цінних паперів.
Одним із джерел запозичення коштів банком є міжбанківський кредит.
Кредитними ресурсами торгують стійкі у фінансовому відношенні комерційні
банк, що мають нерозміщені з якихось причин вільні ресурси. Ці банки для
одержання доходу зацікавлені у розміщенні вільних ресурсів у інших банках.
Крім фінансової вигоди, банки-кредитори встановлюють із боржниками ділові
партнерські відносини.
Здебільшого банкам вигідніше розміщувати кредитні ресурси в інші банки
порівняно з кредитуванням підприємств і організацій, бо фінансово-кредитні
інститути, як правило, відзначаються більшою надійністю. Разом із тим
кризові явища в банківській сфері України починаючи з другої половини 1994
року багато в чому спричинені неповерненням окремими банками міжбанківських
кредитів. Тому нині комерційні банки повинні дуже уважно підходити до
вирішення питання про видачу межбанківських кредитів, а в ряді випадків йти
на зменшення дохідності активів, навіть мати надлишкову активність, але в
Україні впровадження системи електронних розрахунків дало змогу здійснювати
міжбанківське кредитування шляхом прямих контактів між банком-кредитором і
банком-позичальником на договірних умовах і на чітко визначений термін.
Досить активно останнім часом використовуються межбанківські кредити
підтримання поточної ліквідності. Структуру залучених і запозичених коштів
можна відобразити шляхом виділення групувань, що відповідають
характеризуючим ознакам, які зустрічаються найчастіше.
|Ознака |Групування |
|Щодо власників коштів |Юридичні особи |Фізичні особи |
|За ціною ресурсів |Платні |Безплатні |
|За терміном зберігання |Строкові |До запитання |
|За формою залучення й |Депозитні рахунки |Цінні папери |
|запозичення | | |
|З валютою рахунка |В національної валюті|В іноземній |
| | |валюті |
Звичайно, вказані характеризуючи ознаки можуть бути доповнені. Така
деталізація необхідна для ефективної оптимізації структури банківських
пасивів і може застосовуватися в умовах конкретного банку при визначені
його фінансової стійкості.
У фінансових банківських рішеннях слід враховувати, що залежно від
характеру рахунка, на якому зберігаються кошти клієнтів, можлива
диференціація зазначених нижче стимулів (на прикладі найістотніших груп
рахунків):
- кількість і якість банківських послуг;
- ціна послуг у цьому банку та в інших фінансово-кредитних установах;
- швидкість проведення операцій;
- чи клієнт користувався послугами цього банку раніше?
|Характер рахунка|Стимул для клієнта |
|Депозитні |1.Процентна ставка |
|рахунки |2.Режим виплати процентів |
| |3.Можливість капіталізації нарахованих процентів |
| |4. Умови зміни процентної ставки. |
|Поточні рахунки |Швидкість проходження платежів |
| |Комісія за розрахунково-касове обслуговування |
| |Вимоги банку до оформлення платіжних документів. |
Сучасна банківська практика в Україні свідчить, що можлива мотивація
клієнтів банку не вичерпується наведеною вище системою і є можливості
вдосконалення структури залучених коштів.
Виходячи з зазначеного, можна вважати, що у фінансовій стратегії
комерційного банку, спрямованій на мотивацію суб’єктів ринку і збереження
коштів у банку, слід застосовувати комплексний підхід. Тобто банк має
створювати конкурентно здатні умови залучення коштів не лише для клієнта, а
й забезпечити максимально можливий перелік послуг для тих суб’єктів ринку,
з якими клієнт здійснює операції в процесі своєї діяльності. Акумуляція
коштів кредиторів на строкових рахунках, яка зменшує частку грошових
ресурсів, сконцентрованих на рахунках “до запитання” сприяє поліпшенню
показників ліквідності та через них – фінансової стійкості банку.
Одже потрібним є відповідне законодавче забезпечення нормального
функціонування Фонду страхування вкладів населення, оскільки чинне
законодавство не передбачає повернення вкладів клієнтам у разу банкрутства
банку. Одним із інструментів зо застосовується для страхування вкладів
клієнтів є використання обов’язкових резервних вимог. Ступень впливу цього
виду монетарних інструментів на стан і розвиток ринку зазвичай
розглядається як слабкий і не значний, а от такі непрямі монетарні
інструменти, як наприклад, операції на відкритому ринку, аукціони
рефінансування, валютні свопи, вважаються такими, що мають значний ступень
впливу. Тому в багатьох західних країнах резервні вимоги розглядаються
частіше як пасивний інструмент.
Вимоги максимальних резервів використовуються практично в усіх
промислово-розвинутих країнах. Проте в застосуванні цього методу
регулювання у різних країнах спостерігаються істотні відмінності, пов’язані
з національними особливостями економіки кожної країни, наприклад, найвищий
рівень спостерігається в Італії, Австралії (25%) та Іспанії (17%). В
Японії, навпаки, норма мінімальних резервів за останні роки становила від
2,5 до 0, 125%. Банк Англії, що практично не використовує цього інструменту
грошово-кредитної політики, встановлює норму на рівні 0,45% обсягу
зобов’язань комерційних банків.
Слід зазначити, що чинне положення “Про порядок формування банківською
системою України обов’язкових ресурсів” є, безумовно, прогресивним і
відповідає меті банківського нагляду. Проте, розвиток банківської системи
потребує вдосконалення й переоцінки системи економічних нормативів, що з
часом приведе до подальшого зменшення резервних вимог узагалі.
Підсумовуючи сказане можна виділити важливе завдання комерційного
банку – це підтримання постійного балансу між потребами в ресурсах і
можливостями їх придбання в умовах, що забезпечують фінансову стійкість і
задоволення інтересів партнерів та клієнтів. При цьому необхідним принципом
є дотримання банком вимоги достатності ресурсів: обсяг мобілізованих на
грошово-кредитному ринку засобів повинен бути не меншим, але й не більшим,
ніж це потрібно для розміщення коштів у найприбутковіших операціях. Тому
для кожного комерційного банку актуальною є розробка програми регулювання і
розміщення ресурсів, визначення сфери найдоходніших вкладень коштів у
кредити й інвестиційні проекти на певний період, аналіз виконання програм.
При оцінці банківських операцій доцільно застосувати комплексний підхід, що
враховує всю сукупність питань, які пов’язані з конкретною угодою і
водночас відображають загальний стан ресурсного забезпечення банку.
Приклад №1
Статутний фонд комерційного банку складає 2020500 грн., резервний фонд
повинен складати 25% від статутного, тобто 2020500*0,25=505125 грн.
За поточний рік банк отримав прибуток в сумі 1500000 грн. В резервний
фонд банку повинно бути перераховано не менше 1500000*0,05=75000 грн.
Приклад №2
Станом на 01.03.99 р. комерційний банк встановив ставку за кредитом на
рівні 50%, а за депозитом - 15% річних. В цій день до банку звернулося два
клієнта з проханням одержати кредит. Сума кредитної заявки на 1 рік в обох
клієнтів однакова – 1800 грн., а залишки коштів на депозитному рахунку
різні: в одного клієнта 1200 грн., в іншого – 900 грн. Розрив між кредитом
і депозитом відповідно 600 і 900 грн. Виходячи з ціх умов, перший клієнт
сплатить банку за користування кредитом 300 грн. (50% 600 грн.), а другий
450 грн. (50%*900 грн.).
Приклад №3
Вкладник Кличков В.В внес депозит на рахунок в сумі 10000 грн.,
терміном на 3 роки із статутного доходу щомісяця, з розрахунку 22% річних.
Місячний дохід клієнта буде становити:
(10000*22%*36 міс.)/(12*100%)=6600 за 3 роки
6600:3:12=183 щомісяця.
Приклад №4
Прийнятий вклад в сумі 700 тис.грн на строк 5 міс. Під 15% річних.
Умовами депозитного договору передбачено, що якщо вклад не вилучений з
рахунку на протязі 1 року, дохід буде складати 18% річних, протягом 1,5
року то 21% річних, і 2 років –24% річних. Сплата процентів здійснюється
щомісячно Доход вкладника щомісячно буде складати:
При 15% річних
(700*15%*5міс)/ (12*100%) = 44 тис. грн.
При 18% річних
(700*18%)/ 100% = 126 тис. грн.
При 21% річних
(700*21%*18міс)/ (12*100%) = 220,5 тис. грн.
При 24% річних
(700*24%*2 р.)/ 100% = 336 тис. грн.
Приклад №5
Запропонований обсяг кредитів на кредитному аукціоні 32 млн. грн.
В цьому випадку максимальна сума кредиту, яку може одержати 1 банк,
становить 16 млн.грн.
Приклад №6
Комерційний банк “Ера” подав заявку на прийняття участі в кредитному
аукціоні. Власні кошти банку - 7 млн.грн. У банку є заборгованість за
минулим кредитним аукціоном в сумі 30 млн.грн. Заявка подана на суму 6
млн.грн.
П’ятикратний розмір власних коштів банку%
7000000*5= 35 млн.грн.
сума заборгованості з урахуванням суми заявки:
30 млн грн+60млн. грн.= 36 млн. грн. 36000000> 35000000
Комерційний банк ”Ера” не може приймати участь в даному кредитному
аукціоні.
Литература:
Андросов А.М., Финансовая отчетность банка; М.: Менатеп-Информ, 1995, с.459
Асхауер Г. , Научная книга; М.: 1996, с.640
Колесникова В.И. и Кравецкая Л.П., Финансы и статистика; М.:1995
Лаврушина Л.Н., Банковское дело; М.:1996
Мороз А.М., Банковская энциклопедия; К.: Либра,1993
Савлук М.І., Вступ до банківської справи; К.:1998
Закон України “Про банки і банківську діяльність”
Постанова правління НБУ від 30.12.1997 р. №469
Положення про порядок формування банківської системи України обов’язкових
резервів .
Правила здійснення депозитних операцій для банківських депозитів.
Фінанси України, №1-98\\ Мінімальні резервні вимоги як інструмент грошово-
кредитного регулювання, Адамік Б.П.
Фінанси України, №12-97\\ Оптимізація обсягів і структури залучених і
запозичених коштів для досягнення фінансової стійкості банку, Шиллер Р.І.
Вісник НБУ,№7-98\\ Банківський капітал: Суть і значення, Довгань Ж.
Вісник НБУ,№9-98\\ Страхування депозитів: Досвід Канади, Тиркало Р.,
Щибоволок З.
Вісник НБУ,№1-99\\ Залучені кошти комерційних банків: Структура і динаміка
зростання, Гладких Д.
-----------------------
Канали, методи збуту продукту й засоби його стимулювання
Цільове призначення депозитного % і його перевага для банку і клієнтів
Цінова політика
Мета депозитної політики банку
SWOT-аналіз депозитної діяльності банку (сильні, слабкі сторони
банку,можливості та загрози збоку зовнішнього середовища)
Аналіз продуктової, цінової, збутовоїта комунікаційної політики банків-
конкурентів на депозитному ринку
Дослідження ринку депозитних послуг та оцінка впливу політики НБУ на його
стан і тенденції розвитку
Підготовка програми розвитку(впровадження заходів організаційного і
технологічного характеру
Завдання
Розробка прийнятої відповідної моделі поведінкита позицій банку на
депозитному ринку
Формулювання мети і завдань депозитної політики
Визначення позицій банку на ринку депоитних послугдля юридичних та фізичних
осіб
Етапи розробки меморандуму депозитної політики банку
Підготовча робота із розробки
Контроль за реалізацією
Асортимент депозитних послуг
[pic]
Прибутковість окремих банківських продуктів, клієнтів і центрів діяльності
банку
Встановлення оптимальної частки депозитів у структурі ресурсної бази даних
Звоювання конкурентних позицій на певних сегментах ринку
Розширення спектра депозитних послуг і їх девверсифікація за сумою,
терміном та іншими ознаками
Збільшення (зменшення) депозитних послуг
Вибір цільових клієнтів та пакетне їх обслуговування
Проведення активної рекламної кампанії
Стратегічні завдання
Поточні завдання
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11
|