|
Также существует ряд ограничений , установленных в законодательных актах , на
участие в создании страховых организаций иностранных физических и юридических
лиц . Такое ограничение содержится в п.6 постановления Верховного Совета РФ от
27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»»18
. Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с
ограниченной ответственностью и акционерных обществ , при этом их доля участия
в уставном капитале не должна превышать 49% . Подобная мера введена для того ,
чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать
отечественных страховщиков , опыт и капиталы которых пока невелики .
По общему правилу , в основном страхование осуществляют коммерческие
организации , т.к. оно относится к предпринимательской деятельности .
Однако в некоторых случаях , предусмотренных законом , в роли страховщиков
могут выступать некоммерческие организации . Такие как общества взаимного
страхования19 .
Если в договоре страхования участвуют несколько страховщиков имеет место сострахование
, т.е. оно предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика .
Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страхование
называется страховым пулом20 . Посредниками при заключении
договоров страхования выступает страховые агенты и страховые брокеры .
Страховой
агент – физическое или юридическое
лицо , действующее от имени и по поручению страховщика 21 .
Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен
иметь полномочие , оформленное в установленном гражданским законодательством
порядке .
Страховой
брокер – индивидуальный
предприниматель или коммерческая организация , осуществляющие заключение
договоров страхования от своего имени , но по поручению страховщика или
страхователя22. Страховой брокер действует на
основании договора комиссии 23или агентского договора24 . Не
менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан
направить извещение об этом федеральному органу , осуществляющему надзор за
страховой деятельностью . Этот орган ведет реестр страховых брокеров 25
.
Предметом или объектом договора страхования является особого рода услуга ,
которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении
страхового риска в пределах страховой суммы26 . Особый род страховой
услуги состоит в том , что она не попадает ни под одно из обязательств по
оказанию услуг , предусмотренных ст. 39 ГК .
Договор страхование заключается только в письменной форме , противное влечет за
собой недействительность такового (п.1 ст. 940 ГК) . Исключение является лишь
договор обязательного государственного страхования (ст.969 ГК) , к которому
применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы – ст. 162 ГК.
Согласно п.2 ст.434 ГК договор страхования может быть заключен путем
составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на
основании его письменного или устного заявления страхового полиса ,
подписанного страховщиком .
Страховщик
вправе при заключение договора страхования применять разработанные им или
объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по
отдельным видам страхования (п.3 ст.940 ГК) . В этом случае подлежат применению
правила о договоре присоединения , предусмотренные ст. 428 ГК .
Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока , после чего
безоговорочно прекращается . Данное действие отражено в ст.408 ГК . Однако
особенность договора страхования как рискового состоит в том , что он может
быть исполнен двумя способами : нанесением риска в течение всего срока договора
при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при
наступлении страхового случая до истечения срока договора . В обоих случаях
договор страхования прекращается исполнением . Также прекращение договорных
отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица) .
ГЛАВА III.
Деление договоров страхования на виды производиться в
зависимости от того , на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона о
страхование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах ,
согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование .
Добровольное
страхование осуществляется по воле
сторон . Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно . Не
страховщик , не страхователь заключать договоры добровольного страхования не
обязаны .
Обязательным
является страхование , осуществляемое
в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование) . Закон устанавливает обязанность
страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях
(п.2 ст.927 ГК) . Объекты , подлежащие обязательному страхованию , страховые
риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3
ст.936 ГК) . Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все
условия страхования . В таком случае эти условия при заключение договора
страхования могут быть развиты и конкретизированы .Обязательное страхование
осуществляется на основании договора , что предполагает воле изъявление
страхователя . Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо
от воли последнего . Т.е. имеются в виду следующие виды обязательного
страхования , у которых условия исчерпывающе определены в законе (ранее
считалось обязательным страхование имущества граждан , а именно страхование
строений и животных, согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от
2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества , принадлежащего
гражданам» 27) .
В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное,
так и личное страхование.
Имущественное страхование.
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем
страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить
страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события
убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой
суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и
сложным видом страхования.
Особенности договора имущественного страхования:
1.
наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя)
заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими интересами являются:
-
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.
930 ГК);
-
риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда
жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом
также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931
и 932 ГК);
-
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих
обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе
риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)
2.
имеет целью компенсацию понесенных убытков а не извлечение дополнительного
дохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать
действительного размера понесенных убытков .
Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского
риска , если договором страхования не предусмотрено иное , страховая сумма не
должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) . Для имущества
такой суммой является – его действительная стоимость в месте нахождения
имущества в день заключения договора страхования ; а для предпринимательского
риска – убытки от предпринимательской деятельности , которые страхователь понес
бы при наступлении страхового случая .
Под
действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость . Но при
этом страховая стоимость имущества , указанная при заключении договора
страховщиком , не может быть впоследствии оспорена . Исключение составляет только
тот случай , когда страховщик до заключения договора не воспользовался своим
правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК , был умышленно введен в
заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК) . Неосторожное заблуждение
относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее
величину . Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное имущественное
страхование (случай , когда установленная сумма меньше стоимости самого
имущества) .
Гражданский
кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета
страхового возмещения . Согласно данной системе , которую принято называть системой
первого риска , любые убытки , понесенные страхователем
(выгодоприобретателем) , компенсируются страховщиком в полном объеме , но не свыше
страховой суммы . При этом страховая сумма не может превышать страховую
стоимость застрахованного имущества .
Согласно
п.1 ст.951 ГК , если страховая сумма , указанная в договоре страхования
имущества или предпринимательского риска , превышает страховую стоимость
имущества , то договор считается ничтожным в той части страховой суммы ,
которая превышает страховую стоимость . В остальной же своей части договор силу
сохраняет , а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит . Однако при
внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены
пропорционально уменьшению размера страховой суммы , если будет установлено ,
что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК) . П.3 ст.951 ГК гласит
,что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием
обмана со стороны страхователя , страховщик вправе требовать признания договора
недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере ,
превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии» . Во всех
остальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК . Также допускается
дополнительное страхование , но его общая страховая сумма по всем договорам не
должна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК) . При нарушении влечет за
собой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК28. Ст.952
предусматривает страхование имущества от различных рисков , так называемое комбинированное
страхование. К примеру страхование автомобиля : один – от аварии , другой –
на случай взрыва , причем оба случая страховая сумма указывается в полном
размере .
Одной
из самых важных особенностей является суброгация .
Суброгация – это переход к страховщику , выплатившему страховое возмещение по
договору имущественного страхования , права требования страхователя
(выгодоприобретателя) , которое тот имеет к лицу , ответственному за убытки ,
возмещенные в результате страхования , в пределах выплаченной суммы (абз.5
ст.387; п.1 ст.965 ГК) . Суброгация имеет место во всех случаях , когда
договором не предусмотрено иное . Однако стороны могут договориться о
неприменении суброгации при умышленном причинение убытков . условие договора ,
исключающее переход к страховщику права требования , в данном случае будет
ничтожным .
Суброгация
– одно из правовых средств , призванное служить реализации принципов
неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба . Ведь страхователь
(выгодоприобретатель) , получив причитающееся ему страховое возмещение ,
которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки , теряет
интерес к дальнейшему взысканию . В результате причинитель вреда может уйти от
ответственности , поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе
был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель) . Страховщик же при
таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения , которое при
отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя . И только
суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков , облегчая при
этом бремя , лежащее на страховщике . Т.е. другими словами , суброгация
является уступкой права – цессией.
Виды имущественного страхования :
1.
Страхование имущества (ст.930 ГК).
Под имуществом в данном случае подразумевается вещи , деньги , ценные бумаги и
иные объекты , за исключением ряда прав требования , принадлежащих страхователю
(таких как те , которые являются объектами страхования ответственности и
предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает , что имущество может
быть застраховано только в пользу лица , имеющего основанный на законе или ином
правовом акте , договоре интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930
ГК) . Договор же , заключенный при отсутствии у страхователя
(выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества , будет недействительным
(п.2 ст.930 ГК).
2.
Страхование гражданской
ответственности (ст.931 ГК) , которое в свою очередь подразделяется на два
подвида в зависимости от ответственности :
а) за причинение вреда (внедоговорная
ответственность)-ст.931 ГК ;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
| 
