конкуренцію.

Комерційні банки виходять на міжбанківський ринок з певною метою:

- або для надійного розміщення коштів (в цьому випадку банк виступає

кредитором, його позиція на ринку в цьому випадку дадатня, тобто довга);

- або з метою оперативного залучення коштів (банк виступає в ролі

позичальника, його позиція на ринку від’ємна, тобто коротка);

- і з метою отримання прибутку.

Одним із головних завдань на ринку межбанківських кредитів є

приведення позицій до “нуля”.

Надання кредитів комерційними банками на межбанківському ринку

регламентується наступним нормативними актами:

1. Закон України “Про банки і банківську діяльність”;

2. Цивільний кодекс України;

3. Нормативними актами НБУ (положення про кредитування);

4. Статутом комерційного банку;

5. Кредитним договором.

При кредитування комерційними банками один одного, банк - позичальник

надає такі документи банку – кредитору:

1. заява на одержання міжбанківського кредиту;

2. установчій договір;

3. копію статуту, що засвідчена нотаріально;

4. копію ліцензії на проведення банківських операцій, завірену нотаріально;

5. картка із зразками підписів та відтиском гербової печатки, що завірена

нотаріально;

6. баланс на поточну звітну дату;

7. розрахунок економічних показників на поточну звітну дату;

8. показники діяльності КБ;

9. форма забезпечення і строкове зобов’язання

Банк – кредитор після ретельної перевірки і аналізу даних документів

визначає кредитоспроможність банка-позичальника за такими даними:

- сумою активів балансу банку;

- сумою власних коштів банку;

- сумою прибутку до оподаткування;

- залишком кредитної заборгованості;

- сплаченим розміром статутного фонду;

- часткою одержаного міжбанківського кредиту в пасивах балансу банку;

- часткою строкових депозитів в пасивах балансу банку;

- виконання економічних нормативів.

Після цього приймається рішення про можливість надання міжбанківського

кредиту і укладається кредитний договір (додаток №13), але сума кредиту

обмежується трьохкратним розміром власних коштів банку позичальника.

Договір укладається 2-ух примірниках підписується кредитором і

позичальником, скріплюється печатками, один примірник – позичальнику,

другий з іншими документами зберігається у кредитора.

Надається і погашається кредит безготівкою через кореспондентські

рахунки банків, що відкриті в регіональному управлінні НБУ. Це була

наведена схема надання міжбанківського кредиту за разовою кредитною угодою.

Цей процес буде трудомісткий, тривалий і потребує значних витрат і

професійних навичок працівників банків.

Існує набагато простіший і ефективніший метод проведення

міжбанківського кредиту. Від здійснюється за допомогою оформлення

спеціальної генеральної угоди, яка передбачає надання банками один-одному

документів. В цій угоді визначається порядок укладання і підписання

кредитних договорів, порядок здійснення розрахунків, відповідальність

сторін, реквізити банків, та списки працівників банку, які ведуть

переговори і укладають угоди. Переговори можуть здійснюватись телефоном, в

розмові обумовлюють суму кредиту, термін, процентну ставку, мету тощо.

Угода після цього вважається укладеною і дві сторони починають оформляти

документи і обмінюватися ними за допомогою електронної пошти. Також

комерційні банки можуть запозичити кошти в Національному банку України

шляхом одержання кредитів через закриті кредитні аукціони. Загальне

керівництво і відповідальність за проведення кредитних аукціонів покладені

на аукціонний комітет, персональний склад якого визначається і

затверджується правлінням НБУ. Єдиним продавцем кредиту на кредитному

аукціоні є НБУ. Проведення кредитних аукціонів проводиться на підставі

постанови від 20.05.94 р. №97 “Про проведення закритих кредитних аукціонів

з продажу кредитів в НБУ”.

НБУ надає кредити комерційним банкам на такі цілі:

- використовуються для задоволення тимчасових потреб банків (для

забезпечення ліквідності, і тимчасових потреб);

- для кредитування цільових програм пов’язаних з реорганізацією,

модернізацією виробництва.

Комерційні банки допускаються до участі у кредитних аукціонів якщо

вони дотримуються таких вимог:

- отримали ліцензію на здійснення банківської діяльності на території

України;

- занесені в республіканську книгу реєстрації банків, валютних бірж та

інших кредитно-фінансових установ;

- якщо виконують встановлені НБУ економічні нормативи;

- дотримуються порядку формування обов’язкових резервів;

- своєчасно подають до НБУ встановлену звітність;

- повертають раніше отримані кредити не допускаються до участі аукціонах

відділення та філії комерційних банків, та банки, що здійснюють свою

діяльність на Україні менше 1 року від дати реєстрації.

Умовою допуску до кредитного аукціону є дотримання комерційним банком

таких вимог:

- один банк не може одержати не більше 50% запропонованого обсягу кредитів

на кредитному аукціоні; (приклад №5)

- сума заборгованості по кредитах НБУ з урахуванням поданої заявки на

купівлю кредитів на даному кредитному аукціоні не повинна перевищувати

п”ятикратного розміру власного капіталу банку, розрахованого на основі

останнього балансу (приклад №6).

Закритий аукціон забезпечує створення рівноправних умов доступу

комерційного банку до централізованих кредитних ресурсів.

Рішення про дату аукціону, обсяг кредиту, цілі на які вони надаються

та початкову % ставку приймається НБУ.

Повідомлення про проведення кредитного аукціону надсилається

комерційним банком не пізніше ніж за 10 робочих днів до дня його

проведення.

На кредитному аукціоні заявки задовольняються в міру зниження

запропонованої в них процентної ставки, починаючи з найвищої. У випадку,

якщо два або декілька учасників кредитного аукціону пропонують однакову %

ставку. А обсяг кредитів, що залишилися на продаж, недостатній для

задоволення усіх заявок з однаковою % ставкою, рішення про задоволення тієї

або іншої заявки приймає аукціонний комітет (приклад № ).

1. Аукціонний комітет надсилає до регіональних управлінь НБУ повідомлення

про проведення аукціону. В ньому вказується:

- день

- умови проведення

- термін

- початкова % ставка

- мінімальна сума кредиту для 1 банку.

2. Комерційні банки надсилають аукціонному комітету НБУ заявки відповідної

форми. З повідомленням одночасно надсилається електронною поштою ще одне

повідомлення банку про бажання взяти участь у кредитному аукціоні. Серед

членів аукціонного комітету визначається особа, що веде журнал обліку

отриманих заяв.

3. Затверджується Головою правління НБУ і доводиться до регіонального

управління НБУ не пізніше ніж після 2-ох днів з дня проведення аукціону.

4. Банкам, чиї заявки задоволені видається офіційне свідчення про покупку

кредитів. Це свідчення разом з іншими необхідними документами, що

необхідні для оформлення кредитного договору КБ надає регіональному

управлінню НБУ. Після оформлення кредитного договору регіональне

управління НБУ перераховує гроші на кореспондентський рахунок

банку–позичальника. Він повинен своєчасно повертати кредити, куплені на

закритих акціонерах. З метою забезпечення повернення даних кредитів між

позичальником і кредитором укладається договір про забезпечення

повернення отриманих кредитів. Придбані на аукціоні кредити не повинні

призводити до порушення встановлених для комерційних банків економічних

нормативів. Ці кредити не підлягають пролонгації.

На протязі 1996-1997 рр. НБУ приймалися рішення по регулюванню

міжбанківського ринку кредитних ресурсів. Так, з впровадженням в Україні

ринку державних цінних паперів (ОВДП) значна частина операцій купівлі-

продажу міжбанківських ресурсів відбувається під забезпечення облігацій

внутрішньо державної позики (ОВДП). Ці операції отримали назву РЕПО (або

ломбардний кредит). Всі аукціони НБУ з продажу ресурсів, що проводяться в

останній час, здійснюються тільки за умовою укладання РЕПО - угод, за якими

на строк користування комерційними банками кредитами НБУ вони передають

йому свої державні облігації.

До забезпечення ломбардного кредиту приймаються державні цінні папери,

випущенні Міністерством Фінансів України, список яких затверджується

правлінням НБУ і доводиться до відома комерційних банків. Як виняток за

рішенням правління НБУ під забезпечення ломбардного кредиту можуть

прийматися і інші ЦП, що забезпечені платоспроможністю їх емітентів.

Ломбардний кредит надається на строк до 30 днів в межах лімітів,

встановлених на квартал НБУ для своїх регіональних управлінь. Право на

отримання ломбардного кредиту мають банки, що:

- отримали ліцензію на здійснення банківської діяльності , включені до

фінансово-кредитних установ, які працюють не менше 1 року;

- дотримуються встановлених НБУ економічних нормативів, правил ведення

бухгалтерського обліку, своєчасно і в повному обсязі надають звітність

регіональному управлінню НБУ;

- не мають простроченої заборгованості за кредитами НБУ та за відсотками по

них;

Як забезпечення ломбардного кредиту приймаються ЦП, які відповідають таким

вимогам:

. державні цінні папери, занесені НБУ до ломбардного списку, що числяться

на балансі КБ і до яких немає претензій;

. строк погашення державних цінних паперів не перепадає на термін

користування ломбардним кредитом (строк погашення настає не раніше 35

днів з моменту переводу їх відповідної кількості на рахунок ДЕПО в НБУ).

Для одержання ломбардного кредиту комерційному банку необхідно подати

загальний комплект документів до регіонального управління НБУ:

- заява на кредит;

- кредитний договір;

- доручення на право реалізації НБУ цінних паперів, які прийняті в

забезпечення ломбардного кредиту. Якщо регіональне управління НБУ

ухвалить рішення про надання комерційному банку ломбардного кредиту, КБ

перераховує портфель цінних паперів, що є забезпеченням кредиту із свого

ДЕПО – рахунку на ДЕПО – рахунок в депозитарії НБУ. Одночасно регіональне

управління НБУ зараховує кошти ломбардного кредиту на кореспондентський

рахунок банку – позичальника. Заборгованість КБ за ломбардним кредитом

не повинна перевищувати 75% вартості портфеля цінних паперів, що надані в

забезпечення ломбардного кредиту. Після закінчення терміну погашення

ломбардного кредиту регіональне управління НБУ списує його суму з

кореспондентського рахунка КБ. Одночасно погашаються проценти за

користування цим кредитом. Ломбардна ставка по кредиту встановлюється в

розмірі облікової ставки плюс 1-%. Після погашення ломбардного кредиту і

процентів відбувається розблокування рахунків ДЕПО комерційного банку і

цінні папери знову переходять у власність комерційному банку.

У випадку відсутності або недостатності коштів на кореспондентському

рахунку комерційного банку залишок заборгованості зо ломбардним кредитом і

процентам по ньому погашаються за рахунок коштів від реалізації НБУ цінних

паперів, наданих банку з забезпечення кредиту.

Операції РЕПО – це операції з цінними паперами, які складаються з двох

частин і при яких укладається єдина генеральна угода між учасниками ринку

(НБУ і комерційними банками) про купівлю-продаж державних цінних паперів на

певний строк із зобов’язанням зворотнього продажу-купівлі у визначений

термін або на вимогу однієї із сторін за ціною, обумовленою заздалегідь.

Використання НБУ державних цінних паперів для операцій РЕПО

здійснюється через “пряме РЕПО” – купівлю у комерційному банку державних

цінних паперів та “зворотне РЕПО” – обов’язковий продаж державних цінних

паперів. У ситуації, коли в межах визначених основних монетарних параметрів

банківська система потребує підвищення ліквідності комерційних банків, НБУ

здійснює операції “прямого РЕПО” і на підставі генеральної угоди, купує у

комерційного банку державні цінні папери на відповідний період із

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11