главу 52 ст.1005 ГК об агентском
договоре.
25 Положение о порядке ведения реестра
страховых брокеров , осуществляющих свою деятельность на территории РФ ,
утвержденное Приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/03 от 9 февраля 1995 г./
Финансовая газета , 1995 г. , №8.
26 Страховая сумма является
количественной характеристикой предмета договора страхования, а страховой риск-
качественной характеристикой.
27 Ведомости СССР . 1981 . №40. Ст.1111.
28 Данный п.4 ст.951 ГК гласит «случай ,
когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования
одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное
страхование). Сумма страхового возмещения сокращается пропорционально
уменьшению первоначальной страховой суммы …» .
29 Министерство финансов СССР 28.05.1990
«Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов» .
30 Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.
31 Страховое дело, 1994, № 8, с. 34
32 Это связано с тем , что подавляющее
большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются
со множеством страхователей .
33 Комментарий к части 2 ГК РФ, М.,
2000г. С. 562
34 Это предусмотрено п.3 Указа Президента
РФ от 07.07.1992г. №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»;
Ведомости РФ, 1992, №28, ст.1683.
35
Размер процентов определяется существующей вместе жительства, нахождения
кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного
обязательства или его соответствующей части - ст. 935 ГК
36 Под социальными понимаются интересы,
связанные с охраной здоровья, жизни, с обеспечением условий труда отдыха, с
материальным обеспечением по инвалидности, потере кормильца, по старости и
т.п.
37 Интересы в области государства - в
области обороны, освоение отдаленных и труднодоступных районов страны, научно
технической сферы и т.п.
38 Инструкция о порядке начисления ,
уплаты страховых взносов , расходования и учета средств государственного
социального страхования, утвержденная Постановлением ФСС РФ №162, Минтруда РФ
№2 , Минфина РФ №87, Госналогслужбы РФ №07-1-07 от 2.10.1996г. Применяется с
учетом положений Федерального закона РФ №197-ФЗ от 20.11.99 г. , Постановления
КС РФ №18-П от 23.12.99 г.
39 Федеральный закон №197-ФЗ «О тарифах
страховых взносов в Пенсионный фонд РФ , Фонд социального страхования РФ ,
Государственный фонд занятости населения РФ и в Фонды обязательного
медицинского страхования на 2001 г.» от 20.12.2000 г.
40 ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О бюджете
Федерального фонда обязательного медицинского страхования на 2001 год".
Принят Государственной Думой 8 декабря 2000 г.
Одобрен Советом Федерации 20 декабря 2000 г.
41 В ред. Постановлений Правительства РФ
№619 от 19.06.1998 г., №9 от 05.01.2000 г.; с учетом положений Федерального
закона №14-ФЗ от 02.01.2000 г.
42 В ред. Федерального закона № 181-ФЗ от
17.07.1999 года.
43 Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992
года.
44 К примеру Указ Президента РФ от
06.04.1994 года № 750 «Об основных направлениях государственной политики в
сфере обязательного страхования», Собрание актов РФ 1994 год.
45 Приказ Росстрахнадзора от 14.03.1995
года № 02-02/06 «Правила размещения страховых резервов».
46 Министерство финансов СССР «Правила
страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов»; бюллетень
нормативных актов министерств и ведомств СССР, 1991 год. № 3
|